可以用作健康險，可以用作教育金，可以用作養(yǎng)老金，可以用于分紅，可以防止貨幣貶值等等。聽起來真是不錯，假設(shè)真有這么萬能，能解決這么多問題，那每個人都買一份萬能險就OK了，保險公司也不用花力氣開發(fā)那么多保險產(chǎn)品，跟自己過不去，一家公司搞一個萬能險就萬事大吉了。
1、萬能險有兩個賬戶，所交的保費(fèi) 一部分進(jìn)入個人賬戶，這個是真正屬于你可以支配的資金，每個月的利率結(jié)算也是以這個賬戶為計算基數(shù)，月復(fù)利滾存。按年利率計算有1.75%---2.5%的保底利率（具體要看產(chǎn)品規(guī)定），保底利率以上的都是浮動的、不確定的，利率結(jié)算取決于公司的投資營運(yùn)水平，另外一部分保費(fèi)被保險公司扣除，包括初始費(fèi)用，保單管理費(fèi)，風(fēng)險保障費(fèi)用等。
換來的是保險公司承擔(dān)約定的風(fēng)險保障，投保人可以根據(jù)自己的需求調(diào)高調(diào)低保額，相應(yīng)的扣除的風(fēng)險保障費(fèi)用也不同，要明白一點(diǎn)，這部分保障是你每年花錢買來的，而不是保險公司免費(fèi)送的。
2、萬能險初始費(fèi)用扣除前幾年多，以后逐年減少，如果你只是單純的想交個個三五年的保費(fèi)，取得比銀行儲蓄高的回報，又不想存太久時間，我勸你還是打消這個念頭，因?yàn)榍皫啄昕鄢某跏假M(fèi)用比例高，投資收益所得，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠彌補(bǔ)扣除的費(fèi)用。
3、萬能險風(fēng)險保障費(fèi)用和一般的傳統(tǒng)保險采用均衡費(fèi)率不同，是采用自然費(fèi)率，就是保費(fèi)是隨著年齡的增加而增長，（不像均衡費(fèi)率，保險公司按一個平均的費(fèi)率，每年都一樣）自然費(fèi)率的特點(diǎn)決定了在年輕的時候可以用相對低的成本買到高額的風(fēng)險保障，而年齡大的時候風(fēng)險保障成本相當(dāng)昂貴。
有人要說，我看到的萬能險計劃書在年齡大的時候扣除的風(fēng)險保障成本不是很高呀，這是因?yàn)槟壳笆忻嫔系娜f能險大多采取這種模式，出險時，當(dāng)你個人賬戶價值小于你的風(fēng)險保額，保險公司賠付你風(fēng)險保額，當(dāng)你的個人賬戶價值大于風(fēng)險保額時，保險公司賠付你個人賬戶價值的105%，其實(shí)這個時候保險公司承擔(dān)的風(fēng)險是個人賬戶價值的5%，相應(yīng)扣除的風(fēng)險保障費(fèi)用，也就是這部分保額對應(yīng)的保費(fèi)，當(dāng)然看起來不會很多，大大降低了保額嘛。
4、萬能險存取相對自由，可持續(xù)交費(fèi)，可追加保費(fèi)，可緩交保費(fèi)，可部分支?。ㄈ恐t自動終止合同），注意的是緩交和部分支取是建立在合同規(guī)定的個人賬戶最低額度上，并有足夠的錢用來扣除風(fēng)險保障費(fèi)用等，否則客戶最終會發(fā)現(xiàn)，個人賬戶里面沒錢了，保險失效了。
綜合上面所描述的萬能險特點(diǎn)可以看出，萬能險是一款比較復(fù)雜的險種，特點(diǎn)非常鮮明， 如果不是有專業(yè)的、有職業(yè)操守的代理人根據(jù)客戶的需求進(jìn)行合理的設(shè)計、仔細(xì)的講解，以及后期賬戶的追蹤，管理，調(diào)整。來智庫幫幫（mbalib-bang）問專業(yè)人士！
萬能險，本意不是萬能。
萬能險與其它保險最大不同在于它的：賬戶。
萬能險有一個保單賬戶，保單賬戶又有兩個子賬戶：風(fēng)險保障賬戶與投資賬戶。
購買一份萬能險所交保費(fèi)會進(jìn)入保單賬戶，一部分用于保險保障成本，一部分用于投資獲得收益。
萬能險，本意是靈活。
保障靈活：
作為保險種類之一，它本身帶有保障，主要為身故保障，同時還可以附加重疾、醫(yī)療、意外等保障，所以會有前面所提的風(fēng)險保障成本。
投保人可在規(guī)定范圍內(nèi)隨意調(diào)整保障額度，自主選擇保障額度，提出申請進(jìn)行調(diào)高或調(diào)低。當(dāng)然對應(yīng)的風(fēng)險保障成本也會隨之增加或減少。
繳費(fèi)靈活：
多數(shù)萬能險的交費(fèi)沒有強(qiáng)制性，支付首期保費(fèi)后，就可以往保單賬戶追加保費(fèi)投資，之后任意時間都可隨時追加。
如果沒有約定繳費(fèi)期限，支付首期保費(fèi)后，原則上可以不再交保費(fèi)，只要保單賬戶價值不為0，合同會一直有效。但多數(shù)萬能險會和投保人約定最低繳費(fèi)期限，一般為3～10年。
領(lǐng)取靈活：
保單賬戶的價值金額可隨時領(lǐng)取，比如：購買一份萬能險交費(fèi)5000元，扣取2500元初始費(fèi)用后進(jìn)入保單賬戶，其中200元用于風(fēng)險保障成本，投資賬戶則為2300元，第一年收益率為4%，則保單賬戶價值為：2300*（1+4%）=2392元。
保單賬戶價值可隨時取用，需要注意一點(diǎn)：一般萬能險前期領(lǐng)取賬戶價值，會收一定手續(xù)費(fèi)，通常為前五年，3～5%的費(fèi)率。
收益靈活：
萬能險的投資賬戶由保險公司單獨(dú)運(yùn)作，會給到投保人一個保底收益率，通常保底收益率為2.5%。當(dāng)投資所獲收益率高于保底利率，高出的部分保險公司會與投保人按一定比例分享。
目前多數(shù)萬能險的結(jié)算利率為4%左右，高的有6%，取決于保險公司投資能力與投資回報的分配。需要注意：高于保底收益的部分是不保證的。
綜合來看，萬能險的運(yùn)作基本是圍繞保單賬戶，通過保障賬戶與投資賬戶實(shí)現(xiàn)保障與理財?shù)墓δ?，以及所謂的‘萬能’。
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萬能險就是個坑，它只是名字叫萬能險而已，如果你仔細(xì)看保險合同，你就知道萬能險根本不是萬能的，由于萬能險能保的范圍比較廣，這也導(dǎo)致了它的保費(fèi)額度非常低，除非你購買巨額保費(fèi)！但這樣也非常愚蠢的做法！
買保險是規(guī)避風(fēng)險，買保險之前應(yīng)該好好思考一下什么樣的保險適合自己，購買前也要好好看合同，不能全憑保險代理人的一面之詞?。▊€人經(jīng)歷，并不是所有的保險代理人都是人渣）
還有，也不要去買什么70歲之后可以返還保費(fèi)的保險，這種保險沒有意義！這種保額低，年老之后返還的保費(fèi)在通脹率之下，非常不值錢不劃算！
先說結(jié)論，任何一種保險種類都有它特定的功能。有的人覺得他不好，可能是他不夠了解，或者他沒找到好的產(chǎn)品。
說起萬能險，很多人可能會認(rèn)為，這玩意有點(diǎn)坑。
比如，你隨便翻開一個萬能險的合同，各種手續(xù)費(fèi)、各種限制……
（這個條款的意思是：你想從這個賬戶里領(lǐng)錢，你只能取20%。要不你就退保。
并且無論是退保還是部分領(lǐng)取，前五年必須繳納手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)還不低，第一年5%，第二年4%，第三年3%，第二年2%，第一年1%。）
還有各種初始手續(xù)費(fèi)，追加手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)多到不能多……
（你每次存入到萬能賬戶的錢，要先扣除2%的手續(xù)費(fèi)）
可是，就算手續(xù)費(fèi)不低，你是否又注意到另一個條款呢，1%的持續(xù)獎勵啊。
（這筆錢在這個賬戶里存7年，保險公司就會給1%的獎勵）
這就相當(dāng)于，抵消了之前部分扣除的手續(xù)費(fèi)。
最關(guān)鍵是，市面上最好的萬能賬戶，結(jié)算利率高達(dá)6%，跑贏了絕大多數(shù)的理財產(chǎn)品……
所以，不是萬能賬戶不好，而是你找不到好的萬能賬戶。
目前，市面上最好的萬能賬戶，結(jié)算利率最高6%，保底利率最低3%，轉(zhuǎn)入手續(xù)費(fèi)1%，持續(xù)獎勵1%。
萬能險具體怎么用呢？
舉個例子，
新華的“天利萬能賬戶”，追加初始費(fèi)用為3%，持續(xù)獎金是0。假設(shè)我有10萬塊錢，一進(jìn)去就收了3%的手續(xù)費(fèi)，只剩下9萬7了。即使它的結(jié)算利率為5%，我也要放很久才能收回本金，然后才能進(jìn)行復(fù)利計息。
再比如，華夏金管家贏家版”，雖然收了1%的手續(xù)費(fèi)，但后續(xù)還有1%的持續(xù)獎金，大體相互抵消。而且，它的結(jié)算利率是6%。你買不買？
雖然前5年存在手續(xù)費(fèi)，但是，你存入萬能賬戶的錢，不就是你5年內(nèi)用不到的錢嘛，比如5年后買房，5年后買車，5年孩子的擇校費(fèi)……
就算你不得已，要在5年內(nèi)取錢，損失的不也就是你的利息嗎？你的本金永遠(yuǎn)不會虧損。
如果保險公司的投資收益好，我能享受5.9%或者6%的結(jié)算利率。
就算保險公司的投資收益不行了，市場的環(huán)境不好了，也和我沒關(guān)系，3%的保底利率我也是穩(wěn)穩(wěn)地、終身享受。
這是市面上熱銷的萬能賬戶一覽表，看完你就明白了。
萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身保險，投保人將保費(fèi)交到保險公司后會分別進(jìn)入兩個賬戶，一是風(fēng)險保障賬戶用于保障，二是進(jìn)入投資賬戶用于投資。
許多人想獲得保障，獲得一定的保證返還，還希望拿到投資收益。萬能險的出現(xiàn)，就是在解決這個問題。
萬能險有一定的鼓勵儲蓄、半強(qiáng)制儲蓄的作用，又可在一定時間后靈活支取，還能實(shí)現(xiàn)增值。實(shí)現(xiàn)了保險、儲蓄、投資的完美融合。
它有著如下特點(diǎn)：
一、交費(fèi)靈活
可以任意選擇、變更交費(fèi)期，還可以一次或多次追加保費(fèi)。對收入不穩(wěn)定或者突發(fā)緊急事件資金緊張的人比較友好。
二、保額可調(diào)整
可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時調(diào)整“基本保額”與投資賬戶本金的比例，滿足人們對保障、投資的不同需求。
三、保單價值領(lǐng)取方便
可以隨時領(lǐng)取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲備金、養(yǎng)老儲備金等。
四、費(fèi)用透明
相對于分紅險、投連險來說，萬能險所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用、保障成本和進(jìn)入投資賬戶的比例都有明確說明。
五、有保證收益
萬能險承諾在幾年內(nèi)給予客戶每年的保底收益，大約1.75%。而且在保證利率之外，還可能有額外收益，保險公司和投資人按比例分享。
聽起來很美，感覺萬能險確實(shí)很萬能。
但是，萬能險本身依然有著理財屬性強(qiáng)，保障屬性弱的缺陷。
對于收入較低的年輕投保者來說，一旦發(fā)生財務(wù)損失較大的風(fēng)險，萬能險是無法做到充分補(bǔ)償損失的。
最重要的是，想要保障一直有，就得保證賬戶內(nèi)時時有錢。
如果部分領(lǐng)取的錢太多，或者被保險人年齡過大保障成本過高，而所交保費(fèi)太少或者繳費(fèi)期太短，那么很有可能在未來的某個時間點(diǎn)上這份保險就會因?yàn)閭€人賬戶內(nèi)的錢不足以支付保障成本而失效。
另外，超過保底收益的部分是不確定的收益，而且受投保人個人支出等因素的影響，收益無法達(dá)到預(yù)期也是大大有可能的。
所以，如果你的保障需求比理財需求更迫切，預(yù)算并不充足，還是盡量先投保純保障型產(chǎn)品。
萬能險叫萬能，并不是萬能，什么多可以。就像程咬金，并不是去咬金子一樣。
具體的問題，如有疑問，可以具體咨詢。
最關(guān)鍵的問題是，購買萬能險的人，第一，你愿意交幾年同實(shí)際交了幾年保費(fèi)？第二，你的保額選擇了幾多？買萬能險的時候想著儲蓄功能，選擇了最低保額或者比較低的保額，但到真的有事的時候又嫌少，又或者選的高保額，結(jié)果將來平平安安的，想拿保單價值的時候又嫌少。事實(shí)上購買萬能險的人，如果中途遇到經(jīng)濟(jì)問題，進(jìn)可攻退可守，需要資金周轉(zhuǎn)，可以部分領(lǐng)取，只是周轉(zhuǎn)不過來，可以緩交保費(fèi)，可以說，萬能險是最適合的保險，你沒有選錯，換了其他的傳統(tǒng)保險，過了60天寬限期，如同沒有保險。總的來說，萬能險以期靈活百變的功能，解決傳統(tǒng)保險的缺點(diǎn)。
萬能險不是啥都保，不是想象中的萬能。
了解一下萬能險的起源歷史，可以更好的了解萬能險的“萬能”是什么。
萬能險的起源
上世紀(jì)70年代的美國經(jīng)濟(jì)大蕭條，年輕人收入不穩(wěn)定，但是他們也需要保障，如果交傳統(tǒng)型的保險，很可能來年保費(fèi)都交不上，把錢買保險了，真事業(yè)了那就沒錢生活了。
在此背景下產(chǎn)生了一款新的險種，有錢可以交，沒錢可以暫時不交，有錢可以額外多交，也可以按照最低交費(fèi)額度來交。實(shí)在缺錢，還可以部分支取。
交的錢雖然少，但可以把保額設(shè)置的很高，這樣可以做到少交錢，擁有高保額的顯示需求。未來還可以根據(jù)保障需求調(diào)高或者降低保額。
除了保障外，萬能險還可以靈活的設(shè)計成教育、養(yǎng)老等規(guī)劃，滿足家庭不同時期的理財需求。
當(dāng)然，現(xiàn)在與年金保險捆綁賣的萬能險不算真正的萬能險，只是一個噱頭罷了。
所以，萬能險的萬能不是指什么都保，而是繳費(fèi)靈活、支取靈活、保額靈活的調(diào)整、可以靈活規(guī)劃家庭不同時期的理財需求。
早期保險公司就那幾家，尤其是平安萬能，消費(fèi)者沒的選，所以保險公司賣啥就是啥。
萬能險得會用才行，當(dāng)儲蓄用的時候，把保障成本調(diào)低，當(dāng)保障用的時候，提高保額，每年要留意萬能帳戶的余額，足以支撐保障成本的扣除。
世界上沒有萬能的東西～保險不能讓你遠(yuǎn)離風(fēng)險，但卻能讓你遭遇風(fēng)險時的損失降到最低
