所謂重疾險(xiǎn)，保的是重大疾病，

比如癌癥，比如心腦血管疾病這些大病，

買上一份重疾險(xiǎn)，

一旦得了約定的大病，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，

重疾險(xiǎn)會(huì)把錢一次性給你，

比如老王，買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，如果不幸罹患重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬(wàn)直接打到老王帳上。

這筆錢，不管是用來(lái)尋求更好的治療環(huán)境，還是康復(fù)護(hù)理，還是拿來(lái)還得病期間的房貸車貸都可以。

不同于重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)是用來(lái)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，

去過(guò)醫(yī)院的朋友都知道，醫(yī)保也可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，

但是實(shí)際看病的時(shí)候，醫(yī)保往往只能報(bào)銷一部分，在收費(fèi)票據(jù)上總有著大量的自付自費(fèi)。

特別是生了大病，特效藥靶向藥的費(fèi)用貴破天際，醫(yī)保的報(bào)銷會(huì)顯得杯水車薪，

有一份醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是能報(bào)銷上百萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就可以極大地緩解醫(yī)療費(fèi)用的壓力。

乍一看，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都和疾病相關(guān)，

看似可以替代，但兩者之間的差別其實(shí)非常大：

但是從表面上看，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)每年只要幾百塊，而重疾險(xiǎn)動(dòng)輒大幾千，

而兩者功能看起來(lái)又很相似，所以很多人覺(jué)得，只要買份醫(yī)療險(xiǎn)就夠了。

事實(shí)是這樣嗎？

我們從兩方面看。

“每天不到1塊錢，最高能報(bào)300萬(wàn)...”

這就是近幾年火爆全國(guó)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，

只要200多，就能買到300萬(wàn)保額，堪稱完美。

那么問(wèn)題來(lái)了，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么能這么便宜？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以這么便宜，主要有以下幾個(gè)因素：

1、免賠額背后的理賠門檻

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)往往有著1萬(wàn)的免賠額，

免賠額是自己需要自擔(dān)的部分，超過(guò)免賠額，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委公布：
2018 年 1-7 月全國(guó)二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5971.1元，三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13241.9元；
2019年1-7月全國(guó)二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為6362.5元，三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13537.4元；

即便是三甲醫(yī)院，人均住院費(fèi)用也才萬(wàn)元出頭，

而且算上社保報(bào)銷，以50%為例，

免賠額1萬(wàn)，就意味著總的醫(yī)療費(fèi)用要到2萬(wàn)，才能用上這保險(xiǎn)。

這1萬(wàn)的免賠額，過(guò)濾掉了幾萬(wàn)以下的小額理賠，所以才能把價(jià)格做得這么低。

2、別看保額幾百萬(wàn)，其實(shí)大部分用不“完”

別看百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有著上百萬(wàn)的保額，但對(duì)于絕大多數(shù)人百萬(wàn)只是個(gè)數(shù)字，

下圖是2018年泰康的理賠數(shù)據(jù)：

醫(yī)療險(xiǎn)十大賠案中，

只有三起超過(guò)了50萬(wàn)，第十大案件還不到30萬(wàn)，

醫(yī)療險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償原則，報(bào)銷費(fèi)用不會(huì)超過(guò)實(shí)際花銷，

所以，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，幾百萬(wàn)保額僅僅是個(gè)數(shù)字，

保額的大部分，都沒(méi)機(jī)會(huì)用上。

3、健康告知嚴(yán)格，不是想買就能買

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多是交1年保1年，加之醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是人身險(xiǎn)中最為嚴(yán)格的，

這導(dǎo)致能保上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的都是較為健康的個(gè)體，保費(fèi)自然就下去了。

4、續(xù)保問(wèn)題，并非一定能買到

目前市場(chǎng)上有部分產(chǎn)品的續(xù)保條件還不錯(cuò)，

比如6年保證續(xù)保、續(xù)保無(wú)需審核或者“不因被保險(xiǎn)人的健康狀況或理賠歷史影響續(xù)?！?/p>

這類產(chǎn)品非常好，一次投保就不用擔(dān)心若干年的醫(yī)療費(fèi)用，

但這樣帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，

因?yàn)榉菢?biāo)準(zhǔn)體也可以無(wú)條件續(xù)保，

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，如果賠付率提升，后續(xù)的保費(fèi)自然會(huì)上漲，如果賠付率過(guò)高，甚至可能會(huì)停售不賣了；

5、價(jià)格隨年齡調(diào)整，便宜只是暫時(shí)的

除了續(xù)保問(wèn)題，另一方面，

疾病風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡增長(zhǎng)而增加，所以醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)隨著年齡增長(zhǎng)而增加，

年齡越大，保費(fèi)越高，以微醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療為例，

30歲的年輕人只要交276，而60歲的老人得交1422，保費(fèi)是前者的5倍。

發(fā)現(xiàn)了沒(méi)，

無(wú)論是從續(xù)保角度，還是從年齡角度看，

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的便宜只是暫時(shí)的，

再加上每年10%的醫(yī)療通脹，醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用只會(huì)越來(lái)越高。

綜上，百萬(wàn)醫(yī)療多多少少會(huì)存在缺陷，中長(zhǎng)期保障能力有限，

考慮到中長(zhǎng)期的保障，我們需要重疾險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)這一角色。

一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，300塊保300萬(wàn)，

而一份重疾險(xiǎn)，要5000塊才能保50萬(wàn)，

所以問(wèn)題來(lái)了：為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這么便宜，而重疾險(xiǎn)這么貴？

1）重疾險(xiǎn)在功能上，不可取代

說(shuō)起來(lái)這是一個(gè)悲傷的故事，

前幾年，我朋友老王（化名）投資的幾家理財(cái)平臺(tái)暴雷跑路，賠了個(gè)底朝天，

結(jié)果老王一時(shí)間難以接受，突發(fā)腦中風(fēng)躺下了，到現(xiàn)在還沒(méi)醒過(guò)來(lái)，

好在老王之前買過(guò)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)治療費(fèi)是基本報(bào)銷了，

但是，家里的經(jīng)濟(jì)支柱卻變成了一個(gè)負(fù)擔(dān)，

房貸車貸成了個(gè)難題，

一家子都過(guò)得很艱難，大小爭(zhēng)吵不斷。

得了重疾，收入基本中斷，

但衣食住行、子女教育、房貸車貸等全都需要錢，

而醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷治療費(fèi)用，這些都顧及不到，

這正是重疾險(xiǎn)的作用——收入補(bǔ)償。

確診約定重疾，重疾險(xiǎn)會(huì)一次性給付一大筆錢，

這筆錢可以自由支配，既可以用于治病療養(yǎng)，也可以補(bǔ)貼家用。

再比如重大器官移植手術(shù)，可能會(huì)出現(xiàn)中間渠道，并不是醫(yī)療費(fèi)，

這部分費(fèi)用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不報(bào)的，沒(méi)有儲(chǔ)蓄，就只能靠重疾險(xiǎn)，

重疾險(xiǎn)一次性補(bǔ)償一筆錢，彌補(bǔ)家庭的收入損失的功能，

確實(shí)是沒(méi)辦法取代的。

2）長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)為什么這么貴？

醫(yī)療險(xiǎn)之所以那么便宜，很大程度上是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是一年一年買的，

公子找到了支付寶上一年期健康福的費(fèi)率表

大家看，拿一年期重疾險(xiǎn)為例，重疾險(xiǎn)一年一年買也可以很便宜，

30歲的年輕人只要交395（50萬(wàn)保額）。

但是呢，如果你真的敢這么繳費(fèi)，

到60歲的時(shí)候每年得交8460！

這份保險(xiǎn)越賣越貴，咱們后期就買不起了。

而且，到那個(gè)時(shí)候，能不能買就不是咱們能說(shuō)的算了。

你的健康允不允許能繼續(xù)續(xù)保？

這款產(chǎn)品下沒(méi)下架？

你都說(shuō)了不算。

所以保險(xiǎn)公司想了個(gè)招，采用均衡費(fèi)率，

把后期的保費(fèi)按一定的規(guī)則均攤到前面去，

所以長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)才會(huì)顯得這么貴，

因?yàn)樵蹅?strong>不僅付出了當(dāng)下的費(fèi)用，還付出了未來(lái)的費(fèi)用。

這么一來(lái)，這份保險(xiǎn)就做到了長(zhǎng)期保障，未來(lái)也不必交特別多的錢。

現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)多為一年期，但是看到監(jiān)管層明顯松口了，

如果醫(yī)療險(xiǎn)未來(lái)也做到長(zhǎng)期，醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)貴的。

所以，

在功能上，醫(yī)療險(xiǎn)不能替代重疾險(xiǎn)，

在保費(fèi)上，重疾險(xiǎn)的貴，事出有因。

說(shuō)到底，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)定位不同，作用也不同，兩者其實(shí)并什么可比性。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的關(guān)系，并不是相互代替，而是互為補(bǔ)充的，

百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，而重疾險(xiǎn)賠付作為收入損失，可以尋求更好的治療條件，也可以補(bǔ)貼家用、還房貸車貸。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并不對(duì)立，而是互補(bǔ)的關(guān)系，一定要都保上：

得了重疾，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，重疾險(xiǎn)賠一筆錢，

非重疾的病，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，重疾險(xiǎn)依舊有效，未來(lái)的保障還在；

配置保險(xiǎn)時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，一定要都保上。

而且越年輕，保費(fèi)就越便宜，

最好趁年輕的時(shí)候把重疾險(xiǎn)保上，預(yù)算有限就保到70歲，預(yù)算充足保到終身，

醫(yī)療險(xiǎn)的話，只要是身體健康就建議保上，

歸根結(jié)底，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是兩類保險(xiǎn)，而且實(shí)用性都很高，

能保上就都保上。

最后，公子針對(duì)市面上116款產(chǎn)品精挑細(xì)選.希望能給到你一些幫助。

基于上面幾點(diǎn)挑選標(biāo)準(zhǔn)，公子針對(duì)市面上50多家保險(xiǎn)公司的108款產(chǎn)品精挑細(xì)選，

目前推薦的是下面這四款：

1.超越保2020（計(jì)劃一）&(計(jì)劃二)

超越保2020作為超越保的升級(jí)版，不僅也有著6年保證續(xù)保的一流續(xù)保條件，而且這一次優(yōu)勢(shì)更明顯。

因?yàn)椴煌谄渌愋彤a(chǎn)品，醫(yī)療險(xiǎn)排他性較強(qiáng)，買一款即可，這一款超越保2020恐怕已經(jīng)上升為最為推薦的產(chǎn)品。（尤其從續(xù)保條件上）

在保障責(zé)任方面，一般醫(yī)療報(bào)銷額度200萬(wàn)，特殊醫(yī)療報(bào)銷額度400萬(wàn)，保證夠用。免賠額也很有意思，第一年是1萬(wàn)，第二年開(kāi)始每年遞減1千。（未理賠情況下）

而且還保障甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險(xiǎn)金（新冠肺炎就屬于甲類管理的乙類傳染?。?，很貼心。

保障范圍包括住院醫(yī)療費(fèi)用（手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、檢查費(fèi)也在其中）、特殊門診、門診手術(shù)、以及住院前7天后30天的門診費(fèi)用。

續(xù)保條件上，這款超越保2020的續(xù)保條件值得跟大家大書特書：

大家可能不清楚其中背景，這款產(chǎn)品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，監(jiān)管層沒(méi)給批準(zhǔn)，無(wú)奈上線了這款超越保2020。于是導(dǎo)致這款產(chǎn)品的續(xù)保部分很“怪”。

首先，這款超越保2020做到了保證續(xù)保六年。

這已經(jīng)是目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中，能給出的最好續(xù)保條件了。

其次，保險(xiǎn)公司針對(duì)這款產(chǎn)品具有調(diào)價(jià)權(quán)，保障期滿，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用水平的變化調(diào)整費(fèi)率。

這可就了不得了，這意味著這款產(chǎn)品可以隨著醫(yī)療通脹，而漲價(jià)。那么這款產(chǎn)品，就有充足的理由能夠持續(xù)得運(yùn)營(yíng)下去，而不會(huì)賣一段時(shí)間下架。

那么嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品能夠做成真正的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

但是比較擰巴的是，條款只明確了保險(xiǎn)公司擁有調(diào)價(jià)權(quán)，但是未提及如何調(diào)價(jià)。這一點(diǎn)很難用一兩句話說(shuō)清楚，只能告訴大家按照銀保監(jiān)會(huì)的要求，其實(shí)是有標(biāo)準(zhǔn)的，但有不能寫在這條款里，就很擰巴。

后續(xù)我會(huì)考慮針對(duì)這款產(chǎn)品單獨(dú)發(fā)文，再單獨(dú)解讀一次。

但是這個(gè)續(xù)保條款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，毫無(wú)疑問(wèn)是最穩(wěn)定的

保費(fèi)也很有優(yōu)勢(shì)，

0歲保費(fèi)是551，30歲保費(fèi)是223。

而且超越保2020還有個(gè)計(jì)劃二（特需版），

保障范圍擴(kuò)展到了特需部/國(guó)際部/VIP部，非常優(yōu)秀。

特需醫(yī)療的優(yōu)勢(shì)非常多，包括點(diǎn)名手術(shù)、加班手術(shù)、全程護(hù)理、特需病房、專家門診等等。

在醫(yī)療資源緊缺的當(dāng)下，相當(dāng)于醫(yī)院里面的飛機(jī)頭等艙、高鐵商務(wù)座。

保費(fèi)也可以接受，0歲保費(fèi)是1161，30歲保費(fèi)是909。

這個(gè)保費(fèi)，是一個(gè)普通中產(chǎn)家庭完全能承受得起的。幾萬(wàn)的高端醫(yī)療險(xiǎn)買不起，但這個(gè)保費(fèi)卻是在射程范圍以內(nèi)的。

計(jì)劃二的免賠額略高，1.5萬(wàn)。

但是，這個(gè)免賠額，還算比較合理。幫大家算一個(gè)賬，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額1萬(wàn)，一張床位費(fèi)兩三百一天；保特需免賠額1.5萬(wàn)，一張床位費(fèi)輕松破千。同樣生病需要住院半個(gè)月，其實(shí)是后者更容易達(dá)到免賠額。

超越保2020計(jì)劃二這版，保證六年續(xù)保+特需病房的搭配，對(duì)于一二線城市中產(chǎn)家庭，實(shí)用性比較高。

因而這款超越保2020，無(wú)論是計(jì)劃一，還是計(jì)劃二，這款產(chǎn)品都是目前的佼佼者。

很值得推薦。

2.微醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)

微醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是目前續(xù)保條件最好的醫(yī)療險(xiǎn)之一，性價(jià)比非常高。

先來(lái)說(shuō)保障責(zé)任：一般醫(yī)療報(bào)銷額度200萬(wàn)，100種重大疾病最高報(bào)銷400萬(wàn)，

重疾住院津貼100元/天，每年最多180天，

還可以報(bào)銷腫瘤特效藥，

質(zhì)子重離子治療100萬(wàn)保額，報(bào)銷60%。

保準(zhǔn)夠用。

保費(fèi)也不貴，

0歲男寶，每年731；30歲男，每年405。

而且，這款產(chǎn)品不同于別的產(chǎn)品，

以六年為周期，保費(fèi)是固定的。

30歲是405，31歲也是405，之前第六年，也就是35歲，還是405。

而微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療最大的亮點(diǎn)，在于它的續(xù)保條件，

它是一張保單保6年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也是目前極其稀有的6年期的醫(yī)療險(xiǎn)。

而以支付寶上的好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療為例，雖然也是保證續(xù)保六年，但其本質(zhì)還是一年期的醫(yī)療險(xiǎn)。

微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療直接做到了6年期，這意味這適用于“兩年不可抗辯”這一硬核法律保障，

產(chǎn)生合同糾紛的概率會(huì)更低。

6年內(nèi)，無(wú)論是產(chǎn)品下架，身體健康發(fā)生變化還是發(fā)生過(guò)理賠，

都不會(huì)拒?；騿为?dú)漲價(jià)，

6年后，如果接受費(fèi)率調(diào)整（費(fèi)率調(diào)整適用于整個(gè)年齡段）即可續(xù)保。

但是，如果屆時(shí)產(chǎn)品停售，該產(chǎn)品則不再接受續(xù)保，

如果要投保該公司推薦的其它醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，需要經(jīng)過(guò)審核。

這一點(diǎn)不如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療停售后可換保其公司指定產(chǎn)品好，但也屬一流水平。

免賠額也很有意思，初始免賠額1萬(wàn)，

未出險(xiǎn)的話免賠額會(huì)遞減，最低可到8000元；

如果發(fā)生過(guò)理賠，免賠額恢復(fù)到1萬(wàn)。

此外，微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療的投保門檻也不高。

職業(yè)準(zhǔn)入寬松，除了部分高危職業(yè)均可投保，

而且長(zhǎng)期醫(yī)療的健康告知也相對(duì)寬松，

健康小問(wèn)題，還可以選擇智能核保。

總之，微醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療是目前五星級(jí)的產(chǎn)品，非常推薦。

3.好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療

作為資深網(wǎng)紅，支付寶上最火的一款產(chǎn)品，

最大的特點(diǎn)是：保障全，巨便宜。

此產(chǎn)品，在前段時(shí)間迎來(lái)了再度升級(jí)。

作為曾經(jīng)第一款保證6年續(xù)保的產(chǎn)品，當(dāng)初在保險(xiǎn)圈炸開(kāi)了鍋。

保證續(xù)保6年，在這6年中，不因產(chǎn)品下架或身體變化而拒保或加費(fèi)。

6年內(nèi)，即使產(chǎn)品停售，也能續(xù)保，6年后，只要產(chǎn)品沒(méi)停售，也可續(xù)保。

從責(zé)任來(lái)看，

一般醫(yī)療報(bào)銷額度200萬(wàn)，且6年內(nèi)共享1萬(wàn)免賠額。

6年之中，前后住院自費(fèi)破1萬(wàn)的，可以報(bào)銷。

100種重疾，400萬(wàn)報(bào)銷額度，0免賠。

質(zhì)子重離子手術(shù)，報(bào)銷100%。

此外還贈(zèng)送了重疾綠通、醫(yī)療墊付、癌癥特藥等服務(wù)。

從保費(fèi)來(lái)看，好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療會(huì)稍便宜一點(diǎn)。

0歲保費(fèi)，微醫(yī)保是731，好醫(yī)保是588

30歲保費(fèi)，微醫(yī)保是405，好醫(yī)保是276。

不過(guò)，在經(jīng)歷19年升級(jí)后，健康告知嚴(yán)了不少。

可以智能核保，大家要根據(jù)自身情況如實(shí)告知即可。

4.尊享e生2020

前不久，眾安尊享e生又升級(jí)了，算上這一次，這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)完成了它的第14次升級(jí)，迎來(lái)了尊享e生2020。我看了下續(xù)保的特別約定，決定把尊享e生2020放回榜單。

保障責(zé)任方面，

一般醫(yī)療最高可以報(bào)銷300萬(wàn)，免賠額1萬(wàn)。

100種重疾+121種罕見(jiàn)病，0免賠，600萬(wàn)的報(bào)銷額度，

擴(kuò)展了121種罕見(jiàn)病，但意義不大。

而且，尊享e生2020用藥范圍不限醫(yī)保目錄內(nèi)，可以報(bào)銷83種外購(gòu)藥，報(bào)銷范圍更廣。

但相比于前三款，尊享e生2020續(xù)保條件稍差，

眾安尊享e生2020續(xù)保條件不算最優(yōu)的，它不保證續(xù)保。
但是眾安搞了個(gè)一個(gè)特別約定（特別約定的法律效力大于條款）：

不因健康變化、或歷史理賠情況拒絕續(xù)保，也不單獨(dú)漲價(jià)。

只要產(chǎn)品不停售，就可以買。

(尊享e生2020特別約定）

相比舊版尊享e生2019，2020還有一個(gè)大的升級(jí)，

可以根據(jù)個(gè)人需求，附加重疾保險(xiǎn)金和重疾津貼，

只要確診了合同約定的100種重疾，直接賠1萬(wàn)塊；

如果因?yàn)橹丶沧≡毫?，還有100元/天的重疾津貼。

以0歲寶寶為例，

附加重疾保險(xiǎn)金，貴了10塊；

附加重疾津貼，貴了5塊；

兩項(xiàng)責(zé)任加起來(lái)，也就貴了15塊錢，非常劃算！

保費(fèi)本身也不貴，

0歲買，保費(fèi)756，30歲買，保費(fèi)293，

而且，如果之前沒(méi)有過(guò)理賠記錄，續(xù)保還可以按照優(yōu)選體的價(jià)格交保費(fèi)，

簡(jiǎn)單理解就是，保費(fèi)更低了，大概便宜了5%左右。
從產(chǎn)品上說(shuō)，眾安的尊享e生系列，依然保持著競(jìng)爭(zhēng)力。

肆公子說(shuō)：

上面的四款產(chǎn)品，大家任選一款即可。

大家近期可能會(huì)比較關(guān)心，由于銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)松口，不久會(huì)有真正的保終身的醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)。
但是參考香港保險(xiǎn)的費(fèi)率，大家對(duì)保費(fèi)不要抱有多大幻想。
公子的建議是選一個(gè)保費(fèi)相對(duì)便宜的，保障較好的產(chǎn)品保上一年。
等到明年，長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)跑了一段時(shí)間后，產(chǎn)品較為明確后，再做定奪。

如果對(duì)產(chǎn)品還有疑問(wèn)，可以私信或下方評(píng)論留言咨詢。

相信很多朋友都會(huì)有這些疑惑，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)哪個(gè)好？有了便宜的醫(yī)療險(xiǎn)，還需要重疾險(xiǎn)嗎？

今天就和大家好好聊聊這個(gè)話題。

一、為什么醫(yī)療險(xiǎn)這么便宜？

低保費(fèi)，高保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)自 2016 年開(kāi)始就火遍中國(guó)了?！皫装俚谋ＹM(fèi)，就可以報(bào)銷到600萬(wàn)”“100%報(bào)銷，不限社保內(nèi)”這樣的宣傳標(biāo)語(yǔ)，的確非常奪人眼球，那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么這么便宜呢？

1.設(shè)置免賠額，提高了理賠門檻

市面上主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)都有有 1 萬(wàn)的免賠額，如果住院剛好花了 1 萬(wàn)塊，是一分錢都不給報(bào)的。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委公布：

2018 年 1-5 月全國(guó)二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為 5982.5 元，三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為 13297.5 元

即使是三甲醫(yī)院人均住院費(fèi)也才萬(wàn)元出頭，多數(shù)人看病住院，大概率是用不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的。

所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜的原因之一就是：設(shè)置了 1 萬(wàn)的高免賠，過(guò)濾掉了大部分的小額理賠。主要是解決大額醫(yī)療費(fèi)支出的問(wèn)題。

2、每年保費(fèi)上漲，年齡越大保費(fèi)越高

即使購(gòu)買的是同一份醫(yī)療險(xiǎn)，年齡不同，我們每年交的保費(fèi)也會(huì)有所不同。

以某產(chǎn)品為例：
30 歲的年輕人只要交 229 元；60 歲的老人則要交 1399 元，后者的保費(fèi)是前者的 6 倍。

因此，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)便宜只是暫時(shí)的，隨著年齡增加，以后的保費(fèi)也會(huì)越來(lái)越貴，而且保費(fèi)每年都要交，累計(jì)下來(lái)也是一筆不小的費(fèi)用。

3、交 1 年保 1 年，不保證續(xù)保

雖然部分產(chǎn)品的續(xù)保條件還不錯(cuò)，比如續(xù)保無(wú)需審核、也無(wú)需健康告知。但是現(xiàn)階段市場(chǎng)絕大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都無(wú)法做到保證續(xù)保。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，極端情況下，如果賠付率過(guò)高，第二年也可能會(huì)保費(fèi)上漲，甚至停售不賣了。所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為臨時(shí)過(guò)渡的補(bǔ)充保障還是非常不錯(cuò)的，但產(chǎn)品穩(wěn)定性不高，能買一年算一年。

二、有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還需要重疾險(xiǎn)嗎？

既然幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn)就可以幫我們解決掉巨額的醫(yī)療費(fèi)用，我為什么還要買幾千，上萬(wàn)的重疾險(xiǎn)呢？好，我舉個(gè)例子：

A先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不幸患癌而住院治療。在住院的一年多時(shí)間里，花費(fèi)了幾十萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用，掏空了家庭。幸好，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用。但是A先生因住院失去較長(zhǎng)的勞動(dòng)能力，家庭沒(méi)有了任何收入來(lái)源。后續(xù)的看護(hù)、康復(fù)費(fèi)用，房貸、孩子教育費(fèi)用、家庭開(kāi)銷等都像黑洞似的吞噬著A先生家庭......

這個(gè)時(shí)候，就體現(xiàn)出重疾險(xiǎn)的大作用了：

一場(chǎng)大病中，醫(yī)療費(fèi)用只是冰山一角，其它的隱性費(fèi)用，比如生活費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、看護(hù)費(fèi)、工資損失，這些都是無(wú)法通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)是收入損失險(xiǎn)，只要符合條款約定，就可以一次性拿到50萬(wàn)、100萬(wàn)的保額費(fèi)用，可供自己自由支配。

三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別

了解完二者的具體差別后，如果你還是不知道如何選擇，不妨可以先從以下幾個(gè)問(wèn)題出發(fā)：

1、你想要解決什么問(wèn)題？

如果擔(dān)心患病后，沒(méi)有能力支付大額的醫(yī)療費(fèi)，可以先補(bǔ)充一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為過(guò)渡保障，報(bào)銷不限病種，不管是闌尾炎手術(shù)還是癌癥住院，都可以報(bào)銷。

如果擔(dān)心生了大病沒(méi)有錢還房貸車貸、撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)老人以及生活的各項(xiàng)開(kāi)銷，可以先補(bǔ)充一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，一次性拿到高保額，保證未來(lái)五年的家庭生活水平不受影響，安心養(yǎng)病。

2、你的健康狀況怎么樣？

不管是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，投保前都需要回答 健康告知。一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知要比重疾險(xiǎn)更為嚴(yán)格。

比如常見(jiàn)的乙肝大三陽(yáng)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多是買不了，而重疾險(xiǎn)還有機(jī)會(huì)加費(fèi)或除外承保。

所以具體買哪個(gè)，也需要結(jié)合自身的健康狀況來(lái)選擇。

3、你的醫(yī)保報(bào)銷情況怎么樣？

醫(yī)保報(bào)銷具有很強(qiáng)的地域性，就算是在同一個(gè)省份，不同的市區(qū)報(bào)銷規(guī)則也會(huì)差別非常大。

如果當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷足夠高：建議把更多的預(yù)算去補(bǔ)充長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，維持治療期間家庭的各項(xiàng)開(kāi)銷。

如果當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷比較一般：建議留出一小部分預(yù)算，補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷醫(yī)保剩余的醫(yī)療費(fèi)。

四、寫在最后

保險(xiǎn)只是工具，不同的保險(xiǎn)解決的目的不同。保險(xiǎn)配置一定要因人而異，要了解自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)，才能挑選到適合自己的保險(xiǎn)。

希望大家都能科學(xué)的認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，不同保險(xiǎn)作用不同，買保險(xiǎn)一定不能盲目跟風(fēng)。

沒(méi)有最完美的保險(xiǎn)，只有最適合的搭配 。

更多醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)的內(nèi)容，請(qǐng)點(diǎn)擊我頭像，私信回復(fù)：醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾是兩個(gè)完全不一樣的產(chǎn)品，但是大多數(shù)人會(huì)弄混淆的兩大險(xiǎn)種。

先說(shuō)下醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)顧名思義就是保障我們因各種原因的醫(yī)療費(fèi)用支出。

請(qǐng)注意“醫(yī)療費(fèi)用”這個(gè)描述，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)需要我們有看病的行為再去報(bào)銷所花的醫(yī)療費(fèi)用，這是報(bào)銷型保險(xiǎn)。

而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，所謂給付就是一旦確診合同約定疾?。◣资揭话俜N重大疾?。?，就直接賠付保額，不限制保險(xiǎn)金拿去看病與否，側(cè)重于收入補(bǔ)償。

先說(shuō)一下醫(yī)療險(xiǎn)

為了方便大家理解，三木整理了一個(gè)思維導(dǎo)圖來(lái)理解醫(yī)療險(xiǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)按照類別大致分社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)兩大類。

社保是我們每個(gè)人配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的前提，具有不可替代的作用：

• 國(guó)家意志的強(qiáng)制保險(xiǎn)，不存在停售風(fēng)險(xiǎn)
• 可以帶病投保，不審核健康狀況

僅以上這兩條就直接是任何商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不具備的條件，所以對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)社保是一定優(yōu)先配置的。不過(guò)現(xiàn)在市場(chǎng)上也出了一些稅優(yōu)健康險(xiǎn)，具備了一些社保的特點(diǎn)，但是拓展了社保外用藥，也是值得推薦的，唯一不足的是大多只保障到退休年齡，關(guān)于稅優(yōu)健康險(xiǎn)有機(jī)會(huì)再來(lái)細(xì)說(shuō)。

當(dāng)然凡事都有兩面性，社保也是有很大的限制的，社保號(hào)稱有五不保：

• 異地就醫(yī)不管
• 住院最多只能15天
• 意外不管
• 第三者不管
• 部分乙類藥品，全部丙類藥品不管

所以要解決以上這些問(wèn)題，就需要商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)了。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和社保是互相補(bǔ)充的，就像是吃飯和吃菜的關(guān)系一樣，吃飯（社保）可以讓我們果腹，吃菜（商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)）可以讓我們吃的更好更香。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)按照保障責(zé)任來(lái)說(shuō)分為門診、住院、孕產(chǎn)和齒科。孕產(chǎn)/齒科針對(duì)特定人群，在這里就不展開(kāi)敘述了。

至于門診因?yàn)槎际切☆~支出，以2018年上半年數(shù)據(jù)，平均門診支出才300多元，這些小額支出是不需要依賴保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的！

所以重點(diǎn)是可能帶來(lái)巨額醫(yī)療支出的住院醫(yī)療險(xiǎn)。大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都可以擴(kuò)展社保外用藥責(zé)任，住院醫(yī)療險(xiǎn)按照保障內(nèi)容大致分為三類：

• 入門級(jí)醫(yī)療險(xiǎn)，社保內(nèi)用藥，適合無(wú)社保人群
• 中端醫(yī)療險(xiǎn)，拓展社保外用藥，醫(yī)院一般僅含公立醫(yī)院普通部
• 高端醫(yī)療險(xiǎn)，不限制任何用藥，醫(yī)院可以是私立或者昂貴醫(yī)院

這些醫(yī)療險(xiǎn)適合各個(gè)不同收入階層，以最熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，30歲男性的價(jià)格才區(qū)區(qū)300元

這300多不限社保用藥的醫(yī)療險(xiǎn)雖然有著這樣那樣的缺點(diǎn)：

• 一萬(wàn)元免賠額，需要社保報(bào)銷再扣一萬(wàn)元的部分才可以報(bào)銷
• 限制公立醫(yī)院普通部就醫(yī)

但是它實(shí)實(shí)在在體現(xiàn)了保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的理念，一萬(wàn)元任何家庭都可以負(fù)擔(dān)，負(fù)擔(dān)不起的是社保外例如癌癥特效藥這些幾十上百萬(wàn)的治療費(fèi)用！

再來(lái)說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)

許多人對(duì)重疾有誤解，重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是補(bǔ)償收入損失的保險(xiǎn)。

• 對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，一旦頂梁柱罹患大病，那這個(gè)家庭財(cái)務(wù)就會(huì)陷入危機(jī)
  
• 主要收入來(lái)源沒(méi)有了，但是看病支出在大幅增加，經(jīng)濟(jì)狀況陷入惡性循環(huán)

如何規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)就是重疾險(xiǎn)的重要作用，三木一樣先整理了一張思維導(dǎo)圖幫助大家理解重疾險(xiǎn)：

按照大類來(lái)分，目前市場(chǎng)的主流重疾險(xiǎn)可以分為消費(fèi)型和帶身故責(zé)任兩大類。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是指不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，白話就是沒(méi)得病掛了就沒(méi)有錢可以拿了（但是事實(shí)上有可觀的現(xiàn)金價(jià)值，只是大多數(shù)人忽略了），其特點(diǎn)是：

• 保費(fèi)性價(jià)比高，一樣的保費(fèi)可以帶來(lái)更多的保額保障；
• 一般重疾僅賠一次，輕/中癥可以多次賠付
• 附加輕癥豁免責(zé)任
• 等待期180天較長(zhǎng)
• 可以定期，可以終身，選擇靈活

可以看到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是將保障責(zé)任集中于重疾保障部分，再通過(guò)一些責(zé)任優(yōu)化措施保證低費(fèi)率，它特別適合預(yù)算有限的家庭來(lái)配置！

帶身故責(zé)任重疾險(xiǎn)是指有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，怎么理解呢？人總有一死，所以這個(gè)重疾險(xiǎn)是一定可以理賠的保險(xiǎn)，要么得病拿保險(xiǎn)金，要么身故拿保險(xiǎn)金，相比較消費(fèi)型確定性收益更佳。

其特點(diǎn)如下：

• 含身故責(zé)任保障，一般沒(méi)有理賠重疾身故可以獲賠身故保額
  
• 重疾多次賠付，最多的產(chǎn)品可以到五六次
• 輕癥/中癥多次賠付
• 輕癥/中癥/重疾保費(fèi)豁免，最大化減少罹患疾病情況下的保費(fèi)支出壓力
• 等待期較短，一般90天，且等待期內(nèi)罹患疾病有些產(chǎn)品不會(huì)終止合同

綜上所述，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保障更為全面，適合對(duì)預(yù)算不敏感，對(duì)保障責(zé)任更敏感的家庭！

重疾險(xiǎn)是特別復(fù)雜的保險(xiǎn)，其合同內(nèi)容涉及經(jīng)濟(jì)、醫(yī)學(xué)等專業(yè)領(lǐng)域。普通人很難去厘清合同內(nèi)容，分析其保障內(nèi)容差異，在這里三木給一些建議，希望對(duì)大家有幫助：

• 不要盲目迷信大公司
  

中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，感興趣的可以去百度一下“償二代”機(jī)制。某些*安的*安福產(chǎn)品，價(jià)格是別家產(chǎn)品的1.5倍，保障內(nèi)容卻比別家差距太多。

盲目迷信大公司的結(jié)果就是被收割智商稅，簡(jiǎn)單貼一張圖，最高發(fā)的五種輕癥，一起看看大公司的保障如何？

• 不要迷戀病種多寡

重疾險(xiǎn)前25種疾病目前都采用保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)合同，也就是說(shuō)所有銷售的重疾險(xiǎn)前25種疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)一模一樣，沒(méi)有區(qū)別。

25種以外各家自己補(bǔ)充，但是我們先看下前25種占了理賠的多少：

前25種占理賠的95%，前6種占80%，癌癥單獨(dú)一族占60%，所以我們需要關(guān)注的是前25種重疾，25種以外的實(shí)際意義并不大！

所以，不要盲目追崇重疾數(shù)目，秉持相同價(jià)格&保障條款情況下，疾病種類越多越好就不會(huì)掉坑里啦！

• 輕癥很重要

有些人的觀點(diǎn)覺(jué)得輕癥的保障責(zé)任并不重要，其實(shí)這是很大的誤解。輕癥最主要的意義在于：

1. 輕癥不輕，例如原位癌和垂體瘤等，也是需要調(diào)養(yǎng)生息的，一樣有收入損失
2. 輕癥相當(dāng)于降低了理賠門檻，由于輕癥較重疾發(fā)病率高，這讓你這份重疾合同有更大的機(jī)會(huì)拿到一部分理賠款
3. 附加的輕癥豁免保費(fèi)條款可以豁免所有保費(fèi)，包含重疾部分的保費(fèi)，這極大的減輕了患病家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

所以，輕癥是非常重要的保障，請(qǐng)大家務(wù)必重視！

基本上說(shuō)到這里，關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別以及如何選擇都給了一些個(gè)人的見(jiàn)解了，希望對(duì)大家有幫助^?_?^

最后，碼字不易，點(diǎn)個(gè)贊關(guān)注下唄！

謝邀，本人黃坤，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一枚，坐標(biāo)：上海。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)買那個(gè)好？能買得起重疾險(xiǎn)的，就買的起醫(yī)療險(xiǎn)，但，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知相對(duì)嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司承保與否需要看自身的健康狀況。

以兩個(gè)產(chǎn)品為例，方便大家了解，如下圖：

區(qū)別如下：

1、保費(fèi)：重疾險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)的10倍以上

2、重疾險(xiǎn)是罹患重疾的時(shí)候賠付50萬(wàn)，輕癥賠付10萬(wàn)，憑診斷報(bào)告，來(lái)申請(qǐng)理賠。如果只是住院，沒(méi)有達(dá)到重疾或輕癥的程度，那么是一分不賠的；

而，醫(yī)療險(xiǎn)，需要在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部門的就醫(yī)，如果選擇私立醫(yī)院或者公立醫(yī)院的特需部門，都是不賠的。另外根據(jù)合理的醫(yī)療費(fèi)憑發(fā)票、用藥清單、病歷、診斷報(bào)告等，申請(qǐng)理賠報(bào)銷。

3、兩者不沖突，如A先生，辦理了這兩份保險(xiǎn)，過(guò)了等待期后，檢查出是癌癥，那么重疾險(xiǎn)直接賠付50萬(wàn)；之后，A先生進(jìn)行治療，花費(fèi)30萬(wàn)（合理且必須的醫(yī)療），醫(yī)療費(fèi)用有醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷，報(bào)銷30萬(wàn)；若有責(zé)任免除范圍內(nèi)的費(fèi)用，是不賠的。如營(yíng)養(yǎng)品等。

綜上：重疾險(xiǎn)是作為手術(shù)的工作收入損失補(bǔ)充、調(diào)養(yǎng)費(fèi)用；醫(yī)療險(xiǎn)是作為醫(yī)療費(fèi)用支出，兩者結(jié)合，更有利。

若資金有限，只能買一個(gè)產(chǎn)品，那建議辦理醫(yī)療險(xiǎn)，越早越好，因?yàn)樵皆缟眢w越健康，越容易通過(guò)健康告知；若能辦理重疾險(xiǎn)，那稍微拿出一點(diǎn)補(bǔ)充下醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更好。

若知識(shí)對(duì)你有用，請(qǐng)點(diǎn)贊支持，謝謝！

你用心查找的資料，也是朋友在查找的，可轉(zhuǎn)發(fā)分享，謝謝！

若需要做家庭保險(xiǎn)保障規(guī)劃，可付費(fèi)咨詢，幫你省錢、省力、省心、省事！

您好，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都有優(yōu)勢(shì)，下面簡(jiǎn)單來(lái)跟你對(duì)比下，以及如何購(gòu)買，希望耐心看完！

醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

1醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用便宜，基本上人人買的起，一年一繳費(fèi)，保障一年，屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，不出險(xiǎn)錢就沒(méi)了。

2醫(yī)療險(xiǎn)使用頻次高，現(xiàn)在人人都有社保，要么是五險(xiǎn)當(dāng)中的醫(yī)療險(xiǎn)，還是在社區(qū)交的居民醫(yī)保，都算是社保醫(yī)療，但是醫(yī)保的報(bào)銷需要滿足一定點(diǎn)加三目錄，也就是必須在定點(diǎn)醫(yī)院就診，報(bào)銷也只能報(bào)銷藥品目錄，診療項(xiàng)目目錄，服務(wù)設(shè)施目錄。

只要是一般住院醫(yī)療都可以，社保報(bào)銷不了的部分，就可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)銷。（私人醫(yī)院除外）

3醫(yī)療險(xiǎn)的三不限，不限制就醫(yī)地區(qū)，不限制用藥，不限制治療手段。一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都具備這樣的功能，無(wú)論是自費(fèi)藥還是費(fèi)社保地就診，還是高端的質(zhì)子重離子療法，都可以進(jìn)行報(bào)銷。

4墊付功能，如果購(gòu)買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，遇到突發(fā)情況，需要大的費(fèi)用，可以找保險(xiǎn)公司墊付，但墊付的金額可能會(huì)有限制。

5就醫(yī)綠色通道，看病住院，尤其是大病會(huì)有兩難，一個(gè)是費(fèi)用難，另一個(gè)就是就醫(yī)難，所以有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只要是符合大病要求的，會(huì)給客戶開(kāi)通就醫(yī)綠色通道，免費(fèi)幫病人對(duì)接大醫(yī)院的醫(yī)療診室。

6保證續(xù)保，現(xiàn)在有的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行升級(jí)，可以5年續(xù)保，或者變?yōu)?0年長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保的功能就可以在患病之后，來(lái)年繼續(xù)享受報(bào)銷，直到報(bào)銷額度用完，可以說(shuō)非常的人性化。

重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

1杠桿比例大，現(xiàn)在市面上的人，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)條件好的，都會(huì)選擇提前規(guī)劃重疾險(xiǎn)，因?yàn)榭梢杂玫捅ＹM(fèi)撬動(dòng)高保額，發(fā)生合同約定的重大疾病，可以獲得高額賠償。并且重疾險(xiǎn)是憑借確診書就可以提前一次性給付。

2解決康復(fù)費(fèi)和收入損失，患病之后，會(huì)出現(xiàn)三筆費(fèi)用，治療費(fèi)，康復(fù)費(fèi)，治病期間的收入損失。

醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能解決治療費(fèi)用，而康復(fù)費(fèi)和治病期間的收入損失沒(méi)有得到補(bǔ)償，如果病人燒傷或者毀容等出現(xiàn)殘疾，后半輩子都需要?jiǎng)e人照顧，那么重疾險(xiǎn)就可以得到很大的補(bǔ)償！

3防止因病致貧，很多家庭即使醫(yī)療險(xiǎn)配齊了，但還是因?yàn)橐粓?chǎng)大病變得貧窮，就是因?yàn)闆](méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)靡灾?，所以重疾險(xiǎn)買的足夠高，是可以抵御這一部分風(fēng)險(xiǎn)。

如何購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)？

這兩個(gè)保險(xiǎn)按費(fèi)用和功能上，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)主要以意外+住院醫(yī)療（解決百萬(wàn)醫(yī)療門檻費(fèi)的問(wèn)題）+百萬(wàn)醫(yī)療為主。

其次再是購(gòu)買重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)可以選擇一年期的消費(fèi)型產(chǎn)品，也可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，前者費(fèi)用低保障大病種類相對(duì)較少，后者保費(fèi)高，保障大病種類多，且具有現(xiàn)金價(jià)值。購(gòu)買的保額，盡量在自己年收入的5倍，因?yàn)橹丶?年生存率，這樣買最科學(xué)。

當(dāng)然這兩類保險(xiǎn)加起來(lái)的費(fèi)用盡量不要超過(guò)家庭年收入的20%，買保險(xiǎn)不能造成家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)！

舉個(gè)案例

假如老王購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)50萬(wàn)的情況下，發(fā)生了甲狀腺癌，首先可以憑借確診書獲賠50萬(wàn)，然后可以利用醫(yī)療險(xiǎn)的就醫(yī)功能，去上海北京等大醫(yī)院看病，前后治療費(fèi)花費(fèi)了5萬(wàn)元，醫(yī)保報(bào)銷了3萬(wàn)，走百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷2萬(wàn)。最后他等于看病沒(méi)有花錢，得了一個(gè)重疾險(xiǎn)理賠的50萬(wàn)。

總結(jié)：醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保就是解決醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，賠的的錢是給醫(yī)院的，而重疾險(xiǎn)賠付的錢是解決家庭的問(wèn)題，賠的錢是給自己的。

所以社保就像是剎車踏板，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就像是安全帶，而重疾險(xiǎn)就像是安全氣囊，遇到突發(fā)狀況，你需要先剎車，這是第一道保護(hù)措施，然后是安全帶第二重措施，如果特別嚴(yán)重的情況下，你的安全氣囊是必不可少的！

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都跟屬于健康險(xiǎn)，跟疾病相關(guān)，但它們的賠付方式有大大不同。

重疾險(xiǎn)是提前給付。發(fā)生重大疾病時(shí)可以一次性拿到50萬(wàn)或60萬(wàn)的保額，就像個(gè)土豪爸爸，直接給你打錢，而不管你這些錢是怎么花的。

醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷。發(fā)生住院醫(yī)療支出時(shí)，得先自己掏錢治病，再拿著發(fā)票等單據(jù)找保險(xiǎn)公報(bào)銷，而且只能報(bào)銷治病花的醫(yī)療費(fèi)用。

實(shí)際報(bào)銷是社保+醫(yī)療報(bào)銷的總和，怎么也不會(huì)超過(guò)實(shí)際看病花的錢。

就拿米媽的閨蜜來(lái)說(shuō)，兩個(gè)月前不幸得了肺癌，住院前的各種檢查費(fèi)，開(kāi)展手術(shù)后的手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、住院費(fèi)等等，第一個(gè)療程下來(lái)就要準(zhǔn)備十來(lái)萬(wàn)打底。

閨蜜只買了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，并沒(méi)有買重疾險(xiǎn)，這些費(fèi)用都得自己先掏著。閨蜜老公既有房貸車貸，還有孩子要養(yǎng)，兩口子并沒(méi)有太多存款。

閨蜜只能挨家挨戶去找親戚朋友借錢，等報(bào)銷后才能還，而她老公也停下工作在醫(yī)院照顧她，工資收入一下子斷掉，閨蜜是既心疼老公又心疼錢，可愁死她了。

像米媽閨蜜這種情況，只買百萬(wàn)醫(yī)療不配置重疾險(xiǎn)，等意外來(lái)臨時(shí)，就只能處于這種尷尬被動(dòng)的境地了。

而且，百萬(wàn)療并不能報(bào)銷所有治療費(fèi)用。

像平安e生保的免責(zé)條款中，“未被治療所在地權(quán)威部門批準(zhǔn)的治療，未獲得治療所在地政府許可或批準(zhǔn)的藥品或藥物”，都是不賠的。

平安e生保條款中的說(shuō)明：

如果發(fā)生重大疾病，需要用到國(guó)外進(jìn)口藥，但并未獲得政府的批準(zhǔn)，就只能自己掏錢買了，保險(xiǎn)公司是不賠的。

而如果治療中想買點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)品補(bǔ)充一下身體，也是不賠的。復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生醫(yī)療保險(xiǎn)條款也有說(shuō)明，藥物費(fèi)不包括營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充類藥品。

像以上說(shuō)的這些情況，如果配置了重大疾病險(xiǎn)，就可以拿到一筆錢，想怎么花就怎么花，沒(méi)有任何限制。

02

醫(yī)療險(xiǎn)穩(wěn)定性差遠(yuǎn)了，不保證續(xù)保

醫(yī)療險(xiǎn)大部分都是買一年保一年，并不能保證續(xù)保的。最多像復(fù)星聯(lián)合樂(lè)享一生醫(yī)療保險(xiǎn)和平安e生保那樣，5年或者6年內(nèi)保證續(xù)保。

鑒于現(xiàn)今通貨膨脹率較高，若是保險(xiǎn)公司覺(jué)得這款產(chǎn)品理賠率過(guò)高，給出去的錢太多，承受不了虧損，只能停售產(chǎn)品，我們就不能續(xù)保了。

年輕的時(shí)候身體好沒(méi)什么，停售就停售唄，換一款產(chǎn)品也是很輕易的。最怕的是年紀(jì)大了，各種小毛病找上來(lái)，發(fā)現(xiàn)一直續(xù)保的產(chǎn)品停售 了，想要再想換家產(chǎn)品，投保就很難很難了。

而重疾險(xiǎn)，大部分都是長(zhǎng)期的，保到70歲80歲甚至終身都可以，只要每年按時(shí)交保費(fèi)，不管產(chǎn)品停售不停售，不管你老了得了高血壓還是糖尿病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按約定的保障，該賠就得賠。

03

醫(yī)療險(xiǎn)也不便宜

有寫人覺(jué)得，醫(yī)療險(xiǎn)雖然事后報(bào)銷，不能保障續(xù)保，但是為了便宜，這些都忍了。

但醫(yī)療險(xiǎn)真的很便宜嗎？

以平安e生保為例：

30歲的年輕人只需要交366元，50歲的中老年人，就要交1103元，并且續(xù)保保費(fèi)也是每年遞增的，只會(huì)越來(lái)越貴。

而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，購(gòu)買的時(shí)候早已確定每年固定交多少費(fèi)用，就算過(guò)了10年20年，依舊還是交那么多費(fèi)用?，F(xiàn)今，通貨膨脹率如此之高，每年在重疾險(xiǎn)上的保費(fèi)支出只會(huì)顯得越來(lái)越少。

04

重疾險(xiǎn)也有局限性，誰(shuí)也替代不了誰(shuí)

重疾險(xiǎn)也有它自身的局限性，只有確定是重疾或者條款附加的中癥、輕癥等，才能賠付。像有些疾病，治療費(fèi)用超高，幾十萬(wàn)的那種，但又不屬于重大疾病的范疇的話，重疾險(xiǎn)就派不上用場(chǎng)了。

因此，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)同樣重要，相互搭配，各司其職，才能有效的轉(zhuǎn)移患病會(huì)對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

鄙人從業(yè)金融、保險(xiǎn)業(yè)五年了，發(fā)表一下個(gè)人見(jiàn)解。

這兩個(gè)險(xiǎn)種沒(méi)有可比性，為何？醫(yī)療險(xiǎn)是用來(lái)報(bào)銷門診、住院等醫(yī)療費(fèi)的，特點(diǎn)是花多少報(bào)多少！重疾險(xiǎn)，本質(zhì)上屬于收入損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)，特點(diǎn)是買多少，賠多少！單從需求上來(lái)講，醫(yī)療險(xiǎn)一定要先于重疾險(xiǎn)購(gòu)買，人一輩子不一定會(huì)患重疾，但是一定會(huì)住院，是這個(gè)道理吧？

再者，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)統(tǒng)歸健康范疇。基本所有的客戶在配置健康險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品責(zé)任都少不了這兩種，否則就失去了購(gòu)買健康險(xiǎn)意義！總結(jié)來(lái)說(shuō)，不要糾結(jié)這兩個(gè)險(xiǎn)種誰(shuí)更好，條件允許，都買，如果想逐步完善，那就優(yōu)先考慮醫(yī)療險(xiǎn)??！

感謝邀請(qǐng)，更感謝樓主的提問(wèn)。

樓主你好，醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)的社保。而你說(shuō)的這個(gè)重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該屬于商業(yè)保險(xiǎn)。

所以在沒(méi)有購(gòu)買社保之前建議先有先購(gòu)買社保。因?yàn)樯绫．吘故菄?guó)家性質(zhì)的。以福利為目的的。而商業(yè)保險(xiǎn)是各大保險(xiǎn)公司推出來(lái)的。他們畢竟是以盈利為目的的，所以保障效率上來(lái)講不如社保。

所以沒(méi)有社保的前提，應(yīng)該先購(gòu)買這個(gè)社保就是咱們所說(shuō)的職工醫(yī)療保險(xiǎn)或者是居民醫(yī)療保險(xiǎn)。然后在購(gòu)買完這個(gè)社保之后，去考慮選擇購(gòu)買一份補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，就是您所說(shuō)的重大疾病保險(xiǎn)。

感謝閱讀，請(qǐng)加我的關(guān)注。

謝邀！這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得很好，也是很多人心中的疑問(wèn)？醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)哪個(gè)好？是不是買了醫(yī)療險(xiǎn)就不用買重疾險(xiǎn)了呢？是不是買了重疾險(xiǎn)就不用買醫(yī)療險(xiǎn)了呢？我們就要從他們的各自的特點(diǎn)進(jìn)行全面的剖析！

所有類型保險(xiǎn)中，購(gòu)買最多的除了意外險(xiǎn)以外，排在第二和第三位的就是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，不難看出他們的受歡迎程度很大！但是，他們的區(qū)別卻是很多人傻傻的分不清楚。雖然重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)，可是，他們也都有各自的特點(diǎn):

1.理賠方式:

重疾險(xiǎn)是一種定額給付型保險(xiǎn)，只要確診了保險(xiǎn)合同約定的重大疾病就能申請(qǐng)賠付。 賠付金額根據(jù)購(gòu)買時(shí)的保額確定，買多少賠多少，與是否發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用、治療花了多少錢等無(wú)關(guān)。假如重疾險(xiǎn)購(gòu)買保額100萬(wàn)，但是1萬(wàn)元就把重疾看好了，那么，保險(xiǎn)公司也是理賠100萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)是一種費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，必須以發(fā)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用為前提，賠付時(shí)會(huì)扣減社保已經(jīng)報(bào)銷和免賠額以下的部分。 所以，醫(yī)療保險(xiǎn)的最終賠付金額，不會(huì)超過(guò)一年保險(xiǎn)期間內(nèi)的實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)。 假如購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的保額1萬(wàn)，但是實(shí)際醫(yī)療花銷費(fèi)用是100萬(wàn)，那么，保險(xiǎn)公司也是最高理賠1萬(wàn)。

2.保障期限:

如果有一份長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，只要能連續(xù)按時(shí)交費(fèi)，合同就始終有效。不必?fù)?dān)心因健康變化和產(chǎn)品中途停售等原因失去保障。 一旦在保險(xiǎn)期間內(nèi)“出險(xiǎn)”，即使未繳完后續(xù)的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠付。

醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間通常是一年，買一年保一年。 如果下一年還想獲得保障，可以在保障期滿后繼續(xù)購(gòu)買，如果不繼續(xù)購(gòu)買，則失去保障。

總體而言，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的作用是不一樣的： 重大疾病保險(xiǎn)，既可以彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用，也是治療后康復(fù)費(fèi)用的主要來(lái)源。 而醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠普遍是客戶先行墊付，在收集好理賠資料后再按比例進(jìn)行報(bào)銷， 而且最高理賠額度不超過(guò)實(shí)際支付的合理醫(yī)療費(fèi)用。

這兩類保險(xiǎn)究竟應(yīng)該如何選擇呢？建議，在繳納醫(yī)保后，重大疾病保險(xiǎn)還是首選的基礎(chǔ)保障，在此基礎(chǔ)上，可以再補(bǔ)充一份醫(yī)療保險(xiǎn)。而且就算限于經(jīng)濟(jì)壓力，那最低限度也要給自己購(gòu)買一份醫(yī)療險(xiǎn)作為保障。

謝邀！

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)哪個(gè)好？為什么？有什么區(qū)別？

先說(shuō)結(jié)論：醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)對(duì)比的話，沒(méi)有絕對(duì)的哪個(gè)好或者哪個(gè)不好，各有各的作用，組合購(gòu)買保障更全面。

雖然兩個(gè)險(xiǎn)種都可以保障相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用的支出，但是他們的主要作用還是有所不同的，還是有一定的區(qū)別。

下面，我們就先來(lái)了解一下醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別：

一、解決問(wèn)題不同

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是解決收入損失的問(wèn)題，和我們的收入有直接的關(guān)系。重疾險(xiǎn)提供的不僅包括治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)用，還包括能保證被保險(xiǎn)人在三年到五年內(nèi)保持原有的生活水平的相關(guān)費(fèi)用，這些費(fèi)用可以保障被保險(xiǎn)人日常生活支出、車貸房貸還款、孩子的教育費(fèi)用、贍養(yǎng)父母的責(zé)任。

醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)僅僅的是解決醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，其他的費(fèi)用是不涵蓋的。醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的上限不會(huì)超過(guò)自己的醫(yī)療花費(fèi)，而且治療期間無(wú)法工作、術(shù)后的療養(yǎng)康復(fù)，這些醫(yī)療險(xiǎn)都是不管的。

二、賠付標(biāo)準(zhǔn)不同

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)是嚴(yán)格按照合同約定，只要符合約定的重疾理賠條件，就能一次性獲得高額的理賠款，理賠款可以由被保險(xiǎn)人自由支配，進(jìn)行康復(fù)治療、購(gòu)物、旅游等都是可以的。另外，重疾險(xiǎn)購(gòu)買多份的話，出險(xiǎn)后同時(shí)申請(qǐng)理賠是可以得到多份賠付的。

醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)注的是醫(yī)療手段和使用藥物，不管我們是由于意外住院、還是疾病住院，都可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決醫(yī)療費(fèi)用支出的問(wèn)題。但是醫(yī)療保險(xiǎn)有著嚴(yán)格的報(bào)銷規(guī)定，比如社保就有著嚴(yán)格的報(bào)銷目錄，而以人保好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為例，雖然對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用可以100%報(bào)銷，但是有一萬(wàn)元免賠額的限制。如果購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有直付或墊付服務(wù)，不僅治療過(guò)程中需要使用自己的資金進(jìn)行墊付，而且通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)+社保報(bào)銷的總費(fèi)用，不會(huì)超過(guò)治療的總費(fèi)用。另外，醫(yī)療險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷，就算購(gòu)買了多份醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷的總費(fèi)用也是不能超過(guò)治療的總費(fèi)用。

三、保費(fèi)定價(jià)方式不同

重疾險(xiǎn)：長(zhǎng)期繳費(fèi)的重疾險(xiǎn)，都采用均衡費(fèi)率的定價(jià)方式，簡(jiǎn)單來(lái)講，每年交的錢都是一樣的，不會(huì)因年齡增長(zhǎng)而上調(diào)。

所謂均衡費(fèi)率：就是保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)估算后，把各年齡段的保費(fèi)平衡后，每年給出一個(gè)保費(fèi)均值，從一個(gè)年齡開(kāi)始投保后，以后每年的保費(fèi)都是一樣的。目前市場(chǎng)上銷售的定期重疾險(xiǎn)（保20年、30年或保到60歲、70歲）和終身型重疾險(xiǎn)都是采用的均衡費(fèi)率。

醫(yī)療保險(xiǎn)：采用的是自然費(fèi)率，而且可能會(huì)根據(jù)上一年度的賠付情況調(diào)整保費(fèi)。

關(guān)于自然費(fèi)率：是指其保費(fèi)是按被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，即隨著被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)，身體健康狀態(tài)將逐漸降低，而保費(fèi)將逐漸增高。

所以，不能簡(jiǎn)單的說(shuō)重疾險(xiǎn)一定就貴，而醫(yī)療保險(xiǎn)一定就便宜，因?yàn)檫@兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品采用了不同的定價(jià)方式。拿自然費(fèi)率的產(chǎn)品和均衡費(fèi)率的產(chǎn)品對(duì)比是不客觀的。

四、續(xù)保方式不同

重疾險(xiǎn)：長(zhǎng)期繳費(fèi)的重疾險(xiǎn)在合同確定的同時(shí)，就鎖定了保障時(shí)長(zhǎng)和每年保費(fèi)，不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人身體狀況和醫(yī)療費(fèi)用的通貨膨脹而發(fā)生變化，只要按時(shí)繳費(fèi)，合同有效，保障就一直存在。

醫(yī)療險(xiǎn)：目前絕大多數(shù)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是不保證續(xù)保，有少數(shù)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保證續(xù)保，以人保好醫(yī)保為例，雖然承諾不因個(gè)人的健康狀況，而單獨(dú)終止合同和單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率，但是保留了因風(fēng)險(xiǎn)原因（整體醫(yī)療水平變化、產(chǎn)品賠付情況等）進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整的可能。而有的醫(yī)療保險(xiǎn)在合同上直接標(biāo)明，續(xù)保需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核，只有審核通過(guò)后，才能接受續(xù)保。所以整體來(lái)看，絕大部分醫(yī)療保險(xiǎn)是存在后續(xù)的不確定的問(wèn)題，這也是和重疾險(xiǎn)較大的不同。

綜上所述，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都有自己?jiǎn)为?dú)的功能和作用，可能保障內(nèi)容存在部分的交叉，但是很難通過(guò)誰(shuí)來(lái)代替誰(shuí)。

舉例，A先生是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，年收入12萬(wàn)元，每月還貸2000元，家庭日常支出每月4000元，購(gòu)買了保證續(xù)保6年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額1萬(wàn)（罹患惡性腫瘤無(wú)免賠額），保額200萬(wàn)，沒(méi)有購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

很不幸，A先生半年后罹患了惡性腫瘤，需要住院治療，總共治療了3年（期間一直續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)），治療費(fèi)用共支出30萬(wàn)元，其中醫(yī)保報(bào)銷17萬(wàn)元，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了13萬(wàn)元。

但是A先生3年治療期間無(wú)法工作，他本人這3年沒(méi)有任何收入，收入損失36萬(wàn)元，3年間需要還貸款7.2萬(wàn)元，家庭日常支出14.4萬(wàn)元，罹患惡性腫瘤后再想購(gòu)買重疾險(xiǎn)會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。

如果當(dāng)時(shí)A先生同時(shí)購(gòu)買了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)（保額60萬(wàn)），確診惡性腫瘤就可以得到重疾險(xiǎn)理賠金60萬(wàn)元，這樣也就可以彌補(bǔ)了自己的收入損失、解決家庭的日常支出等。

所以說(shuō)，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有絕對(duì)的哪個(gè)好或哪個(gè)不好，建議組合購(gòu)買，獲得更好的保障。

在此，也提醒大家，購(gòu)買保險(xiǎn)一定要理性對(duì)待，不要盲從，根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求，選擇一款適合自己的最重要！

雖然說(shuō)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)很多人以為都是為治病而存在的保險(xiǎn)。實(shí)際上這是天大的誤解，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)設(shè)立的目的是完全不一樣的，有點(diǎn)像養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別。

重疾保險(xiǎn)設(shè)立的目的是一種收入損失保險(xiǎn)，意思就是你得了這樣大的疾病，肯定會(huì)影響你的收入，給你一筆錢讓你緩解一下。

重疾保險(xiǎn)對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)非常重要，一方面年輕人得重病的概率低，保費(fèi)低，另一方面他們普遍不愛(ài)存錢，萬(wàn)一得病導(dǎo)致收入沒(méi)有了，可能會(huì)把父母和家庭拖累。

如果這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司賠個(gè)30萬(wàn)、50萬(wàn)，省著點(diǎn)花也能過(guò)上10年、8年。

重疾保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)公司設(shè)定的產(chǎn)品不同，可以包含100多種疾病，其實(shí)疾病再多也沒(méi)有太大意義，因?yàn)楹芏嗉膊“l(fā)生的概率極低。

國(guó)家重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義，目前定義了28種疾病，其中6種疾病是所有重大疾病保險(xiǎn)必須保障的。人們得這六種疾病的概率，是其他28種疾病概率的90%。

可以看看這28種重大疾病的名字，如果你得了這些重大疾病，不喪失勞動(dòng)能力才怪呢。而喪失勞動(dòng)能力以后，中低收入是很多人極少考慮的，人們都注重眼前。

實(shí)際上，重大疾病的理賠必須要有3~6個(gè)月的等待期，而且要有相應(yīng)的出院記錄確認(rèn)是相應(yīng)的重大疾病才能得到賠付。

醫(yī)療保險(xiǎn)才是用于治病的最終保障。首先國(guó)家設(shè)有職工或者居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)保是可以在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷完之后進(jìn)行二次報(bào)銷的保障。

而且有的商業(yè)醫(yī)保還可以墊付醫(yī)療費(fèi)，無(wú)需自己墊錢以后再去報(bào)銷，更加方便。

醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度更高，動(dòng)輒都是四五百萬(wàn)以上的，而且很多醫(yī)保的報(bào)銷比例是100%，除了1萬(wàn)元的起付線以外，一般不會(huì)給個(gè)人再增加負(fù)擔(dān)。

不過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)并不是什么藥和器械都會(huì)報(bào)，還是以合理且必須的原則。

所以說(shuō)，以預(yù)防疾病為目的，應(yīng)該選擇商業(yè)醫(yī)保。以發(fā)生意外為目的，應(yīng)當(dāng)購(gòu)買重疾保險(xiǎn)。

實(shí)際上重疾保險(xiǎn)人們得病的概率很高，有60%~70%的人都會(huì)得重疾。所以，賠付的概率也是比較低的。

當(dāng)我們了解過(guò)這兩種險(xiǎn)種功能后就知道該如何配置醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)了。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)目的是緩解大病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)解決的是疾病治療費(fèi)用。在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司來(lái)報(bào)銷，一般分住院醫(yī)療保險(xiǎn)與綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病需住院治療而支出的各項(xiàng)費(fèi)用負(fù)保險(xiǎn)給付責(zé)任的健康保險(xiǎn)。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。其費(fèi)用范圍包括醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用等一切費(fèi)用。這種保單的保險(xiǎn)費(fèi)率較高。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一般都屬于短期消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障期為1年。

重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。重大疾病保險(xiǎn)于1983年在南非問(wèn)世，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德最先提出這一產(chǎn)品創(chuàng)意的。初衷是為了緩解被保險(xiǎn)人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，維持后續(xù)康復(fù)治療。

重疾險(xiǎn)的作用與我們傳統(tǒng)的理解有很大差異，平時(shí)大家一直都認(rèn)為治病買重大疾病險(xiǎn)就可以了，醫(yī)療險(xiǎn)根本沒(méi)用。其實(shí)重疾險(xiǎn)解決的是在疾病治療期間的收入損失，治愈后的康復(fù)費(fèi)用。且重疾險(xiǎn)是要求疾病或意外達(dá)到一定程度或手術(shù)才能理賠，理賠門檻高。而醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)論大病小病只要是屬于必須住院治療的都能得到理賠，理賠門檻比重疾險(xiǎn)低。

醫(yī)療險(xiǎn)解決的是“治”的錢，重疾險(xiǎn)解決的是“療”的錢。二者之間相輔相成，缺一不可。所以不存在哪個(gè)好與不好。在健康保障中，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都必須同時(shí)配置才合理。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)，一個(gè)像矛，一個(gè)像箭，矛與箭并非對(duì)立的武器，而是互補(bǔ)的幫手，一個(gè)遠(yuǎn)攻一個(gè)近攻，搭配使用才能做到戰(zhàn)無(wú)不勝。

很多人一直在糾結(jié)到底要買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，事實(shí)是兩樣都應(yīng)該配置，而且價(jià)格并不貴，普通工薪階層也完全能接受。

今天奶爸就給大家好好講講醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的“秘密”。

一、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保障不同，沒(méi)有輕重之分

題目中講的保幾百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，就是這幾年的網(wǎng)紅險(xiǎn)種：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是兩個(gè)類別的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，雖然這兩個(gè)險(xiǎn)種所保的都是“人的身體”，但其針對(duì)的問(wèn)題以及解決方式卻大不相同。

就比如我們吃雞蛋，有人喜歡炒雞蛋，有人喜歡煎雞蛋，雖然都是對(duì)雞蛋進(jìn)行加工，但用到的廚具不同，做出來(lái)后雞蛋的樣式、味道也不同，甚至其中所附帶的營(yíng)養(yǎng)元素的含量都會(huì)有差別。

在這種情況下，我們能說(shuō)炒和煎那個(gè)做法更好嗎？只能說(shuō)我們個(gè)人需要或者喜歡什么樣的做法，就使用什么樣的做法，跟好壞無(wú)關(guān)。

簡(jiǎn)單來(lái)講，醫(yī)療險(xiǎn)所保障的是我們患病時(shí)的治療費(fèi)用，無(wú)論大病小病，只要生病就得花錢，有醫(yī)療險(xiǎn)，達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)就能報(bào)銷，讓我們不再因?yàn)樯∮绕涫谴蟛《诟跺X時(shí)覺(jué)得“肉疼”。

而重疾險(xiǎn)的主要作用則是轉(zhuǎn)移我們患上重疾后的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┗忌现丶?，肯定需要住院治療，沒(méi)法再工作賺錢，相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)來(lái)源沒(méi)了。

可家里的所有開(kāi)銷都必須正常支出，這時(shí)候即便有醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了治療費(fèi)用，也依然會(huì)有很大的經(jīng)濟(jì)壓力，有了重疾險(xiǎn)，我們就能直接得到一筆補(bǔ)償資金，用于維持患病后整個(gè)家庭的正常開(kāi)銷。

二、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)分別是什么呢？

就像題目中提到的，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)就是便宜，只要你年齡不是很大，身體沒(méi)什么問(wèn)題，那通常一年幾百塊錢的保費(fèi)就能換到百萬(wàn)保額，杠桿非常高。

就像上面說(shuō)的，生病就得花錢。

平時(shí)來(lái)個(gè)感冒發(fā)燒啥的，那沒(méi)什么問(wèn)題，用張社?？?，自己再墊點(diǎn)錢，都能承受的起，但是萬(wàn)一患上重大疾病，就算只是輕癥（初期）也夠我們吃一壺的，更不用說(shuō)很多人還背著房貸車貸等一系列的負(fù)債。

如果我們購(gòu)買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，患上重大疾病也不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)，有保險(xiǎn)公司的百萬(wàn)保額給我們報(bào)銷兜底。

也因此，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)越來(lái)越受到許多投保人的青睞。

拿時(shí)下備受關(guān)注的一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)【太平e保無(wú)憂2020】來(lái)舉個(gè)例子：

可以看到，它的保險(xiǎn)責(zé)任非常全面，有不少亮點(diǎn)。

它分為兩個(gè)計(jì)劃，均不限社保，而且等待期很短，只有30天。

計(jì)劃二的一般醫(yī)療保障最高為300萬(wàn)，重疾醫(yī)療保障涵蓋100種重疾，額度最高可達(dá)600萬(wàn)，而且特別添加了質(zhì)子重離子治療的費(fèi)用報(bào)銷，這個(gè)治療對(duì)癌癥特別有效，但一次的費(fèi)用就要二三十萬(wàn)，一般人承受不起。

除此之外，相對(duì)以前的版本，2020版還增加了意外身故責(zé)任，可一次性賠付2萬(wàn)元，相當(dāng)于贈(zèng)送了一份小額意外險(xiǎn)。

而按30歲來(lái)算，在有社保的情況下，【投保計(jì)劃一】首年保費(fèi)只要324元，性價(jià)比非常不錯(cuò)。

但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)再好，它也只負(fù)責(zé)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，還是如前面所說(shuō)，患上重疾后我們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源去哪找？

醫(yī)療險(xiǎn)幫忙報(bào)銷了醫(yī)療費(fèi)用，可是生病后不能工作沒(méi)有收入，家里的各項(xiàng)支出卻還要照常進(jìn)行，車貸房貸、日常開(kāi)銷、康復(fù)后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，有孩子的還要負(fù)責(zé)孩子的教育支出，有父母的還得加上父母的贍養(yǎng)費(fèi)……

這些費(fèi)用是醫(yī)療保險(xiǎn)給不了我們的，它也恰恰就是重疾險(xiǎn)的作用所在。

當(dāng)我們不幸罹患上重疾險(xiǎn)所指定的重大疾病后，就能夠得到重疾險(xiǎn)的補(bǔ)償，它不像醫(yī)療險(xiǎn)那樣報(bào)銷我們花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，而是一次性給到我們合同約定的保額。

就價(jià)格方面來(lái)說(shuō)，它確實(shí)比不了醫(yī)療險(xiǎn)，相同保費(fèi)下的保額不高，但是它的保障期間很長(zhǎng)，例如，一份長(zhǎng)期保障的重疾險(xiǎn)，可以保到70歲、80歲之后，甚至保終身的也有。

而據(jù)《北京日?qǐng)?bào)》曾做過(guò)的一項(xiàng)癌癥發(fā)病年齡段的研究表明，61.2%的惡性腫瘤患者都在60歲以上，有62種主要癌癥的高發(fā)年齡段是60-70歲。

相對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的保障范圍確實(shí)窄了一點(diǎn)，這是由它的定位所決定的，像這樣給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果保障范圍廣了，那費(fèi)用也會(huì)變貴，很多人投保的壓力就變大了。

所以把重疾險(xiǎn)的保障范圍縮窄一點(diǎn)，讓它的針對(duì)性更強(qiáng)，從而使得保費(fèi)維持在一個(gè)能夠讓大眾接受的水平上，再加上性價(jià)比極高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，既不會(huì)讓大眾購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用太高，又能得到全面保障。

以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用范圍》為基礎(chǔ)，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都會(huì)含有國(guó)內(nèi)人群常見(jiàn)的25種高發(fā)疾病，其中6種核心重疾覆蓋了一般人群在一生當(dāng)中罹患重疾的80%，而整個(gè)25種重大疾病幾乎覆蓋了保險(xiǎn)中所有重大疾病的理賠，能達(dá)到98%-100%。

而在11月5號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，將25種重疾定義完善擴(kuò)展為了28種重疾定義和3種輕疾定義，使得重疾險(xiǎn)的保障范圍再一次擴(kuò)大與規(guī)范。

所以，如果買了重疾險(xiǎn)，那絕大部分患上重疾的情況下，我們都能進(jìn)行理賠，從而得到一筆補(bǔ)償資金，以保證我們?cè)谑ソ?jīng)濟(jì)來(lái)源的情況下繼續(xù)維持未來(lái)幾年的正常開(kāi)支。

再以當(dāng)下很火的一款重疾險(xiǎn)【百年康惠保2.0】舉個(gè)例子：

它的保障范圍特別全面，輕、中、重癥的賠付比例在同類型的重疾產(chǎn)品中處于優(yōu)秀行列，而且輕、中癥還有不分組的多次賠付。

甚至還自帶癌癥二次賠付與前癥保障，可以說(shuō)是很亮眼了。

以30歲男性，50萬(wàn)保額來(lái)算，30年繳費(fèi)每年6175元，對(duì)于一個(gè)正常的普通家庭來(lái)講，是肯定可以接受的。

而一旦患上重疾，我們就能一次性得到至少50萬(wàn)的補(bǔ)償資金，免除后顧之憂。

比如說(shuō)，李先生30歲的時(shí)候購(gòu)買了我們前面說(shuō)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)【太平e保無(wú)憂2020】和重疾險(xiǎn)【百年康惠保2.0】，55歲的時(shí)候患了癌癥，醫(yī)療費(fèi)用總共花了50萬(wàn)，社保報(bào)銷了12萬(wàn)。

那他就可以獲得38萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷費(fèi)用（無(wú)免賠額）加上100元1天的住院津貼和以及80萬(wàn)的重疾保額，這樣治病不用花錢，還能有80萬(wàn)的補(bǔ)償資金用于往后幾年家庭的經(jīng)濟(jì)支出，極大地緩解了患病后的經(jīng)濟(jì)壓力。

如果他沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，那25年的總繳費(fèi)費(fèi)用為20萬(wàn)（實(shí)際達(dá)不到這個(gè)數(shù)值），他連看病的錢都不夠，更不用說(shuō)維持家庭開(kāi)支了。

所以明白了嗎？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)沒(méi)有重要程度之分，而是分別有不同的保險(xiǎn)責(zé)任，我們應(yīng)該結(jié)合自己的需求以及年齡段的特性去合理選擇與配置。

當(dāng)然了，如果預(yù)算不夠，那我還是建議優(yōu)先配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)樗谋ＹM(fèi)比較低，保額高，對(duì)年輕人和中年人來(lái)講，使用到的概率可能會(huì)比重疾險(xiǎn)高一點(diǎn)。

但后續(xù)預(yù)算足夠了，就應(yīng)該盡早把重疾險(xiǎn)給補(bǔ)上，做一個(gè)完整的保險(xiǎn)配置來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

感謝邀請(qǐng)，我是化險(xiǎn)為易，多年保險(xiǎn)狗，專業(yè)解決保險(xiǎn)難題。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都很好，如果有條件最好兩個(gè)都買上；如果沒(méi)條件那么可以先買醫(yī)療險(xiǎn)，等有條件了再買重疾險(xiǎn)！

之所以兩個(gè)都好，兩個(gè)都買，并不是沖著讓保險(xiǎn)公司多掙你一份錢的目的，而是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)雖然都是保險(xiǎn)，但是兩者的作用是完全不同的，他們是相互補(bǔ)充的。

這個(gè)問(wèn)題就像打車好？還是買車好？

弄清這個(gè)問(wèn)題，咱們先搞清楚醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有啥不一樣？

同樣是保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是完全不同的險(xiǎn)種，俗話說(shuō)：龍生九子，個(gè)個(gè)不同。

先看醫(yī)療險(xiǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)，重點(diǎn)在醫(yī)療，就是你先花錢看病，康復(fù)后帶上你的診斷證明、住院證、病歷、費(fèi)用清單、出院證、醫(yī)療發(fā)票等再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

這里會(huì)有老鐵日常發(fā)問(wèn)了：我有醫(yī)保啊？這個(gè)報(bào)銷不是醫(yī)保的功能嗎？

那我也日常一答：醫(yī)保報(bào)銷一般僅限醫(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療手段和藥品，另外醫(yī)保還有起付線，封頂線，自費(fèi)部分是不報(bào)的，大家可以想想身邊用醫(yī)保報(bào)銷過(guò)的朋友或者親戚，看病花個(gè)七八千，醫(yī)保能報(bào)一半的錢就不錯(cuò)了。

而醫(yī)療險(xiǎn)就是用來(lái)補(bǔ)充醫(yī)保的，專門報(bào)銷醫(yī)保不報(bào)的部分。當(dāng)然有些醫(yī)療險(xiǎn)也有“起付線”-免賠額，這是另外一個(gè)話題，有需要了解的可以關(guān)注私信雙連易哥。

回到話題中來(lái)，醫(yī)療險(xiǎn)是用來(lái)幫你報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，看病花多少錢，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)多少錢，最多不會(huì)超過(guò)你看病花費(fèi)的總錢數(shù)。別指望你看病花了1萬(wàn)，想著能報(bào)銷出來(lái)2萬(wàn)的錢來(lái)，有這種好事除非你“加錢”單獨(dú)買一份住院津貼險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)就是價(jià)格不貴，就像題主說(shuō)的“最近好多朋友買了可以保幾百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，而且還便宜”。這種保幾百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，俗稱：百萬(wàn)醫(yī)療，一般有一萬(wàn)的免賠額，所以很便宜，為毛呢？因?yàn)樵劾习傩?0%的醫(yī)療費(fèi)用是低于1萬(wàn)的。雖然有1萬(wàn)的免賠額，平時(shí)看不出來(lái)有啥用，但是碰上大病動(dòng)動(dòng)輒幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，這時(shí)候百萬(wàn)醫(yī)療的作用就大了。

你想想：老王得了癌，花了30萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)10萬(wàn)，還有20萬(wàn)要自掏腰包，如果老王有一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那么本來(lái)要自已出的20萬(wàn)可以用醫(yī)療險(xiǎn)全部報(bào)銷（癌癥屬于重大疾病，一般百萬(wàn)醫(yī)療對(duì)于重大疾病的報(bào)銷是0免賠）。是不是覺(jué)得壓力瞬間就輕了很多？

哪怕治療期間籌不夠醫(yī)療費(fèi)，現(xiàn)在的一些百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品還能提供醫(yī)療費(fèi)墊付服務(wù)，是不是“雪中送碳”，再也不用低聲下氣的去各種某滴籌、某松籌了。

某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的住院墊付服務(wù)

既然醫(yī)療險(xiǎn)都這么好了，那還要重疾險(xiǎn)干啥？還那么貴！

那咱再看重疾險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)更像是一個(gè)你和保險(xiǎn)公司的賭博：你在身體健康的時(shí)候每年給保險(xiǎn)公司一些錢，定下協(xié)議一個(gè)協(xié)議--如果在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)或者到死之前得了重大疾病，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)賠給你多少多少萬(wàn)。

咱們還拿上面的老王來(lái)說(shuō)吧：老王得了癌，花了30萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)10萬(wàn)，還有20萬(wàn)要自掏腰包，如果老王有一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那么本來(lái)要自已出的20萬(wàn)可以用醫(yī)療險(xiǎn)全部報(bào)銷，那如果老王買的還有一份50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司還會(huì)在老王確診癌癥的時(shí)候賠給老王50萬(wàn)元。

重疾險(xiǎn)賠的這個(gè)錢不管老王是用來(lái)看病，還是用來(lái)“放飛自我”，全由老王自己支配。

看出來(lái)了嗎？

相比醫(yī)療險(xiǎn)的作用是解決醫(yī)療費(fèi)用的支出損失，重疾險(xiǎn)的作用是更多是用來(lái)補(bǔ)充收入損失的。

因?yàn)檎Ｈ说昧酥卮蠹膊?，?jīng)過(guò)治療后是不可能立馬恢復(fù)如初的，至少有三到五年的康復(fù)期，那在這三到五年內(nèi)，作為普通的打工人，收入肯定是降低甚至是中斷，那重疾險(xiǎn)賠的錢就是用來(lái)彌補(bǔ)這三到五年的收入損失，能夠讓打工人不為媳婦的溫飽、孩子的幸福、原來(lái)的房貸、車貸而愁上加愁！

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)哪個(gè)好？

看到這里，各位“大爺”是不是心里有個(gè)權(quán)衡了？

醫(yī)療險(xiǎn)，特別是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，便宜，報(bào)銷額度高，能在很大程度上解決大額醫(yī)療費(fèi)用支出的難題！

重疾險(xiǎn)，雖然大家覺(jué)得小貴，但是對(duì)于拖家?guī)Э?，上有老，下有小的打工人?lái)說(shuō)，也是必不可少！

如果覺(jué)得重疾險(xiǎn)貴，但又有急切的重疾險(xiǎn)需求，可是每月的收入除去各種開(kāi)銷后少的可憐的朋友來(lái)說(shuō)，暫時(shí)不要去考慮購(gòu)買“昂貴”的終身重疾險(xiǎn)，可以選擇便宜很多的一年期重疾險(xiǎn)或者定期重疾險(xiǎn)。再輔以一些某互寶等大病互助項(xiàng)目，也能解決燃眉之急。

易哥本身有150萬(wàn)的重疾保額，還有各種某互寶重病額度230萬(wàn)，也相當(dāng)可觀，雖然這種大病互助不是保險(xiǎn)，有停掉的可能，可相比一年期保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直是“白送”。當(dāng)然，如果你覺(jué)得他們是騙人的話，可以無(wú)視。

保險(xiǎn)沒(méi)有好壞，只有適合與不適合！

老話說(shuō)的好：沒(méi)有差學(xué)生，只有差老師！

同樣，保險(xiǎn)沒(méi)有好壞，只有適合與不適合！

買對(duì)了，用不上，平安一生；買對(duì)了，用上了，雪中送碳。

買錯(cuò)了，用不上，賠錢惡心；買錯(cuò)了，用上了，且算錦上添花吧。

回到題主的問(wèn)題：

沒(méi)錢，先買醫(yī)療險(xiǎn)；有錢，就倆都買上！

我是化險(xiǎn)為易，多年保險(xiǎn)狗，專業(yè)解決保險(xiǎn)難題，關(guān)注我，和你一起走出保險(xiǎn)套路！

謝謝邀請(qǐng)！

這是個(gè)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)規(guī)劃問(wèn)題，很有必要弄明白！

因?yàn)椴恢滥慕】禒顩r和財(cái)務(wù)狀況，資深專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人從以下幾種情況來(lái)分析您的問(wèn)題：

一、從財(cái)務(wù)角度考慮

1. 不考慮預(yù)算的前提，兩個(gè)都買；

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)解決的是不同的二方面問(wèn)題.

萬(wàn)一不幸生重病了，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)院的支出費(fèi)用，重疾險(xiǎn)額外給一大筆現(xiàn)金，不花錢看病，還有一次性的收入補(bǔ)充可以安心在家養(yǎng)病，兩者結(jié)合才完美！

2. 預(yù)算有限只能選其一的話，只買醫(yī)療險(xiǎn)；

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)屬于純消費(fèi)險(xiǎn)，費(fèi)用更低，且解決的是直接就醫(yī)費(fèi)用問(wèn)題。

另外，醫(yī)療保險(xiǎn)不僅針對(duì)重大疾病，普通疾病也一樣可以用到，適用性更強(qiáng)！

3. 只買高端醫(yī)療險(xiǎn)；

收入高工作又忙的朋友，對(duì)你們來(lái)說(shuō)時(shí)間就是金錢，可以先只考慮高端醫(yī)療，擁有全國(guó)的最好醫(yī)療資源，不限社保醫(yī)院省去掛號(hào)看病難的問(wèn)題。

另外，有任何小不適隨時(shí)就醫(yī)看病調(diào)養(yǎng)，做好健康管理，才能保證自己的生命價(jià)值！

二、從健康角度考慮

1. 趁身體健康狀況良好，兩者都買；

保險(xiǎn)不是有錢就能買到，而是健康的人才能擁有，一旦失去健康就與保險(xiǎn)無(wú)緣。

2. 身體小恙有瑕疵的人，先買重疾；

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)的核保最嚴(yán)，稍有問(wèn)題很難順利通過(guò)核保，這時(shí)候重疾或許能通過(guò)！

如果重疾承保了，再申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)，這時(shí)候醫(yī)療險(xiǎn)拒保心里也沒(méi)那么失望…

您身邊的資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，有問(wèn)必答，客觀中立！

1. 醫(yī)療險(xiǎn)的作用是對(duì)看病花費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償。不管是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不管是高端醫(yī)療險(xiǎn)，還是普通醫(yī)療險(xiǎn)，都是遵循補(bǔ)償性原則的，即對(duì)看病花費(fèi)的全部或部分進(jìn)行“報(bào)銷”。

2. 重疾險(xiǎn)的作用主要是對(duì)罹患重疾和治療期間的收入損失進(jìn)行補(bǔ)償。醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)償治療大病的費(fèi)用，但很多大病從治療到恢復(fù)工作能力，可能需要若干年的時(shí)間，這段時(shí)間就沒(méi)法賺錢，可能令家庭在經(jīng)濟(jì)上“死亡”。重疾險(xiǎn)正是對(duì)罹患重疾而導(dǎo)致的收入損失給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

3. 所以，即使有了醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)也是需要的。從治療費(fèi)用和收入損失綜合保障的角度來(lái)看，即使有了醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)也是需要的，甚至重疾險(xiǎn)還能對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)做一些補(bǔ)充。

詳細(xì)解釋請(qǐng)見(jiàn)視頻，若有任何疑問(wèn)或查詢，歡迎交流，謝謝。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩者是完全不同的產(chǎn)品，在理財(cái)當(dāng)中他們都很重要。

很多對(duì)于保險(xiǎn)不了解的人，會(huì)很容易被百萬(wàn)醫(yī)療的低保費(fèi)和高保額給迷惑，特別是和重疾險(xiǎn)對(duì)比以后，會(huì)覺(jué)得重疾險(xiǎn)這么貴，但保額反而不高會(huì)是一個(gè)坑。

但是兩者是不同的產(chǎn)品，并不具備可比性。

兩者最大的不同在于他們理賠的方式：

1.百萬(wàn)醫(yī)療是費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品，最大賠付的金額不高于實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)；
2.重疾險(xiǎn)是定額給付型產(chǎn)品，賠付的金額是固定的，在合同成立的時(shí)候就已經(jīng)確定；

因此在實(shí)務(wù)操作中，我們通常是使用百萬(wàn)醫(yī)療去抵御高醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)則是為了對(duì)抗因治療所導(dǎo)致的收入損失以及補(bǔ)償后續(xù)康復(fù)的費(fèi)用。

所以在條件允許下，建議兩者都購(gòu)買。

但如果預(yù)算有限，則建議優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療，其次是短期重疾險(xiǎn)

這是2個(gè)不同功能的險(xiǎn)種，為什么要這樣比較？[捂臉]

哪個(gè)好？

看客戶具體情況，經(jīng)濟(jì)條件允許都要配齊，醫(yī)療險(xiǎn)解決醫(yī)療費(fèi)賬單問(wèn)題，重疾險(xiǎn)解決大病3～5年治療康復(fù)期間家庭責(zé)任開(kāi)支。

大病了，保險(xiǎn)公司一下子給個(gè)30萬(wàn)，50萬(wàn)，100萬(wàn)現(xiàn)金……，孩子學(xué)費(fèi)，房貸，家庭生活費(fèi)……還要煩嗎？還擔(dān)心一病致貧嗎？

保險(xiǎn)公司十大理賠數(shù)據(jù)，重疾險(xiǎn)理賠最高保額500萬(wàn)，甚至1千萬(wàn)了，這是“一病致富”[捂臉]

醫(yī)療險(xiǎn)核保要求高，年輕健康時(shí)才能買到，一旦有小毛病就要被責(zé)任免除，并發(fā)癥也會(huì)被責(zé)任免除。比如膽囊炎，腎結(jié)石，高血壓，糖尿病這些常規(guī)多發(fā)疾病。所以能今天買的，不要拖到明天。

醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)很便宜，普通的住院險(xiǎn)加上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，年輕人保費(fèi)每年也就幾百元，年齡大的保費(fèi)高點(diǎn)。幾百元能干嘛？

重疾險(xiǎn)買多少萬(wàn)合適？

參考一下自己的年薪。

比如說(shuō)10萬(wàn)年薪人士，保額是年薪的3～5倍，土豪任性哈。重疾3～5年治療期間，收入如果停止了，就是30萬(wàn)～50萬(wàn)收入沒(méi)有了。（體制內(nèi)的可能還好，生病了頂多晉升通道受影響，基本收入比體制外的要有保障吧。）

那如果年薪30萬(wàn)的人士呢，3～5年收入損失90萬(wàn)～150萬(wàn)，怎么辦？是不是收入越高的人損失越大？

重疾險(xiǎn)核保相對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)要寬松點(diǎn)，比如剛剛發(fā)現(xiàn)高血壓臨界了，買重疾險(xiǎn)，來(lái)得及嗎？來(lái)得及，如實(shí)告知也能買到。當(dāng)然大家不要真的等血壓臨界了再來(lái)買保險(xiǎn)哦[捂臉]

當(dāng)然保險(xiǎn)再好，也不能買太多，超出支付能力，就變成負(fù)擔(dān)了。建議各位根據(jù)自身情況，逐步完善提升保險(xiǎn)方案，經(jīng)常做保單年檢，保障

做動(dòng)態(tài)調(diào)整，守護(hù)家人平安健康！

就好比水果和米飯哪個(gè)好，如果沒(méi)錢，當(dāng)然首先選擇充饑的米飯，如果有一定錢，當(dāng)然要考慮下品質(zhì)生活。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決的就是救命錢，重疾險(xiǎn)考慮的是不讓生活品質(zhì)回到解放前，左手醫(yī)療險(xiǎn)，右手重疾險(xiǎn)，心中就不慌。

當(dāng)然，除了兩者作用不同之外，還有其他方面的差異。

1、疾病保障范圍不同

醫(yī)療險(xiǎn)不限定病種，重疾險(xiǎn)僅限保單約定的那些疾病，重疾險(xiǎn)肯定在醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范圍內(nèi)，醫(yī)療險(xiǎn)范圍更廣。

醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)，但是醫(yī)療險(xiǎn)身故不賠，重疾險(xiǎn)可賠身故。

2、給付方式不同

醫(yī)療險(xiǎn)憑發(fā)票報(bào)銷，且不能重復(fù)報(bào)銷，重疾險(xiǎn)可以累計(jì)賠付，買得多賠得多。

3、保險(xiǎn)期限不同

醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)期限1年，每年的保費(fèi)不同，年齡越大保費(fèi)越貴，比如30歲，年保費(fèi)300元左右，60歲，年交保費(fèi)2000元左右。

重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期限幾十年或終身，每年交費(fèi)相同，比如每年交費(fèi)5000元，交費(fèi)20年，可保障終身。

綜上，如果實(shí)在沒(méi)錢，還是優(yōu)先買百萬(wàn)醫(yī)療，畢竟先活下來(lái)才能想生活品質(zhì)的問(wèn)題。

有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還需要買重疾嗎？

需要，重疾險(xiǎn)是符合病種條件就可以理賠，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則是損失補(bǔ)償。罹患重疾，需要的并不只是醫(yī)療費(fèi)用，還有經(jīng)濟(jì)損失。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)相互補(bǔ)充的關(guān)系。一個(gè)提前給付，一個(gè)事后補(bǔ)償，一個(gè)重點(diǎn)保障，一個(gè)全面保障，兩者組合購(gòu)買才完善

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)就相當(dāng)于上衣和褲子，單買雖然沒(méi)問(wèn)題但是不全面，合起來(lái)才能給自己最全的保障。生命君先帶你看看醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別：

保障對(duì)象不同

醫(yī)療險(xiǎn)：相對(duì)來(lái)說(shuō)，覆蓋的范圍較廣

重疾險(xiǎn)：顧名思義，只保障條款規(guī)定的重大疾病和特定疾病

理賠方式不同

醫(yī)療險(xiǎn)：先看病后報(bào)銷,醫(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)用補(bǔ)償型，即對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償，也就是說(shuō)，無(wú)論你花多少錢的治療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行報(bào)銷補(bǔ)償。

重疾險(xiǎn)：確診即賠付重疾險(xiǎn)大多為定額給付型，即被保險(xiǎn)人可在確診患病時(shí)，獲得一次性金額賠付，而賠付的金額即為保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，與實(shí)際治病花費(fèi)的費(fèi)用無(wú)關(guān)。即使被保險(xiǎn)人并未進(jìn)行治療，只要確診，即可獲得賠償。

功能不同

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，讓人人都看得起病。醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的有效補(bǔ)充，醫(yī)保保障范圍和報(bào)銷比例均有限，許多費(fèi)用仍須由個(gè)人承擔(dān)。而醫(yī)療險(xiǎn)可以彌補(bǔ)醫(yī)保不予報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償+收入補(bǔ)償+康復(fù)費(fèi)用，維持病后生活質(zhì)量。

可由被保險(xiǎn)人自由支配，即可用以解決就診醫(yī)療費(fèi)用，又可為出院后的身體康復(fù)提供資金支持、彌補(bǔ)因無(wú)法工作而導(dǎo)致的收入損失等。

保險(xiǎn)配置要因人而異，具體買什么保險(xiǎn)要看你害怕什么，害怕沒(méi)錢看病可以買百萬(wàn)醫(yī)療，如果害怕得了病家庭財(cái)務(wù)會(huì)雪上加霜的話就再加一份重疾險(xiǎn)。沒(méi)有完美的保險(xiǎn)，只有盡可能完善的抗風(fēng)險(xiǎn)配置，如果你有什么疑惑，可以找生命君咨詢

兩者功能不同

醫(yī)療險(xiǎn)，是保證看得起病

重疾險(xiǎn)是保證罹患重大疾病后修養(yǎng)期間，家人的生活支出，自己的康復(fù)支出，同時(shí)醫(yī)院醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)銷的那些花費(fèi)

這是一個(gè)好問(wèn)題！

在我的日常工作中，這個(gè)問(wèn)題被是最常見(jiàn)的問(wèn)題。

回答這個(gè)問(wèn)題，只需要舉個(gè)例子，回答這個(gè)問(wèn)題就好：

空調(diào)和冰箱，買哪個(gè)更好？

相信幾乎所有被問(wèn)到的人都有明確的答案：冰箱和空調(diào)各自功能不同，買哪個(gè)都有用，具體買什么樣的品牌和規(guī)格，要看自己的需要、偏好和愿意花多少錢購(gòu)買。

保險(xiǎn)也是一樣！

【醫(yī)療保險(xiǎn)】的基本功能是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，保證看得起病的保險(xiǎn)，花多少，報(bào)銷多少。

一、醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容分為：

1、住院醫(yī)療；2、門診/急診；3、牙科/眼科；4、孕產(chǎn)；5、體檢。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)的保障等級(jí)分為：

1、普通百萬(wàn)（住院）醫(yī)療保險(xiǎn)，限中國(guó)大陸二級(jí)以上公立醫(yī)院就診時(shí)的住院醫(yī)療花費(fèi)的報(bào)銷，報(bào)銷額度最高每年可達(dá)300萬(wàn)至600萬(wàn)；

2、中端醫(yī)療保險(xiǎn)，就醫(yī)范圍擴(kuò)展至三甲醫(yī)院國(guó)際部和特需門診，住院報(bào)銷額度最高200萬(wàn)，可附加門診報(bào)銷在2萬(wàn)元，為了節(jié)省費(fèi)用，可以選擇免賠額（比如：自付1.5萬(wàn)）；

3、高端醫(yī)療保險(xiǎn)，就醫(yī)范圍擴(kuò)展至全球和私立醫(yī)院，報(bào)銷額度可以從800萬(wàn)至6000萬(wàn)，可以涵蓋所有醫(yī)院。

購(gòu)買什么樣的醫(yī)療保險(xiǎn)，根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)條件而定。

【重大疾病保險(xiǎn)】的基本功能是補(bǔ)償因大病情況下的收入損失，保證生活費(fèi)用（生活現(xiàn)金流）不因失去工作而收入中斷。

一、按保障區(qū)間分為：

1、終身，保障一輩子，出險(xiǎn)，就賠；

2、定期，在保障期間，出險(xiǎn)就賠。

二、按保障次數(shù)分為：

1、多次賠付，又分分組多次賠付，不分組多次賠付；

2、單次賠付。

三、按保障類型分為：

1、消費(fèi)型，出險(xiǎn)賠付，不出險(xiǎn)，保費(fèi)就消費(fèi)掉了，保費(fèi)較低；

2、返還型，出險(xiǎn)賠付，不出險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人身故后，按保額賠付受益人，保費(fèi)較高。

具體買什么類型的重疾保險(xiǎn)，買多少保額，與經(jīng)濟(jì)條件有直接關(guān)系。

兩個(gè)都需要，不是二選一的關(guān)系。是根據(jù)你的身體狀況，家族病史，收入情況，綜合判斷選擇什么樣的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)適合你。醫(yī)療險(xiǎn)主要用來(lái)解決醫(yī)療費(fèi)用，尤其是社保意外的大額醫(yī)療費(fèi)用。重疾險(xiǎn)主要用來(lái)彌補(bǔ)因?yàn)橹卮蠹膊?dǎo)致的收入損失，維持正常的生活，確保家庭經(jīng)濟(jì)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

首先醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)它的保險(xiǎn)責(zé)任不一樣，所起的在資產(chǎn)配置中起的作用也不一樣，你需要配置哪種保險(xiǎn)，要根據(jù)自己的家庭情況來(lái)判斷。

醫(yī)療險(xiǎn)是用來(lái)覆蓋看病期間住院費(fèi)用的一款險(xiǎn)種，也就是說(shuō)簡(jiǎn)單直白的說(shuō)，你住院期間花了多少錢，你用了進(jìn)口藥等等都給你報(bào)銷掉，這是醫(yī)療險(xiǎn)的作用。

而重疾險(xiǎn)呢，雖然名字叫重疾險(xiǎn)，但是國(guó)外叫收入損失險(xiǎn)，因?yàn)樗慕o付方式非常特別。假設(shè)你買了100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，當(dāng)你確診的時(shí)候保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付你100萬(wàn)，你可以拿著100萬(wàn)去看病，可以拿著100萬(wàn)去支付，你每月按揭的房貸和車貸等等，包括可以拿著100萬(wàn)用來(lái)解決你因重大疾病導(dǎo)致后期不能工作帶來(lái)生活上收入上的一個(gè)中斷的一個(gè)覆蓋，這是重疾險(xiǎn)的作用。

所以我的觀點(diǎn)是，如果你的家庭經(jīng)濟(jì)比較薄弱，那么你要首先配置醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于中低收入家庭來(lái)說(shuō)，如果生一場(chǎng)病，你帶來(lái)最大的損失是你看病期間的費(fèi)用的損失。而對(duì)于中高收入群體來(lái)說(shuō)，生一次病看病期間的費(fèi)用花了幾十萬(wàn)幾百萬(wàn)，也許那都是小錢，因可能因?yàn)榭床?dǎo)致好幾天不能去工作，會(huì)讓他帶來(lái)收入的損失是更大的經(jīng)濟(jì)損失。假設(shè)一個(gè)公司的高管年收入近百萬(wàn)，那么他一年不工作損失就是100萬(wàn)，而對(duì)于一個(gè)中低收入群體的人來(lái)說(shuō)，假設(shè)你一年收入是5萬(wàn)，你一年不工作才損失5萬(wàn)，可想而知。所以對(duì)于中高收入群體來(lái)說(shuō)，一定要覆蓋重疾險(xiǎn)，它是能夠解決你除了看病之外導(dǎo)致收入導(dǎo)致?lián)p失的，更多的顧慮能幫你覆蓋這塊的損失。

醫(yī)療險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)？

這是個(gè)難題。回答這個(gè)問(wèn)題前，我們先明確一下這兩個(gè)險(xiǎn)種對(duì)我們而言，起到什么作用。

功能PK

大部分人都有醫(yī)保，但醫(yī)保有報(bào)銷范圍限制，大量的藥品、醫(yī)療器械、檢查手段不在報(bào)銷范圍內(nèi)。即使在醫(yī)保藥品目錄上的藥，也是不全額報(bào)銷， 例如乙類藥需個(gè)人自負(fù)20-30%后，剩余部分按醫(yī)保比例報(bào)銷。

中國(guó)人社部公布的《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄（2020年版）》有2800種，而目前批準(zhǔn)可銷售的藥品有20萬(wàn)種左右，醫(yī)保內(nèi)用藥占1%左右。

生病住院，醫(yī)保能報(bào)銷的大抵在50%左右，如果用的醫(yī)保外藥品多些，需要自擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)會(huì)大大超過(guò)上述比例。朋友的父親結(jié)腸癌晚期，花費(fèi)了七八十萬(wàn)，最后醫(yī)保能報(bào)銷的只有十來(lái)萬(wàn)。

很多重疾患者，出院才是大額醫(yī)療開(kāi)銷的開(kāi)始。例如癌癥，常見(jiàn)的治療方式是，先手術(shù)切除，出院后繼續(xù)放療、化療，或者服用靶向藥物。癌癥的靶向藥物，每月藥費(fèi)少則一兩萬(wàn)，多則五六萬(wàn)。

舉個(gè)例子，中國(guó)是肺癌大國(guó)，每年新發(fā)癌癥病人有超350萬(wàn)，其中80萬(wàn)左右是肺癌。在肺癌中，非小細(xì)胞肺癌占85%，泰瑞沙被稱為針對(duì)非小細(xì)胞肺癌的抗癌神藥，每月的藥費(fèi)是5.1萬(wàn)，幸好中華慈善總會(huì)有援助，買四個(gè)月援助八個(gè)月的藥，即便如此，每年光這一種藥的費(fèi)用超過(guò)20萬(wàn)?？刂聘狈磻?yīng)的治療和藥費(fèi)，另算。中國(guó)目前在售的抗癌藥物，有138種，大部分不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)的。

真貴，對(duì)不對(duì)？好多人的第一反應(yīng)是，不治了。但是，自己真要是到那一步的話，你說(shuō)不治就不治了。如果是愛(ài)人呢，也不治了？二則，很多時(shí)候熬過(guò)這個(gè)坎兒，情況又不一樣。例如，治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀，原本每個(gè)月的藥費(fèi)是2萬(wàn)多，進(jìn)入醫(yī)保后，價(jià)格降為7600一個(gè)月，壓力大減。

由此我們看到，如果病人有經(jīng)濟(jì)能力等到這些藥入醫(yī)保，人生結(jié)局是完全不一樣的。而這幾年，新的抗癌藥、治療手段不斷涌現(xiàn)。這個(gè)藥效果不好了，還有二線藥物備選。活著，才有希望。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，用于覆蓋醫(yī)保外的醫(yī)療費(fèi)用的。重疾險(xiǎn)是給付型，一旦達(dá)到理賠條件，賠付保額，至于怎么用，保險(xiǎn)公司不管。所以，重疾險(xiǎn)的作用，更主要的是用于補(bǔ)充重大疾病導(dǎo)致的收入損失。

有哪些收入損失呢？

首先，是本人的收入。《勞動(dòng)法》第26條、《勞動(dòng)合同法》第40條都有類似的規(guī)定：

如果勞動(dòng)者患病或因工負(fù)傷，醫(yī)療期滿后，如果不能勝任原工作或用人單位另行安排的工作，用人單位可以解除勞動(dòng)合同。

醫(yī)療期有多長(zhǎng)？請(qǐng)見(jiàn)下表：

醫(yī)療期用人單位給員工發(fā)放薪資的60%。醫(yī)療期滿后，一旦解除合同，不光光是當(dāng)事人收入斷流，而且醫(yī)保也中斷了。一旦醫(yī)保中斷，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷的比例就不是100%，而是60%了。所謂屋漏偏逢連夜雨，大抵就是這樣。之前報(bào)道的華為、德勤員工患重疾后遭辭退，引發(fā)很多人聲討。其實(shí)，用人單位此舉，確實(shí)有法可依。

其次，家里如果有人患重疾，配偶的收入也大概率要受影響的?，F(xiàn)在都市家庭，夫妻兩人疲于工作，老人或保姆幫忙照顧小孩，尚且能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一旦有人生病了，平衡一下子就打亂了。配偶要么辭職，要么需要顧雇人照顧家人，導(dǎo)致家庭收入減少。

一方面是，收入減少或斷流；另一方面是，房貸、生活和孩子的開(kāi)銷照舊甚至增加，收入的損失建議通過(guò)重疾險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

以上是從功能上說(shuō)，兩者作用完全不一樣。

保障時(shí)間PK

從可持續(xù)性上講，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)差別非常大。

幾年前，天津保監(jiān)局針對(duì)目前的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”發(fā)了一紙通文。

全文如下，值得逐字逐字細(xì)讀：

一是在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年，厘清“連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)?！钡膮^(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過(guò)賠付的投保人不能連續(xù)投保。

二是在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過(guò)內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對(duì)理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

三是在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

這兩年很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)，他們都是從醫(yī)療險(xiǎn)切入的。一方面，一病返窮是很多人擔(dān)心的問(wèn)題，客戶普遍有需求；另一方面，醫(yī)療險(xiǎn)是一年期的短期產(chǎn)品，隨時(shí)可以停售，保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以止損。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，流量為王，有了龐大的用戶基數(shù)，才有后期的可能。所以，微信也罷、支付寶也罷、新興或傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司也好，借助于“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”獲取大量的用戶資料。

醫(yī)療險(xiǎn)交一年保一年，它最大的問(wèn)題就是天津保監(jiān)局所說(shuō)的第一條：續(xù)保問(wèn)題。同樣是一年期消費(fèi)型的產(chǎn)品，為啥續(xù)保問(wèn)題對(duì)于意外險(xiǎn)不重要，而對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)就至關(guān)重要呢？因?yàn)椋?strong>意外險(xiǎn)基本不需要健康核保，而醫(yī)療險(xiǎn)的健康核保嚴(yán)格，既往癥基本都會(huì)除外（極少數(shù)高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以有條件承保既往癥）。續(xù)保問(wèn)題，目前絕大部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的軟肋。

我們先厘清幾個(gè)概念：

可續(xù)保：客戶可以續(xù)保，但是產(chǎn)品如果停售，就game over了。

保證續(xù)保：客戶只要投保了，就保證可以一直續(xù)保，即使產(chǎn)品停售，原有客戶也可以續(xù)保，但是保險(xiǎn)公司有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。

既定費(fèi)率下的保證續(xù)保：保險(xiǎn)公司既不能調(diào)整保費(fèi)費(fèi)率，又必須保證已投?？蛻艚K身續(xù)保。

這三種情況，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，定價(jià)成本是完全不一樣的。而在售很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，絕大部分都是籠統(tǒng)地說(shuō)“可續(xù)保至*歲”，揣著明白裝糊涂似的不提示停售風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司，不管是國(guó)有還是私營(yíng)、合資，終究不是慈善機(jī)構(gòu)，如果一款產(chǎn)品帶給公司的是連年虧損，而且虧損逐年增加（一個(gè)人的年齡越大，醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)概率越高），大家覺(jué)得保險(xiǎn)公司會(huì)怎么處理？

要么在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，就不保證續(xù)?！S時(shí)停售，止損。

要么保證續(xù)保，但是保留調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利——羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司保留合理的利潤(rùn)就行。如果保費(fèi)高到客戶無(wú)法承受，自然也就不續(xù)保了。

至今還沒(méi)有哪一家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)，既保證終身續(xù)保，又保證費(fèi)率不變的。最近支付寶推出的醫(yī)療險(xiǎn)“好醫(yī)?！笔窃?年內(nèi)保證續(xù)保、保證費(fèi)率不變。盡管只有6年，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很大了。至于6年后會(huì)怎樣，我期望不高。

因?yàn)椋胍暗统杀?、廣覆蓋”地解決廣大人民的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，這不是哪一家公司能做到的事情。這是國(guó)家層面才有可能解決的事兒。美國(guó)近百年來(lái)，幾乎歷任總統(tǒng)競(jìng)選，醫(yī)療保障問(wèn)題都是影響選票的重要因素。

奧巴馬的醫(yī)改法案（即《平價(jià)醫(yī)療法案》），希望為美國(guó)全民提供“可以負(fù)擔(dān)得起”的醫(yī)療保險(xiǎn)，不容許保險(xiǎn)公司因疾病等借口對(duì)被保險(xiǎn)人拒保，或擅自增加保費(fèi)，僅僅推行兩年，就被美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院投票取消了。其中的難度，大家可以想象。

而選擇終身重疾險(xiǎn)的話，過(guò)了等待期，就終身有相應(yīng)的保障了。所以從可持續(xù)性上來(lái)講，如果覺(jué)得有了醫(yī)療險(xiǎn)，就不用重疾險(xiǎn)，不僅希望會(huì)落空，而且還可能因?yàn)槟挲g的增加、身體狀況逐年走下坡路，而失去投保重疾險(xiǎn)的時(shí)機(jī)。就像下圖評(píng)論的那樣

所以，不管是從功能，還是從保障時(shí)間上，建議醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都要投保。兩者結(jié)合，轉(zhuǎn)移大病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，都屬于與個(gè)人健康狀況密切關(guān)聯(lián)的險(xiǎn)種，但是，我們作為金融消費(fèi)者，究竟買哪個(gè)好，我認(rèn)為首先我們需要認(rèn)識(shí)它們，明白它們的功能，知道它們能在什么時(shí)候解決我們的什么問(wèn)題，這樣，您的問(wèn)題就迎刃而解了。

用老百姓能聽(tīng)懂的話來(lái)簡(jiǎn)單講講兩者。

醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義是為解決“醫(yī)療”方面的問(wèn)題而生，假設(shè)A先生突發(fā)疾病或意外，不得不進(jìn)行住院治療，那么，在醫(yī)院里的、合理的“醫(yī)療費(fèi)用”——8萬(wàn)，扣除社保報(bào)銷——3萬(wàn)和免賠額——1萬(wàn)（自己承擔(dān)的部分）后，剩余費(fèi)用——4萬(wàn)將由“醫(yī)療險(xiǎn)”來(lái)負(fù)責(zé)報(bào)銷了。因此，我們可以看到，醫(yī)療險(xiǎn)，跟我們“花了多少的醫(yī)療費(fèi)用”有關(guān)，只要發(fā)生“住院”這個(gè)醫(yī)療行為，就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，故實(shí)報(bào)實(shí)銷。出院了，報(bào)完，醫(yī)療險(xiǎn)不管了。

重疾險(xiǎn)，顧名思義是為解決“重疾”方面的問(wèn)題而生，重大疾病的發(fā)生，除了在醫(yī)院住院治療方面的費(fèi)用外，出院后還需要漫長(zhǎng)的復(fù)查、康復(fù)、療養(yǎng)等等，那么，在康復(fù)過(guò)程中我們還能不能回到工作崗位上工作？還能不能維持生病前的收入水平？我們家庭的日常開(kāi)支（生活費(fèi)、教育費(fèi)、各種貸款）會(huì)不會(huì)因?yàn)樯×司筒挥没ㄙM(fèi)了？這些問(wèn)題是潛在的經(jīng)濟(jì)損失，是我們需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，重疾險(xiǎn)的存在，就是為了解決因?yàn)榘l(fā)生重大疾病后的收入損失的補(bǔ)償。也就是說(shuō)，因?yàn)橹卮蠹膊∽≡褐委熈耍鲈汉?，各類開(kāi)支、各種康復(fù)支出的費(fèi)用、各種療養(yǎng)費(fèi)用，如果有重疾險(xiǎn)，并且達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，那就拿到一筆理賠金，供應(yīng)日常的花費(fèi)。比如，一個(gè)人的日常開(kāi)支15萬(wàn)/年，康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用希望預(yù)留15萬(wàn)/年，希望重疾險(xiǎn)能支撐家庭經(jīng)濟(jì)10年，那么，這個(gè)人的重疾險(xiǎn)保額就需要配置（15+15）×10=300萬(wàn)/年。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)大眾來(lái)說(shuō)，選擇多少額度幾乎沒(méi)差異，因?yàn)槭菆?bào)銷用而已；而重疾險(xiǎn)，需要多少才是夠的，50萬(wàn)？500萬(wàn)？還是5萬(wàn)？，這個(gè)需要因人而異，因家庭而異，需要量化計(jì)算。

我是保姐愛(ài)生活，從事保險(xiǎn)工作11年，我也來(lái)回答一下這個(gè)問(wèn)題。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)買哪個(gè)好？這次真的不好回答，如果有人如果突然問(wèn)你T恤和羽絨服買哪個(gè)好？我相信你也不好回答。

其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)各有各的優(yōu)點(diǎn)，兩個(gè)類型的產(chǎn)品，也許部分保障責(zé)任上會(huì)有重疊，但說(shuō)到底他們起到的作用是不一樣的。

比如醫(yī)療險(xiǎn)吧，它就是解決日常就醫(yī)的醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題的，一定要憑發(fā)票才能報(bào)銷，而且不管我們有多少個(gè)公司可報(bào)銷，反正總的報(bào)銷金額是不能超出發(fā)票的總金額的。

而重疾險(xiǎn)呢，更多的是解決患病之后收入中斷或損失的問(wèn)題的。它的賠付跟我們看病需要花多少錢無(wú)關(guān)，只跟我們投保時(shí)所購(gòu)買的保額有關(guān)。有些疾病甚至跟我們是否要治療都無(wú)關(guān)，只要確診了就能賠，比如癌癥。但有些疾病也許哪怕要花不少錢，只要不是合同所列病種或者還不能滿足理賠的條件，可能一分錢也得不到理賠。

所以你看重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)到底哪個(gè)更好呢？

以上是我的回答，只是簡(jiǎn)單的做個(gè)回答，語(yǔ)言上也不是很嚴(yán)謹(jǐn)，希望能供你做個(gè)參考。

應(yīng)用不同，都很好，關(guān)鍵看你能不能用上，什么時(shí)候用。。

醫(yī)療：住院報(bào)銷，手術(shù)報(bào)銷。。如果你得病了不去醫(yī)院，甚至直接猝死，那就沒(méi)有意義。。

重疾：別把他當(dāng)作是治療的錢。。如果你得病了需要治療，那可以用醫(yī)療來(lái)解決。。重疾是來(lái)解決收入損失、康復(fù)費(fèi)用等等的。。

壽險(xiǎn)：雖然你沒(méi)問(wèn)，但是很重要。。這是解決你的家庭責(zé)任的。。如果你有配偶、孩子、父母，你不想自己在可能遇到問(wèn)題離開(kāi)后讓他們的生活捉襟見(jiàn)肘就要知道他們需要多少。。

這個(gè)沒(méi)有什么重要和更重要。

有錢的話，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都要買，沒(méi)錢的話，可以先買醫(yī)療，不是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)更重要，而是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)便宜。

正常情況下，重疾險(xiǎn)都是幾千起，醫(yī)療險(xiǎn)是幾百起。所以，買哪個(gè)，不是重要級(jí)別決定的，是價(jià)格門檻決定的。

二者互不沖突，各司其職。醫(yī)療險(xiǎn)，負(fù)責(zé)治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)，負(fù)責(zé)康復(fù)費(fèi)用和生活費(fèi)用，都要買。

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是兩種不同類型的健康險(xiǎn)，主要區(qū)別在于：

1、被保人發(fā)生疾病時(shí)，賠付情況不同。

醫(yī)療險(xiǎn)是損失補(bǔ)償型，就是說(shuō)生病治療就醫(yī)費(fèi)用，符合醫(yī)療險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，花了多少，給你報(bào)銷多少。比如我花了10塊，報(bào)銷10塊；重疾險(xiǎn)是給付型，跟保額買多少有關(guān)。買多少，給多少。就是說(shuō)一個(gè)人如果得了合同中約定的重大疾病，給自己買的保額是10萬(wàn)，那么給付10萬(wàn)。具體你怎么用這筆錢，不做要求和限定，由受益人自行支配。

2、理賠情形不同。

醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于疾病種類不做約定，一般是合理必要的治療費(fèi)用，拋去免賠額，有正規(guī)發(fā)票，即可理賠報(bào)銷。重疾險(xiǎn)則對(duì)疾病種類有明確約定，必須是合同中規(guī)定的，如果不是，是不能賠付的。所有醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)一般是要同時(shí)組合購(gòu)買的，這樣出現(xiàn)生病的情況下，對(duì)于個(gè)人保障是最全面的。

3、解決的問(wèn)題不同

醫(yī)療險(xiǎn)是就醫(yī)大額費(fèi)用報(bào)銷，還有解決社保不能報(bào)銷的。重疾險(xiǎn)主要是因?yàn)楸槐Ｈ艘蛑卮蠹膊?，在看病、治療、休養(yǎng)期間可能喪失勞動(dòng)收入的補(bǔ)償。

4、產(chǎn)品形態(tài)也不一樣

醫(yī)療險(xiǎn)目前市場(chǎng)上，大多數(shù)是短期消費(fèi)型，買一年保一年；重疾險(xiǎn)主要是長(zhǎng)期性，一般都是繳費(fèi)期開(kāi)始，合同生效，保終身。

這倆怎么買，一般建議是兩個(gè)都配置

1.都好。

2.這兩個(gè)險(xiǎn)剛好是個(gè)搭檔關(guān)系。

3.百萬(wàn)醫(yī)療解決醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷問(wèn)題，重疾險(xiǎn)解決因疾病導(dǎo)致的收入中斷，收入損失自己康復(fù)治療費(fèi)用問(wèn)題。

4.如果年齡小，收入特別低，先投保百萬(wàn)醫(yī)療，意外兩類險(xiǎn)，消費(fèi)型，價(jià)格便宜，交一年保一年，不保證續(xù)保，可作為暫時(shí)保障使用。

4.稍微有點(diǎn)余糧的，可以選擇定期型重疾，做一些額度，再加上百萬(wàn)醫(yī)療和意外即可。

5.隨著收入的增加，可逐漸補(bǔ)充額度，將自己乃至家人的保障做好。

兩者是不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，買保險(xiǎn)買的是功能，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的功能是不一樣的，不是非此即彼的關(guān)系。

醫(yī)療險(xiǎn)：分為百萬(wàn)醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療，我們常見(jiàn)的就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)很便宜，保額很高，一般的意外或者疾病住院，超過(guò)免賠額都可以報(bào)銷，可以用來(lái)轉(zhuǎn)移一些高額醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，是補(bǔ)償型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，花了多少報(bào)銷多少，需要發(fā)票等材料，所以只能解決在醫(yī)院里發(fā)生的合理費(fèi)用，但是一些住宿、交通等一些費(fèi)用是不能報(bào)銷的。還有一點(diǎn)需要注意的是，絕大部分的百萬(wàn)醫(yī)療是一年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保，如果一旦停售，而且你的身體情況有變化，那可能就買不上新的百萬(wàn)醫(yī)療了。

重疾險(xiǎn)：顧名思義，只有得了重大疾病才會(huì)賠錢的那種，例如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥等這類型聽(tīng)起來(lái)就已經(jīng)很可怕的疾病，這種保險(xiǎn)是給付型的，就是不需要發(fā)票的，只要達(dá)到理賠條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)你買的保額來(lái)賠你錢，你買多少賠多少，比如50萬(wàn)或者100萬(wàn)。這種保險(xiǎn)的理賠款其實(shí)更多的是解決醫(yī)療險(xiǎn)不能解決的問(wèn)題，比如醫(yī)院外產(chǎn)生的一些費(fèi)用、因?yàn)榛疾?dǎo)致的收入損失、后期的康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等。大部分重疾險(xiǎn)都是保終身的，不會(huì)因?yàn)橥Ｊ?，影響我們的續(xù)保。

所以，想做好一個(gè)全面的保障，這兩種產(chǎn)品都建議配置，因?yàn)樗麄儌z的功能不一樣，也都是基礎(chǔ)配置。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是兩種不同的產(chǎn)品，它們各自的作用是不相同的，而且彼此不沖突。從科學(xué)配置保險(xiǎn)的角度來(lái)看，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)最好都要有。

它們主要的不同體現(xiàn)在：

• 產(chǎn)品性質(zhì)不同。顧名思義，重疾險(xiǎn)是保障重大疾病的，只有發(fā)生了保險(xiǎn)合同列名的重疾種類的一種或幾種，才屬于保險(xiǎn)事故。而醫(yī)療險(xiǎn)，是發(fā)生了醫(yī)療行為并產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)用，就屬于發(fā)生保險(xiǎn)事故，行業(yè)內(nèi)管發(fā)生保險(xiǎn)事故叫“出險(xiǎn)”。
• 理賠方式不同。重疾險(xiǎn)的理賠，是只要確診了重疾列表內(nèi)的疾病，或采用了規(guī)定的治療方式，或達(dá)到了規(guī)定的某種狀態(tài)，就一次性賠付保險(xiǎn)金額，無(wú)論治療費(fèi)用有多少。而醫(yī)療險(xiǎn)，是治療費(fèi)用達(dá)到了合同規(guī)定的金額以后才能賠付，是對(duì)醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)的一種補(bǔ)償。
• 觸發(fā)理賠的機(jī)制不同。重疾險(xiǎn)的理賠重點(diǎn)在“患病”，而醫(yī)療險(xiǎn)的理賠在于“治療”?；疾∫院螅灰现丶搽U(xiǎn)規(guī)定的情形就可以賠付；而醫(yī)療險(xiǎn)主要是看患病以后的花費(fèi)。
• 用途不同。重疾險(xiǎn)的理賠金是一次性賠付，這筆錢拿到以后都?xì)w被保險(xiǎn)人或受益人支配，想怎么花怎么花，可以從中獲利；醫(yī)療險(xiǎn)的理賠金只能用來(lái)治療，不能挪作他用。一般是出院以后拿著費(fèi)用清單去報(bào)銷，或者住院以后直接由保險(xiǎn)公司支付給醫(yī)院，不能從中獲利。

二者有各自不同的功能。重疾險(xiǎn)側(cè)重“收入損失”，醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重“醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”。

這是因?yàn)榧膊?lái)的損失是多方面的。一方面，患病以后不能繼續(xù)工作，也就不能創(chuàng)造收入，但是一家人的生活還要繼續(xù)，花銷可能會(huì)因患病增加；另一方面，住院看病也是一種不可避免的經(jīng)濟(jì)壓力，總不能生病了不去看。

所以，這兩種保險(xiǎn)最好都要有，互相補(bǔ)充，功效加倍。

回答完畢，希望對(duì)你有所幫助。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)沒(méi)有好壞之分，關(guān)鍵看哪個(gè)更適合自己。

首先要區(qū)分醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的功能，即它們能提供什么保障、什么情況下能提供保障。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，主要是報(bào)銷生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)保只能報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)的部分費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)不能報(bào)銷的費(fèi)用，也可以報(bào)銷醫(yī)保目錄外的費(fèi)用。

醫(yī)療險(xiǎn)是費(fèi)用補(bǔ)償型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即在實(shí)際生病住院花費(fèi)的基礎(chǔ)上報(bào)銷，花多少報(bào)銷多少，報(bào)銷額度不能超過(guò)總花銷。所以，醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)必要買多份，買一份就夠用了。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)又叫失能損失補(bǔ)償險(xiǎn)，主要是補(bǔ)償因患大病帶來(lái)的收入損失、康復(fù)護(hù)理費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、家人監(jiān)護(hù)造成的收入損失等。

重疾險(xiǎn)是賠付型保險(xiǎn)產(chǎn)品，即出險(xiǎn)了并且符合保險(xiǎn)公司的賠付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠付保額。被保險(xiǎn)人自由支配保險(xiǎn)公司賠付的錢，買營(yíng)養(yǎng)品、旅游散心都行。

跟醫(yī)療險(xiǎn)不一樣，重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)賠付的，即買了幾份重疾險(xiǎn)，只要符合理賠條件都可以賠付。

一般來(lái)說(shuō)，目前市場(chǎng)上主流的醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的短期險(xiǎn)種，保障一年，每年都需要買，價(jià)格相對(duì)便宜，適合作為基礎(chǔ)的保障，建議優(yōu)先配置。

重疾險(xiǎn)基本都是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，保障期限長(zhǎng)，價(jià)格相對(duì)貴，適合經(jīng)濟(jì)條件寬松的，如果經(jīng)濟(jì)條件好，也可以配置。

不管是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人人的身體條件要求很高，常見(jiàn)的慢性疾病，如糖尿病、高血壓、結(jié)腸炎等是不能買的。買之前一定要做好健康告知，如果沒(méi)有如實(shí)告知自身的身體狀況，后續(xù)出險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)公司可能拒賠。

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我是小橡樹(shù)，如果您喜歡我的回答，麻煩給個(gè)關(guān)注，給小編漲5毛錢工資~

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)不是二選一的關(guān)系。首先，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保障的責(zé)任是不一樣的，醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任是醫(yī)療費(fèi)用，而并不限于因重疾而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。其次賠付方式不同，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付是憑票報(bào)銷的，而重疾險(xiǎn)的賠付是給付保額的，所以重疾險(xiǎn)能解決的不僅是醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，還可以作為收入損失的補(bǔ)償。因此，最好的方式是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)搭配著買。

1我建議所有健康體的人都買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟每年幾百塊大家都買的起，小錢管大事兒，住院有補(bǔ)充報(bào)銷。

2重疾險(xiǎn)看你經(jīng)濟(jì)條件有選擇性的買，有錢就可以買，經(jīng)濟(jì)條件差不建議買，重疾險(xiǎn)的配比建議別超過(guò)你年薪的5%，別聽(tīng)銷售瞎忽悠。

作為同樣是保疾病的保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，一年幾百塊，保額最高幾百萬(wàn)；重疾險(xiǎn)，一年保費(fèi)幾千塊，保額幾十萬(wàn)。兩者價(jià)格差距太明顯，所以很多人都在說(shuō)：是不是只要買個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)就好了，不需要買重疾險(xiǎn)了。

其實(shí)不是這樣的，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，是相互補(bǔ)充的關(guān)系，二者并不能互相替代。

一、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別

我做了一張圖，大家可以保存一下：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)是治病的保險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)則是養(yǎng)病的保險(xiǎn)。

據(jù)有關(guān)數(shù)字顯示：一個(gè)人一生中的患病風(fēng)險(xiǎn)為72%。這種風(fēng)險(xiǎn)，隨著年齡增加，到了60歲以后，呈直線上升。

而一旦罹患重疾，除了花費(fèi)巨額的醫(yī)藥費(fèi)治療以外，工作也必須因此而耽誤，收入中斷?？梢哉f(shuō)，患病對(duì)一個(gè)人的身體、生活都造成極大的影響。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的作用就可以體現(xiàn)出來(lái)了。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年幾百塊，在您社保報(bào)銷完以后，除去1萬(wàn)的免賠額，剩下的幾乎都可以報(bào)銷，解決普通人看的起病的問(wèn)題。一年最高幾百萬(wàn)的額度，妥妥的夠用。

而如果患的是重疾，達(dá)到約定的理賠條件，重疾險(xiǎn)會(huì)按照保額，一次性打一筆錢到你的銀行卡，這筆錢你可以用來(lái)彌補(bǔ)生病期間的收入損失，補(bǔ)貼患病以后的護(hù)理費(fèi)用，哪怕用來(lái)還車貸、房貸都可以，總之都隨意。

而如果只有醫(yī)療險(xiǎn)，沒(méi)有重疾險(xiǎn)的話，那很可能是病治好了，生活也跟著被毀掉了。

二、為什么有了醫(yī)療險(xiǎn)還是要買重疾險(xiǎn)

1.醫(yī)療險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)才是兜底的健康險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比的確是很高，可是它最大的弊端是：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是短期險(xiǎn)，無(wú)法保證續(xù)保。目前市場(chǎng)上最長(zhǎng)的醫(yī)療險(xiǎn)是保20年的，但是疾病是終身的事情。

而如果只買醫(yī)療險(xiǎn)的話，如果身體出現(xiàn)了什么健康問(wèn)題，哪怕只是像結(jié)節(jié)這樣的小毛病，想再買醫(yī)療險(xiǎn)，都會(huì)非常的難！

而重疾險(xiǎn)不同，它是長(zhǎng)期險(xiǎn)，一般我們都建議保至終身，如果預(yù)算實(shí)在不夠，也至少要保至70歲。

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)也很貼心，有 輕癥、中癥和重疾不同的賠付，如果輕癥發(fā)生理賠，并不影響中癥和重癥的保障。

所以說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)只能保障眼前的疾病風(fēng)險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)卻可以作為兜底的健康險(xiǎn)。

2.重疾險(xiǎn)保費(fèi)恒定，而醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)與年俱增

很多人都知道，保險(xiǎn)越早買越便宜。因?yàn)槟挲g越小，風(fēng)險(xiǎn)越小。

但是像醫(yī)療險(xiǎn)這樣的短期險(xiǎn)，一年一保。隨著年齡增加，每年的保費(fèi)都會(huì)增加，年輕的時(shí)候一年幾百塊錢確實(shí)性價(jià)比很高；但是等到年紀(jì)大了，能不能買到是一方面，即使能買，一年上千塊的保費(fèi)，也并不便宜。

而重疾險(xiǎn)不一樣，在年輕的時(shí)候鎖定 較便宜的保費(fèi)，以后每年的保費(fèi)都是恒定不變的買，不會(huì)隨著年齡增加而提高。

從這個(gè)方面來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)相比，重疾保障更加穩(wěn)定。

三、總結(jié)

其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，作為四大人身險(xiǎn)中的兩個(gè)大頭，從來(lái)就不是誰(shuí)比誰(shuí)更好，誰(shuí)比誰(shuí)更劃算之類的關(guān)系，兩種保險(xiǎn)的作用不同，保障不同不同，不存在孰優(yōu)孰劣，二者相互配合，才能提供更加全面的健康保障。

我是金魚博士，一個(gè)堅(jiān)持做保險(xiǎn)科普的人，教你買保險(xiǎn)省一半的錢。關(guān)于保險(xiǎn)有任何問(wèn)題，歡迎留言或私信，有問(wèn)必答哦~

不存在哪個(gè)好的問(wèn)題，有預(yù)算的話，都買了最好，預(yù)算不夠，那至少買個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型的險(xiǎn)種，醫(yī)保報(bào)銷完之后，剩下的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定的免賠額的那部分費(fèi)用，也可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。比如醫(yī)保報(bào)銷之后還需要自費(fèi)10萬(wàn)塊錢，而醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬(wàn)元，那醫(yī)療險(xiǎn)可以給你報(bào)銷10-1＝9萬(wàn)元。醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是便宜，但絕大多數(shù)產(chǎn)品都只是提供一年期的保障，第二年需要重新進(jìn)行健康審核，通過(guò)之后才可以買，而且還有一個(gè)問(wèn)題，就是隨時(shí)會(huì)下架，一旦產(chǎn)品下架，你就只能去買別的醫(yī)療險(xiǎn)，并且新的醫(yī)療險(xiǎn)需要對(duì)你重新進(jìn)行健康審核。重疾險(xiǎn)是給付型的險(xiǎn)種，也就是說(shuō)你買了多少保額，出險(xiǎn)情況符合保障范圍，就陪你多少錢，保險(xiǎn)公司不管你實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用花了多少錢。絕大部分重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期型保險(xiǎn)，你第一年買了之后，就可以一直買下去，保險(xiǎn)公司每年自動(dòng)從你銀行卡扣錢，不需要再進(jìn)行健康審核，哪怕產(chǎn)品在你買了之后的第N年下架了，也不影響你的產(chǎn)品繼續(xù)有效和每年自動(dòng)扣費(fèi)，保障是直到你的保障期結(jié)束才結(jié)束，跟產(chǎn)品下不下架什么時(shí)候下架無(wú)關(guān)。從功能上看，醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)更多的是用來(lái)解決醫(yī)療費(fèi)用的，而重疾險(xiǎn)是用來(lái)解決一個(gè)人患了重疾之后沒(méi)法工作帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)理賠獲得的錢還作為康復(fù)期間的費(fèi)用。

如果家庭條件一般，還是先買醫(yī)療險(xiǎn)，萬(wàn)一有個(gè)萬(wàn)一可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。重疾險(xiǎn)對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)還是有點(diǎn)吃力的……等條件好了再買吧。