我投保的時(shí)候，想的并不是“我可能一輩子都不會(huì)得病”，我想的是：如果我得了一個(gè)大病，我爸媽是不是要賣房子了？
對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說，50-100萬(wàn)的現(xiàn)金，都不是小數(shù)目。我不是怕自己不生病，也不是怕死，而是最怕萬(wàn)一我生了病，我的父母親人會(huì)因?yàn)槲蚁萑肜Ь场Ｎ易霾怀鲞@樣的事情，所以我買保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，我自己保障自己（是的，我并不認(rèn)為是保險(xiǎn)公司在保障我，是我交了錢自己保自己）。不僅如此，我還買了壽險(xiǎn)，萬(wàn)一我死了，還能把錢賠我我爸我媽，讓他們不用六七十歲的年紀(jì)靠低保生活。
為什么要買重疾險(xiǎn)？我可能一輩子都不會(huì)生很嚴(yán)重的病。
這個(gè)問題的前提是“可能一輩子都不會(huì)生很嚴(yán)重的病”那么你認(rèn)為的這個(gè)可能到底有多大的概率？根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì):人一生得重大疾病的概率是72.18%，那么可以得出:不得重疾的概率是27.82%。
27.18%是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，這個(gè)概率是只黑天鵝，這只黑天鵝的出現(xiàn)會(huì)給你的人生帶來(lái)什么影響？你將采取什么措施應(yīng)對(duì)這些影響？你采取措施的成本如何？（從人力、物力、財(cái)力等方面評(píng)估成本）。當(dāng)你把這些問題的答案都找出來(lái)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)購(gòu)買重疾保險(xiǎn)只是你應(yīng)對(duì)“疾病這只黑天鵝”的辦法之一而非唯一辦法。
在解釋具體重疾險(xiǎn)為什么只是辦法之一之前，我們先了解一下重疾保險(xiǎn)是什么，以及它有什么作。重疾保險(xiǎn)是以人的健康為標(biāo)的，在約定的時(shí)間內(nèi)（定期或者終身）達(dá)到合同約定的條件，一次性賠錢的健康保險(xiǎn)。它的特點(diǎn):達(dá)到合同約定的條件就賠錢，至于這個(gè)錢的用途合同并沒有做限制，你是拿給醫(yī)院還是留給家人花？這個(gè)你說了算。當(dāng)然生命重于金錢，如果這是一筆救命錢，那么肯定是拿給醫(yī)院了。不過我們?nèi)绻ㄟ^醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，就可以把這并以生命健康為代價(jià)換來(lái)的錢保留住:在養(yǎng)病期間，家人吃飯有錢，孩子上學(xué)有錢，房子還貸有錢，自己康復(fù)營(yíng)養(yǎng)品有錢買。由此可見，重疾保險(xiǎn)不是保命的，而是保證人在生病沒有工作收入的時(shí)候，幸福的生活可以一直繼續(xù)，所以建議家庭頂梁柱的重疾保額一般做到年收入的3-5倍。
現(xiàn)在再說回來(lái)“重疾保險(xiǎn)不是應(yīng)對(duì)疾病的唯一方法”，這是因?yàn)槊總€(gè)人的家庭情況，財(cái)務(wù)狀況，家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況不同而因人而異的。
如果你是公務(wù)人員可以享受非常好公費(fèi)醫(yī)療和養(yǎng)病期間的福利，這些都是你可以零成本獲取的，而重疾保險(xiǎn)是需要你自擔(dān)成本的，所以重疾保險(xiǎn)也許就不是你的首選。
如果你是包租公有很多的房子，遇到健康問題，你可以賣一套房就解決了。
如果你是家財(cái)萬(wàn)貫，對(duì)你而言，疾病來(lái)了，錢不是問題，你的問題萬(wàn)貫家財(cái)在自己生病時(shí)期還仍然安全。
如果你在糾結(jié)是否要買重疾保險(xiǎn)之前已經(jīng)在醫(yī)院留下有關(guān)體檢異常、疾病診斷、治療方面的記錄，那么重疾保險(xiǎn)可能此生無(wú)緣。
如果你現(xiàn)在年齡超過55歲以上，重大疾病險(xiǎn)這扇門可能也在徐徐關(guān)閉。
如果你有極強(qiáng)的成本意識(shí)，那么也許只有支付寶中的相互寶適合你。
如果你有極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)傳播能力，那么“各種籌”是你解決疾病這只黑天鵝的最好方式。
俗話說:條條道路通羅馬！解決每人一生有78.12％概率的得重大疾病這只黑天鵝，也有多種多樣的方式方法，到底選那種，蘿卜青菜各有所愛！
錢多任性
答案很簡(jiǎn)單：必須有。
先說下美國(guó)這邊的重疾險(xiǎn)。如果你是公司的正常雇員會(huì)被強(qiáng)制要求買長(zhǎng)期和短期重疾險(xiǎn)。公司和和個(gè)人各出一部分。強(qiáng)制性購(gòu)買的方式有效避免了一部分人的僥幸心理。把重疾險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性醫(yī)保的一部分予以實(shí)施。我覺得國(guó)內(nèi)也可以適當(dāng)借鑒。
再說下重疾險(xiǎn)的必要性。主要是從三方面來(lái)考慮。
一，重大疾病發(fā)生時(shí)可有效緩解就醫(yī)康復(fù)等醫(yī)療生活支出。
二，在出現(xiàn)重大疾病導(dǎo)致部分或全部喪失勞動(dòng)能力時(shí)，能得到重疾險(xiǎn)予以的財(cái)務(wù)賠付。
三，培養(yǎng)理性的財(cái)務(wù)和養(yǎng)老管理模式。這個(gè)我重點(diǎn)講下。在國(guó)外財(cái)務(wù)管理規(guī)劃中又個(gè)重要的概念叫risk tolerance(風(fēng)險(xiǎn)承受力)。隨著年齡的增加，一般人的風(fēng)險(xiǎn)承受力會(huì)逐漸下降。所以在養(yǎng)老金或是個(gè)人投資組合中往往都建議隨著年齡的增加降低股票類高風(fēng)險(xiǎn)的比例，同時(shí)提高債券現(xiàn)金等固定收益資產(chǎn)。重疾險(xiǎn)是一樣的道理。隨著年齡增加，有效可工作年限的減少，風(fēng)險(xiǎn)的承受力自然會(huì)下降。對(duì)重疾險(xiǎn)這種提供保障收入的投資必然需要增加。
當(dāng)然保險(xiǎn)本身是保險(xiǎn)公司的生意，具體產(chǎn)品的好壞還是需要仔細(xì)辨別。
為什么要買重疾險(xiǎn)？其實(shí)，最能說明原因的就是重疾險(xiǎn)的起源故事，南非巴納德醫(yī)生一次親身經(jīng)歷。
一天，有一位女士來(lái)到巴納德的診所，她34歲，有自己的事業(yè)，離過婚，還帶著兩個(gè)孩子。當(dāng)時(shí)她的身體狀況很不好，檢查之后發(fā)現(xiàn)患了肺癌，但還好是初期。巴納德醫(yī)生通過手術(shù)切除了癌細(xì)胞腫塊，對(duì)她說“我這次的手術(shù)非常成功，你回去后做好后續(xù)治療，好好的休息。目前你就像沒有得過這個(gè)病一樣?！?/p>
但是不幸的是，差不多兩年后，這位女士又來(lái)了，這一次她的身體狀況比上一次還糟糕。檢查后發(fā)現(xiàn)癌癥復(fù)發(fā)了，而且這一次只剩下三個(gè)月的壽命了。
巴納德很生氣：不是和你說要好好休養(yǎng)嗎？女士也很無(wú)奈：“治療已經(jīng)讓我花了很多錢和時(shí)間了，我還要賺錢養(yǎng)家，我有兩個(gè)孩子，我休息他們?cè)趺崔k？”
正是因?yàn)檫@件事，觸動(dòng)了巴納德醫(yī)生，讓他發(fā)明了重疾險(xiǎn)。
正如他在一次演講中說的那樣：我作為一名醫(yī)生，到全世界演講，分享我的研究成果，為患者治病。我為患者做心臟移植手術(shù)，一些人能活到5年甚至更久，另外一些人能活10年甚至更久。但這只是治療成功的案例數(shù)量，我意識(shí)到，我并不能夠因此改變病人們的生活質(zhì)量。因?yàn)樗麄兊慕】邓經(jīng)]有辦法維持他們的財(cái)務(wù)需求，他們雖然活著，可是他們?cè)谪?cái)務(wù)上已經(jīng)死了。這個(gè)問題開始困擾我。
哪怕是妙手回春的神醫(yī)也只能解決疾病、只能挽救一個(gè)人的自然生命；但是卻無(wú)法挽救一個(gè)人以及一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命，而這又將影響到到病人的康復(fù)。
重疾險(xiǎn)發(fā)明的初衷，不僅僅是解決醫(yī)療費(fèi)這么簡(jiǎn)單，還要解決家庭因?yàn)橹丶捕萑氲呢?cái)務(wù)危機(jī)，康復(fù)費(fèi)用、收入損失，這些統(tǒng)統(tǒng)都應(yīng)該考慮在內(nèi)。
或許我們都需要一份保額充足的重疾險(xiǎn)，不是因?yàn)槲覀儠?huì)離去，而是因?yàn)橄胍煤玫貫樽约汉图胰嘶钪?/p>
所以啊，這個(gè)故事我們可以看到，其實(shí)生病治病最好的解決方案是醫(yī)療險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)發(fā)明的初衷并不是拿來(lái)治病的，而是生大病后的恢復(fù)期，不會(huì)因?yàn)榧彝サ呢?fù)擔(dān)而不得不去工作，導(dǎo)致身體狀況再次惡化。
其實(shí)，很多病不是真的病死的，而是得不到好的治療和康復(fù)療養(yǎng)條件，沒有熬過那5年生存期。所以重疾險(xiǎn)也不是隨便就買的，而是根據(jù)家庭頂梁柱年收入3－5倍的保額來(lái)配置，確保在治病康復(fù)階段，家庭生活不會(huì)因?yàn)槭杖胫袛喽萑虢^境。
有什么別有病，你控制不了疾病的到來(lái)，那就提前規(guī)劃好保險(xiǎn)，保險(xiǎn)不能改變你的生活，而是防止你的生活被改變！
得不得重病只是一種假設(shè)，實(shí)際上還有50%的概率得重疾，這點(diǎn)沒人反對(duì)吧。
那么現(xiàn)在來(lái)做一個(gè)選擇題，你是愿意為了50%不得的概率，不做任何準(zhǔn)備，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)了你就坦然接受，還是為了50%可能得的概率，積極做好準(zhǔn)備，付出一點(diǎn)點(diǎn)的成本，以換來(lái)將來(lái)的更從容應(yīng)對(duì)呢？
有人說說，可能一輩子都不會(huì)得很嚴(yán)重的病，意思其實(shí)是他根本不會(huì)得重疾保險(xiǎn)合同里面的病，所以不用買。
保險(xiǎn)合同里面的重疾，可以是兩類原因?qū)е碌模阂活愂羌膊〉脑?，疾病是人類進(jìn)化繞不過去的門檻，人的一輩子最大的敵人是自己，是從精神和身體兩個(gè)方面來(lái)說的。要知道有人就曾經(jīng)慶幸，年輕時(shí)有過多少次自殺的念頭，戰(zhàn)勝了那時(shí)的自己才 活到現(xiàn)在。
其次，重大的意外也會(huì)導(dǎo)致重疾發(fā)生，比如全身重度燒傷。
曾經(jīng)就有一個(gè)這樣的理賠案例。
某集團(tuán)的一個(gè)中層干部，夏天在家拖地，因?yàn)樵诩?，穿得很少，就穿了一個(gè)大短褲，光著上身，突然他好像聞到了燃?xì)庑孤┑奈兜?，趕緊開窗通風(fēng)。過了一段時(shí)間，他想試一下室內(nèi)是否還有殘留的燃?xì)猓谑撬硎股癫畹卮蛑舜蚧饳C(jī)。然后，他的全身重度燒傷，除了他穿短褲的地方以外，幾乎沒有一寸好的皮膚。
因?yàn)樗兄丶搽U(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了迅速理賠，理賠人員上門核實(shí)，很快20萬(wàn)的重疾理賠款到賬，但是這僅僅能夠支付一個(gè)療程的醫(yī)療費(fèi)，不得已，他的老婆回家賣房子籌集費(fèi)用。
當(dāng)時(shí)的他神志清醒，求生欲望很強(qiáng)，這個(gè)時(shí)候你能說，咱不治了？
一個(gè)人在危機(jī)的時(shí)候有沒有保險(xiǎn)，決定了他的家人如何對(duì)他進(jìn)行救治。
為什么歐美國(guó)家的癌癥治療水平比中國(guó)高？
其實(shí)并不是醫(yī)療科技如何發(fā)達(dá)，而是得癌癥的人多了，積累的經(jīng)驗(yàn)自然比較多，圍繞腫瘤的衍生服務(wù)也會(huì)比較健全。
癌癥是長(zhǎng)壽的產(chǎn)物，歐美國(guó)家的人因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，福利待遇好，人普遍比較長(zhǎng)壽，癌癥發(fā)生率就比較高。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)人的平均壽命達(dá)到了79歲。不管你如何認(rèn)為，每個(gè)人身邊得癌癥的人越來(lái)越多，除了遺傳，生活習(xí)慣等因素外，導(dǎo)致癌癥發(fā)生的重要原因就是因?yàn)榘┌Y是基因病。
人的細(xì)胞正常的壽命為2.4年，最多可以分裂50次，算下來(lái)人的極限壽命應(yīng)該是120歲，每一次細(xì)胞分裂，就有變異的可能，一旦發(fā)生變異，并逃離了身體的免疫系統(tǒng)，細(xì)胞就會(huì)隨著血液循環(huán)尋找生存環(huán)境，長(zhǎng)在哪兒，就是什么癌癥。
除了細(xì)胞的正常死亡，還有意外導(dǎo)致的細(xì)胞死亡，不良生活習(xí)慣導(dǎo)致細(xì)胞死亡，人是一個(gè)系統(tǒng)，可以控制手，胳膊，但是能控制一個(gè)細(xì)胞？
不管是從意外還是疾病的角度來(lái)說，人這一輩子很大可能會(huì)得上保險(xiǎn)合同里面的重疾。不做風(fēng)險(xiǎn)管理，就做危機(jī)處理，聰明的人都會(huì)選擇前者。
保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)概率是針對(duì)人群來(lái)說的，對(duì)于個(gè)體來(lái)說，得或者不得，就是各自50%的概率。當(dāng)然，買了重疾保險(xiǎn)的人，永遠(yuǎn)比不買的人多一份從容和踏實(shí)，因?yàn)槎嗔艘环葙Y金的支持，就多了一個(gè)選擇的權(quán)利。
我們的收入主要靠工資收入和投資收入。這是我們的收入池。如果有一天我們這個(gè)收入池出現(xiàn)了漏洞，那水位就會(huì)出現(xiàn)下降，比如意外或重疾都會(huì)遭到收入的損失和斷流。如果我們發(fā)生重大疾病，所面臨的大額的醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用等一系列的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。這里面70%靠社保，剩下的就需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償。而我們因疾病造成的收入損失只能靠重疾險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償。
?場(chǎng)重疾就好像是海?上漂浮的?座冰?，海平?以上的是我們顯?易見的。?海平?以下的?部分，我們都忽視了。我們冰山圖可以形象的把重疾費(fèi)用一分為二，一部分為冰山之上，水面上能夠看到的直接損失，而另一部分隱性損失隱藏在冰山之下，也就是被人們忽略的潛在損失，泛指家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
這兩方面必須都要考慮到并要做萬(wàn)全準(zhǔn)備，如果沒有做充足的準(zhǔn)備，往往一場(chǎng)大病就會(huì)拖垮整個(gè)家庭。
我們知道應(yīng)對(duì)身患疾病，要做兩方面的保險(xiǎn)配置，醫(yī)療保障和重疾保障。
那到底重疾會(huì)有哪些損失呢？?先最容易想到的。就是?術(shù)和治療費(fèi)?，在中國(guó)這個(gè)成本需要30萬(wàn)起步。這就是直接損失，很容易被我們看到，所以?般我們都會(huì)做好提前防范。?防范?式就是醫(yī)療保障，同時(shí)我們希望能實(shí)報(bào)實(shí)銷。
很多?都認(rèn)為有醫(yī)保就可以解決問題了，其實(shí)不然。因?yàn)椋?先，醫(yī)保的平均報(bào)銷?例不到50%；其次。醫(yī)保都屬于事后報(bào)銷，如果你?病時(shí)沒錢，光有醫(yī)保還是解決不了問題。
得不得重疾？沒有人可以確定。有用而不用，是為大用。用時(shí)沒有，就是煎熬了。重疾保險(xiǎn)的發(fā)明就是保住收入，確定在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)時(shí)，更加從容。沒有發(fā)生重疾，則是更好，證明人生安康，而錢則留給自己的親人或是返還給老年的自己，并不吃虧。
你只是說可能不會(huì)得病，重疾險(xiǎn)可以規(guī)避很多風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在疾病趨于年輕化，惡性腫瘤治療費(fèi)用高，所以購(gòu)買重疾險(xiǎn)很有必要，當(dāng)下中國(guó)不是全民免費(fèi)醫(yī)療，所以購(gòu)買重疾險(xiǎn)可以避免高昂的醫(yī)療費(fèi)，生病時(shí)候不會(huì)捉襟見肘，生病治療后長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的療養(yǎng)階段，檢查費(fèi)康復(fù)費(fèi)用都需要一份確診既能賠付的重疾險(xiǎn)，患病需要幾年收入中斷，所以需要一份重疾險(xiǎn)減輕經(jīng)濟(jì)壓力
重疾險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方式。何為風(fēng)險(xiǎn)，就是無(wú)法確定它是否發(fā)生以及可能發(fā)生的時(shí)間。
應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)，有兩種方式，一是主動(dòng)支付對(duì)價(jià)提前轉(zhuǎn)移，二是節(jié)省開支自己保留風(fēng)險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)不能規(guī)避生病的風(fēng)險(xiǎn)，最多給人安全感，讓人心態(tài)更放松，其余客觀的環(huán)境遺傳等因素跟買不買重疾險(xiǎn)沒有關(guān)系。
重疾險(xiǎn)只能轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生重疾，不用擔(dān)心家人生活受影響，不用因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因留遺憾！
所以買不買，自己說了算！
天有不測(cè)風(fēng)云，你說的也只是可能，除非你是神仙，可以預(yù)測(cè)自己一輩子完全不會(huì)得病。
買重疾險(xiǎn)就是確保在未來(lái)罹患重癥，從而自己得到一筆救命錢，這筆錢隨你使用，可以用來(lái)治病，也可以用在其他花費(fèi)之上。
再者目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，也只有終身重疾險(xiǎn)能給你一輩子的保障。
我們生活的保障無(wú)外乎三種，意外、健康、養(yǎng)老。
那養(yǎng)老我們需要關(guān)注的是，領(lǐng)的時(shí)間夠長(zhǎng)，頻次夠多；
意外我們關(guān)注的是額度要夠高，一旦發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)要足以讓自己的家人能夠應(yīng)付未來(lái)的生活，這是對(duì)家人的一份責(zé)任和愛；
而重大疾病的保障我們參加最需要關(guān)注的是兩點(diǎn)：
第一，保的內(nèi)容要夠全面、夠完善
第二，保的額度是否足夠
按照目前來(lái)看，我們的醫(yī)療費(fèi)用每年都在以 14%的速度在增長(zhǎng)，就像十幾年前我們感冒發(fā)燒幾塊錢就夠了，現(xiàn)在上個(gè)醫(yī)院掛個(gè)門診做個(gè)檢查一不留神就是上百上千的。
比如我一個(gè)鄰居，她的老公 49 歲，上海人，照理說上海人有醫(yī)保不太需要擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)的問題，但實(shí)際上，她老公現(xiàn)在維持生命，做的治療吃的藥都是德國(guó)進(jìn)口的，沒有一分錢可以報(bào)。全都在花自己的積蓄，辛辛苦苦省吃儉用幾十年攢下的錢到頭來(lái)全是為醫(yī)院存的。
現(xiàn)在日子過得，哎，請(qǐng)自行腦補(bǔ)去年的電影我不是藥神的場(chǎng)景。
如果這對(duì)夫婦現(xiàn)在每月有一萬(wàn)左右的收入，可以提前配置重疾險(xiǎn)。
如果覺得額度高，可以先從小金額開始配，30萬(wàn)、50萬(wàn)的，然后額度后面再加。如果是覺得保費(fèi)貴，這個(gè)就要了解這個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)容構(gòu)成，一般情況下同樣的年齡、保額，像平安、人壽等一些大型企業(yè)保費(fèi)會(huì)比小公司貴10%-20%都很正常。
這個(gè)需要根據(jù)他們實(shí)際的經(jīng)濟(jì)狀況，配置一些保費(fèi)相對(duì)匹配的保險(xiǎn)。
貴的保險(xiǎn)不一定是好保險(xiǎn)，適合的才是最好的。這個(gè)就涉及選擇重疾險(xiǎn)的另外一個(gè)邏輯，以后有機(jī)會(huì)再分享。
您希望長(zhǎng)壽嗎？如果希望，那得病的概率會(huì)很大。單舉癌癥，癌癥高發(fā)的最主要的因素是什么呢？就是年齡
我們生活的保障無(wú)外乎三種，意外、健康、養(yǎng)老。
那養(yǎng)老我們需要關(guān)注的是，領(lǐng)的時(shí)間夠長(zhǎng)，頻次夠多；
意外我們關(guān)注的是額度要夠高，一旦發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)要足以讓自己的家人能夠應(yīng)付未來(lái)的生活，這是對(duì)家人的一份責(zé)任和愛；
而重大疾病的保障我們參加最需要關(guān)注的是兩點(diǎn)：
第一，保的內(nèi)容要夠全面、夠完善
第二，保的額度是否足夠
按照目前來(lái)看，我們的醫(yī)療費(fèi)用每年都在以 14%的速度在增長(zhǎng)，就像十幾年前我們感冒發(fā)燒幾塊錢就夠了，現(xiàn)在上個(gè)醫(yī)院掛個(gè)門診做個(gè)檢查一不留神就是上百上千的。
比如我一個(gè)鄰居，她的老公 49 歲，上海人，照理說上海人有醫(yī)保不太需要擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)的問題，但實(shí)際上，她老公現(xiàn)在維持生命，做的治療吃的藥都是德國(guó)進(jìn)口的，沒有一分錢可以報(bào)。全都在花自己的積蓄，辛辛苦苦省吃儉用幾十年攢下的錢到頭來(lái)全是為醫(yī)院存的。
現(xiàn)在日子過得，哎，請(qǐng)自行腦補(bǔ)去年的電影我不是藥神的場(chǎng)景。
如果這對(duì)夫婦現(xiàn)在每月有一萬(wàn)左右的收入，可以提前配置重疾險(xiǎn)。
如果覺得額度高，可以先從小金額開始配，30萬(wàn)、50萬(wàn)的，然后額度后面再加。如果是覺得保費(fèi)貴，這個(gè)就要了解這個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)容構(gòu)成，一般情況下同樣的年齡、保額，像平安、人壽等一些大型企業(yè)保費(fèi)會(huì)比小公司貴10%-20%都很正常。
這個(gè)需要根據(jù)他們實(shí)際的經(jīng)濟(jì)狀況，配置一些保費(fèi)相對(duì)匹配的保險(xiǎn)。
貴的保險(xiǎn)不一定是好保險(xiǎn)，適合的才是最好的。這個(gè)就涉及選擇重疾險(xiǎn)的另外一個(gè)邏輯，以后有機(jī)會(huì)再分享。
一是害怕生病之后沒錢治病，二是害怕生病之后，不能工作，沒錢生活，不能安心治病。
不能工作了，家里開銷還繼續(xù)，就是收入中斷損失補(bǔ)償；生病康復(fù)后續(xù)的費(fèi)用；對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件緊張的，確診賠付保費(fèi)可以先應(yīng)急治療費(fèi)，不用砸鍋賣鐵去籌錢，后續(xù)花費(fèi)再通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，減少壓力。
題主也用了“可能”這一個(gè)詞，代表也無(wú)法確定是不是真的可以一生健康，保險(xiǎn)這種東西也就是有備無(wú)患吧
如題主所說，【可能】一輩子不會(huì)得很嚴(yán)重的病，為什么還要買重疾險(xiǎn)？
首先，風(fēng)險(xiǎn)本身就是個(gè)概率，沒人能準(zhǔn)確判斷自己什么時(shí)候會(huì)發(fā)生。
如果不發(fā)生最好，現(xiàn)在大部分的帶身故保障的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值是在逐年增長(zhǎng)。如果未來(lái)很幸運(yùn)沒有理賠，那么這份重疾險(xiǎn)保單也可以變現(xiàn)（退保的方式），可以當(dāng)成是資產(chǎn)的一種存在形式。
其次，對(duì)于重疾的定義，題主可能會(huì)有所誤解?！局丶病坎粌H僅是醫(yī)學(xué)上的定義，比如癌癥，心梗等，它更是經(jīng)濟(jì)上的定義，重疾是一種狀態(tài)，這種狀態(tài)會(huì)給家庭財(cái)務(wù)較大損失。出了常見的疾病外，像意外導(dǎo)致的雙目失明，深度昏迷等，也在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。
如果我們自己非常注意身體健康，可以大概率避免生大病，但是意外是無(wú)法百分百避免的。
而且重疾險(xiǎn)的理賠金不僅僅解決的治療費(fèi)用問題，更多的是由此帶來(lái)的潛在損失，如圖所示。
希望對(duì)你有所幫助。
1.對(duì)于窮人，其實(shí)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，財(cái)富的累積很慢。如果一旦患有重疾，將面對(duì)高昂的治療費(fèi)用以及長(zhǎng)期的康復(fù)的費(fèi)用，還有可能因?yàn)槟抑行邼瓕?duì)于治療失去信心，畢竟治療是個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)。而這時(shí)有一筆重疾賠付款，不僅解決了我們因?yàn)橹丶矔簳r(shí)不能工作經(jīng)濟(jì)上的窘迫，而且會(huì)給予我們戰(zhàn)勝病魔很強(qiáng)的信念。任何一個(gè)勤奮的，肯吃苦的，愿意會(huì)生活做長(zhǎng)期規(guī)劃的人，貧窮只是暫時(shí)的，總會(huì)有一天過上還不錯(cuò)的生活。而重疾險(xiǎn)只不過是在我們?nèi)松飞蠋臀覀兌冗^一場(chǎng)危機(jī)一種金融工具而已，如果我們沒有危機(jī)意識(shí)不愿意為自己轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，那么可能一次危機(jī)我們就失去了重新站起來(lái)的機(jī)會(huì)。也許有人會(huì)說重疾險(xiǎn)多貴啊窮人怎么買得起，其實(shí)現(xiàn)在在國(guó)家的大力推動(dòng)下，健康險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)很多元化了，產(chǎn)品形態(tài)也是，不存在買不起的狀況。你只需要找到一位專業(yè)的，有良知的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，從整個(gè)市場(chǎng)根據(jù)你的需求繳費(fèi)能力定制出屬于你的方案，還是可以買到十分有性價(jià)比以及高保障的產(chǎn)品的。
2.對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)，其實(shí)目前是重疾險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)的主力軍。因?yàn)閾?jù)說中產(chǎn)階級(jí)是社會(huì)上很沒有安全感的一個(gè)群體，因?yàn)樗麄兊呢?cái)富很容易受到大環(huán)境以及政策的影響。而普遍的中產(chǎn)階級(jí)都會(huì)有高額的房貸和車貸，包括對(duì)于子女教育以及生活質(zhì)量都是很有要求的。那么一旦自己生病長(zhǎng)期不能工作沒有收入對(duì)于生活的打擊是非常大的，所以中產(chǎn)階級(jí)對(duì)于重疾保額的設(shè)定是年收入三到五倍用來(lái)解決患病期間剛性支出。
3.對(duì)于高凈值人群，其實(shí)行業(yè)內(nèi)會(huì)有一個(gè)誤區(qū)就是有些人覺得這個(gè)群體是不太需要重疾險(xiǎn)的。但是在俞敏洪和陳東升一次對(duì)話里，俞敏洪問陳東升：你覺得我需要買什么保險(xiǎn)呢？我在想會(huì)不會(huì)萬(wàn)一有一天一無(wú)所有呢？其實(shí)從這句話里可以看出不安全感不是中產(chǎn)階級(jí)的專利，對(duì)于高凈值人群同樣有。而這一次國(guó)家的“雙減”政策對(duì)于新東方的打擊也側(cè)面印證俞敏洪的擔(dān)憂，在這個(gè)社會(huì)上財(cái)富是流動(dòng)的，我們今天的財(cái)富在未來(lái)不一定會(huì)持續(xù)屬于我們。而我今天過得好，我要保證我的未來(lái)不能不好，所以需要保險(xiǎn)這類金融工具專款專用去幫我解決人生中生老病死的問題。隨著從業(yè)年限的加長(zhǎng)，越來(lái)越讓我意識(shí)到重疾險(xiǎn)除了幫我們解決患病期間的收入損失，還有一個(gè)很大的功能就是專款專用。這個(gè)衣食住行一樣，眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，這項(xiàng)資金其實(shí)也是剛需，區(qū)別在于衣食住行是彈性支出，如果我今天財(cái)富縮水，我可以選擇降低標(biāo)準(zhǔn)，而患病支出不一樣這是剛性支出，你不能討價(jià)還價(jià)，一旦議價(jià)你可能就面臨生命的終結(jié)。所以對(duì)于富人重疾險(xiǎn)其實(shí)就是一個(gè)?？顚Ｓ玫馁Y金池，用來(lái)解決人生未來(lái)面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)。
希望我的回答對(duì)您
有幫助，如果還有保險(xiǎn)問題歡迎私信，我一定知無(wú)不言幫您拿走擔(dān)憂
世事無(wú)常，你不知道明天和意外哪個(gè)先來(lái)，在自己有經(jīng)濟(jì)條件下，是可以買重疾險(xiǎn)的
只有在在春風(fēng)得意時(shí)布好局，才會(huì)在四面楚歌中有條路。
我自己是這么想的，每年存一點(diǎn)錢購(gòu)買重疾險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)保險(xiǎn)公司為我承擔(dān)，我在銀行的存款不會(huì)減少。如果風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生，就當(dāng)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，百年之后錢留給下一代。
想想自己為什么不買呢？能抗的住30-50-100萬(wàn)的大額醫(yī)療費(fèi)用支出？能抗的住2-3、5年的收入減半甚至更少？萬(wàn)一自己不在了，家里的車貸、房貸有錢還，車房不被收走？一個(gè)人的生命是有價(jià)值的，如果一個(gè)人從25-60周歲正常工作，能掙350萬(wàn)，干一半走了，這個(gè)損失要不要彌補(bǔ)？想好了這幾個(gè)問題，再?zèng)Q定買不買保險(xiǎn)！
本人覺得重病一般新農(nóng)合報(bào)不了多少，而且重病也不是一般家庭能承受的，買個(gè)重疾險(xiǎn)就是買個(gè)保險(xiǎn)保平安，車子都有保險(xiǎn)何況是人呢，誰(shuí)也不能保證一輩子都不會(huì)病，有個(gè)重疾險(xiǎn)萬(wàn)一有個(gè)重病也不會(huì)連累家人，減輕家庭負(fù)擔(dān)，這就是我的想法，你們說有沒有道理
上午好！
這個(gè)問題其實(shí)問的很好，也是很多人心里的問題，”如果我一輩子不得重大疾病，那買這保險(xiǎn)有什么用？”
那這里我也得問幾個(gè)問題：這個(gè)“如果”是多方面的，那如果得了重大疾病怎么辦？如果得了重大疾病錢不夠怎么辦？如果得了重大疾病期間不能上班或者勞動(dòng)了怎么辦？如果得了重大疾病后喪失了勞動(dòng)或賺錢的能力了怎么辦？？
我們還是先聊聊重大疾病的危害吧。
治療花費(fèi)大。先看一張圖表吧，雖然不是十分準(zhǔn)確，也能表示個(gè)大概
可以看出來(lái)，很多常見的重大疾病的花費(fèi)基本超過10萬(wàn)，甚至更多。
治療期間的花費(fèi)也不小。一般小病住院還得需要人照顧，何況是重大疾病那。如果有正合適的閑賦在家的親戚朋友還行，如果沒有那，現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代大家都很忙，生活壓力大，也許請(qǐng)個(gè)兩三假還行，如果需要十天半個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間那？！還有一種辦法是請(qǐng)專門護(hù)理人員，那費(fèi)用就很高了。
康復(fù)費(fèi)用。很多重大疾病住院治療只是第一步，康復(fù)治療也是很重要的。例如癌癥有五年卡康復(fù)期，搭橋手術(shù)要定期檢查和吃藥等等，還有一些康復(fù)治療，比如腦中風(fēng)后遺癥。再加上補(bǔ)補(bǔ)營(yíng)養(yǎng)品等等，康復(fù)費(fèi)用花費(fèi)實(shí)際也很可觀。
未開收入損失。其實(shí)收入損失才是重大疾病的最大危害。重大疾病保險(xiǎn)其實(shí)不是保險(xiǎn)公司發(fā)明出來(lái)的，而是一名醫(yī)生，他發(fā)現(xiàn)他醫(yī)生的藝術(shù)可以醫(yī)治一些人的生命，但卻不能挽救他們的”經(jīng)濟(jì)生命”，很多重大疾病患者可能部分或全部喪失了勞動(dòng)能力，也就是賺錢的能力，尤其是一些作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人，賺錢能力的減弱或喪失，直接就可能導(dǎo)致一個(gè)家庭的災(zāi)難，所以，重大疾病保險(xiǎn)又被人們稱作“收入損失險(xiǎn)”。
綜上所述，重大雖然發(fā)生概率相對(duì)比較低（其實(shí)現(xiàn)在也不低了，想想周圍親戚朋友是不是總有那么幾個(gè)罹患重疾的悲慘消息），但風(fēng)險(xiǎn)是不可以預(yù)見的，也是非常無(wú)情的，而且重大疾病所帶來(lái)的重大花費(fèi)也是一般家庭難以承受的，所以，在經(jīng)濟(jì)能力范圍之內(nèi)，購(gòu)買一定的重大疾病保險(xiǎn)不僅是必要的，而且還是對(duì)自己，對(duì)家人的一份重要責(zé)任。
“可能…不會(huì)” 就是不確定，一輩子挺長(zhǎng)的。用一個(gè)確定的方法，解決不確定的問題，好過靠?jī)e幸心理過一輩子吧[笑]
