我當(dāng)時(shí)還沒(méi)有從銀行離職，說(shuō)一下大概情況吧！
大概從16年開始，國(guó)家推行“放，管，服”政策，辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照手續(xù)簡(jiǎn)單了，加上現(xiàn)在又不用注冊(cè)驗(yàn)資，導(dǎo)致一堆詐騙分子瘋狂開戶。據(jù)說(shuō)廣東省電信詐騙洗錢案增長(zhǎng)了很多倍(具體數(shù)據(jù)忘記了)。當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上一整套營(yíng)業(yè)執(zhí)照、銀行賬戶和Ukey在黑市可以賣到1000塊錢。而成本幾乎為零，有些銀行開對(duì)公賬戶還不收錢。我們那邊工商銀行提供一條龍服務(wù)，可以在網(wǎng)點(diǎn)打印營(yíng)業(yè)執(zhí)照，打印完立刻送一個(gè)對(duì)公賬戶。除了詐騙分子外，一些做賬中介也笑開顏，早上上網(wǎng)申請(qǐng)公司，下午去銀行拿營(yíng)業(yè)執(zhí)照開對(duì)公戶，晚上就把對(duì)公賬戶賣了，半夜拿賺來(lái)的錢去酒吧獵艷，日子不知道過(guò)得有多滋潤(rùn)！
發(fā)現(xiàn)問(wèn)題肯定要堵漏洞，“放，管，服”政策已經(jīng)取得不錯(cuò)的效果，絕不可能開倒車。所以廣東省公安廳和人民銀行要求各個(gè)銀行加強(qiáng)對(duì)開戶審核。具體要求銀行開戶要上門拍照，確定有實(shí)體經(jīng)營(yíng)。還有加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)辦人員的處罰，如果發(fā)現(xiàn)有賬戶涉嫌電信詐騙，經(jīng)辦人員需要到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行談話。我曾經(jīng)進(jìn)辦過(guò)一個(gè)賬戶涉嫌電信詐騙，差點(diǎn)要去談話，不過(guò)是在規(guī)定發(fā)布前一個(gè)月開戶，所以躲過(guò)一劫。后面據(jù)說(shuō)更加嚴(yán)格，發(fā)現(xiàn)有涉嫌電信詐騙的賬戶，經(jīng)辦的支行直接停業(yè)整頓。
電信詐騙猖獗，監(jiān)管嚴(yán)格。所以現(xiàn)在銀行都不喜歡給新辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司辦理對(duì)公開戶。本來(lái)核實(shí)公司經(jīng)營(yíng)的真實(shí)性應(yīng)該由工商管理部門做。畢竟?fàn)I業(yè)執(zhí)照是工商局發(fā)的，沒(méi)在經(jīng)營(yíng)你發(fā)個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照干嘛？
所以現(xiàn)在銀行都不怎么開對(duì)公戶，除非上級(jí)行有任務(wù)要求。畢竟開一個(gè)對(duì)公戶效益不高，小微企業(yè)十個(gè)賬戶8個(gè)是沒(méi)錢的，每個(gè)季度還要求爺爺告奶奶地請(qǐng)客戶對(duì)賬，對(duì)賬率不達(dá)標(biāo)又要通報(bào)批評(píng)。開一個(gè)賬戶還要專門上門去核實(shí)，有時(shí)候上班沒(méi)時(shí)間，只有在下班的時(shí)候去跑一趟，簡(jiǎn)直是費(fèi)時(shí)費(fèi)力不討好。
原因呢，馬云說(shuō)過(guò)了
不少個(gè)人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn)，銀行開戶變難了——“我戶口不在北京，網(wǎng)點(diǎn)工作人員建議回戶籍所在地開戶，否則需要準(zhǔn)備很多材料驗(yàn)證身份。
如果時(shí)間回到6年前，相信很多人還記得2015年“3·15”晚會(huì)曝光的一則新聞是：記者用在網(wǎng)上買來(lái)的假身份證去銀行開戶，多數(shù)銀行竟然順利通過(guò)、開戶成功，反映出當(dāng)時(shí)非法用卡存在的巨大漏洞。
從用假身份證都能開戶到如今開戶變難，其背后折射出銀行等機(jī)構(gòu)近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)防控日益趨緊的態(tài)勢(shì)。近年來(lái)，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博問(wèn)題帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)高企，部分銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控考量，收緊了開戶流程。“但要注意，風(fēng)險(xiǎn)防控并不意味著一刀切?！敝袊?guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，既要做好銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控，又要有效滿足個(gè)人的正常合理開戶需求，為此，央行已出臺(tái)《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，既要堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則，又要堅(jiān)持“支付為民”的理念。
在工農(nóng)中建交五大行北京地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，以個(gè)人客戶身份咨詢開戶事項(xiàng)，均被第一時(shí)間問(wèn)到“是否是本地戶口”，當(dāng)表示肯定時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示帶上身份證直接來(lái)，但當(dāng)表示否定時(shí)，多家銀行則進(jìn)一步詢問(wèn)具體的開卡用途，如果是工資卡，還需要提交一系列輔助證明材料。
除了異地開戶，銀行對(duì)本地用戶的開戶用途管理也日趨嚴(yán)格。直接去銀行開戶了，本以為帶個(gè)身份證就行，沒(méi)想到挺復(fù)雜的?！碑?dāng)時(shí)銀行工作人員首先詢問(wèn)了開卡用途，隨后要求提供租房合同、與公司簽訂的勞動(dòng)合同、社保證明，以及手機(jī)實(shí)名認(rèn)證半年以上的記錄。
打擊詐騙犯罪是主要原因
銀行開戶為何從松到緊？多位業(yè)內(nèi)人士表示對(duì)此要辯證看待。針對(duì)部分有嚴(yán)格用途的開戶，銀行若要求提供相關(guān)材料，本身也無(wú)可厚非，但如果能通過(guò)外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)身份，就沒(méi)必要讓客戶提交過(guò)多的證明材料，否則有一刀切甚至懶政之嫌。
“央行此前收到過(guò)反映，尤其是針對(duì)流動(dòng)就業(yè)群體，他們往往是異地開戶，需要出具各種證明材料，存在個(gè)人工資卡開戶難等問(wèn)題。”央行上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，主要原因有兩方面。
一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博犯罪，各家銀行普遍加強(qiáng)了賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理。在已查明的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博犯罪案件中，非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式是手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬，從案件倒查情況看，轉(zhuǎn)賬額度已明顯超過(guò)了客戶的正常合理需求。
那么，為何又要重點(diǎn)管理異地開戶呢？“針對(duì)近年來(lái)日益猖狂的電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)，相關(guān)部門已在全國(guó)開展‘?dāng)嗫ā袆?dòng)，對(duì)非法出租、出借、出售、購(gòu)買銀行卡、電話卡的行為實(shí)行懲戒?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，這確實(shí)具有必要性和緊迫性，有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年10月，公安部會(huì)同工信部、央行等部門開展“斷卡”行動(dòng)以來(lái)，全國(guó)共查處買賣銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬(wàn)名，查獲銀行卡61萬(wàn)余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)，其中異地個(gè)人開戶的占比較高，從而收緊了異地開戶政策。
另一方面，部分銀行沒(méi)有貫徹落實(shí)“支付為民”服務(wù)理念，出于方便管理的角度，一刀切地向客戶提出不合理要求，有些已超出了身份核實(shí)的必要限度。
現(xiàn)在從實(shí)行五證合一以后加上互聯(lián)網(wǎng)的崛起，無(wú)紙化辦公，國(guó)家要求一步到位無(wú)須為了一個(gè)問(wèn)題而來(lái)回折騰相互扯皮，簡(jiǎn)化手續(xù)一步到位，為廣大市民節(jié)約時(shí)間所以辦執(zhí)照就容易了。
現(xiàn)在銀行開戶北京要求必須法人到場(chǎng)，也是為了確認(rèn)公司的合法性，不會(huì)冒充他人身份做不良行為，或違規(guī)是其他人受傷害。
另外銀行會(huì)上門核查是否有真實(shí)辦公場(chǎng)所，及和公司法人合影做備案，防止意外發(fā)生，沒(méi)有真實(shí)地址是開不了公戶的。
