中小銀行存款利率將下調(diào)，我們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)？
相比于大型國(guó)有銀行，中小銀行在利率方面的自由度還是比較高的，存款利率如此，貸款利率也是如此。
由于為了爭(zhēng)奪存款，中小銀行都在利率和費(fèi)用等方面，采用了不太正常的手段，明里提高利率，暗里增加返還費(fèi)用，結(jié)果，導(dǎo)致存款成本上升，最后要體現(xiàn)到貸款成本上。為什么中小微企業(yè)的融資成本很高，也與銀行用利息、費(fèi)用等拉存款有著很大關(guān)系。
因此，中小銀行存款利率下調(diào)，只是一個(gè)表象，更多情況下，中小銀行在拉存款時(shí)，仍然會(huì)采用一些不太規(guī)范、不太正常的手段，因此，一定要注意，既要防止不規(guī)范行為，避免自己遭受損失；另一方面，監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，避免影響市場(chǎng)秩序，避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，金融市場(chǎng)才會(huì)越來(lái)越穩(wěn)定，金融風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效防范與化解。
2022年4月，不少中小銀行收到通知，鼓勵(lì)它們把存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)約10個(gè)基點(diǎn)。
為了搞清楚，我們要從頭說(shuō)起。
我們之所以愿意把錢存在銀行，是因?yàn)殂y行會(huì)給我們利息。至于利息給多少，是根據(jù)存款利率算出來(lái)的。在上世紀(jì)90年代，所有商業(yè)銀行的存款利率都是一致的。就像去飯店吃飯，雖然飯店有大有小，可是價(jià)格竟然是一樣的。
因?yàn)楫?dāng)時(shí)我國(guó)存款利率改革尚未放開(kāi)，存款利率由央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率決定。各家商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整，存款利率不準(zhǔn)上浮也不準(zhǔn)下調(diào)。到了2004年10月，我國(guó)放開(kāi)了除城鄉(xiāng)信用社以外的各商業(yè)銀行存款利率的下限。
2012年監(jiān)管開(kāi)始允許金融機(jī)構(gòu)上浮存款利率，但上浮幅度最高不超過(guò)存款基準(zhǔn)利率的1.1倍。這時(shí)候，各銀行的存款利率上浮比例可以不一樣。一般來(lái)說(shuō)，大銀行允許上浮的比例少，中小銀行允許上浮的多。但都不能大于最高限額。
等到2014年11月22日，上浮最高幅度進(jìn)一步調(diào)整為1.2倍。2015年3月1日調(diào)整至1.3倍。2015年5月11日調(diào)整至1.5倍。到了2015年10月24日則全面放開(kāi)了存款利率上限。這是利率市場(chǎng)化改革邁進(jìn)了重要一步。此時(shí)，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程在形式上就可以宣告基本完成了。
這是因?yàn)椋m然在存款利率上浮比例放開(kāi)后，各銀行對(duì)于自身的存款利率有了自主決定權(quán)，中小銀行能通過(guò)提高自身的存款利率來(lái)吸引客戶，增強(qiáng)與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，但是，有個(gè)問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上，很多銀行還不具備存款利率的定價(jià)能力，如果個(gè)別銀行一味提高存款利率只會(huì)導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。
美國(guó)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中就曾遇到類似問(wèn)題，銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致利差大幅下降，最終紛紛倒閉。所以，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防范推進(jìn)利率市場(chǎng)化過(guò)程中引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)成立了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制組織，全行業(yè)繼續(xù)實(shí)施存款利率行業(yè)自律。
不同地區(qū)不同類型銀行約定存款利率上浮的自律上限，對(duì)存款利率繼續(xù)構(gòu)成了一個(gè)無(wú)形的控制線。在這個(gè)控制線下，大部分銀行按照基準(zhǔn)利率上浮1.4倍，部分銀行經(jīng)申請(qǐng)后可上浮最高至1.5倍。
定價(jià)自律機(jī)制有點(diǎn)類似“利率同盟”的市場(chǎng)自律組織，對(duì)各銀行自主確定價(jià)格進(jìn)行自律管理。定價(jià)自律機(jī)制的存在，為推進(jìn)利率市場(chǎng)化的順利實(shí)施起到了保駕護(hù)航的作用。
2021年6月，存款利率定價(jià)方式又進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整。存款利率的上限由“基準(zhǔn)利率??倍數(shù)”調(diào)整為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”。而且對(duì)不同類型銀行、不同的存款期限設(shè)置了不同的最高“基點(diǎn)”上限。
本次下調(diào)并不是強(qiáng)制的，但做出調(diào)整的銀行，在相關(guān)考核上會(huì)更有利。這次下調(diào)的目的，主要是通過(guò)降低銀行資金成本，可以為銀行進(jìn)一步擴(kuò)大信貸投放、推動(dòng)貸款利率下行提供空間，從而加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。
其實(shí)，不僅僅中小銀行存款利率未來(lái)會(huì)下調(diào)，未來(lái)四大銀行的利率也可能會(huì)下調(diào)。不過(guò)現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)明顯的策略就是，逐批次的逐漸的將存款利率進(jìn)行下調(diào)，也就是說(shuō)利用時(shí)間慢慢的進(jìn)行下調(diào)，而不會(huì)快速的進(jìn)行下調(diào)。
其實(shí)在2021年6月份，我國(guó)的存款利率定價(jià)機(jī)制制定之后。整個(gè)的存款市場(chǎng)利率管理就分為兩大種類，一類是四大銀行的存款利率，一位就是其他銀行的存款利率。但是兩者之間的最高利率要求差別也不會(huì)很大。當(dāng)然考慮到中小銀行吸收儲(chǔ)蓄的能力不足，可以允許他們適當(dāng)?shù)奶岣咭稽c(diǎn)點(diǎn)的利潤(rùn)。
按照2021年6月份的存款利率定價(jià)機(jī)制，大額存單利率將成為存款市場(chǎng)中最高的中長(zhǎng)期存款利率，結(jié)果這兩類銀行的最高利率也差別不大，中農(nóng)建工四大銀行的最高存款利率只有3.45%，其他類型的銀行最高利率只有3.55%。兩者差距也僅僅只有10個(gè)基點(diǎn)。那么在其他短期存款利率，以及活期存款的利率差別那就更小了，有可能雙方只有五個(gè)基點(diǎn)，也就是0.05%。
但是最近又聽(tīng)說(shuō)，中小銀行存款利率在監(jiān)管指導(dǎo)下還要繼續(xù)下降，有可能要同四大銀行的利率趨同一致。銀行業(yè)有個(gè)神秘的市場(chǎng)利率定價(jià)委員會(huì)，他們召集個(gè)地方中小銀行，就存款的自律機(jī)制開(kāi)會(huì)，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)(BP)左右。因?yàn)楝F(xiàn)在四大銀行的存款利率也在下行，很少能見(jiàn)到最高利率3.4%，基本上最高就圍繞在3%左右。所以就給予了中小銀行利率下行的空間。
回想在2015年10月，央行放開(kāi)了對(duì)存款利率的行政性管制，金融機(jī)構(gòu)可在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上自主確定存款實(shí)際執(zhí)行利率。從此開(kāi)啟了存款創(chuàng)新的浪潮，在隨后幾年出現(xiàn)了智能存款、結(jié)構(gòu)性存款以及大額存單的各種條款以及利率創(chuàng)新，最高的時(shí)候年化利率可以達(dá)到6%。那段時(shí)間是保守型存款人的黃金時(shí)代。
但是從2019年的年底開(kāi)始，整個(gè)存款市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)行管制，一些創(chuàng)新型存款產(chǎn)品被取消，一些創(chuàng)新條款被取消，利率逐漸開(kāi)始下行。最終的政策拐點(diǎn)就是2021年6月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制開(kāi)始干涉，優(yōu)化存款利率自律上限的確定方式，將原來(lái)由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定，最高利率被鎖定了。
未來(lái)存款利率有可能穩(wěn)定或者逐漸下行，對(duì)于保守的存款人來(lái)說(shuō)，也只能默默接受或者再選擇一些儲(chǔ)蓄型國(guó)債進(jìn)行購(gòu)買配置。但是如果冒險(xiǎn)去選擇理財(cái)產(chǎn)品或者投資股票，可能與投資者的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不匹配，或者投資者不能接受這種取消剛性兌付條款的產(chǎn)品。
平頭老百姓沒(méi)法應(yīng)對(duì)，現(xiàn)在買入存款最多鎖定利率五年，之后還是得按照銀行新利率買存款。
現(xiàn)在都說(shuō)買銀行股比存款合適，一方面分紅率達(dá)到6-7%左右，一方面能打新股中簽。
下一步我也準(zhǔn)備買銀行股不買定存和理財(cái)了
中小銀行存款利率下調(diào)是必然趨勢(shì)，甚至可以說(shuō)存款利率下行是所有銀行的大趨勢(shì)。作為我們普通老百姓，能做的就是提前鎖定較高的存款利率，確定幾年都不用的錢，就盡量把存款的年限放長(zhǎng)些來(lái)，懂投資的就把錢拿去投資，以抵御通貨膨脹帶來(lái)的貨幣貶值?？纯聪旅娴胤叫糟y行的定期存款，現(xiàn)在你們覺(jué)得可能看不上，但下個(gè)月線下存款連這個(gè)利率都不好找了。
2022年4%以上的定期存款線下只有少數(shù)地方性小銀行五年期才有，而線上4.2%-4.8%的定期存款應(yīng)該也只有民營(yíng)銀行和村鎮(zhèn)銀行才有。所以大家有必要去多了解各家銀行的存款方式和利率情況。短期沒(méi)有投資需求的盡量選擇中長(zhǎng)期的存款，如下圖:
因?yàn)榻衲昴憧赡苓€能找到4.2%左右的定期存款，明年中小銀行估計(jì)就只有4%左右了。大家且存且珍惜。
我認(rèn)為現(xiàn)在這種局勢(shì)下，還是不要存款，而存款也還是到大銀行吧，多少靠譜些。
最好還是放股市或房產(chǎn)上，基金也也好過(guò)存銀行。
中小銀行存款利率將下調(diào)，是為了切實(shí)維護(hù)存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。
對(duì)于金融理財(cái)不是很了解的人，手中有余錢，首要還是要考慮金錢的穩(wěn)當(dāng)，可以選擇定期存款或者是購(gòu)買國(guó)債這樣的穩(wěn)健妥當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式。切不可為了追求高利率而冒大的風(fēng)險(xiǎn)。
為了支持中小銀行的發(fā)展，在一定時(shí)期給予它利率政策的優(yōu)惠，是為了支持它盡快地做大做強(qiáng)，能夠形成穩(wěn)定的資金來(lái)源。
當(dāng)中小銀行的發(fā)展步入到良性軌道，它就要必須面對(duì)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)提升管理水平來(lái)獲取更多的客戶和穩(wěn)定的存款。
這也是為了市場(chǎng)，體現(xiàn)市場(chǎng)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)，為了進(jìn)一步提升銀行業(yè)的整體管理能力和水平。沒(méi)有
作為廣大儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)自己的儲(chǔ)蓄意愿理性地選擇銀行機(jī)構(gòu)。
國(guó)家設(shè)定存款保險(xiǎn)制度，就是為了保障儲(chǔ)戶存款的基本權(quán)益。雖然中小銀行存款利率有所下降，但是存款比較穩(wěn)定、安全，不能簡(jiǎn)單地只比較利率，追求高利率，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇存款銀行和產(chǎn)品。
首先我認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題是個(gè)好問(wèn)題，是老百姓比較關(guān)注的本金保值升值的問(wèn)題。我大概翻閱了下網(wǎng)友的回答，同時(shí)作為銀行的工作人員我想簡(jiǎn)單的分享我的建議。
一、銀行是國(guó)家信用，無(wú)論是大銀行還是小銀行，您的存款本金（購(gòu)買標(biāo)注著存款保險(xiǎn)的產(chǎn)品或者國(guó)債）都會(huì)得到保證。
二、銀行在做客戶營(yíng)銷時(shí)會(huì)根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)推薦合適的產(chǎn)品，如果您的風(fēng)評(píng)較低，會(huì)推薦您整存整取，貨幣基金等產(chǎn)品。
三、利率的定價(jià)機(jī)制目前是根據(jù)人行的基準(zhǔn)利率各家銀行適當(dāng)上浮的，但基本會(huì)上浮到頂來(lái)防范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的流失。
四、存款利率下調(diào)是趨勢(shì)，我國(guó)受觀念影響儲(chǔ)蓄率很高且不利于刺激消費(fèi)的總體政策，國(guó)外在客戶存款方面有的是0利率，有的是負(fù)的。
五、我們?cè)撛撊绾螒?yīng)對(duì)呢，根據(jù)自己所處的階段評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，且不能將雞蛋存在一個(gè)籃子里，分散風(fēng)險(xiǎn)是王道?？梢砸徊糠执箢~存單，一部分理財(cái)，一部分基金，甚至可以跨銀行來(lái)操作。
六、購(gòu)買時(shí)要清楚看產(chǎn)品說(shuō)明書，積極學(xué)習(xí)金融常識(shí)，了解產(chǎn)品背后的投資標(biāo)的，或者咨詢專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理，要保持平常心和長(zhǎng)期投資的心態(tài)。
七、由于受國(guó)內(nèi)外因素的影響，目前股市和基金行情都不好，為了讓您能夠本金保值，建議您按70%比例配置風(fēng)險(xiǎn)較低定期存款貨幣基金和30%的風(fēng)險(xiǎn)較高的股票基金，混合型基金等。
八、投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。
利率下調(diào)，跟國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控有關(guān)，我記得前幾年利率最低時(shí)一年期利率1.95，雖然目前國(guó)內(nèi)疫情持續(xù)，但國(guó)家也要發(fā)展的啊，經(jīng)濟(jì)不能倒退，所以需要適時(shí)調(diào)整利率，釋放出貨幣，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
今天說(shuō)說(shuō)中小銀行存款利率將下調(diào)，我們?nèi)绻螒?yīng)對(duì)？
如果你手里有閑錢的，早日把錢存入五年定期比較好，這樣可以鎖定存款利息，按照國(guó)家最近的存取款趨勢(shì)圖，利率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，存款五年期從前幾年的4.2%到現(xiàn)在的3.5%以下，還有可能繼續(xù)下跌的空間，怎么面對(duì)這一波降息潮，請(qǐng)看我的分析～
中小銀行作為當(dāng)前的利率主要參與者，一般四大行的利率比較低，沒(méi)有上浮太多，但中小銀行為了拉儲(chǔ)蓄存款，大幅度抬高儲(chǔ)蓄存款上限，這是中小銀行的法寶，為了對(duì)抗國(guó)家大行的爭(zhēng)奪，也只有用比方法。讓利儲(chǔ)戶，讓人存款多得到一定的利息，人們就會(huì)把錢存過(guò)來(lái)！
如果你把錢存入中小銀行，最好每個(gè)銀行賬戶不超過(guò)50萬(wàn)元，目前按照國(guó)家保險(xiǎn)條例，每個(gè)銀行為每個(gè)儲(chǔ)戶保險(xiǎn)最高50萬(wàn)元，也就是說(shuō)，只要不超過(guò)50萬(wàn)元，都會(huì)得到全額保險(xiǎn)！請(qǐng)認(rèn)準(zhǔn)每個(gè)中小銀行的保險(xiǎn)標(biāo)志！
為了能夠鎖定長(zhǎng)期的利率，你可以把存款定期使用最長(zhǎng)五年期限的，這樣就可以享受一定的高利率，讓你的資產(chǎn)保值增值！也可以買一些銀行的股票，長(zhǎng)期投資比較合算，現(xiàn)在國(guó)家五大行股票，價(jià)格都比較低，分紅率都在年息6%左右，有的甚至超過(guò)7%，這些投資比存款利息更高。
總結(jié)：中小銀行下調(diào)利率，大型銀行的利率會(huì)更低，這是各個(gè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，總體來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)在“零利率”得很多，日本存款更是利息為付，這在國(guó)內(nèi)是不可想象的，但總體來(lái)看，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)存款利率會(huì)進(jìn)一步走低，甚至出現(xiàn)沒(méi)有利率的可能，都是會(huì)在未來(lái)十幾年出現(xiàn)的，鎖定長(zhǎng)期利率才是目前最重要的選擇。
