大家購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)的時(shí)候，常常糾結(jié)繳費(fèi)期選20年或30年？怎么選比較劃算？

今天，奶爸就明確告訴大家，選30年繳費(fèi)更合適！為什么呢？

繳費(fèi)期選30年的明顯優(yōu)勢(shì)有：

1、減輕每年交費(fèi)壓力。同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，30年交，每年的保費(fèi)比20年交的便宜20%-30%。

2、更充分利用豁免功能，發(fā)揮杠桿作用。保險(xiǎn)的本質(zhì)是以較少的錢(qián)來(lái)?yè)Q取更高的保障。選30年交，萬(wàn)一交費(fèi)前幾年出險(xiǎn)，則可以豁免后續(xù)保費(fèi)，充分發(fā)揮杠桿作用。

3、某些附加險(xiǎn)保障時(shí)間更長(zhǎng)。某些附加險(xiǎn)（比如附加醫(yī)療險(xiǎn)等）保障期限與跟交費(fèi)期限相同，所以選擇30年交，附加險(xiǎn)保障比20年交多10年。

其實(shí)，在精算師眼中，20年交和30年交，保險(xiǎn)公司的收益是差不多的，因?yàn)檫x擇20年交的時(shí)候，每年多交的錢(qián)是有時(shí)間價(jià)值的。下面我們來(lái)算兩筆賬就知道了：

01

保費(fèi)對(duì)比

首先，我們來(lái)看看幾款重疾險(xiǎn)20年交與30年交的保費(fèi)差異：

我們看到，選擇30年交，每年少交17%-21%保費(fèi)，然而代價(jià)是總保費(fèi)也要多交20%左右。從這組數(shù)據(jù)來(lái)看，似乎選擇30年交，除了減輕每年的保費(fèi)壓力，并沒(méi)有太大的優(yōu)勢(shì)。

02

方案對(duì)比

那么，選擇30年交是不是就不劃算了呢？

我們以上面提到的復(fù)星康樂(lè)e生C款的費(fèi)用為例， 20年交的時(shí)候，每年保費(fèi)是7765元；30年交的時(shí)候，每年保費(fèi)是6095元。

假設(shè)30年內(nèi)，我們持續(xù)每年投入7765元到保險(xiǎn)和理財(cái)中去，30年后，理財(cái)收益的部分會(huì)有什么不一樣？

方案一：

前20年，每年拿出7765元作為重疾險(xiǎn)保費(fèi)；后10年，每年拿7765元作理財(cái)。

方案二：

30年內(nèi)，每年拿出7765元，其中6095元作為重疾險(xiǎn)保費(fèi)，剩余的1670元作理財(cái)

我們來(lái)看看，30年后同樣的錢(qián)在不同利率下，收益怎樣：

年收益率為3.5%的情況下，保費(fèi)選擇30年交的理財(cái)收益，比20年交的本息少5%左右；年收益率為5%，保費(fèi)選擇30年交的理財(cái)收益，比20年交的理財(cái)收益要高！簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要保證年收益率在3.5%以上，選擇30年交是更有優(yōu)勢(shì)的。

03

保險(xiǎn)繳費(fèi)期怎么選？

其實(shí)在保險(xiǎn)精算師的眼里，繳費(fèi)期選30年還是20年都是一樣的！保險(xiǎn)都有一套定價(jià)模型，預(yù)定利率一般是3%-4%，不會(huì)很高。

不過(guò)對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的，每年用更少的資金撬動(dòng)更大的保障，是非常實(shí)用的策略！

這就好比按揭房子。有的人喜歡早交完早了，也有的人喜歡通過(guò)延長(zhǎng)交費(fèi)時(shí)間，達(dá)到降低繳費(fèi)壓力的目的。

所以您的問(wèn)題沒(méi)有絕對(duì)的答案，如果您已經(jīng)有選定的產(chǎn)品，且有二十年或三十年交費(fèi)期的選擇，那自然選三十年。原因已述：可降低繳費(fèi)壓力。若您還沒(méi)有選定產(chǎn)品，就大可不必為此煩惱。因?yàn)橛锌赡苣罱K選定的產(chǎn)品最高只有二十年繳費(fèi)的選擇

有保費(fèi)豁免的盡量選時(shí)間長(zhǎng)的，但是也要看歲數(shù)，盡量60歲之前交完

終身重疾醫(yī)療保險(xiǎn)，是啥東西？

不要誤導(dǎo)啊，樓主。

打個(gè)比方，重疾險(xiǎn)，小孩20年交，大人有30年交30年，沒(méi)有也20年