首先深藍君要再跟大家強調(diào)以下我的觀點，對于普通家庭而言，是不建議購買任何帶分紅和返還性質(zhì)的保險產(chǎn)品。
返還型重疾險的本質(zhì)就是我們多交了很多錢給保險公司，然后保險公司拿去理財，很多年之后，將貶值了很多的本金還給我們。
深藍君認為與其把錢花在返還、分紅、理財?shù)裙δ苌?，倒不如把多余的錢盡可能的買高保額來得實際。
接下來我們言歸正傳，我們該如何選擇返還型重疾險呢？
一、返還型重疾險選擇重點：
在挑選產(chǎn)品之前，我們先要明白挑選的關注重點在哪里。
選擇重點1：能返多少錢？
市面上的返還型重疾險可以分為兩種：
第一種：返還已交保費
- 第二種：返還保額
一字之差，返還金額千差萬別。我們以0歲女孩，20年交為例：
天安愛守護 2019：總保費為 7.4 萬，77 歲返還 保費 7.4 萬
工銀御立方 5 號：總保費為 6.9 萬，77 歲返還 保額 40 萬
7.4萬和40萬的差距還是有點大的。
選擇重點2：返還后，保障還有嗎？
返還后，一般有兩種可能性：
保障繼續(xù)：也就是說返還金額之后，被保人還是可以繼續(xù)享受保障的，例如信泰人壽恒泰無憂，80 歲返還保費，81 歲身故仍然可以賠付 40 萬；
保障結(jié)束：也就是說當被保人拿到返還金額開始，保障就結(jié)束了。比如平安人壽福滿分，80 歲返還保費，合同終止，81 歲出險不再賠付。
深藍君一直強調(diào)，返還型保險的本質(zhì)就是交比普通保險更多的錢給保險公司，保險公司進行投資，最后將已經(jīng)貶值很嚴重的本金還給我們。那到底差多少呢？我們共過一個表格看一下:
通過這張表格，我們可以可以得出結(jié)論，為了在66歲得到保費返還，每年要多交的 5156 元的保費。而且進行返還的情況下，如果在60歲之前罹患重疾，與不返還情況一樣，只可得到40萬保額，多交的保費就白交了。
所以我們不能總是秉持著“ 有病治病，沒病返本 ”的概念去挑選重疾險，一定要主要關注保障是否滿足你的需求，不然吃虧了還不知道。
二、返還型重疾險分類
返還型重疾險可以分為定期返還和終身返還，簡單理解為：
定期返還：只保一段期限，返還后合同結(jié)束不再提供保障
終身返還：返還之后還可以繼續(xù)提供保障，80 歲出險了還能賠付幾十萬的保額
針對不同類型，深藍君匯總了幾款產(chǎn)品，共大家選擇。
1、定期返還型重疾險
直接說結(jié)論：
偏愛返還：工銀安盛御立方五號表現(xiàn)算是比較不錯的，不僅重疾、輕癥多次賠付，而且最早 66 歲就可以返還 40 萬保額。
工薪家庭投保：在預算不多的情況下，想花最少的錢買到更高的保額，深藍君重點推薦類似康樂 e 生 B 款，保障并不比返還的差，該有的保障都有。
2、終身返還重疾險
很多朋友因為定期返還重疾險只保障到一定年齡，之后就沒有了保障，所以沒有安全感。他們會更傾向于終身型的，那么有什么產(chǎn)品可以選擇呢？
上面的產(chǎn)品當中，光大永明吉瑞寶，保障相對更加全面，可以考慮。
三、寫在最后
不管是定期返還型重疾險還是終身返還型重疾險，他們的特點都是保費貴，保額低，這樣是很難抵御未來的通貨膨脹風險的，想想十年前的40萬，與現(xiàn)在的40萬是否可以同日而語。
所以購買重疾險的時候，一定要盡量配置高保額，這樣才能起到抵御未來風險的作用。雖然消費型重疾險沒有辦法返還，但是卻可以用較少的錢配置較高的保額。所以更偏重于高保額的朋友可以考慮消費型重疾險。
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就健康險而言:
如果中老年不建議去買返本的，盡量去參考消費型的。
如果是中青年而且資金比較充足建議考慮覆蓋終身的重疾與壽險。
如果是孩子想買定期險可以去考慮返還型的，但犧牲的是重疾保額，如果買消費型的可能犧牲的是保費，35歲前罹患重疾幾率相對還是比較低的。
個人建議僅供參考，適合自己家庭現(xiàn)狀的才最合適的！
首先基本所有的重疾險都有返本功能，但是一旦理賠以后，無論是重癥還是輕癥，都會現(xiàn)金價值清零，也就是不返本了
當然有一種消費型重疾險是不返還的，因為保費低，保額高
第三就是重疾險的現(xiàn)金價值要跟所交保費持平，20年繳的需要35年左右。
最后說一點，重疾險要的是保障，而不是他的現(xiàn)金價值！
好多產(chǎn)品業(yè)務員告訴你可以返本，但你一定要弄清楚，他們所說的返本是，現(xiàn)金價值。也就是說返本就沒有保障了，有保障就不返本！
下年這個產(chǎn)品是在保障不變的同時把你的主險保費全部返還回來，合同繼續(xù)有效保障終身。你可以了解一下（保額達到30萬可少交一年保費20-1=19年）
