何來上當(dāng)一說呢。滿足您的需求就是好的。不過您去年做過理賠，今年的這份最好補(bǔ)充告知

孩子的商業(yè)保險(xiǎn)投保順序：

孩子的投保順序按照風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先原則：意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療、重疾險(xiǎn)。在這里提個(gè)醒盡量不要給孩子買壽險(xiǎn)。首先壽險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人的身故給家庭造成的影響，孩子目前沒有承擔(dān)家庭責(zé)任沒有投保的必要，應(yīng)該為家里的經(jīng)濟(jì)支柱投保，對沖家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力！

1、意外險(xiǎn)

孩子天性好動、好奇心強(qiáng)、安全意識差，是屬于高意外傷害發(fā)生群體，意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療，能覆蓋很多生活中的小意外，包括摔傷、碰傷、燙傷、貓爪狗咬等等，以上都是屬于意外醫(yī)療報(bào)銷范圍。

醫(yī)保報(bào)銷的非常有限，很多意外門診也不在報(bào)銷范圍。而意外險(xiǎn)一年只需要幾十元比如國壽財(cái)學(xué)平險(xiǎn)2019版、涵蓋意外身故/傷殘10萬，疾病身故5萬，意外門急診0.8萬，意外及疾病住院醫(yī)療6萬、保費(fèi)最低只需70元。

還有一點(diǎn)清醒的大家注意，國家為了保護(hù)未成年人規(guī)定10歲以前孩子身故保額最高20萬，10歲以上不超過50萬元，在投保時(shí)一定要注意，買多是白花錢！

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

這兩年百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較火爆，每年只需要幾百元，就可以擁有高達(dá)600萬醫(yī)療保障。百萬醫(yī)療也屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，針對的是疾病或意外造成的大額醫(yī)療費(fèi)用支出，通常會設(shè)置有一萬元的免賠額。

孩子抵抗能力差容易遭受疾病的信息是醫(yī)院的常客，在這個(gè)看感冒發(fā)燒都需要上萬的時(shí)代醫(yī)療費(fèi)用是沉重的負(fù)擔(dān)，特別是萬一生了大病，醫(yī)療費(fèi)用更是一般家庭無法承受的。

一萬元免賠額是當(dāng)年累計(jì)的個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用，有的百萬醫(yī)療，全家一起買，還可以共享免賠額，有的百萬醫(yī)療產(chǎn)品還提供醫(yī)療墊付服務(wù)，極大的緩解了孩子生病的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

比如尊享e生2019版、責(zé)任內(nèi)不限醫(yī)保目錄范圍，100種重疾醫(yī)療，最高600萬保障，全家可選共享1萬元年免賠額、免費(fèi)提供醫(yī)療療墊付服務(wù)、重疾綠通服務(wù)、術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)、腫瘤特藥服務(wù)。

3、重疾險(xiǎn)

有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就可以解決因疾病造成的高額醫(yī)療費(fèi)用那為什么還要買重疾險(xiǎn)呢？

孩子是家庭的小太陽，一個(gè)人生病全家總動員，這樣就有可能影響到家庭成員的正常工作，并影響到家庭收入，造成經(jīng)濟(jì)損失。給孩子買重疾險(xiǎn)，就可以彌補(bǔ)家庭成員去照顧孩子的收入損失，確保家庭的正常生活不會受到影響。

個(gè)人建議給孩子購買重疾險(xiǎn)，保額50萬起步， 可以選擇交費(fèi)低、保障高的定期重疾險(xiǎn)，既能滿足孩子的保障需求，又不會給家庭造成經(jīng)濟(jì)壓力。比如復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重大疾病保險(xiǎn)、108種重疾+輕癥（40種）+中癥（25種），可選第二次重疾、少兒特定及罕見疾病、投保人豁免險(xiǎn)、總計(jì)173種疾病保障。3歲寶寶交20年、保30年、保額80萬、保費(fèi)只需736元。

重要提醒在給孩子購買時(shí)，比如重疾險(xiǎn)一定要附加保費(fèi)豁免功能。目前各家保險(xiǎn)公司對“豁免”的定義有一些差異。有的公司規(guī)定投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)，在投保時(shí)一定要了解清楚！

都理賠過了，你還覺得保險(xiǎn)不好嗎？[捂臉][捂臉][捂臉]

如果認(rèn)可保險(xiǎn)

我先給你個(gè)結(jié)論，你給孩子買的保險(xiǎn)不是很合適。

給孩子買保險(xiǎn)是做父母的責(zé)任，因?yàn)槲覀儾磺宄⒆訒粫玫酱箢~的醫(yī)療費(fèi)用，但我們大多數(shù)人是承擔(dān)不起大額的醫(yī)療費(fèi)用的，所以買一份保險(xiǎn)，給孩子一個(gè)守護(hù)，是父母的責(zé)任，生得起也一定要養(yǎng)得起。

給孩子買保險(xiǎn)一定要有足夠的保額，保額是遇到風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司能提供的錢。

錢是唯一可以讓人續(xù)命的神藥。

孩子的保險(xiǎn)建議這樣配置

重疾險(xiǎn)50萬以上保額

普通醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

意外險(xiǎn)

你給孩子配的是30萬重疾險(xiǎn)和普通醫(yī)療。

你覺得能滿足你對保險(xiǎn)的期望嗎？能解決大額醫(yī)療支出這一問題嗎？

所以，你給孩子買的保險(xiǎn)不合適。

再說健康告知問題，可以看保險(xiǎn)合同中有無問道你說的這種情況，有問到但告知錯(cuò)誤，建議補(bǔ)充告知即可，肺炎不是什么大事，但該告知的一定要告知。

那這份保險(xiǎn)用不用退？

看自己經(jīng)濟(jì)情況，如果家庭富裕，這三十萬的重疾險(xiǎn)建議保留，或者退保損失也能接受，添加其他的保障即可。

如果經(jīng)濟(jì)情況不允許更多的保費(fèi)支出，建議更換投保方案，當(dāng)然退錢是退不了多少的，下年不繳費(fèi)即可，超過60天寬限期，做退保處理。

這份保險(xiǎn)，還能繼續(xù)用。

建議繼續(xù)交下去。

如果您想要更詳細(xì)的解答，由于涉及您的保單隱私問題，可以在微信公眾號人民理賠師后臺留言咨詢，我們免費(fèi)幫您解答問題。

看了題主的回復(fù)，應(yīng)該是買了重疾險(xiǎn)+大病醫(yī)療險(xiǎn)

一、根據(jù)題主描述，孩子的住院頻率還是有點(diǎn)高，一住院就要用好幾千。那么題主的孩子 的保險(xiǎn)配置就需要斟酌了。

二、題主首先應(yīng)該給孩子購買國家醫(yī)保！這樣，一般的小病一次還是能報(bào)銷一半多。

三、關(guān)于商業(yè)險(xiǎn)

孩子購買商業(yè)險(xiǎn)，建議就是重疾險(xiǎn)+大小病醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

1、重疾險(xiǎn)

現(xiàn)在的醫(yī)療成本來說，少兒重疾險(xiǎn)50萬起步是基本的。

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)是帶有身故責(zé)任的，而這些帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，若孩子18歲前發(fā)生不幸身故，大都是賠付已交保費(fèi)，這種情況就是身故責(zé)任白白讓保險(xiǎn)公司占用了保費(fèi)……

而題主2000多一年的保費(fèi)都覺得貴的情況下，少兒重疾險(xiǎn)應(yīng)該立足于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況，選擇純重疾險(xiǎn)，或者定期型純重疾險(xiǎn)。

不要去過多的關(guān)注“返本、分紅、返錢、理財(cái)”這些功能重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期限越長，同等保額下，可以有效的降低我們眼下的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。并且，重疾險(xiǎn)發(fā)生了理賠，一般都不用再繳納保費(fèi)了，所以，一般來說，繳費(fèi)期越長，對我們來說越有利。

2、大小病醫(yī)療險(xiǎn)

看到題主說500多一年的醫(yī)療險(xiǎn)有1萬的免賠額。因此可以斷定這份醫(yī)療險(xiǎn)是一份大病醫(yī)療險(xiǎn)。解決高額醫(yī)療費(fèi)用還是很有用的，和重疾險(xiǎn)、醫(yī)保是一種互補(bǔ)。所以這份保險(xiǎn)可以留著。

但是題主之前有買小額醫(yī)療，并且理賠成功了，為何不續(xù)保小額醫(yī)療？小額醫(yī)療主要是應(yīng)對大病醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免賠額。

醫(yī)保+小病醫(yī)療險(xiǎn)+大病醫(yī)療險(xiǎn)，完整的構(gòu)成了醫(yī)療保障。

不過需要注意的是，題主的孩子僅2歲，醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)還處于比較貴的時(shí)間段，一定要注意。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)實(shí)際上比較便宜，一年幾十塊錢，就能買到可以理賠自費(fèi)藥的意外險(xiǎn)。

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沒買過，不懂

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孩子的保險(xiǎn)到底怎么搭配？一文幫你弄清楚！

不變的原則：先大人 再孩子 先保障 再理財(cái)！

因?yàn)閷π『⒆觼碚f，父母就是他們的保障！

有風(fēng)險(xiǎn)意識的客戶群體越來越多！給孩子選保險(xiǎn)的新晉寶媽也越來越多，除了自身有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識以外，初為人母的那種強(qiáng)烈的責(zé)任感也包裹著她們。

孩子是一個(gè)家庭的希望，雖然前期不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，但毫無疑問他們是家庭不可或缺的一部分，一旦孩子生病，作為父母哪怕傾家蕩產(chǎn)也勢必會全力以赴。

然而，有一個(gè)致命的問題是，很多寶媽明確知道要購買保險(xiǎn)，卻不知道該購買什么樣的保險(xiǎn)，也不知道怎么搭配才是合理的。

于是，在很多不專業(yè)的銷售人員的“幫助”下，可能每年花四五千購買的保險(xiǎn)，保額只有10萬，保障也不全面，真出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，10萬的保額夠干嘛？可能花一千多購買的捆綁式的基礎(chǔ)意外險(xiǎn)，保額只有30萬不到，還自以為保障很全面了！

孩子的保險(xiǎn)買哪幾個(gè)險(xiǎn)種合適呢？

孩子的保險(xiǎn)怎么樣搭配最合理呢？

不同的預(yù)算搭配的產(chǎn)品一樣嗎？

給孩子買保險(xiǎn)的大方向不能偏，最基礎(chǔ)的搭配是這樣噠！

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險(xiǎn)種來說重疾，醫(yī)療，意外，身價(jià)，都要買。別考慮所謂教育金婚嫁金。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品類型講重疾險(xiǎn)建議終身和定期三十年的，報(bào)到七十的這類產(chǎn)品互補(bǔ)購買。消費(fèi)型的也可以買。

線下產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品組合。

具體產(chǎn)品這里就不推薦了

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我們?nèi)绻粡恼麄€(gè)家庭為單位來看，單純從給寶寶買保險(xiǎn)來看，我覺得給寶寶重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)并沒有什么不對。但應(yīng)該補(bǔ)充意外險(xiǎn)及白血病保障。

因?yàn)?1.對于2歲的寶寶來說，剛會自己走動，且對事物認(rèn)識還不強(qiáng)烈，屬于好奇階段，更應(yīng)該補(bǔ)充一份綜合意外險(xiǎn)(含意外醫(yī)療及意外津貼的)。2.白血病是兒童疾病最高發(fā)的重疾，一旦發(fā)生費(fèi)用高昂。雖然有很大治愈率，但很有可能把一個(gè)家庭給壓垮。所以應(yīng)該加大白血病保障。

我們再來看你給寶寶所購買的中國人壽的產(chǎn)品。

如果你是一個(gè)看重公司品牌的，那么我覺得你購買的重疾+百萬醫(yī)療險(xiǎn)，年交三千多點(diǎn)。而你所說的去年購買醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該是針對萬元以內(nèi)報(bào)銷的，跟今年購買的剛好可以做個(gè)互補(bǔ)。至于你說的健康告知這塊，屬于同一家公司的理賠，公司系統(tǒng)應(yīng)該都有儲存的，你做新單錄入時(shí)，應(yīng)該就已經(jīng)進(jìn)行審核可，能買進(jìn)去就證明已經(jīng)核保通過啦！

如果你不看重公司品牌，更追求性價(jià)比，那么市面上還有更多保障責(zé)任更齊全或者保費(fèi)更低廉的產(chǎn)品可供你去選擇。

以上是我的看法，合不合適自己去判斷。不管是否繼續(xù)繳費(fèi)，應(yīng)該給寶寶補(bǔ)充一份意外險(xiǎn)還是蠻有必要的。

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問幾個(gè)問題，題主來思考一下：

1、如果保費(fèi)是2740，產(chǎn)品又是中國人壽的，那我猜測保額大概率在15萬或20萬，不會超過20萬，你覺得，如果真發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，20萬，夠不夠化解？

2、如果孩子真的發(fā)生重疾，你是會去工作，下班后再去看孩子，還是會辭掉工作，全職照看孩子，如果是后者，那家庭少了你的收入，是否還足夠負(fù)擔(dān)日常支出和房貸（如果有）？如果不能負(fù)擔(dān)，那需要多少錢可以幫家庭彌補(bǔ)這個(gè)財(cái)務(wù)的缺口，這個(gè)錢也應(yīng)該是孩子保額規(guī)劃的一部分，因?yàn)檫@是孩子罹患重疾后風(fēng)險(xiǎn)損失的一部分。

3、如果保額不夠，是否還可以增加預(yù)算來增加保額？

4、如果有更好的更合理的選擇，是否愿意承擔(dān)損失及時(shí)止損？（損失至少80%以上）

5、是否僅局限于國壽這種級別的公司？

如果對公司局限于相同級別的品牌，那換與不換都是大同小異。

如果不能接受首年保費(fèi)的損失，那也不用再談?wù)撡徺I的合不合理。

如果認(rèn)為10萬20萬的保額夠用，那就不用糾結(jié)了，買保險(xiǎn)最重要的就是保額。只要保額買的合理，頂多就是買貴了，買的性價(jià)不高而已，不會買錯(cuò)。但如果保額買錯(cuò)了，不管買的是多好的產(chǎn)品，都是白費(fèi)。

醫(yī)療險(xiǎn)是一年一個(gè)期間，交20年的話應(yīng)該是重疾險(xiǎn)。

小孩子的保險(xiǎn)一般搭配是：意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)。

買了小孩的，泰康的7仠多

可以啊，醫(yī)療險(xiǎn)正常來說，續(xù)保不會算等待期不用重復(fù)做告知，但不知道你的合同具體條款是什么。退保不建議，如果保額不足可以補(bǔ)充其他產(chǎn)品，對產(chǎn)品有疑問，可以問您當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)人員

主險(xiǎn)2740附加500醫(yī)療險(xiǎn)，主險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是重疾險(xiǎn)。

附加醫(yī)療險(xiǎn)和您去年購買的醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)責(zé)任重合了，但是也不是不能報(bào)銷→_→只不過賠付金額以您實(shí)際花費(fèi)為限。

2歲娃是個(gè)的保險(xiǎn)規(guī)劃

重疾險(xiǎn)(一定要足額，特定病種例如少兒白血病花費(fèi)極高建議配置200萬以上。預(yù)算大概2000左右)+百萬醫(yī)療（這個(gè)年紀(jì)有點(diǎn)貴，一般在600-1000左右）+小額住院醫(yī)療（綜合保障，意外，小額醫(yī)療，住院保類就可以，費(fèi)用300-500。今年小額住院醫(yī)療險(xiǎn)貴的喪心病狂，看預(yù)算采購吧。）

你好

因?yàn)椴磺宄唧w情況，個(gè)人覺得你買的應(yīng)該是重疾險(xiǎn)附加一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)。重疾多年繳費(fèi)，醫(yī)療一年一買。告知的問題信息太少，不好說，需要更多信息。

重疾的事，要看您買的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障是什么了？提供產(chǎn)品名，可以幫您分析一下。

兒童保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

（一）把一個(gè)家比喻成一個(gè)公司的話，公司里的人任一個(gè)人，出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，都會影響到整個(gè)公司的財(cái)務(wù)狀況。而孩子不僅不創(chuàng)造收入，還會消耗家庭資產(chǎn)，對公司來說，是“負(fù)資產(chǎn)”。 父母是孩子最大的保險(xiǎn)，孩子有個(gè)萬一的話，大人可以繼續(xù)賺錢或者想辦法去籌錢。反過來，如果大人有個(gè)萬一的話，那么孩子的天就塌了，更別提正常生活了。

我見過很多這樣的家庭，全家保費(fèi)支出2萬，其中小孩的保費(fèi)1.5萬。試想一下，如果大人發(fā)生了什么意外，孩子的保費(fèi)還能不能繼續(xù)承擔(dān)？ 因此，一個(gè)家庭的保障分配，應(yīng)該是誰賺錢，保誰。誰賺得多，就保得高。

（二）先上社保，再上商保

很多人會問到，社保有用嗎？非常有用！ 社保是一個(gè)廣覆蓋、低保障覆蓋全面的產(chǎn)品。能夠幫助我們解決最基本的醫(yī)療問題。是國家給我們的一項(xiàng)福利。小孩一出生就能辦，辦完就能馬上用。 正因?yàn)樯绫Ｊ且粋€(gè)基礎(chǔ)保障，要覆蓋到所有人，所以它的報(bào)銷是有一定的局限性的。 在實(shí)際住院中，除了用到社保能報(bào)銷的藥物外，還會用到一些自費(fèi)藥物或者自費(fèi)項(xiàng)目，再加上家屬的交通住宿陪護(hù)等。 社保有用，但是有一定的局限性。 所以，國家才會提出“社保＋商保，生活更美好”的口號。

（三）先保障，后理財(cái) 保險(xiǎn)是用來解決和我們息息相關(guān)的生老病殘故的問題。這里生，我理解為基本生活。每一項(xiàng)都可以找到對應(yīng)的保險(xiǎn)來解決。 我常常會問：以上幾條，您最關(guān)注的是哪一條。 很多人會回答：病有所治吧。 然而，翻開ta家的保單，會發(fā)現(xiàn)，大部分是教育金或者養(yǎng)老金。又或是一把抓的，以某安的智*星系列為例子，號稱一份保單既有保障，又能取教育金、取養(yǎng)老金。一年交6000，重疾10萬，還是一年期的；有些還會附加幾千額度的醫(yī)療險(xiǎn)。其他的錢進(jìn)到萬能賬戶，可以當(dāng)教育金也可以當(dāng)養(yǎng)老金。 看起來是很美好，不過試問，一旦發(fā)生重大疾病，10萬能解決問題嗎？如果10萬解決不了問題的話，存在那兒的教育金或是養(yǎng)老金是不是也得斷交甚至取出來補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)？

先把保障做好了，剩下的錢自然就流向理財(cái)了。 保費(fèi)交夠，其他不愁。 所以接下來，我們要說的是

（四）保額要充足，保障要全面。

一份全面的保障至少應(yīng)該包含重疾險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)。 醫(yī)療險(xiǎn)解決住院期間的費(fèi)用，重疾險(xiǎn)解決康復(fù)護(hù)理費(fèi)用，意外險(xiǎn)則用來解決日常生活中常見的磕磕碰碰，貓抓狗咬等。

醫(yī)療險(xiǎn)的保額是指在住院治療期間能用的限額。重疾險(xiǎn)保額是指一旦罹患重疾后，我們能拿到的一筆錢。

壽險(xiǎn)的保額是指，身故之后能夠留下的錢。 因?yàn)樾『儆凇柏?fù)資產(chǎn)”，可以不需要壽險(xiǎn)。 為什么保額要充足呢？ 以白血病為例，病程很長，至少需要兩年以上的治療時(shí)間，在這期間，孩子不可能一人去求醫(yī)治療，必然要有至少一位大人辭掉工作，全身心照顧。 這種情況下，原有的一位大人的收入中斷了，而另一位大人不僅要維持原來的家庭生活，還要想辦法來解決醫(yī)療費(fèi)用的問題。 白血病最有效的治療手段是骨髓移植，這個(gè)花費(fèi)是巨大的。在手術(shù)成功的情況下，20萬是必須的。萬一手術(shù)后出現(xiàn)排異或者復(fù)發(fā)的話，這個(gè)費(fèi)用得翻倍。一般醫(yī)生也建議做骨髓移植手術(shù)的話，需要準(zhǔn)備的基礎(chǔ)費(fèi)用是50萬。 試想，如果只有10萬保額的話，是不是杯水車薪？ 那如果是100萬呢？

（五）先看條款，再看公司。

通過上條，我們知道，最終賠多少?？吹檬潜ｎ~。那么最終怎么賠，看得又是什么呢？ 條款！條款！條款！ 我們買的保險(xiǎn)是一紙合同，白紙黑字，怎么賠，寫得清清楚。 條款里沒寫的，肯定不會賠，不會因?yàn)槟I的是全中國最大的保險(xiǎn)公司或者是央企、國企！ 條款里寫的，哪怕您買的是從來沒聽過的公司，曾經(jīng)被托管過的公司，只要符合條款。該賠都得賠。

那，兒童重疾險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么挑選呢。

1、多少保額合適呢？ 還是上面白血病的例子，保額至少要=辭職照顧孩子的大人的收入損失＋后期康復(fù)治療費(fèi)用。我認(rèn)為，至少要準(zhǔn)備100萬。

2、預(yù)算有限怎么辦？ 那么問題又來啦。 誰都想保額越高越好呀，可是囊中羞澀，預(yù)算有限呀。 如果預(yù)算確實(shí)很有限的話，我們先給孩子一個(gè)暫時(shí)的保障，選擇定期的重疾產(chǎn)品，重點(diǎn)把保障期間的保額做高，以確保要用的時(shí)候，夠用！ 如果預(yù)算比較寬裕，可以做搭配組合，定期加長期多次賠付。兩者搭配，不僅保費(fèi)更便宜，還可以提高保額和鞏固保障。

3、產(chǎn)品怎么選？ 25種重疾的病種和賠付定義是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，而輕癥則是各家憑良心之作。因此評判一個(gè)重疾產(chǎn)品好不好，首先要看有沒有包含4種高發(fā)輕癥：極早期惡性腫瘤或惡性病變，不典型急性心肌梗塞，輕微腦中風(fēng)后遺癥，冠狀動脈介入術(shù)。 其次，要關(guān)注是否包含少兒高發(fā)的重疾。 對于少兒高發(fā)重疾，行業(yè)沒有統(tǒng)一的規(guī)定。大家可以有意識的去對照一下。這也是一個(gè)產(chǎn)品能夠能否做到全面保障的標(biāo)準(zhǔn)之一。

第三、多次給付型產(chǎn)品的話，還需關(guān)注一下疾病的分組情況，間隔期長短等。 重疾險(xiǎn)按照賠付次數(shù)來分的話，有單次賠付重疾和多次賠付重疾。多次賠付，顧名思義，就是在保障期間內(nèi)，賠完一次之后，符合條件的話，還可以再賠幾次。 多次賠付的，都是有條件的，比如兩次賠付之間必須間隔180天，有些是要求不低于365天；像惡性腫瘤第二次賠付的話，一般是要求3年和5年。自然是間隔時(shí)間越短對我們越有利。 在疾病分組上，也是非常有學(xué)問的。當(dāng)前最高發(fā)的要數(shù)心腦血管類疾病和癌癥了。對我們最有利的產(chǎn)品依次是 不分組＞癌癥單獨(dú)分組＞分組多于賠付次數(shù)（比如分5組賠3次）＞分組數(shù)量和賠付次數(shù)一致的（分3組賠3次）

第四、投保時(shí)的健康告知。

有很多新生兒剛出生的時(shí)候都會有黃疸，窒息，早產(chǎn)，還有顱內(nèi)出血等情況。投保的時(shí)候你要留意是否有這些情況，如果有的話，那么建議去走線下人工核保。一般這種情況得等到孩子兩三歲的時(shí)候，如果沒有什么異常的話，還是可以正常投保的。 還有一些兒童有住院史，但是相關(guān)的出院小結(jié)，住院病歷并沒有妥善的保管。這種時(shí)候可以留意一下，健康問卷問到的時(shí)間范圍。

醫(yī)療險(xiǎn)

門急診，這部分一般花錢不多，可以自己來承擔(dān)。也有可以報(bào)銷門診的醫(yī)療險(xiǎn)，不過，這類產(chǎn)品，穩(wěn)定性非常差，通常買了一年后，第二年就銷聲匿跡了。 高端醫(yī)療適合經(jīng)濟(jì)寬裕對就醫(yī)環(huán)境要求比較高的父母，包含昂貴私立醫(yī)院，給孩子更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，還可以刷卡直付，省去報(bào)銷的環(huán)節(jié)； 條件一般的父母可以給孩子買中端醫(yī)療險(xiǎn)，重點(diǎn)解決住院醫(yī)療費(fèi)用，最好是包含特需病房和國際部，醫(yī)療條件雖然不及私立，但是也好過公立醫(yī)院普通部； 自己還在吃土的父母，沒什么可選的了，可以考慮百萬醫(yī)療，只能管公立醫(yī)院普通部，還有一定免賠額，但是真到了某些關(guān)頭也是能救命的！

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)一般包含意外身故/傷殘，和意外醫(yī)療。 身故的保額，對于兒童來說，是有一定限制的。 為防止道德犯罪，未滿10周歲的孩子，最高不得超過20萬元。10周歲以上到18周歲的，最高不得超過50萬元。

另一個(gè)需要特別關(guān)注的，意外身故一般和意外傷殘共享保額。有很多電話推銷的保險(xiǎn)或者銀行渠道購買的長期意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任往往是身故和全殘。 傷殘的話，分成各個(gè)等級，比如燒傷面積。按照面積可劃分為1-10級，從而來獲得相應(yīng)的賠付。意外傷殘這一部分，法律上沒有額度限制，因此建議做得越高越好。 而全殘則是最嚴(yán)重的傷殘。 一字之差，差之千里。再次提醒各位家長們，務(wù)必認(rèn)真看條款。

意外傷殘的額度，建議至少做到50萬。 熊孩子經(jīng)常會磕磕碰碰，因此意外醫(yī)療對父母來說，也非常重要?，F(xiàn)在市面上意外險(xiǎn)非常多。評判意外險(xiǎn)好與不好的一個(gè)非常重要的指標(biāo)就是意外醫(yī)療有沒有涵蓋到社保外的用藥。 比如說貓抓狗咬了，國產(chǎn)疫苗便宜但不是很放心，進(jìn)口疫苗貴還不在社保報(bào)銷的范圍內(nèi)。 再比如說，意外骨折，需要打鋼板或者鋼釘?shù)?。這個(gè)時(shí)候，想要便宜的話，就只能選國產(chǎn)的；想要進(jìn)口的，就得多付出好幾萬。 如果真得讓你選擇，你會選擇給孩子選擇國產(chǎn)疫苗，國產(chǎn)鋼板還是進(jìn)口疫苗，進(jìn)口鋼板？ 為了避免出現(xiàn)這樣兩難的選擇，我們選擇涵蓋社保外用藥和器材的產(chǎn)品，那么遇到問題的時(shí)候，就可以毫不猶豫的給孩子用上最好的了。

綜上，一份完善的兒童保險(xiǎn)方案應(yīng)該長這樣 有社保，父母有商保 重疾100萬+百萬醫(yī)療+意外身故/傷殘50萬 希望對您有所幫助

兒童保險(xiǎn)的應(yīng)該怎么選擇

一、學(xué)平險(xiǎn)

學(xué)平險(xiǎn)全稱“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”，是一種學(xué)生專屬保險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是保費(fèi)低且保障范圍較為廣泛，適合未成年人。繳付幾十元的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人可以獲得意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等多項(xiàng)保障。學(xué)平險(xiǎn)曾經(jīng)由學(xué)校集中投保，不過目前已改為自愿投保。

家長在購買學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，要注意以下幾個(gè)事項(xiàng)：

一、學(xué)平險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有效期一般是1年，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)。學(xué)平險(xiǎn)續(xù)保不要出現(xiàn)空檔期，否則對于孩子住院醫(yī)療會重新出現(xiàn)90天觀察期。

二、注意查看保險(xiǎn)的責(zé)任條款和免責(zé)條款。收到保險(xiǎn)條款后應(yīng)仔細(xì)閱讀條款內(nèi)容，了解“保什么”和“不保什么”，可以選擇在意外身故或傷殘責(zé)任、意外門診/住院醫(yī)療責(zé)任、疾病住院醫(yī)療責(zé)任這幾個(gè)方面表現(xiàn)更好的產(chǎn)品。

三、學(xué)平險(xiǎn)存在保費(fèi)低，保障不足的缺點(diǎn)，家長可以根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟(jì)狀況為孩子加投意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以補(bǔ)足保額，加強(qiáng)保障。

二、意外傷害險(xiǎn)

孩子大多生性好動，自我保護(hù)意識和能力也比較差，而學(xué)平險(xiǎn)的保額較低，因此有必要為孩子單獨(dú)購買一份意外傷害保險(xiǎn)。比如少兒意外險(xiǎn)，承保對象是18周歲以下的少年兒童，該類保險(xiǎn)針對兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

購買兒童意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

一、看清保障范圍。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前兒童意外險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。同時(shí)在保險(xiǎn)合同的“免責(zé)條款”中也有相關(guān)理賠條件，家長投保前應(yīng)看清條款后再決定?！?/p>

二、看清理賠項(xiàng)目。在辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，有些費(fèi)用比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報(bào)銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買意外險(xiǎn)之前要弄清哪些費(fèi)用可以報(bào)，哪些費(fèi)用不能報(bào)，是全額報(bào)還是按照一定比例報(bào)等問題。

三、注意了解理賠流程和所需資料，一般來講，意外險(xiǎn)的急診沒有醫(yī)院的限制。如果是住院，一般都要求是二級以上醫(yī)院。理賠一般需要門診病歷、費(fèi)用發(fā)票、用藥明細(xì)、住院發(fā)票、出院小結(jié)等。

三、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)同屬于健康險(xiǎn)，它們之間有什么區(qū)別呢？首先，醫(yī)療險(xiǎn)是憑醫(yī)院的診斷和治療費(fèi)用證明來進(jìn)行報(bào)銷的，而重疾險(xiǎn)是一次給付的。醫(yī)療險(xiǎn)的理賠多在治療以后，且用途僅限于治療。其次，醫(yī)療險(xiǎn)理賠不限病種，只看治療行為是否達(dá)到要求，如住院，而重疾險(xiǎn)需要指定疾病及指定程度才能理賠。

目前市面上有多種百萬醫(yī)療險(xiǎn)可供選擇，幾百塊的保費(fèi)可以獲得上百萬的保額，可以報(bào)銷住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、化療費(fèi)、藥品費(fèi)等等費(fèi)用。

如何為學(xué)生挑選醫(yī)療險(xiǎn)呢？

一、看基本保障是否齊全。住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門診、急診都應(yīng)覆蓋。

二、看續(xù)保條件。目前市場上沒有保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最好的選擇是購買能做到階段性保證續(xù)保的產(chǎn)品。

三、注意免賠額的問題。免賠額是自己需要自擔(dān)的部分，超過免賠額，保險(xiǎn)公司才會報(bào)銷。所以免賠額越低越好，目前比較主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬，重疾/癌癥0免賠。

四、重疾險(xiǎn)

近年來，隨著環(huán)境污染等問題日益加劇，重大疾病發(fā)病率越來越年輕化。重大疾病不僅治療困難，而且費(fèi)用也非常高。為了提高孩子的重疾保障，家長應(yīng)該盡早為孩子購買一份合適的重大疾病保險(xiǎn)。

如何為學(xué)生選擇重疾險(xiǎn)：

一、最主要的是看該險(xiǎn)種是否涵蓋常見疾病。如給少兒購買重疾險(xiǎn)，應(yīng)重點(diǎn)查看合同保障范圍內(nèi)是否包含少兒高發(fā)疾病，如如白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、川崎病等。

二、注意重疾保障類型。重疾險(xiǎn)保障的疾病按照嚴(yán)重程度劃分，可以分為：重癥、中癥、輕癥，一般來說中、輕癥理賠后，重癥保障責(zé)任仍然存在。不過有些產(chǎn)品可能并不包含中癥、輕癥，或者中癥、輕癥的理賠額度并不高，應(yīng)盡量去選擇中癥、輕癥保障責(zé)任相對全面的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型兩種。消費(fèi)型價(jià)格便宜，但到期不返還保額。返還型到期或者身故可獲得保額賠償，故價(jià)格也較高，可根據(jù)家庭條件進(jìn)行選擇購買。保障額度方面，考慮到相關(guān)支出，額度在30萬元以上為佳。

四、注意保費(fèi)豁免功能，保費(fèi)豁免是指如果還在繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人罹患重疾險(xiǎn)中的約定的輕癥、中癥重疾，可以免繳后面的保費(fèi)，但是保險(xiǎn)責(zé)任依舊有效，可以為家庭減輕的經(jīng)濟(jì)壓力。

同時(shí)，還應(yīng)留意賠付條件、理賠流程等。

五、教育金保險(xiǎn)

有條件的家長還可以給孩子購買一份教育金保險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種是通過購買保險(xiǎn)的形式去積累孩子上學(xué)的學(xué)費(fèi)，也是一種強(qiáng)制性儲蓄手段，因?yàn)橐坏└改笧楹⒆淤徺I這種保險(xiǎn)后，就要按時(shí)進(jìn)行保費(fèi)繳納。一般來說，教育金保險(xiǎn)越早買越合適，一方面享受的保障期間長，另一方面可以獲得更好的收益。

教育金保險(xiǎn)購買指南：

一、量力而行。孩子的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出不應(yīng)盲目攀比。建議保費(fèi)占家庭收入的20%左右，以免出現(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二、保障期按需選擇。一般來說選擇承保到孩子25至30歲的教育金保險(xiǎn)就可以滿足孩子的教育經(jīng)費(fèi)需要了。

三、注意產(chǎn)品類型。如果有出國深造計(jì)劃，最好投保包含留學(xué)費(fèi)用給付責(zé)任的產(chǎn)品；反之可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ享?xiàng)目增加意味著保費(fèi)支出的增加。

四、先重保障后重教育。很多父母花大量金錢為孩子購買教育金保險(xiǎn)，卻不購買或疏于購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。

孩子的保險(xiǎn)配置方案

看完上面的內(nèi)容，你的還有耐心，給你點(diǎn)一個(gè)贊。

那我們該怎么選擇具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

很多人對網(wǎng)上買保險(xiǎn)有顧慮，其實(shí)心語君自己的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，全部都是在網(wǎng)上買的。

電子保單和紙質(zhì)保單一樣，都有法律效力。自己的電子保單，在我電子郵箱里面，想什么看都可以，如果我們想更放心的話，完全可以申請紙質(zhì)保單放在家里。

孩子的保險(xiǎn)配置方案：重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

一共給出兩個(gè)。

先看方案一，900塊的基礎(chǔ)版：

1、重疾險(xiǎn)，選的是新產(chǎn)品嘉貝保

買保險(xiǎn)就是買保額，至少要50萬起的。我們都知道看病最缺的是什么？是錢！重疾的治療費(fèi)在30萬-50萬，后期的康復(fù)治療、長期護(hù)理也都是錢。想要從容的看病，療養(yǎng)，保額一定要充足。如果預(yù)算不多，可以先給孩子買個(gè)定期的重疾險(xiǎn)過渡，有錢了再補(bǔ)上終身的。

可以看到，嘉貝保我選的是保30年，50萬保額。嘉貝保最大的亮點(diǎn)是，保30年的，投保前10年，賠160%保額。舉個(gè)例子：老于給5歲的兒子買了50萬保額的嘉貝保。明年小于不幸患上重大疾病，賠80萬。重疾險(xiǎn)是一次性給付的，老于拿到這個(gè)錢可以給小于選擇更好的治療，后期也有保障。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，預(yù)算不多的首選是：尊享e生2020

有朋友問我，預(yù)算不多怎么辦，也想購買一份醫(yī)療險(xiǎn)，在這里跟大家說心理話，醫(yī)療險(xiǎn)是必備的，更何況這種帶有“醫(yī)療墊付”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的。就是看病需要先花費(fèi)我們自己的錢，然后拿著發(fā)票單據(jù)去報(bào)銷，如果患有大病的需要花費(fèi)10萬、二十萬，甚至更多，而醫(yī)保解決的一部分問題，家庭經(jīng)濟(jì)狀況如果再不好，一時(shí)半會拿不出這么多錢，就沒法及時(shí)治療。

而醫(yī)療墊付是可以保險(xiǎn)公司申請后，能先把醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)公司先給墊付上。就真不用擔(dān)心沒錢治病了，真的很自然很實(shí)用，尤其是錢不多的朋友。

3、意外險(xiǎn)是： 平安小頑童

孩子有自己在身邊時(shí)刻注意著，都很容易磕到碰到。會走路或是上學(xué)后，過馬路、和小朋友玩耍，都有各自意外風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)是孩子的剛需，一年一買。孩子意外險(xiǎn)的保額，不用買太高，小頑童基礎(chǔ)版的保額就足夠。

因?yàn)閲矣幸?guī)定，孩子身故賠償，10歲以下不超過20萬，18歲以下不超過50萬。

保額買多了，也用不上。除了身故責(zé)任，最重要的就是意外醫(yī)療了。孩子摔傷碰傷后，就需要用意外醫(yī)療來報(bào)銷。

小頑童有1萬意外醫(yī)療額度，0免賠，合理醫(yī)療費(fèi)用100%賠付。意外住院、門急診和自費(fèi)醫(yī)療都是可以報(bào)銷的。一年60元，孩子全年的意外都有了保障，很值

。

這個(gè)900塊的方案，雖然是基礎(chǔ)版的，但保障也很全面。

唯一不足的地方，重疾險(xiǎn)是保30年定期的。如果害怕孩子在30年內(nèi)理賠過，擔(dān)心以后買不到好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，

這個(gè)時(shí)候建議選擇媽咪保貝，這款產(chǎn)品是有客戶忠誠權(quán)益的，孩子在這30年內(nèi)理賠過，合同到期了也可以后續(xù)購買他們公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果我們保險(xiǎn)預(yù)算充足的話，直接買保終身的重疾險(xiǎn)。記住保險(xiǎn)是很難一步到位的，要根據(jù)自己的家庭情況，收入的變化，不斷的補(bǔ)充完善的保險(xiǎn)保障。

接著來看方案二，重疾險(xiǎn)保障終身的豪華方案。

重疾險(xiǎn)選擇保障到終身，還加了小額醫(yī)療險(xiǎn)。

1、孩子保終身的重疾險(xiǎn)，還是媽咪保貝

保終身的重疾險(xiǎn)還是媽咪保貝的性價(jià)比更高。可以看到媽咪保貝的保障就很全面，

除了基礎(chǔ)的重疾、中癥和輕癥保障。身故/全殘賠已交保費(fèi)，還自帶被保人重疾、中癥和輕癥豁免。而且我還加上了重疾賠二次+特疾/罕見疾病翻倍賠+投保人豁免。

二：劃過重疾多次賠的排位：不分組＞分組。媽咪保貝重疾賠二次，是目前最優(yōu)的不分組。

另外18種兒童高發(fā)特定重疾能賠200%保額，5種罕見特疾可以賠300%保額。投保人豁免也是我推薦選的。如果自己發(fā)生了重疾、中癥、輕癥、身故或全殘，保費(fèi)不用再交，孩子的保障還在。

2、小額醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)：健康寶寶少兒門急診保險(xiǎn)

健康寶寶少兒門診，不管是疾病門診、住院，還是意外門診，住院，都可以報(bào)銷

。還有20萬意外身故/傷殘保障。疾病門診額度5000元，只有100元的免賠額，孩子感冒、發(fā)燒基本就能報(bào)銷。疾病住院額度1萬，是0免賠額。小額醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是免賠額低，

正好彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬免賠的不足

。適合體質(zhì)弱、抵抗力差，經(jīng)常因?yàn)樾∶】撮T診、住院的孩子。健康寶寶少兒門急診醫(yī)療保險(xiǎn)，是小額醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的組合。所以買了健康寶寶少兒門診保險(xiǎn)的朋友，不用再單獨(dú)給孩子買意外險(xiǎn)了。

關(guān)于保險(xiǎn)公司的問題，小公司的保險(xiǎn)理賠難嗎？

關(guān)于保險(xiǎn)的問題，作為消費(fèi)者我們還是比較擔(dān)心后續(xù)理賠的問題。就比如：

小公司理賠難...

我非常能夠理解大家的心情，但事實(shí)就是：理賠這方面，線上保險(xiǎn)比較方便，因?yàn)榱鞒谈该鳌?/p>

商業(yè)保險(xiǎn)全國理賠，拿著理賠資料找客服上傳到APP、公眾號或者郵寄過去，如果碰到麻煩，還有專人一對一電話指導(dǎo)。

不管你是在哪里買的保險(xiǎn)，網(wǎng)上還是找代理人，都不影響理賠的，理賠是保險(xiǎn)公司的理賠部專門負(fù)責(zé)的。

只要如實(shí)告知，符合合同里的理賠條件，5-7個(gè)工作日左右可以拿到賠償，保險(xiǎn)公司都是看保險(xiǎn)條款說話的，不會因?yàn)楣敬笮〉箅y。

一旦符合合同里的理賠條件比如確診了癌癥，保險(xiǎn)公司直接賠錢。保額買的是50萬，就賠付50萬。

對我們消費(fèi)者而言，要對自己的錢袋子負(fù)責(zé)，買保險(xiǎn)前最重要的是認(rèn)真閱讀條款。

比如這款險(xiǎn)種55歲以上的人不能投保，去私立二級醫(yī)院不賠錢…這些情況在保險(xiǎn)條款里都寫的一清二楚。

能不能賠、賠多少、怎么賠，都白紙黑字寫在保險(xiǎn)條款里了，跟保險(xiǎn)公司的大小沒有關(guān)系。

與其擔(dān)心理賠難，不如做好這兩點(diǎn)：如實(shí)健康告知?看清合同條款

。

如果在保障范圍里，買的時(shí)候你也如實(shí)健康告知了，把資料準(zhǔn)備齊全，理賠就不難。

理賠和保險(xiǎn)公司大小沒關(guān)系，重要的是三看：健康告知、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

。

一、看健康告知

我們必須要知道健康告知，在線上保險(xiǎn)經(jīng)營過一段時(shí)間，很多人在線上咨詢的，意向度高，身體多多少少都有一些健康問題， 而我需要一個(gè)一個(gè)是做核保，工作量倍增啊，身體好的時(shí)候跟他們溝通總是猶猶豫豫的，考慮考慮。

總之健康告知是躲不開，保險(xiǎn)理賠的絕大多數(shù)糾紛在于沒有做好健康告知

，

健康告知：指在投保前，保險(xiǎn)公司被保人進(jìn)行的健康狀況調(diào)查，通常是以問卷的形式，主要涉及被

保險(xiǎn)人的身體健康調(diào)查、疾病史、家族病史、過往投保情況

等。

故意不告知或隱瞞，保險(xiǎn)公司都不賠。

二、看保險(xiǎn)責(zé)任（保什么）

哪些情況能賠，怎么賠，賠多少。很多人買完保險(xiǎn)就不管了，到理賠的時(shí)候，也不知道自己的保單，都保了什么。我們買東西前，不先弄明白自己買的是什么，千萬不要誤以為，以后在理賠的時(shí)候，會導(dǎo)致理賠糾紛，是對自己不負(fù)責(zé)。

保險(xiǎn)責(zé)任，就是讓我們知道都保障什么。

買保險(xiǎn)前一定要認(rèn)真看，免得被人忽悠，以為保險(xiǎn)真是萬能的，啥都保。

三、看免責(zé)條款（不保什么）

它存在的價(jià)值是告訴我們：投保后，出現(xiàn)哪些情況保險(xiǎn)公司不賠錢。

免責(zé)條款，就是保險(xiǎn)公司不賠的部分。在很多保險(xiǎn)條款中，會特別加粗或標(biāo)紅，讓我們能一眼注意到它。免責(zé)條款主要針對的是故意傷害，違法亂紀(jì)，吸毒等較極端情況，是對被保人的保護(hù)，也是對保險(xiǎn)公司的保護(hù)。我們在投保前，不要忽略了。

三、買保險(xiǎn)沒用到錢就白花了，能夠返還保費(fèi)的錢，真的適合我們嗎？

很多人咨詢保險(xiǎn)：首先要考慮的因素就是返還型，到期后能不能把保費(fèi)返還給我。如果要是沒有用到，這個(gè)買保險(xiǎn)的錢就不是白花了嗎？

我們要承認(rèn)保險(xiǎn)本身就是一種消費(fèi)：這是我們必須要接受的事實(shí)，就是用我們少量可以承受的保險(xiǎn)費(fèi)用，去彌補(bǔ)我們發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

雖然這些保障我們看不到，摸不著，但卻是實(shí)實(shí)在在存在著的，而且這些保障在保險(xiǎn)公司精算的時(shí)候是有成本的。

如果大家確定自己100%不會得重疾，或者不會由于意外導(dǎo)致身故，那么就不用買保險(xiǎn)

，因?yàn)橘I保險(xiǎn)一定是虧的。

不管是在電話里面接到保險(xiǎn)的推銷電話，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷，經(jīng)常愛說一句話：有錢治病，沒錢返本。

我們真的不要以為掏出比消費(fèi)型意外險(xiǎn)貴40%-70%的錢，占了保險(xiǎn)公司的便宜。也更不以為返本的錢多年以后可以當(dāng)做我們的養(yǎng)老金，保障就是要保障。

未來的錢真的不一定能不值錢。我真的勸大家多交的保費(fèi)費(fèi)用，可以拿去理財(cái)， 按照年化收益3%來算都比到期返還保費(fèi)的錢要高。

還沒有這方面的經(jīng)驗(yàn)，

要看你注重什么了？最好是先做一款保障全面的保險(xiǎn)，做一份花錢少一年交四千塊錢，二十年交七萬，感冒咳嗽不限制自費(fèi)藥，花幾百也能報(bào)銷。最后能四十多萬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這才是親爹媽該做的事