首先要看您家庭的預(yù)算情況～

少兒需要的是醫(yī)療、大病、意外和教育金這幾方面，買多買少看家庭情況而定。

如果預(yù)算有限可以先買一份大病醫(yī)療險，加上社保補充就差不多了，有能力再做一下教育金的理財。

建議大人先配置足額保障，大人在就是孩子最好的保險。

兒童險的配置，首先兒童做保險是非常有優(yōu)勢的。保障類的配置一份五十萬的終身重疾附加一份百萬醫(yī)療不過幾千塊錢。再加上幾百塊錢的意外醫(yī)療保貓爪狗咬的意外就比較完善了。其實兒童教育金，未來的養(yǎng)老金這些以后一定用得到的剛性支出，也非常有必要配置。越早規(guī)劃壓力越小效果越好。比如說零歲小孩一年的壓歲錢存?zhèn)€兩萬塊錢，就能給他儲蓄一份每年十多萬的養(yǎng)老金，還是終身領(lǐng)取的。而教育金也一樣，附圖是3歲寶寶的教育金規(guī)劃，您可以參考一下。

而關(guān)于對公司和產(chǎn)品的選擇，建議您接觸一下專業(yè)的保險經(jīng)紀人，我們經(jīng)紀人和各保險公司的代理人不一樣。代理人就是出售自家商品給您，經(jīng)紀人會認真幫您理清需求，再設(shè)計方案，從眾多公司眾多產(chǎn)品中選擇出最合適的，因為經(jīng)紀人從保險法釋義上說，代表的是客戶利益，幫助客戶與保險公司簽訂協(xié)議購買保險產(chǎn)品的角色。最重要的一點，萬一今后出現(xiàn)爭議，保險經(jīng)紀人會全權(quán)負責(zé)與保險公司的交涉，還能免費提供專業(yè)律師。我就是專業(yè)的保險經(jīng)紀人，財務(wù)規(guī)劃和財富管理顧問

三歲的寶寶該如何配置呢？

最近維克多身邊生娃的寶媽可真不少，隨著保險理念的普及，保險越來越被大家所認可，尤其是相對于剛出生的寶貝來說，這個時候買重疾險，保費最便宜，而且大部分的寶寶都十分健康，就像"白紙"一樣，沒有什么診療痕跡，投保健康告知相對簡單下面維克多就幫大家總結(jié)幾套方案，也許能夠幫到您！

一、 重疾險

重疾險種類繁多，有單次賠付的，有多次賠付的，還有保終身的，保定期的，有大公司的，還有一些沒聽過的小公司的，到底應(yīng)該怎么選呢？

首先，我們先普及下重疾險的理念，重疾險是給付型的，就是達到重疾的理賠標準，保險公司會一次性賠付一筆錢，這筆錢稱作"保額"，您每年繳納的那部分錢稱作"保費"，一般來講，同一款產(chǎn)品，保額和保費是成正比的。

我們按照不同的家庭收入，分別推薦一種產(chǎn)品，希望不同的產(chǎn)品適合更多樣化的需求。

1 尊享組（輕、中、重癥多次賠付，不分組且不含隱形分組）

代表產(chǎn)品：長城人壽吉康人生、同方全球新多倍保

適應(yīng)人群：（此方案適合家庭年收入在15-20萬左右的家庭）

解析：重疾多次賠付有必要么？

對于剛出生的寶寶來說，如果保障期間為終身，多次賠付的重疾主要解決了當發(fā)生一次重疾后續(xù)沒有保險可買的問題，另外考慮到好多關(guān)聯(lián)的重疾，比如白血病和造血干細胞移植，肝癌，肝移植等，這兩個就屬于不同類型的重癥，買上面的這兩款，只要過了1年的間隔期，是可以獲得至少2次賠付的。此外保費相對于平安福、友邦的金佑倍至等單次賠付的重疾來說，還要便宜至少30%。

2 經(jīng)典組 （重疾多次賠付，分組）

代表產(chǎn)品：天安人壽健康源2019、華夏福多倍版

適應(yīng)人群：（此方案適合家庭年收入在10-15萬左右的家庭）

解析：作為市面上輕癥、中癥保額最高的產(chǎn)品，天安人壽的健康源2019可謂是出盡風(fēng)頭，輕癥單次45%的保額，接近一般產(chǎn)品的中癥50%保額的賠付，惡性腫瘤單獨分組，提高了多次重疾的賠付概率，這么好的產(chǎn)品在月底即將停售也實在可惜，不過我們還是期待天安能夠的新產(chǎn)品能夠青出于藍而勝于藍。至于華夏福多倍版，個人覺得也可以考慮下，畢竟華夏這幾年的發(fā)展勢頭很猛，產(chǎn)品保障雖然沒什么特色，但也是中規(guī)中矩。

3 經(jīng)濟組（重疾單次賠付）

代表產(chǎn)品：復(fù)星保德信星悅重疾險、百年康惠保旗艦版

適應(yīng)人群：（此方案適合家庭年收入在10萬以下的家庭）

解析：星悅和康惠保旗艦版是目前單次賠付領(lǐng)域的性價比之王，星悅和康惠保旗艦版的主要區(qū)別：星悅60歲以后發(fā)生特定重疾，如果選擇附加高齡重疾保障，則可以賠付200%的保額，如果不選擇附加高齡重疾保障，同等責(zé)任下，星悅的保費便宜200多元。但是百年康惠保旗艦版的投保地點比星悅要多，星悅僅支持：北京、上海、江蘇、山東（除青島外），而百年則支持：大連、湖北、河北、北京、遼寧、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶20個省市投保。

二 百萬醫(yī)療險

啥叫百萬醫(yī)療險呢？故名思意就是保障額度很高，至少能夠住院保障到100萬額度，百萬醫(yī)療險一般都有1萬的免賠額，下面就來分析幾款市面上最火爆的百萬醫(yī)療險。

解析：醫(yī)療險選擇方面也十分廣泛，如果看重長期規(guī)劃，那可以選擇復(fù)星聯(lián)合樂享一生，畢竟是市面上少有的5年期的醫(yī)療險，如果看重品牌，可以選擇平安健康的平安e生保（保證續(xù)保版），如果看重住院0免賠，那肯定要選復(fù)星聯(lián)合健康樂健一生，如果看重保費，那可以選擇長城人壽醫(yī)享無憂。個人比較看好復(fù)星聯(lián)合的樂健一生和樂享一生，一個真正做到了住院費用0免賠，一個真正做到了保證續(xù)保（5年共享免賠）。

三 意外險

意外險其實對于0歲寶寶用處不大，因為那么小的孩子除了睡覺就是吃飯，很少活動，所以意外險這方面可以配置，也可以忽略。如果大家實在不放心，可以買一款史帶星享百萬人生意外險。一年的保費才150元，其中包括5000元/次的意外醫(yī)療費用，而且意外醫(yī)療費用包括社保外（自費藥）并且0免賠，支持全球理賠，基礎(chǔ)意外身故及傷殘賠付10萬，火車意外賠付20萬，飛機意外賠付30萬。

舉例

1 如果按照尊享組來配置

吉康人生重疾（5300）+復(fù)星聯(lián)合樂健一生（966）+史帶星享百萬（150）=6416元/年

寶寶可以獲得50萬的兩次不分組重疾賠付、100萬元的住院醫(yī)療報銷額度、基礎(chǔ)意外身故及傷殘10萬元的保障

2 如果按照經(jīng)典組來配置

天安健康源2019（4810）+復(fù)星聯(lián)合樂享一生（1003）+史帶星享百萬（150）=5963元/年

寶寶可以獲得50萬的6次分組重疾賠付、200萬元的住院醫(yī)療報銷額度、基礎(chǔ)意外身故及傷殘10萬元的保障

3 如果按照經(jīng)濟組來配置

復(fù)星保德信星悅（3265）+長城人壽醫(yī)享無憂（567）+史帶星享百萬（150）=3982元/年

寶寶可以獲得50萬單次重疾保障，65萬特定重疾保障，100萬的高齡重疾保障，200萬元的住院醫(yī)療報銷額度、基礎(chǔ)意外身故及傷殘10萬元的保障

下面說幾句題外話：

這些保險公司都沒咋聽過，會倒閉么？

首先法律不允許保險公司"倒閉"

《中華人民共和國保險法》第八十九條第二款規(guī)定："經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或被依法撤銷外，不得解散"。因此，在我國，壽險公司是不會倒閉的。

保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或其債權(quán)人可以依法向人民法院申請調(diào)整、和解、或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。也就是如果確實是資不抵債，還是可以破產(chǎn)的。

即使保險公司不能倒閉，那我的保險公司萬一宣告破產(chǎn)，我的保單會受影響么？

《保險法》考慮這樣的情況，做了補充。

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金、必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

通俗地說就是如果保險公司真的經(jīng)營不善，宣告破產(chǎn)的，保監(jiān)會會指定一家實力更強的保險公司接管，或者保監(jiān)會直接接管，您的保單利益也不受影響。

總結(jié)：

總之，在中國保險公司安全地出乎你的想象。

還是那句話，沒有最好的重疾險，只有最適合自己的。

又要引起一波產(chǎn)品推薦了！個人建議，從重疾+意外+醫(yī)療，條件允許的話，可以考慮適當?shù)臏蕚浣逃?！?8歲前孩子是沒有意外身價的，請知悉！當然，最終還是要根據(jù)自身情況和需求來選擇！

建議這樣去配置，4000/年就可以給孩子配置一份非常全面的保障方案

三歲的寶寶正處于好動年齡，首先意外險是必不可少的，這樣不管是磕碰還是其他原因受到的意外傷害，都由保險公司來買單。

其次重疾險也是必須的，保額應(yīng)在50萬～80萬之間；因為重疾險又是收入損失險，是對營養(yǎng)費、康復(fù)費及其他費用的補償，所以保額不能低，即使將來沒生病，錢是可以返還的，可以作為孩子的養(yǎng)老金，

第三我建議防癌險也應(yīng)該有，因為現(xiàn)在各種污染讓人防不勝防，孩子又是弱勢群體，最容易受到傷害，保額應(yīng)該在50萬以上；

第四醫(yī)療險必須有的，因為不管是孩子還是大人一旦生病住院，我們會發(fā)現(xiàn)錢根本就不是錢，各種自費藥、進口藥非常多，如果有了醫(yī)療險就可以免去我們的后顧之憂。

第五如果經(jīng)濟條件允許可以給孩子存點教育金，平常攢下一粒芝麻，等孩子上高中以后可以還給他一堆芝麻，還可以做到?？顚Ｓ?。

學(xué)平險，百萬醫(yī)療，重疾險就行了，前提是的有社保

買保險，先保障，再買理財。中國平安！少兒平安福配一個寶貝卡或者愛滿分配寶貝卡。這樣大小疾病都保了，然后經(jīng)濟有條件的話再買理財型金瑞人生

3歲的寶寶自我保護意識不強，意外和疾病是最需要注意的，所以要先買這兩方面的保險，重疾保險+意外險+醫(yī)療，這三種險一定要買

很多人在給寶寶買保險的時候，會容易犯錯，比如給寶寶買終身壽險，兩全保險，以及教育計劃保險，其實這不是很合理。小孩子不像成人身上有很大的負擔及責(zé)任，因而壽險不是必需品，還有兩全保險一般保額買的不是很高，當發(fā)生風(fēng)險時起不到很大的作用。其實寶寶真正需的是消費型的重疾險，醫(yī)療險，意外險，配置合理預(yù)算也就1000多一點。如果家里資金寬?？梢栽俳o寶寶配置教育理財險。