一、給孩子買什么保險(xiǎn)？

給孩子買保險(xiǎn)，建議先購(gòu)買少兒醫(yī)保，這是最基礎(chǔ)的保障。

醫(yī)保是國(guó)家普惠性、互助性的福利，相對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來講，有三大優(yōu)勢(shì)：可帶病投保、保證續(xù)保、長(zhǎng)期有效。

給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)，一般情況，孩子出生28天以上就可以買了，孩子需要重點(diǎn)關(guān)注的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

1、意外險(xiǎn)：孩子一般比較調(diào)皮，摔傷、燙傷、觸電等情況很容易發(fā)生，所以一份兒童意外險(xiǎn)是非常有必要的。

保障范圍是意外身故/傷殘和意外醫(yī)療，如果出險(xiǎn)，可針對(duì)意外醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷或者針對(duì)意外身故/傷殘補(bǔ)償一筆賠償金；

2、重疾險(xiǎn)：主要為了防范孩子得了大病，給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失，而且至少還需要有一個(gè)大人照顧，大人的收入也會(huì)有影響。

保障范圍是重大疾病，如果出險(xiǎn)，一次性給付賠償金額以供被保險(xiǎn)人彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用等；

3、醫(yī)療險(xiǎn)：有醫(yī)保作為前提，醫(yī)療險(xiǎn)可以作為補(bǔ)充。保障范圍是疾病醫(yī)療和意外醫(yī)療，如果出險(xiǎn)，會(huì)根據(jù)合同規(guī)定報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用；

4、壽險(xiǎn)一般是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，預(yù)防大人不幸身故，可以留一筆錢繼續(xù)照顧家里的小孩和老人，而對(duì)孩子來說，壽險(xiǎn)并不是必須購(gòu)買的。

5、教育金：保障作用較低，做好基礎(chǔ)保障的前提下，預(yù)算充足可以考慮購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)，給孩子備好教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等。

以上是比較合理的給孩子買保險(xiǎn)的基本介紹，建議各位父母給孩子買保險(xiǎn)要組合購(gòu)買，保障更全面，當(dāng)然，最終買什么也要看自身的實(shí)際需求，想轉(zhuǎn)移哪方面的風(fēng)險(xiǎn)，就購(gòu)買相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)。

二、給孩子買保險(xiǎn)的一些建議

1、意外險(xiǎn)

給未成年孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的身故責(zé)任的保額，根據(jù)保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號(hào)規(guī)定，父母作為投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)， 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

不過，這個(gè)規(guī)定只是規(guī)定未成年的孩子身故責(zé)任的給付保險(xiǎn)金額不能超過20萬/50萬，沒有規(guī)定購(gòu)買保險(xiǎn)的總保額的限制。

舉個(gè)例子，給未成年孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)，保額100萬，如果孩子意外身故，最高賠付保險(xiǎn)金20萬/50萬，合同終止；如果發(fā)生意外事故導(dǎo)致殘疾，殘疾鑒定為 4 級(jí)傷殘，那么可以獲得 70% 保額的賠付，也就是可以獲得 70 萬的賠償。

所以給孩子買意外險(xiǎn)，看您注重身故還是傷殘，如果注重身故責(zé)任，那就可以購(gòu)買保額為20萬/50萬的意外險(xiǎn)即可，如果注重殘疾責(zé)任，建議保額盡量高一些。

另外，給孩子買意外險(xiǎn)也應(yīng)該注重意外醫(yī)療保障，盡量選擇意外醫(yī)療覆蓋社保外費(fèi)用的、一年期的綜合意外險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)

給孩子買重疾險(xiǎn)，就一定要關(guān)注重疾險(xiǎn)產(chǎn)品知否包含兒童高發(fā)特定疾病，如圖：

包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，雖然也要受保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號(hào)規(guī)定的限制，但是建議給孩子買重疾險(xiǎn)設(shè)定保額50萬以上（如果罹患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，可以一次性獲得50萬的賠償金），跟大人買重疾險(xiǎn)設(shè)定保額不同，給孩子買重疾險(xiǎn)保費(fèi)要便宜很多，并且重疾險(xiǎn)的保障重點(diǎn)是重大疾病，不是身故責(zé)任。

不建議購(gòu)買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)或返還型重疾險(xiǎn)，建議單獨(dú)購(gòu)買。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)，建議各位父母重點(diǎn)關(guān)注高保額、保證續(xù)保的住院醫(yī)療險(xiǎn)，特點(diǎn)是高保額高免賠，一般保額都在幾百萬。這類保險(xiǎn)一般存在5000--10000元的免賠額，價(jià)格不貴。

0-4歲的孩子購(gòu)買稍貴，5歲以上的孩子購(gòu)買比較便宜。

如果預(yù)算充足，可以考慮給孩子購(gòu)買中高端醫(yī)療保險(xiǎn)，有更好的醫(yī)療條件！

三、保險(xiǎn)服務(wù)問題

提醒題主，買保險(xiǎn)，再一個(gè)需要考慮的就是保險(xiǎn)服務(wù)方面，買對(duì)保險(xiǎn)是一方面，能夠順利得到理賠也非常重要（如果遇到不合理的拒賠，代理人只能按照公司決定執(zhí)行，沒辦法維護(hù)客戶的合法權(quán)益），建議題主了解一下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，可以提供投保前咨詢、結(jié)合詳細(xì)情況選定適合的方案、協(xié)助投保、保全、代辦理賠、保單整理、保單檢視等一站式服務(wù)。

而且保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和市面上大部分保險(xiǎn)公司有合作，可以根據(jù)客戶的具體需要制定適合的保險(xiǎn)方案，真正做到省時(shí)、省力、省錢、省心。

如果遇到不合理的拒賠，產(chǎn)生糾紛，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以站在客戶的角度，用自己的專業(yè)知識(shí)來維護(hù)客戶的合法權(quán)益，為客戶爭(zhēng)取最大利益。

希望以上內(nèi)容能幫到題主，如有其他疑問，可在評(píng)論區(qū)留言！

越舍得給孩子花錢，就越愛孩子？

反正在買保險(xiǎn)這件事上，這個(gè)說法不成立。

先別著急買商業(yè)保險(xiǎn)

和大人一樣，孩子也是可以參加政府醫(yī)保的。在配置商業(yè)保險(xiǎn)之前，父母一定要參考當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保政策為孩子辦理少兒醫(yī)保。

少兒醫(yī)保可以說是一項(xiàng)政策性福利，不管孩子是否健康都可以購(gòu)買，每年只需交一兩百元，便可涵蓋門診、住院兩大責(zé)任。以北京為例，兒童醫(yī)保包含門診和住院兩項(xiàng)責(zé)任，起付線都是650元，報(bào)銷比例分別為50%和70%，賠付上限（保額）分別為4000元和17萬元。由于起付線高、報(bào)銷比例低，門診責(zé)任的作用不大。我在介紹商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)說過，門診開銷雖然頻繁，但每次支出不高，不會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況帶來嚴(yán)重影響。

少兒醫(yī)保本質(zhì)上是針對(duì)兒童罹患重大疾病提供的風(fēng)險(xiǎn)保障。17萬元這個(gè)數(shù)字，對(duì)大部分家庭來說都很有價(jià)值。除了實(shí)打?qū)嵉尼t(yī)療報(bào)銷功能，有沒有醫(yī)保也會(huì)影響孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格。尤其是醫(yī)療險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人有醫(yī)保的醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格更低。

關(guān)于給孩子辦理醫(yī)保這件事，我在這里要多說兩句。

現(xiàn)在買東西越來越方便，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)上，我們點(diǎn)點(diǎn)屏幕、動(dòng)動(dòng)手指就能搞定。所以，我們都理所當(dāng)然地認(rèn)為流程是簡(jiǎn)單的、操作是便捷的。但給孩子辦醫(yī)保這件事，說實(shí)話還真有點(diǎn)兒麻煩。因?yàn)槠浔举|(zhì)是遵循政府制定的規(guī)則加入醫(yī)保體系。

在北京，家長(zhǎng)要在孩子出生后90天內(nèi)給孩子辦好醫(yī)保，否則就會(huì)影響當(dāng)年的費(fèi)用報(bào)銷。這意味著，孩子出生后家長(zhǎng)要盡快幫孩子辦好戶籍登記。因?yàn)樯鐓^(qū)服務(wù)站在給孩子辦理醫(yī)保時(shí)，需要家長(zhǎng)提供戶口本、出生證明和父母二人的身份證。除此之外，家長(zhǎng)還得提前準(zhǔn)備好孩子的一寸照片，然后在指定合作銀行開個(gè)賬戶，預(yù)存一筆錢，用于每年的醫(yī)?？劭?。

為人父母者，可以先從給孩子辦理醫(yī)保開始，學(xué)習(xí)一點(diǎn)一滴地負(fù)起責(zé)任。

孩子會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)

弄清楚孩子面臨的風(fēng)險(xiǎn)，是科學(xué)配置保險(xiǎn)的前提條件。和孩子相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單，幾乎都和疾病相關(guān)，一點(diǎn)兒也不復(fù)雜。

風(fēng)險(xiǎn)一：身患危重疾病

孩子在成長(zhǎng)過程中，患危重疾病的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。比如少兒群體中發(fā)病率最高的惡性腫瘤白血病，是大家公認(rèn)的重大風(fēng)險(xiǎn)。白血病占全部?jī)和瘣盒阅[瘤的35.9%，在中國(guó)每年新增的約4萬名白血病患者中，有1/4是兒童，并以2~7歲兒童居多。

孩子一旦患危重疾病，除了需要長(zhǎng)期投入高額治療費(fèi)用，父母也可能為了照顧孩子而辭掉工作。因此，重疾險(xiǎn)和高保額住院醫(yī)療險(xiǎn)是應(yīng)該首先為孩子配置的保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的價(jià)值在于，罹患重疾后一次性獲得定額賠償，可作為自費(fèi)治療費(fèi)用和家庭收入中斷的補(bǔ)償。高額住院醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值在于應(yīng)對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是許多醫(yī)保范圍外的自費(fèi)項(xiàng)目。只要產(chǎn)生了必要且合理的醫(yī)療開銷，在保額范圍內(nèi)花多少保險(xiǎn)公司就賠付多少。幾百萬元的高保額醫(yī)療險(xiǎn)，可以在這方面為家庭提供充足的預(yù)算支持。

風(fēng)險(xiǎn)二：發(fā)生意外受傷

從學(xué)走路的幼兒到乘車上學(xué)的中學(xué)生，孩子在生活里難免磕碰受傷。因交通事故、跌倒、墜落造成的意外傷害和身故，在孩童的意外險(xiǎn)理賠中的占比最高。

而各地醫(yī)保政策對(duì)交通事故、第三者責(zé)任造成意外的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷往往有諸多限制，這就更加凸顯了意外險(xiǎn)的價(jià)值。

風(fēng)險(xiǎn)三：身患一般疾病

和危重疾病相比，小病小災(zāi)在孩子們身上要常見得多。每逢兒童流感季，各醫(yī)院的兒科科室永遠(yuǎn)人滿為患。但不管是門診還是住院，一般疾病的治療時(shí)間不長(zhǎng)，花銷也不太大，所以遠(yuǎn)不如危重疾病的優(yōu)先級(jí)高。雖然這不符合我對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義——對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成重大負(fù)面影響——但不管怎么說，也是不少人的客觀需求。

手把手教你配置兒童商業(yè)保險(xiǎn)

在分析應(yīng)該給孩子買哪些保險(xiǎn)之前，我想先說說不應(yīng)該買哪些保險(xiǎn)。之所以把“不要買的保險(xiǎn)”放在前面，是為了盡一切可能避免你花冤枉錢。

前文在梳理孩子面臨的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，并沒有提到身故風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿藗冇幸粋€(gè)普遍認(rèn)識(shí)：如果孩子身故，不管給父母賠償多少錢，都沒有意義。所以，包含身故責(zé)任的意外險(xiǎn)不在我們的討論范圍內(nèi)。市面上針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的意外險(xiǎn)，幾乎都包含身故責(zé)任，這是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的客觀要求。對(duì)此可以這樣理解：我們只是看上了意外險(xiǎn)里的意外醫(yī)療責(zé)任。但如果你為孩子購(gòu)買了專門保障身故的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，就令人費(fèi)解了。

有些保險(xiǎn)公司會(huì)把多個(gè)產(chǎn)品打包銷售，并配上一個(gè)像“福氣寶貝”之類的喜慶名字，其中就包含定期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)。后者尤其值得注意，保費(fèi)不低且沒有意義，你可千萬別被這種一攬子的銷售方案騙了。

政府嚴(yán)格限制未成年人身故可獲得的賠償金額。即使父母從幾十家保險(xiǎn)公司給孩子買了幾十份壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，一旦孩子身故，獲得的賠償都不能超過特定限額。

10歲以下的未成年人的身故賠償限額是20萬元。10~18歲的未成年人，身故賠償限額是50萬元（注意：航空意外、自然災(zāi)害意外不受此規(guī)定限制）。

除意義不大的身故責(zé)任外，為孩子購(gòu)買教育金、養(yǎng)老金，優(yōu)先級(jí)也不高。因?yàn)椴还苁墙逃疬€是養(yǎng)老金，其本質(zhì)都是年金保險(xiǎn)（有些屬于萬能險(xiǎn)范疇）：一筆享受復(fù)利的長(zhǎng)期投資。這個(gè)復(fù)利一般維持在4%~5%，基本上相當(dāng)于通脹率。

同樣為人父母，我非常理解每一位家長(zhǎng)希望為孩子攢錢、留錢的迫切心態(tài)。但攢錢有個(gè)前提：先把孩子的疾病風(fēng)險(xiǎn)處理好。攢錢還應(yīng)講究方法，不分青紅皂白地把大多數(shù)存款投入到孩子的教育金上，只看重穩(wěn)定性而忽視收益率和流動(dòng)性，也不是合理、科學(xué)的投資理念。當(dāng)然，如果你確實(shí)閑錢多，預(yù)算十分充裕，配置點(diǎn)兒年金保險(xiǎn)也未嘗不可，就當(dāng)進(jìn)行多元化投資了。

孩子真正需要的商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)只有三款：重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、高額住院醫(yī)療險(xiǎn)。

配置全這三類保險(xiǎn)，你就已經(jīng)比大多數(shù)父母都靠譜了。如果還有預(yù)算，則可以考慮門診醫(yī)療險(xiǎn)或者高端醫(yī)療險(xiǎn)，后者對(duì)于生活在北上廣深等一二線大城市的中產(chǎn)階級(jí)來說尤其值得關(guān)注。因?yàn)榇蠖鄶?shù)時(shí)候真正讓人煩心的不是小孩子的頭疼腦熱，而是在公立醫(yī)院就診的糟糕體驗(yàn)。這類問題就得讓高端醫(yī)療險(xiǎn)來解決了。

重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、高額住院醫(yī)療險(xiǎn)，這三類產(chǎn)品不會(huì)因?yàn)楸Ｕ蠈?duì)象是孩子，就有什么不同。產(chǎn)品都一樣，邏輯也大多類似。其中唯一需要額外強(qiáng)調(diào)的是重疾險(xiǎn)。

關(guān)于孩子的重疾險(xiǎn)

請(qǐng)記住一個(gè)事實(shí)：少兒罹患重大疾病的概率非常低。這直接決定了兒童重疾險(xiǎn)的價(jià)格十分便宜。因此，為孩子配置重疾險(xiǎn)，一定要抓住價(jià)格優(yōu)勢(shì)，盡可能提高保額，拉長(zhǎng)期限。都是100萬元的終身重疾險(xiǎn)保額，30多歲男性的購(gòu)買價(jià)格，可以達(dá)到小孩子的兩倍多。

由于重疾險(xiǎn)容易理解，受認(rèn)可度高，所以家長(zhǎng)往往會(huì)將其作為為孩子配置保險(xiǎn)的重要切入點(diǎn)。但卻容易引發(fā)這類問題：重疾險(xiǎn)只是個(gè)由頭，最后家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)自己購(gòu)買了一個(gè)保險(xiǎn)大禮包?？墒亲屑?xì)一看，大禮包里的重疾險(xiǎn)保額只有10萬元或20萬元，花了那么多錢，卻沒用對(duì)地方。

我見過的最過分的做法是，要求家長(zhǎng)必須先為孩子購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)（主險(xiǎn)），才能購(gòu)買重疾險(xiǎn)。打著重疾險(xiǎn)的名號(hào)賣一大堆其他保險(xiǎn)，這樣的行為是消費(fèi)者不歡迎的。

有人兜售大禮包試圖賺更多的錢，有人卻打著“最便宜”的旗號(hào)銷售產(chǎn)品，后者實(shí)際上也有一些問題，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有一個(gè)常見策略：先說服消費(fèi)者購(gòu)買客單價(jià)低的產(chǎn)品，待客戶形成黏性后，再推薦價(jià)格更高的產(chǎn)品。當(dāng)他們把這個(gè)策略帶到重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的時(shí)候，就衍生出了一類產(chǎn)品：只保20年或30年的兒童重疾險(xiǎn)。這類產(chǎn)品便宜且真實(shí)。為一個(gè)6歲男孩購(gòu)買保額為50萬元的重疾險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)只要四五百元。

價(jià)格如此低的原因除了剛才說到的“兒童罹患重疾的概率很低”以外，還在于期限。18歲以下的被保險(xiǎn)人20年或30年后至多才40多歲，正處于重疾高發(fā)的年齡段之前。

這類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)較為合理，其定位應(yīng)該是真正的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。30年的保障期意味著待該產(chǎn)品到期時(shí)，三四十歲的中年人需要重新購(gòu)買重疾險(xiǎn)，但他們有可能會(huì)因?yàn)榻】蹈嬷獑栴}而遇上麻煩，那時(shí)如果真的斷保，就得不償失了。

所以，對(duì)已經(jīng)為孩子購(gòu)買了保到70歲或者終身重疾險(xiǎn)的父母來說，可以再額外購(gòu)買一份這類產(chǎn)品，以提升未來30年的保額。

孩子最好的保險(xiǎn)是父母

大家在給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)，千萬別忘了一個(gè)道理：父母自身的健康以及穩(wěn)定、持續(xù)的賺錢能力，是孩子最重要的保險(xiǎn)。

我們平時(shí)應(yīng)堅(jiān)持鍛煉、健康飲食，避免工作壓力過大導(dǎo)致的潛在健康問題。除此之外，我們還應(yīng)為自己做好保險(xiǎn)規(guī)劃。

當(dāng)上父母后，你為孩子配置了全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，自己卻處于裸奔狀態(tài)，這是十分不可取的。爸媽這兩臺(tái)“印鈔機(jī)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)，是對(duì)孩子負(fù)責(zé)的重要體現(xiàn)。

最后，我總結(jié)一下為孩子配置保險(xiǎn)的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

1.作為父母，先把自己的保險(xiǎn)配置好，因?yàn)槟悴攀呛⒆幼畲蟮摹氨ｋU(xiǎn)”；

2.在購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)之前，先為孩子辦理好當(dāng)?shù)氐纳賰横t(yī)保，這是政府給予的福利，一定要充分利用；

3.結(jié)合自身預(yù)算，首先配置高保額的重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)則量力購(gòu)買。

如何給孩子正確購(gòu)買保險(xiǎn)？今天來聊一下具體的思路，

首先是國(guó)家醫(yī)保是一定要辦理的，

孩子出生之后上了戶口就可以去辦理新生兒醫(yī)保，

其實(shí)這個(gè)就是我們的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，

無論大病還是小病，基本的醫(yī)保都是特別重要的，所以這個(gè)一定要給孩子辦理上，

第二個(gè)，如果你要考慮商業(yè)保險(xiǎn)的話，建議考慮一下純保障型的重疾險(xiǎn)，

一是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)提供的保障時(shí)間比較長(zhǎng)，

再者重疾險(xiǎn)得了病之后它是直接賠付現(xiàn)金的，

而孩子得了病之后她要解決的不僅僅是醫(yī)療費(fèi)的問題，

還有很多后續(xù)隱藏的問題，

比如說一個(gè)白血病孩子，她的基本治療費(fèi)用大概是幾十萬，

但是除此之外，她因?yàn)榭床∷斐傻膶W(xué)業(yè)的耽誤以及后續(xù)人生的一些損失，

以及家長(zhǎng)為了照顧孩子看病而造成的收入損失，

都是需要很大量的現(xiàn)金去進(jìn)行彌補(bǔ)的，而重疾險(xiǎn)恰好可以解決后續(xù)的這些問題，

第三建議去給孩子配置一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，

這樣孩子平時(shí)看病的醫(yī)療費(fèi)用都可以進(jìn)行報(bào)銷掉，

比如說正常去配置一款0免賠的住院醫(yī)療險(xiǎn)，1萬的保額，

每年也才兩三百塊錢，其實(shí)性價(jià)比是非常高的，

第四建議你給孩子去配置一份意外險(xiǎn)，孩子意外險(xiǎn)特別便宜，

20萬保額每年也才70塊錢，但是可以保障孩子的意外身故，

意外傷殘以及意外醫(yī)療，會(huì)特別的實(shí)用，說完了孩子要配置什么產(chǎn)品，

那不要配置什么產(chǎn)品呢？不要給孩子買壽險(xiǎn)，也盡量不要去買兩全險(xiǎn)，

首先來說，壽險(xiǎn)（返還型/儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)都強(qiáng)制捆綁了壽險(xiǎn)責(zé)任）是人身故了才能理賠，

你加上壽險(xiǎn)責(zé)任之后，你的保費(fèi)會(huì)直接翻一倍，

但是對(duì)于孩子生前，基本上沒有什么作用，而兩全險(xiǎn)則是，

某些代理人會(huì)告訴你，你買了這個(gè)保險(xiǎn)之后將來可以把保費(fèi)還給你，

但是你也不想想，保險(xiǎn)公司怎么會(huì)讓你白撿這么大的便宜呢？

所以兩全險(xiǎn)的本質(zhì)是你多花了幾倍的保費(fèi)，而去買一個(gè)本來就很一般的保障，

所以完全沒有必要去附加兩全險(xiǎn)，記住以上這個(gè)投保思路，

如果是給孩子配置定期的保障，每年￥1000+塊錢就可以搞定，

如果是買終身的保障款，每年也才兩三千，

價(jià)格低，保障又實(shí)在，

更多孩子保障問題，可以私信

給孩子買保險(xiǎn)，為孩子撐起一把保護(hù)傘。孩子是父母的天使，給寶寶買保險(xiǎn)是每個(gè)爸媽都關(guān)心的事。盡管保險(xiǎn)無色無味，但它能給我們實(shí)實(shí)在在的保障。在買商業(yè)保險(xiǎn)前，建議先配置醫(yī)保。醫(yī)保分為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、職工醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合，根據(jù)孩子的屬地買合適的醫(yī)保。在農(nóng)村居住的可以買新農(nóng)合，在城鎮(zhèn)居住的買城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)保的覆蓋面廣，但報(bào)銷額度有限，建議還要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一年一買，保障期是一年。重疾險(xiǎn)買到25歲或者35歲，定期的重疾險(xiǎn)費(fèi)用低。意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，算下來也花不了多少錢。

意外險(xiǎn)的費(fèi)用低，某保險(xiǎn)公司60元能保20萬，身故和殘疾賠20萬，意外醫(yī)療（含門診費(fèi)）報(bào)銷額度是1萬，無免賠額，報(bào)銷額度是100%，不限社保范圍。當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，社保報(bào)銷后，剩余的費(fèi)用幾乎是100%報(bào)銷，提供必要的醫(yī)療救治發(fā)票給保險(xiǎn)公司審核，很快就能得到賠償金。

盡管我們細(xì)心的照料孩子，叮囑他注意危險(xiǎn)，養(yǎng)成好的衛(wèi)生習(xí)慣，但也不能避免他一輩子不生病，買一份醫(yī)療險(xiǎn)，買一份安心。

買醫(yī)療險(xiǎn)可以從以下三個(gè)方面考慮：

門診醫(yī)療險(xiǎn)：想報(bào)銷門診費(fèi)的家庭，可以考慮。

住院醫(yī)療險(xiǎn)：想報(bào)銷因病住院導(dǎo)致的1-2萬左右費(fèi)用。免賠額低，價(jià)格不貴。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：用于應(yīng)對(duì)大額的醫(yī)療費(fèi)用指出，有1萬元免賠額，0-4歲購(gòu)買價(jià)格會(huì)較高。

有些地區(qū)門診費(fèi)達(dá)不到一定額度不報(bào)銷，這種情況建議直接買“無社保版”的小額醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)是保障大病的，經(jīng)濟(jì)能力有限的家庭要配置一定額度的保險(xiǎn)金，不要讓保費(fèi)成負(fù)擔(dān)。雨露均沾，該買的都買點(diǎn)。保險(xiǎn)是多次配置的過程，隨著孩子年齡的長(zhǎng)大，可以逐漸增加額度。

每個(gè)人的家庭情況都完全不一樣，收入、開支、身體狀況都是需要考慮的因素，不同的人適合不同的保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)時(shí)最好找專業(yè)的保險(xiǎn)人做規(guī)劃。

少兒保險(xiǎn)購(gòu)買一般偏重幾個(gè)方面：

1、醫(yī)療險(xiǎn)，孩子的免疫力相對(duì)弱一些，容易生病，所以醫(yī)療險(xiǎn)是必不可少的，這是為萬一的情況用于支隊(duì)給醫(yī)院的錢；

2、意外險(xiǎn)，孩子比較好動(dòng)，但是自我保護(hù)意識(shí)欠缺，容易受傷，所以意外及意外醫(yī)療需要配置；

3、重疾險(xiǎn)，孩子處于生長(zhǎng)期，但是由于免疫能力的關(guān)系受外界環(huán)境的影響比較大，而且重疾的開銷特別大，建議配置；

4、教育金，這個(gè)是一定要面對(duì)的問題，越早準(zhǔn)備壓力越輕，建議配置。

其他方面的保險(xiǎn)需要根據(jù)家庭的財(cái)富管理目標(biāo)和財(cái)力來決定。

給少兒買保險(xiǎn)，其實(shí)是由大人來做決定的，這必然就牽扯到大人。因此，在回復(fù)所有類似這樣的咨詢和問題時(shí)，我的建議都是大人首先要買保險(xiǎn)，因?yàn)榇笕瞬攀呛⒆拥谋ｋU(xiǎn)，切不可本末倒置。至于具體怎么給孩子投保，可以簡(jiǎn)單參考如下步驟：

少兒醫(yī)保。少兒醫(yī)保即所謂少兒社保，屬于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保范疇，包括門診和住院費(fèi)用的報(bào)銷，各地區(qū)報(bào)銷比例和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都存在差異。一般只能在戶籍所在地參保。這屬于國(guó)家福利，屬于基礎(chǔ)性保險(xiǎn)，即使不投保商業(yè)保險(xiǎn)，也要購(gòu)買醫(yī)保。

商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)。由于孩子的免疫系統(tǒng)還不健全，抵抗力比較低，容易生病，而少兒醫(yī)保也不是全額報(bào)銷，所以補(bǔ)充一份商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)很有必要。這種可以單獨(dú)投保諸如百萬醫(yī)療險(xiǎn)之類的普惠型險(xiǎn)種，也可以選擇專業(yè)少兒醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)。隨著孩子日趨長(zhǎng)大，活潑好動(dòng)是孩子天性，但是孩子又缺乏自我保護(hù)能力，很容易遭受意外傷害，磕磕碰碰在所難免，燙傷、被寵物咬傷都不鮮見。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)兒童一半都遭受過意外傷害。因此，補(bǔ)充意外險(xiǎn)附帶意外醫(yī)療險(xiǎn)就很有必要了，不僅意外門診有得報(bào)，意外住院也有得賠。上學(xué)的孩子，一般可以投保學(xué)平險(xiǎn)，既包含意外險(xiǎn)，也包含住院險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)。本身孩童的免疫力和抵抗力就不強(qiáng)，加上現(xiàn)代社會(huì)的各種污染，導(dǎo)致兒童罹患重疾的概率也有所增加。對(duì)經(jīng)濟(jì)預(yù)算較為寬裕的家庭而言，投保重疾險(xiǎn)保障就更為全面了。

壽險(xiǎn)。由于考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)將10歲以下的孩童的壽險(xiǎn)保額限制為20萬，10歲以上的限定為50萬，因此，如果有這方面考量的父母，也是可以投保壽險(xiǎn)來完善保障結(jié)構(gòu)的。事實(shí)上，很多險(xiǎn)種組合要求以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)附加其他健康險(xiǎn)來投保的。而教育金類的年金險(xiǎn)也是壽險(xiǎn)品種之一。

當(dāng)然，這種介紹也只能讓大家了解一些皮毛，由于保險(xiǎn)的專業(yè)性較強(qiáng)，建議還是找一個(gè)資深點(diǎn)的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人好好規(guī)劃一下，最好是和家庭整體保險(xiǎn)規(guī)劃一起統(tǒng)籌考慮。

少兒保險(xiǎn)的規(guī)劃，要符合少兒的生理特性。首先小孩兒很容易受到外界因素的影響，比如高發(fā)的病毒感冒。并且小孩因?yàn)閷?duì)外界充滿了好奇，容易磕磕碰碰。在規(guī)劃時(shí)也要按照自己家庭經(jīng)濟(jì)情況。給您以下幾個(gè)規(guī)劃的建議。

社會(huì)保險(xiǎn)。在新生兒出生時(shí)一定要在第一時(shí)間給孩子購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)。也就是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。這是一個(gè)基礎(chǔ)的保障，小孩兒在五歲之前很容易感冒發(fā)燒。如果稍微嚴(yán)重一些就需要入院進(jìn)行治療。這個(gè)時(shí)候，社保醫(yī)療的作用就非常的明顯。

商業(yè)意外險(xiǎn)。小孩兒天生好動(dòng)，對(duì)外界充滿了好奇。他們對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及成人，很容易造成磕磕碰碰和燙傷等意外。所以給孩子補(bǔ)充商業(yè)的意外醫(yī)療保險(xiǎn)可以有效的。彌補(bǔ)發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)少兒的設(shè)計(jì)品類比較多。但大多數(shù)都是與社保相結(jié)合。解決社保報(bào)銷后剩余未報(bào)銷的部分。也有得少兒醫(yī)療險(xiǎn)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中包含少兒高發(fā)的傳染病，如手足口、腮腺炎等。并且保費(fèi)不是很高。一般這類產(chǎn)品當(dāng)中就包含意外險(xiǎn)。所以此項(xiàng)可以和第二項(xiàng)意外傷害險(xiǎn)合并。也可以選擇更全面的商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，可以報(bào)銷自費(fèi)重要。

重大疾病保險(xiǎn)(包含輕疾)。少兒重疾也是不可忽略的保障內(nèi)容。近幾年少年兒童的重疾發(fā)病率也在逐年攀升。但少兒重疾的治愈率也很高。治療費(fèi)用也很高。孩子生不生病，老天說了算。但有沒有錢治就是我們父母的責(zé)任。少兒的重大疾病保險(xiǎn)有兩種選擇。①第一種消費(fèi)型。大多數(shù)線上保險(xiǎn)公司少兒重大疾病的保險(xiǎn)都比較便宜。此類保險(xiǎn)存在兩個(gè)問題，一個(gè)是續(xù)保問題，可能由于本年度客戶某次疾病理賠導(dǎo)致下一年度無法續(xù)保。第二個(gè)問題就是出現(xiàn)理賠的情況下，需要客戶線上或電話與保險(xiǎn)公司聯(lián)系 ，對(duì)于客戶來說可能會(huì)存在很多麻煩。②第二種是傳統(tǒng)保險(xiǎn)，有定期型和終身型。具體以客戶的實(shí)際需求為準(zhǔn)。定期行是指在約定的年齡前。提供客戶重大疾病或輕度重疾的保障。達(dá)到約定年齡后返還保費(fèi)或保費(fèi)加上收益部分。終身重疾就是保障孩子一輩子的重大疾病保障。

教育金。近幾年，孩子教育的問題成為很多家庭的主要經(jīng)濟(jì)支出。隨著孩子年齡的增加，教育費(fèi)用也在逐年增加。如果未來孩子有條件讀大學(xué)或者是出國(guó)留學(xué)深造，而我們沒有準(zhǔn)備足夠的教育金，影響了孩子的教育。我相信這是絕大多數(shù)父母不愿意看到的。所以可以通過一份教育金保險(xiǎn)。提前準(zhǔn)備未來孩子要花的一筆錢。它的特點(diǎn)是專款專用，以少積多。定時(shí)定額的繳存，達(dá)到合同約定的年齡領(lǐng)取。

孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃要按照自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況來設(shè)計(jì)。社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。商業(yè)意外險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。大多數(shù)都是消費(fèi)險(xiǎn)，交一年管一年，價(jià)格比較便宜，一年的保費(fèi)大概在200到500。如果條件允許，重大疾病保險(xiǎn)要優(yōu)先考慮于教育金保險(xiǎn)。畢竟孩子健健康康，才有繼續(xù)接受教育的可能。如果您對(duì)我的回答滿意，可以關(guān)注我一下，或者是大家對(duì)我的回答有什么意見或建議都可以在評(píng)論區(qū)留言。

買保險(xiǎn)幾大原則需要注意

1、以家庭為單位

2、按需求來定制

3、保額要充足

4、保障要全面

5、資產(chǎn)需動(dòng)態(tài)

6、及時(shí)去執(zhí)行

以上幾點(diǎn)我后面會(huì)用文章寫出來，今天主要回答你少兒保險(xiǎn)怎么買這個(gè)問題。

1、父母先保障

2、社保加商保

3、保額第一全面性第二

4、先保障后理財(cái)

5、及時(shí)去執(zhí)行

1】父母先保障。簡(jiǎn)單理解就是孩子是花錢的，父母是掙錢的，所以先把掙錢的保障做好了，才能保障花錢的人。否則先給孩子買了保險(xiǎn)，萬一掙錢的那個(gè)人發(fā)生疾病或意外造成收入中斷，孩子未來幾十年的保險(xiǎn)費(fèi)就無法承擔(dān)，容易造成半途而廢，實(shí)際并沒有真正解決父母為孩子買保險(xiǎn)的初衷。

2】社保加商保。社保是國(guó)家給予每個(gè)公民都可以享受的權(quán)利，也就是薅羊毛。社保也是基礎(chǔ)保障，是家庭或個(gè)人保障體系的地基，傷風(fēng)感冒頭疼腦熱都可以通過社保解決。由于社保有起付線和封頂線的賠付限制，以及丙類藥及進(jìn)口器材也不負(fù)責(zé)，所以需要商業(yè)險(xiǎn)做補(bǔ)充。即商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

3】保額第一全面性第二。市面上產(chǎn)品琳瑯滿目，很容易讓投保人挑花眼。比如重疾險(xiǎn)買多次還是單次賠付，買病種多的還是少的，買定期還是終身的。在不知道怎么選擇的時(shí)候，就記住同類產(chǎn)品哪個(gè)額度最高保費(fèi)最低就考慮哪個(gè)。然后再根據(jù)預(yù)算一項(xiàng)項(xiàng)往上加，比如單次變多次，定期變終身等等。

4】先保障后理財(cái)。這里要著重敲黑板，很多父母愛子心切，希望把最好的給孩子。所以很容易受到別人拿孩子的名義來賣東西的當(dāng)。覺個(gè)例子，有個(gè)朋友大齡產(chǎn)婦，經(jīng)過九牛二虎之力生了兒子。從此兒子就是掌中寶，心頭肉。有天接到某壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷電話，一激動(dòng)就給兒子買了份保險(xiǎn)。后來才知道買的是一份教育金！教育金雖然不錯(cuò)，但是它的保障層面相對(duì)較弱，對(duì)于孩子平時(shí)磕磕碰碰以及萬一患病導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)保障是沒有的。所以要給孩子買保險(xiǎn)，必須先考慮保障層面，之后還有預(yù)算的情況下可以考慮買教育金，為孩子未來的學(xué)習(xí)計(jì)劃做好準(zhǔn)備。

5】及時(shí)去執(zhí)行。有些人從咨詢保險(xiǎn)到購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)有一年甚至幾年的時(shí)間，保險(xiǎn)畢竟是保障不確定的風(fēng)險(xiǎn)，所以既然有保險(xiǎn)意識(shí)，那就認(rèn)真對(duì)待，找個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，全方面量身定制，及時(shí)買定。有的人為了買保險(xiǎn)花時(shí)間去學(xué)習(xí)很久，這個(gè)只能說適當(dāng)鼓勵(lì)，但不建議長(zhǎng)期研究，甚至要把自己搞得像個(gè)專業(yè)賣保險(xiǎn)的，有點(diǎn)本末倒置了。專業(yè)的事情交給專業(yè)的人員去辦理，省時(shí)省心省力還省錢。

少兒保險(xiǎn)基本配置組合：社保+商保。商保=商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+教育金。千萬不要搞錯(cuò)了去給孩子買兩全壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，除非是具有增值意義的增額終身壽（偏理財(cái)性質(zhì)），普通壽險(xiǎn)不要買，因?yàn)楹⒆舆€沒到承擔(dān)家庭責(zé)任的時(shí)候！

具體每個(gè)險(xiǎn)種怎么購(gòu)買，歡迎留言了解更細(xì)致的！！

少兒買保險(xiǎn)，請(qǐng)注意以下購(gòu)買順序。

1.少兒醫(yī)保，這個(gè)必須買的，商業(yè)保險(xiǎn)的理賠也要在醫(yī)保賠付后賠付，如果沒有少兒醫(yī)保，商業(yè)保險(xiǎn)基本上只能按6成的額度賠付。

2.小孩比較頑皮，建議配置一份意外險(xiǎn)。

3.百萬醫(yī)療，雖然小孩患重病的概率不高，但是以防萬一，百萬醫(yī)療很多都可以報(bào)銷社保外用藥以及進(jìn)口藥，比如平安的e生保等。

4.經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下可以購(gòu)買重疾保險(xiǎn)，重疾是確診賠付固定金額，這筆費(fèi)用可以改善營(yíng)養(yǎng)等。

5.如果需要抵制通貨膨脹，可以給小孩買一些教育金產(chǎn)品，收益率跟理財(cái)產(chǎn)品差不多。

保險(xiǎn)，讓生活更美好。

但別因?yàn)榻槐ＹM(fèi)，讓生活很不美好！

常見誤區(qū)

只給孩子最好的

雖說配置保險(xiǎn)的正確順序是先大人后小孩，但先給小孩買也無可厚非。切忌花費(fèi)過多，要給自己的保障留有空間。

畢竟父母才是兒女最長(zhǎng)久的陪伴。試想

一下，如果家長(zhǎng)突然倒下，對(duì)孩子意味著什么？

保險(xiǎn)這事兒，便宜有便宜的買法，昂貴有昂貴的配方。對(duì)癥下藥，量體裁衣。

想要保障，又想理財(cái)

很多人可能本來只想買一份普通醫(yī)療，結(jié)果卻入了理財(cái)險(xiǎn)的坑。一年花費(fèi)近萬元，每年返小幾百又有什么用呢！

類似的故事還有很多，比如萬能險(xiǎn)+附加提前給付重疾（智能星、智悅?cè)松?，比如分紅型壽險(xiǎn)（金佑人生）……

家安建議：做保障就好好做保障，做理財(cái)就好好理財(cái)。又想要保障又想要理財(cái)?shù)?，往往兩樣都做不好，上了保險(xiǎn)公司道道。

盲目從眾，大家買我也買

很多人有盲目從眾的心理，旁邊的人買什么自己就買什么。實(shí)際上大家的家庭財(cái)務(wù)狀況、身體健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好都有所不同，為什么要跟別人一樣呢？舉個(gè)例子，兩個(gè)家庭年收入都是50萬，但一個(gè)房貸支出30萬，另一個(gè)沒有房貸，保險(xiǎn)的配置思路能一樣嗎？

類似的情況還有很多，比如大家都喜歡找熟人買保險(xiǎn)。找熟人買保險(xiǎn)的潛臺(tái)詞是：既然是我的親戚/朋友/鄰居，總不會(huì)騙我吧！其實(shí)找熟人買保險(xiǎn)是很正常的心理，但要把握一個(gè)前提：這個(gè)人是專業(yè)的，能夠根據(jù)我的情況推薦合適的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司注重營(yíng)銷話術(shù)的培訓(xùn)，很多新人培訓(xùn)個(gè)幾天就出門銷售了；甚至做了很久的老兵也從不研讀條款。很多人私下吐槽：遇到的營(yíng)銷員還沒自己懂得多；條款都解釋不清楚，后面的理賠服務(wù)能做好嗎！

如果你因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同晦澀難懂，不愿意花時(shí)間去研究學(xué)習(xí)，而一廂情愿地相信熟人來解決問題……那……不確定性很大。

所以，無論是親戚推薦的，還是朋友買過的，都建議仔細(xì)分析下，看適不適合自己。盲目下單，買完后悔、買了又退，是要損失很多錢的。

科學(xué)規(guī)劃

已經(jīng)購(gòu)買了兒童醫(yī)保的前提下，建議兒童保險(xiǎn)配置順序：意外險(xiǎn)\u003e重疾險(xiǎn)\u003e醫(yī)療險(xiǎn)\u003e理財(cái)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)要的說一下這么推薦的理由：

意外險(xiǎn)：寶寶剛會(huì)翻身就可能從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，這種風(fēng)險(xiǎn)怎么可能不防？所以兒童意外是必須的；

重疾險(xiǎn)：大多數(shù)孩子都沒有什么大病，醫(yī)療記錄也不多，現(xiàn)在不購(gòu)買重疾險(xiǎn)，還等何時(shí)？

醫(yī)療險(xiǎn)：有了少兒醫(yī)保作為基礎(chǔ)保障，有多余預(yù)算，自然可以考慮其他醫(yī)療保險(xiǎn)；

理財(cái)保險(xiǎn)：目前國(guó)內(nèi)的理財(cái)保險(xiǎn)，我覺得不適合90%以上的家庭，優(yōu)先級(jí)非常低。

意外險(xiǎn)，怎么買？

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因，這是客觀的事實(shí)，無需多言。

5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是每個(gè)孩子成長(zhǎng)中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。

意外具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如交通事故、溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。

如何挑？

身故保額

為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家對(duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。

傷殘

保額不受限制，根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付保額。

意外醫(yī)療（意外門診+意外住院）

不限社保內(nèi)用藥

含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥

含自費(fèi)項(xiàng)目

保額1～5萬

報(bào)銷比例90～100%

重疾險(xiǎn)，怎么買？

保額

保額建議50萬起步，80萬剛剛好，年齡越小，保費(fèi)越便宜。

保障期限

以80萬保額為例

預(yù)算有限，保20年/30年，保費(fèi)通常只有幾百元。

預(yù)算足夠，保20年/30年+保70歲/終身，保費(fèi)通常在2000元左右。

預(yù)算充裕，保終身，保費(fèi)一般在2500元以上。

特定少兒高發(fā)重疾

覆蓋越全面，保額賠付越高越好

白血病、嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎（斯蒂爾病 ）、嚴(yán)重心肌炎、重癥肌無力、疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙、重癥手足口病、溶血性尿毒綜合癥、嚴(yán)重瑞氏綜合癥、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重川崎病、I型糖尿病、脊髓灰質(zhì)炎（小兒麻痹癥）、出血性登革熱、嚴(yán)重結(jié)核性腦膜炎、嚴(yán)重腸道疾病并發(fā)癥、壞死性筋膜炎、嚴(yán)重腎上腺腦白質(zhì)營(yíng)養(yǎng)不良、嬰兒進(jìn)行性脊肌萎縮癥等。

重疾多次賠付

孩子小，人生路很長(zhǎng)，比大人更需要多次賠付。

不分組\u003e分組（癌癥單獨(dú)分組+高發(fā)重疾均勻分組）\u003e分組

關(guān)于身故和到期返本

不建議選擇帶身故產(chǎn)品，一般重疾約定18歲前身故賠付保費(fèi)。選擇帶身故意義不大，并且占用家庭預(yù)算。

不建議選到期返還本金，目前較多的有30年后1.2倍、1.5倍返還保費(fèi)，收益低，流動(dòng)性差。把這筆錢省下來選擇3.5%的年金產(chǎn)品，25年左右收益為2倍保費(fèi)左右。

推薦產(chǎn)品

注重高保額 ：大黃蜂3號(hào)\u003e晴天保保\u003e媽咪寶貝

注重多次賠付：媽咪寶貝\u003e大黃蜂3號(hào)

保障終身：首選慧馨安健康保，22歲—70歲保額翻倍。

告別糾結(jié)癥，解決的方式 就是定期+長(zhǎng)期結(jié)合，單次+多次結(jié)合，如大黃蜂3號(hào)+慧馨安健康保。以上4款產(chǎn)品，無論哪方面都是目前最優(yōu)秀的一批產(chǎn)品。

如果已經(jīng)買了上述的任意一款，沒必要退舊換新。

3醫(yī)療險(xiǎn)，怎么買？

兒童醫(yī)療險(xiǎn)分為兩類：

小醫(yī)療：低保額，低免賠

產(chǎn)品穩(wěn)定

不限社保內(nèi)用藥

含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥

含自費(fèi)項(xiàng)目

保額1萬左右

報(bào)銷比例90～100%

住院醫(yī)療為主，一般不建議附加疾病門診

百萬醫(yī)療：高保額，高免賠

產(chǎn)品穩(wěn)定

保證續(xù)保（不因身體變差或理賠過拒保）

有醫(yī)療費(fèi)用墊付、直付功能

有綠通功能

孩子小，抵抗力差，易生病，隨著保險(xiǎn)的普及，小額醫(yī)療理賠率居高不下，故今年以來各家公司調(diào)整漲價(jià)幅度較大。

4 教育金，需要買嗎?

如果你確定想給孩子準(zhǔn)備教育金，我建議你先進(jìn)行一下規(guī)劃。在開始規(guī)劃前，我們需要先量化一下自己的問題：

什么時(shí)候要用錢，需要多少錢？

現(xiàn)在能投入多少錢，以后每年能投多少錢？

能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，期望的收益率是多少？

對(duì)于理財(cái)類的保險(xiǎn)，總結(jié)下來，適合人群有如下特點(diǎn)：

保障類保險(xiǎn)（定壽、重疾），已配置足夠；

保障型的保險(xiǎn)，保額足夠高；

有其他高收益的投資渠道（房產(chǎn)、股票、基金、國(guó)債等）

有一筆閑置資金，期望通過理財(cái)險(xiǎn)獲得安全、穩(wěn)健、確定收益

結(jié)語

最后，我們簡(jiǎn)單總結(jié)一下，為孩子投保，關(guān)于成年前后期間的保障，主要還是要圍繞嚴(yán)重意外和疾病兩個(gè)方面來。隨著少兒醫(yī)保制度的不斷完善，這部分國(guó)家提供的保障對(duì)每個(gè)孩子來說都十分重要，是保障體系的基礎(chǔ)。但因?yàn)獒t(yī)保制度會(huì)根據(jù)地區(qū)有差異，建議父母有針對(duì)性地給孩子補(bǔ)充配置商業(yè)保險(xiǎn)，以下是我的投保建議：

1.在預(yù)算有限的情況下并考慮孩子成年后加保的緣故，保障期限建議以短期或定期至成年即可；如果預(yù)算充足，可以適當(dāng)通過多份保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限，放大健康保障的保額。

2.重疾保額可以在預(yù)算允許條件下，通過多份產(chǎn)品疊加進(jìn)行放大，因?yàn)檫@是目前對(duì)家庭財(cái)務(wù)和孩子康復(fù)影響最大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.學(xué)生意外健康險(xiǎn)（學(xué)平險(xiǎn)）的選擇上要注意：醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任的免賠額要盡量低。

4.合理的家庭保障計(jì)劃，始終是先大人后小孩，在為小孩購(gòu)置高額保險(xiǎn)之前，要保證自身保障充足。

少兒保險(xiǎn)規(guī)劃方案

在為子女購(gòu)買保險(xiǎn)之前，應(yīng)保證父母

無論是受到公眾輿論的影響還是因?yàn)楦改笇?duì)孩子的愛，許多父母現(xiàn)在都特別關(guān)注孩子的保險(xiǎn)。事實(shí)上，在一個(gè)家庭中，父母是孩子最大的保障。城市保險(xiǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)以父母和子女為基礎(chǔ)。

首先考慮事故保險(xiǎn)

雖然我們周圍經(jīng)常發(fā)生兒童嚴(yán)重疾病，但在現(xiàn)實(shí)生活中，在規(guī)劃兒童保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，首要考慮的應(yīng)該是意外保險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)便宜，而且保障相對(duì)較高。具有平均經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭可以優(yōu)先考慮。

有不同類型的兒童健康保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)非常重要

在意外保險(xiǎn)投保后，父母可以考慮的下一類保險(xiǎn)是孩子的健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)一般分為兩種，一種是報(bào)銷重疾費(fèi)用的產(chǎn)品，另一種是支付型產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)是一種支付類型的產(chǎn)品。如果家庭的經(jīng)濟(jì)能力不是很強(qiáng)，您可以先為孩子購(gòu)買孩子的住院保險(xiǎn)。通過住院費(fèi)用發(fā)票，父母還可以購(gòu)買住院補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)延遲照顧生病孩子的工作收入。如果您有能力為您的孩子購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，建議您購(gòu)買保險(xiǎn)型重癥疾病保險(xiǎn)。

最后考慮兒童教育保險(xiǎn)

兒童教育保險(xiǎn)按固定金額支付，存款多，儲(chǔ)蓄多。適用于家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。此外，兒童教育保險(xiǎn)屬于家庭理財(cái)規(guī)劃的范疇，類似于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。它為所有教育關(guān)鍵時(shí)刻的兒童提供了一個(gè)相對(duì)豐富的教育基金，以解決巨額支出的突然壓力。招商銀行保險(xiǎn)提醒有這種經(jīng)濟(jì)條件和能力的家庭可以為子女購(gòu)買。

少兒保險(xiǎn)主要類型

兒童健康保險(xiǎn)

健康和重疾保險(xiǎn)可以預(yù)防兒童成長(zhǎng)過程中由疾病引起的重疾費(fèi)用所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并防止兒童因經(jīng)濟(jì)原因獲得高質(zhì)量和快速的重疾服務(wù)。

兒童意外保險(xiǎn)

兒童對(duì)新事物的好奇心以及缺乏風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，確定兒童的意外事故高于其他人。這種保險(xiǎn)可以積極預(yù)防兒童成長(zhǎng)過程中意外事故所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

兒童教育保險(xiǎn)

兒童教育是一項(xiàng)重大事件，也是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育過程是連續(xù)的，其背后的經(jīng)濟(jì)成本高而且巨大，需要盡快做好準(zhǔn)備。這要求家長(zhǎng)為孩子未來的教育成本做好長(zhǎng)期準(zhǔn)備，強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的概念確保孩子將來需要高質(zhì)量教育所需的資金。

確保兒童保險(xiǎn)是應(yīng)該做的一件事。只有當(dāng)我們投保時(shí)，我們的父母才需要知道什么是重要的，什么是次要的，以及孩子最需要的保險(xiǎn)是什么。

除了最基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)外，必須配置的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這3種。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)人人必備，屬于國(guó)家給予公民的福利，價(jià)格便宜，而且沒有投保門檻，一定要有。

1、醫(yī)療險(xiǎn)

有小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)解決日常的感冒發(fā)燒、肺炎等等寶寶常發(fā)問題的報(bào)銷。這部分額度小，大多數(shù)家庭都可以承擔(dān)得起，不想額外掏錢配置的話也是可以的。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的作用是解決少兒生病住院所產(chǎn)生的大額費(fèi)用問題。對(duì)于日漸上漲的醫(yī)療費(fèi)用來講，百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于家庭打底型保險(xiǎn)。

特點(diǎn)：保費(fèi)低，幾百元就能撬動(dòng)幾百萬的保障額度。也就是一兩頓飯的費(fèi)用。保障全，不分疾病和意外，扣除1萬元免賠額外，手術(shù)、化療、進(jìn)口藥、靶向藥等等都可以報(bào)銷。

缺點(diǎn)：停售風(fēng)險(xiǎn)，不保證終身續(xù)保。

2、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的意義在于通過非常少的投入就可以轉(zhuǎn)移由于意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失。兒童意外險(xiǎn)包括意外身故、意外傷殘、意外門診住院醫(yī)療（這塊會(huì)被頻繁的用到），在這里要提醒一點(diǎn)：

國(guó)家對(duì)少兒身故保額賠付有限制：

0—9歲，不超過20萬；

10—17歲，不超過50萬。

但是，意外傷殘保額卻沒有限制。所以少兒意外險(xiǎn)的保額還是要買高、買足。

挑選少兒意外險(xiǎn)時(shí)的幾個(gè)要點(diǎn)：

①、不限社保內(nèi)用藥報(bào)銷；

②、無免賠額、免賠天數(shù)；

③、報(bào)銷比例要高。

3、重疾險(xiǎn)

少兒重疾產(chǎn)品的特點(diǎn)就是包含少兒高發(fā)重疾。此類產(chǎn)品保障少兒的未成年階段即可，成年之后直接有成人重疾險(xiǎn)來保障。

如果直接投保成人重疾險(xiǎn)，則疾病保障不精準(zhǔn)，多數(shù)產(chǎn)品保障期限達(dá)到了終身，重疾保障種類多為成人易發(fā)的病種。相對(duì)當(dāng)前0到17歲的少兒區(qū)間，多數(shù)疾病保障用不上，也就無形間增加了保費(fèi)成本，有的則是缺失少兒特定的疾病保障，失去了作為兒童重疾的主要意義。

一步到位雖好，但可能會(huì)因?yàn)橘Y金分配有限，在大人的保障上降低了額度。

配置保險(xiǎn)一貫遵循先大人后小孩，大人有保險(xiǎn)，小孩兒才更有保障。

并且終身重疾保費(fèi)較高，還會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)分配間接在其他醫(yī)療儲(chǔ)備上捉襟見肘。而如果直接投保少兒終身版，等到孩子成年之后，那么少兒高發(fā)重疾的保障部分則失效。而這一部分恰好是多余的保費(fèi)支出。某些產(chǎn)品，即使少兒疾病保障范圍有所進(jìn)步，但保費(fèi)過高。

如果預(yù)算有限，只能降低保額投保，而重疾治療費(fèi)用+術(shù)后康復(fù)療養(yǎng)+照顧孩子誤工損失，綜合計(jì)算至少需要50到100萬以上的保額來覆蓋。如果保額過低，根本起不到實(shí)質(zhì)的保障作用。

因此寶寶的重疾險(xiǎn)，首選少兒定期，但是需要再附加一份長(zhǎng)期型產(chǎn)品。如果僅買一份定期重疾，期間發(fā)生理賠，今后可能無法投保其他健康險(xiǎn)，或者在此期間身體健康狀況發(fā)生變化，也會(huì)影響投保其他健康保險(xiǎn)。

最佳組合為:

少兒定期重疾險(xiǎn)+長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。長(zhǎng)期型保額可適當(dāng)?shù)陀诙ㄆ?，做到?yōu)化配置。

少兒定期重疾險(xiǎn)可選擇保20—30年。長(zhǎng)期險(xiǎn)可選擇高現(xiàn)金價(jià)值型產(chǎn)品，保70歲或終身。

以0歲寶寶為例，到寶寶35歲左右時(shí)，高現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值將超出所交總保費(fèi)，此時(shí)，如果有更好的新產(chǎn)品也可以取回現(xiàn)金價(jià)值，用來更換新產(chǎn)品。如果因健康原因或不想更換，也可以繼續(xù)保障。

另外，有些寶爸寶媽們圖省事，甚至是根本不懂，在某些保險(xiǎn)代理人的死纏爛打下給寶寶投保了捆綁重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)有它的特定人群，適合于家庭頂梁柱，給孩子捆綁這種死亡才賠付的保險(xiǎn)，不僅徒增保費(fèi)，讓保費(fèi)本有限的家庭在重要的重疾保額上捉襟見肘，還占用大人的保費(fèi)預(yù)算，

原則上保險(xiǎn)投保順序：先大人后孩子，大人有足夠的保額，孩子才更有保障。

并且18周歲以前壽險(xiǎn)是不生效的。另外，寶爸寶媽們需要了解的是捆綁重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)的最大缺點(diǎn)是，壽險(xiǎn)是和重疾險(xiǎn)共用保額，兩者只能二賠一，即如果先發(fā)生重疾，那么壽險(xiǎn)額度將不再賠付。這樣就相當(dāng)于花兩份錢只買一份保險(xiǎn)。所以如果要投保，可以分開投保，純重疾+純壽險(xiǎn)，這樣才能利益最大化。

綜上所述，

少兒基礎(chǔ)保障保險(xiǎn)配置參考：

同時(shí)要切記一點(diǎn)：

給少兒配置保險(xiǎn)前要遵循先大人后小孩，大人有保險(xiǎn)，小孩兒才更有保障。家長(zhǎng)才能全身心的做更多的事，給孩子和家庭創(chuàng)造美好的未來。

先大人 后小孩

小孩保費(fèi)不超全家保費(fèi)的20%

用我的方案，每個(gè)家庭都有能力為孩子買一份保障。[害羞]

孩子都是父母的心頭肉，然而每個(gè)父母都希望給孩子所有的愛，最好的教育，有個(gè)身心健康，快樂成長(zhǎng)的孩子

作為一個(gè)兩個(gè)孩子的父親又是一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，除了給孩子所有的愛，還希望給孩子有份保障，那咱們就從我的職業(yè)角度來聊聊孩子的保險(xiǎn)

為孩子選保險(xiǎn)先考慮3個(gè)前提

1.先保障后教育金。

這點(diǎn)大家應(yīng)該都了解，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)都選購(gòu)齊全以后再考慮教育年金。

2.家庭保障先大人后小孩。

因?yàn)楹⒆幼畲蟮谋Ｕ鲜歉改福绻唤o孩子買保險(xiǎn)，大人自己卻沒有保障，那么大人一旦發(fā)生疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)家庭很可能會(huì)陷入困境。

3.買保險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)的事，不同時(shí)期保險(xiǎn)配置是不同的，小孩風(fēng)險(xiǎn)在意外和疾病，應(yīng)側(cè)重以上兩點(diǎn)，沒必要一次給孩子買全

聊4個(gè)重點(diǎn)

1.醫(yī)保必須參保，國(guó)家福利，最基礎(chǔ)保障社保是國(guó)家給每個(gè)公民的福利，一定要參保

對(duì)于學(xué)齡期的孩子，學(xué)平險(xiǎn)是是不錯(cuò)的選擇，是國(guó)家要求保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)生福利學(xué)平險(xiǎn)報(bào)銷都有一定的免賠額，住院醫(yī)療按比例賠付，額度一般在6-8萬但以上兩點(diǎn)僅是基礎(chǔ)保障，對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用和重大疾病保障不足，需要商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充

要點(diǎn)

2.兒童保險(xiǎn)挑選重點(diǎn)有講究保險(xiǎn)組合：

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)意外險(xiǎn)

小孩子調(diào)皮，自制力和自我保護(hù)力都差，小磕小碰，貓抓狗咬，都不可避免意外險(xiǎn)包含意外傷害和意外醫(yī)療，意外醫(yī)療包含門診和住院，可選購(gòu)包含自費(fèi)藥報(bào)銷，保費(fèi)相差不大，可根據(jù)自己情況選擇

醫(yī)療險(xiǎn)；有小額醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷額度在1萬-2萬，大多不含社保外用藥

百萬醫(yī)療；1萬免賠，一般醫(yī)療費(fèi)200萬，惡性腫瘤/重大疾病醫(yī)療費(fèi)200萬，0免賠，不限社保外醫(yī)療費(fèi)，保費(fèi)較低，性價(jià)比高，市場(chǎng)熱銷產(chǎn)品

中端醫(yī)療；0免賠，年度醫(yī)療費(fèi)限額最高百萬，不限社保外醫(yī)療費(fèi)，可搭配門診責(zé)任，真正意義的醫(yī)療險(xiǎn)

高端醫(yī)療；可選擇全球醫(yī)院就醫(yī)，私立醫(yī)院，公立醫(yī)院的特需部，可享受好的就醫(yī)環(huán)境和醫(yī)療資源，包含疫苗責(zé)任，可附加牙科責(zé)任

醫(yī)療險(xiǎn)選購(gòu)重點(diǎn)考慮，產(chǎn)品的穩(wěn)定性，能否續(xù)保，理賠的便利性；費(fèi)率是其次

重大疾病險(xiǎn)：選購(gòu)時(shí)要注意兩點(diǎn)

1.有專為小孩設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，包含小孩高發(fā)重疾，如川崎病、白血病、嚴(yán)重哮喘、幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等，小孩特定重疾2倍賠付

2.有儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型重疾（沒有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)），可根據(jù)自己的預(yù)算，自由選擇儲(chǔ)蓄型或消費(fèi)型重疾，也可兩者搭配，保額優(yōu)先

3.小孩保險(xiǎn)，保額別過限為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)如壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，要注意保額不能超限銀保保監(jiān)會(huì)規(guī)定，10歲以下賠付保險(xiǎn)金總額不超20萬，10-17歲不超50萬

4.可附加豁免附加險(xiǎn)萬一父母因疾病或意外無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，孩子也能繼續(xù)擁有保障，需要注意豁免條件，是意外身故/全殘豁免，還是疾病輕癥/中癥/重疾/身故/全殘豁免

以上是一個(gè)父親作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)驗(yàn)之談

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一社保，二商業(yè)少兒醫(yī)療險(xiǎn)，三少兒重疾險(xiǎn)

首先，問自己為什么要給孩子買保險(xiǎn)，是因?yàn)橐o孩子必要的保障，還是跟隨大流別人有我也要有。

第二、國(guó)家醫(yī)保必須要買，不要問為什么，是一定要買，社保是最好最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。

第三、商保作為補(bǔ)充，有兩個(gè)險(xiǎn)是需要的。一個(gè)是意外（只要上學(xué)的小孩，學(xué)校都會(huì)強(qiáng)制性的給孩子買意外險(xiǎn)）沒有的話給孩子買一份學(xué)平險(xiǎn)，一年也就一兩百塊。一個(gè)是疾病，當(dāng)然疾病中的重疾險(xiǎn)年齡越小相同保額的保費(fèi)會(huì)越便宜，可以根據(jù)家庭情況購(gòu)買適當(dāng)保額的重疾，但是醫(yī)療險(xiǎn)個(gè)人覺得是有必要的，一些保險(xiǎn)公司把醫(yī)療險(xiǎn)分為大病醫(yī)療（百萬醫(yī)療險(xiǎn)）小病醫(yī)療（住院報(bào)銷費(fèi)用一萬以下的）。其中小病醫(yī)療是最有需要的，難保在孩子長(zhǎng)大的過程中不生病住院。

附加一點(diǎn)：所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品自己一定要看合同條款何責(zé)任，不要輕易聽從業(yè)務(wù)員口頭承諾！

關(guān)于少兒買保險(xiǎn)的原則，我曾經(jīng)寫過一篇微信公眾號(hào)文章。大體把握幾個(gè)方向1.父母是孩子最大的保障，所以先把父母的保險(xiǎn)配置好2.兒童保險(xiǎn)從重疾，意外，醫(yī)療，教育金方向考慮。時(shí)間是復(fù)利的重要條件。所以，教育金越早規(guī)劃越好。重疾險(xiǎn)，高保額最重要3.選擇適合兒童的重疾險(xiǎn)，比如高發(fā)的兒童重疾等。4.兒童意外險(xiǎn)，盡量選擇高端醫(yī)療，意外醫(yī)療責(zé)任含社保外用藥。意外險(xiǎn)保額，12歲以內(nèi)最高20萬。5.醫(yī)療險(xiǎn)，一年期產(chǎn)品。可以百萬醫(yī)療和小額的醫(yī)療險(xiǎn)，結(jié)合一起購(gòu)買。

買保險(xiǎn)，看似簡(jiǎn)單，其實(shí)不然。建議找專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人配置。

少兒保險(xiǎn)投保原則有哪些

　　原則一：先大人后小孩

　　家長(zhǎng)為孩子投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一個(gè)重要的原則為先大人后小孩，因?yàn)槎鄶?shù)父母如布局保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)優(yōu)先考慮孩子，但家長(zhǎng)是孩子最固定的保障，只有父母安好孩子才能幸福快樂成長(zhǎng)，如家長(zhǎng)不幸發(fā)生保險(xiǎn)事故，孩子的保費(fèi)支出都可能存在問題，因此在給小孩規(guī)劃之前，一定要先給大人布局好保險(xiǎn)規(guī)劃。夫妻雙方，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的自身保障一定要充分。

　　原則二：先社保后商保

　　社保是國(guó)家提供的福利保障，基本每個(gè)人都可以參與，價(jià)格相對(duì)低廉，家長(zhǎng)要優(yōu)先給孩子購(gòu)買社保，然后通過商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)不足，這樣才能確保保障的全面性。如還沒有給孩子購(gòu)買社保就去投保商業(yè)保險(xiǎn)，可能不理性。因此要清楚知曉，這樣才能作出合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，給付孩子全面的呵護(hù)，確保快樂無憂成長(zhǎng)。

　　原則三：先保障后教育

　　家長(zhǎng)為孩子投保保險(xiǎn)產(chǎn)品只要是轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因此布局保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需優(yōu)先保障型產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)等，如這些產(chǎn)品布局完善后，家庭積蓄還有剩余，可以著手布局教育金保險(xiǎn)，如家長(zhǎng)優(yōu)先投保教育金保險(xiǎn)再布局基本保障型產(chǎn)品，就本末

少兒保險(xiǎn)不同預(yù)算如何規(guī)劃

　?。?）如預(yù)算1000-2000元的家庭

　　這類家庭建議先讓孩子有基礎(chǔ)保障打底，因?yàn)轭A(yù)算有限，家長(zhǎng)可以選單次賠付的定期重疾險(xiǎn)，杠桿比更高。如慧馨安少兒定期重疾險(xiǎn)，是目前少兒定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中高性價(jià)比的代表，保障有50萬，且提供8種兒童特定高發(fā)重疾保障，如果被保險(xiǎn)人不幸患上輕癥，可以獲賠15萬，且后續(xù)的保費(fèi)可以不用交，重疾的保障還在。

　　少兒門診暖寶保，已經(jīng)包含意外醫(yī)療部分，因此這項(xiàng)產(chǎn)品計(jì)劃可以免去意外保障，該款產(chǎn)品具有“門診+住院+意外”三重呵護(hù)，應(yīng)對(duì)孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，一張保單就能搞定。

　　如0歲還投保慧馨安，基本保額50萬元，保障30年，20年繳費(fèi)，年交保費(fèi)為665；而少兒門診暖寶保保障期限為1年，年交保費(fèi)為520元，共計(jì)1185元。

　?。?）如預(yù)算3000-4000的家庭

　　這類家庭建議布局意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療保險(xiǎn)，其中重疾保障可以作升級(jí)，選擇達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品重疾保額50萬保終身，輕癥保額最多能賠37.5萬（輕癥不分組可賠付3次，每次賠付為12.5萬元），而且每賠1次輕癥，重疾的保額就增加10%，最多可增加30%；除此之外，產(chǎn)品具有現(xiàn)金價(jià)值，如被保險(xiǎn)人最后一生平平安安，也能拿回一筆接近保額的現(xiàn)金價(jià)值一般消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有這么高的現(xiàn)價(jià)；除此之外，產(chǎn)品保費(fèi)也不貴，普通家庭可以承受；最后如果大人不幸生病了，也不用擔(dān)心孩子保費(fèi)無法續(xù)交的情況，因?yàn)橛谢砻夂罄m(xù)保費(fèi)的功能。

　　除了重疾保障外，家長(zhǎng)還可以增加投保一份平安e生保plus計(jì)劃三+少兒平安綜合保障計(jì)劃，這樣意外、醫(yī)療以及重疾，可以全面呵護(hù)。

　　0歲男孩投保達(dá)爾文1號(hào)，基本保額為50萬元，保障終身，30年繳費(fèi)，年交保費(fèi)為2460元，而少兒平安綜合保障計(jì)劃年交保費(fèi)為100元；“平安e生保plus計(jì)劃三”產(chǎn)品，在有社保的情況下，年交為911元，因此產(chǎn)品總計(jì)交費(fèi)為3471元。

倒置了，這樣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后起不到保障，且教育金保險(xiǎn)保費(fèi)可能會(huì)支付困難。