香港和內(nèi)地的重疾險(xiǎn)各有利弊，建議根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

香港的危疾保險(xiǎn)為美元保單，一般會(huì)有分紅責(zé)任，雖然分紅不確定，但是也相當(dāng)于提高了保額。從這個(gè)角度來說，正常情況下，香港危疾險(xiǎn)的杠桿是要高于內(nèi)地的。

但是香港危疾險(xiǎn)分為吸煙體和非吸煙體，保費(fèi)有一定的差距，這個(gè)在內(nèi)地目前是沒有區(qū)分的。

很多從事港險(xiǎn)銷售的人都會(huì)說港險(xiǎn)重疾種類多，那完全是基于他對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)的一無所知。內(nèi)地保險(xiǎn)的重疾種類現(xiàn)在一般都要多于港險(xiǎn)，但是意義不大。

內(nèi)地重疾險(xiǎn)有保監(jiān)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的25種重疾定義，基本上能夠覆蓋90%以上的重疾理賠。

而香港保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于危疾并沒有統(tǒng)一定義，種類也沒有統(tǒng)一定義，當(dāng)然各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大多數(shù)常見危疾也都是能夠包含的，只是對(duì)于重疾種類和定義較真的人來說，香港危疾險(xiǎn)無疑加大了選擇的難度。

其實(shí)最大的問題之一也在這點(diǎn)兒，內(nèi)地和香港重疾定義的不同。我曾經(jīng)為一個(gè)內(nèi)地客戶辦理理賠。

該客戶在內(nèi)地某安投保的重疾險(xiǎn)，一周之內(nèi)完成了理賠。在香港因?yàn)榧膊《x的不一致，需要內(nèi)地醫(yī)生重新描述癥狀，加上客戶同步在治療，提供資料也不及時(shí)，歷時(shí)四個(gè)多月，這一單理賠才實(shí)際完成，保險(xiǎn)公司將支票交給客戶。

在這兒，我要為香港危疾險(xiǎn)說一句話，如果恰好危疾種類和定義一致的話，香港理賠并不慢，資料齊全達(dá)成理賠協(xié)議，一般兩周之內(nèi)會(huì)將理賠支票交付客戶。

最大的問題之二是在于，現(xiàn)行的內(nèi)地外匯政策法規(guī)。

對(duì)于涉及保險(xiǎn)理賠或退保的外幣支票，由于現(xiàn)行的外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個(gè)人到境外購買人身保險(xiǎn)（健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)），屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的；

但是在實(shí)際操作過程種，由于香港的危疾險(xiǎn)多數(shù)都帶有分紅，所以這類出險(xiǎn)、理賠款是否算作服務(wù)貿(mào)易類交易界定比較復(fù)雜，內(nèi)地大多數(shù)銀行因此自行設(shè)置了外幣支票托收的限制條件，導(dǎo)致也不能夠順利托收。

而在境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，現(xiàn)行的外匯政策法規(guī)下，屬于金融和資本項(xiàng)下交易，尚未對(duì)個(gè)人開放。

總之一句話，內(nèi)地的銀行對(duì)于不少境外保險(xiǎn)的相關(guān)資金是不開展支票托收業(yè)務(wù)的。

港險(xiǎn)理賠雖然不慢，但是如果是在內(nèi)地醫(yī)院檢查，同一種疾病描述需要符合香港危疾險(xiǎn)的定義。問題在于理賠后的支票如果回不到內(nèi)地，就很難在內(nèi)地使用這么一大筆錢。

當(dāng)然也有解決的辦法，比如辦理香港賬戶，但是香港賬戶現(xiàn)在貌似也沒那么容易辦理。

總結(jié)一下，我想表達(dá)的觀點(diǎn)：

如果我們主要的生活圈和社交圈在國內(nèi)的話，而且一旦得了重疾，也不準(zhǔn)備去國外進(jìn)行治療，建議還是選擇國內(nèi)險(xiǎn)為好。

如果本身已經(jīng)有外幣的配置，那么香港保險(xiǎn)也可以作為外幣配置的其中一個(gè)選擇。

如果生病后，更傾向于去國外進(jìn)行治療，那么香港保險(xiǎn)就要比國內(nèi)保險(xiǎn)有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閮?nèi)地的錢出境是有每人每年5萬美金限制的。而香港的理賠款直接就已經(jīng)在境外了，而且是美元支票。