不少人對保險(xiǎn)的理解還很簡單，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，銷售人員會附加一些意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。表面上一張保單什么都保，實(shí)際上里面暗藏很多風(fēng)險(xiǎn)，很多人卻毫不知情。
一、揭秘大而全保單，你看懂了嗎？
大而全的保單，有點(diǎn)像保險(xiǎn)套餐，一張保單里包含多個(gè)保障責(zé)任，看似保障非常齊全，但其實(shí)很多人即使買了也看不懂那么多的附加條款，只知道自己買了個(gè)很牛的保險(xiǎn)什么都保。
深藍(lán)君總結(jié)了一下，大致將這類「 大而全 」 的保單分為 2 種：
常見類型 1：主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)
這類保單主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，額外還增加了很多附加險(xiǎn)，線下購買的重疾險(xiǎn)通常就是這種形式。但是每個(gè)附加的保障責(zé)任都不一樣，每個(gè)險(xiǎn)種規(guī)則也非常復(fù)雜，就連專業(yè)人士都不一定看的清楚明白，更別提普通消費(fèi)者。
而這恰恰是目前的常態(tài)，絕大多數(shù)公司都有類似的計(jì)劃書系統(tǒng)，把年齡輸入后，就可以隨意增加附加險(xiǎn)了。
常見類型 2：一年期保險(xiǎn)合集
還有一類大而全的保單，相當(dāng)于 “一年期保險(xiǎn)合集”，大多在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，或是代理人手中賣的保險(xiǎn)卡
保障項(xiàng)目也會涵蓋重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這些常規(guī)險(xiǎn)種，但這類產(chǎn)品和其他一年期產(chǎn)品 一樣，面臨 停售無法續(xù)保、保費(fèi)隨年齡上漲 等問題，更適合作為過渡保障。
二、大而全VS自由組合，哪個(gè)好？
為了探求大而全保險(xiǎn)是否值得買，我們以「 大而全 」和「 自由組合 」兩種方案進(jìn)行對比，
上面的案例中，通過不同公司產(chǎn)品的組合，在保障更優(yōu)的情況下，每年還能少交 8 千塊。
所以這類大而全的保單并沒有保費(fèi)優(yōu)惠，本質(zhì)不過是把自家的多款產(chǎn)品打包到了一張保單，統(tǒng)一交保費(fèi)而已。
如果預(yù)算充足：又比較認(rèn)可保險(xiǎn)公司品牌，那么購買這類大而全保單套餐是沒問題的，一張保單涵蓋了多個(gè)保障責(zé)任，不用再自己一個(gè)個(gè)去找，繳費(fèi)簡單，還方便打理。
如果預(yù)算有限：每家公司都有自己的優(yōu)勢產(chǎn)品，我們完全可以剔除掉那些無關(guān)緊要的保障責(zé)任，優(yōu)中選優(yōu)，根據(jù)自身實(shí)際情況自由搭配方案。
保險(xiǎn)配置是非常個(gè)性化的事情，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，在清楚自己的需求后，選擇適合自己的就好。
三、關(guān)于附加險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)你知道嗎？
關(guān)于附加險(xiǎn)，深藍(lán)君有必要提醒大家注意以下 3 大風(fēng)險(xiǎn)：
風(fēng)險(xiǎn) 1：附加險(xiǎn)受主險(xiǎn)限制
附加險(xiǎn)通常無法單獨(dú)銷售，只能和主險(xiǎn)一起購買，主險(xiǎn)賠付完重疾以后，附加的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，大多也會隨主險(xiǎn)合同終止而結(jié)束。
而如果單獨(dú)投保重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的話，就算重疾賠付后，身故了定期壽險(xiǎn)還可以再賠付一次，這就是單獨(dú)購買的好處。
風(fēng)險(xiǎn) 2：附加醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保需審核
重疾險(xiǎn)保單里面附加一份醫(yī)療險(xiǎn)，不少人誤以為醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣可以一直保證續(xù)保，但其實(shí)并不是這樣。很多重疾險(xiǎn)附加的醫(yī)療險(xiǎn)，和單獨(dú)購買一份醫(yī)療險(xiǎn)在本質(zhì)上并沒有差別，附加醫(yī)療險(xiǎn)同樣需要審核。
風(fēng)險(xiǎn) 3：附加意外險(xiǎn)水分大
通過重疾險(xiǎn)附加的意外險(xiǎn)，一般會有 2 個(gè)附加險(xiǎn)，分別是 意外傷害 和 意外醫(yī)療 ，而且是分開收費(fèi)的，這類附加險(xiǎn)與市面上保障相同的同類產(chǎn)品相比，保費(fèi)昂貴，徒增經(jīng)濟(jì)壓力。我們完全可以用多出來的預(yù)算用來提高保額或者做其他規(guī)劃。
四、大而全保單優(yōu)勢在哪？
大而全保單，雖然有以上風(fēng)險(xiǎn)需要注意，但是還是有他獨(dú)有的優(yōu)勢的。
優(yōu)點(diǎn) 1：投保和理賠方便
投保方便：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都可以做到一張保單里面，看著保障很全，只要買一次就可以了；
理賠方便：買的都是一家公司的產(chǎn)品，理賠的時(shí)候提交一次理賠資料就可以了，相比多家投保，理賠的時(shí)候會稍微方便一些。
優(yōu)點(diǎn) 2：符合消費(fèi)者預(yù)期
符合消費(fèi)者追求保障全面的心理預(yù)期。同時(shí)也方便一些業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)的銷售人員，只需要知道客戶的生日，就能非?？焖僦谱饕环荽蠖挠?jì)劃書，極大提高銷售效率。
五、寫在最后
一張大而全的保單在某種程度上確實(shí)能省不少心，但這類產(chǎn)品最大的問題是會讓我們產(chǎn)生麻痹心理，誤以為自己的保障已經(jīng)很足了，可事實(shí)上并不是如此。
保險(xiǎn)配置本身就是一個(gè)動態(tài)調(diào)整的過程，不同的人生階段需求也會發(fā)生變化，一張保單不可能解決所有的問題，我們要做的是從自己實(shí)際情況出發(fā)，選擇最適合自己的保險(xiǎn)組合。
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需要不需要，沒有定論。要根據(jù)實(shí)際情況。
有些比較好的產(chǎn)品是需要先購買重疾險(xiǎn)才能購買的，而有些是捆綁銷售，捆綁銷售的產(chǎn)品，那就有些不地道了。
但是如果是附加在重疾險(xiǎn)里面的意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，還是必要的。住院醫(yī)療的重要性不用多說，所有的重疾險(xiǎn)都有理賠標(biāo)準(zhǔn)的，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)不能理賠，但是只要住院就可以報(bào)銷，所以附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn)還是十分必要的。
意外險(xiǎn)，雖然有人說財(cái)險(xiǎn)的意外險(xiǎn)比壽險(xiǎn)的性價(jià)比高，但也不能一概而論。一般超過65歲意外險(xiǎn)卡單就不能當(dāng)投保人，只能當(dāng)附屬被保險(xiǎn)人，而且，如果超過65歲意外險(xiǎn)的保額也會受到限制，意外險(xiǎn)卡單必須記住上一年保單到期的日期，一旦脫保，在這期間又發(fā)生意外，那就用不上了，但是附加在重疾險(xiǎn)里面的意外險(xiǎn)可以續(xù)保到80周歲，不用擔(dān)心會失效的問題，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)是跟著主險(xiǎn)一起交的。
所以，如果附加的是意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，最好還是附加上，如果后期 出現(xiàn)性價(jià)比更高的產(chǎn)品，可以保全減掉，但再想保全增加，也許就不符合規(guī)則了。意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的，可以隨時(shí)進(jìn)行保全變更。
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用戶8858484892118
2分鐘前
請朋友們別選中國人壽，出事故后去保險(xiǎn)公司理陪，服務(wù)態(tài)度差，條條框框坑死人，啥都按最低給你算，本來就是受害人，現(xiàn)在天天得去催保險(xiǎn)公司辦事，沒天理，人壽保險(xiǎn)比市政府單位都牛
編輯
這個(gè)問題提的好，是很多買保險(xiǎn)的普通消費(fèi)者都很頭疼的重疾險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)有什么作用？用沒用必要買？其實(shí)這個(gè)問題要需要具體險(xiǎn)種具體分析。下面就分別聊一聊重疾險(xiǎn)中常見的附加險(xiǎn)。
住院醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種是一年期的消費(fèi)險(xiǎn)種，主要作用是解決普通住院醫(yī)療產(chǎn)生的費(fèi)用，一般保額在2萬左右的額度，報(bào)銷范圍和社保報(bào)銷范圍基本一致（現(xiàn)在也有一些住院醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷社保報(bào)銷范圍外部分的），在社保報(bào)銷完剩下未報(bào)銷的部分用它可以繼續(xù)報(bào)銷。這個(gè)險(xiǎn)種是非常建議附加的，因?yàn)樗膬r(jià)格不是很高，出險(xiǎn)概率相對較大，和一些單獨(dú)銷售的住院醫(yī)療險(xiǎn)差不多，而且它是和主險(xiǎn)一起每年到期后自動提示扣款的，可以很大程度上避免忘記繳費(fèi)，第二年繳費(fèi)也沒有觀察期。所以建議購買。
意外傷害險(xiǎn)：這個(gè)險(xiǎn)種一般是保因意外而導(dǎo)致的門診和住院醫(yī)療費(fèi)用的，有一般額度的（2萬元作用），也有高額的。這個(gè)險(xiǎn)種在選擇的時(shí)候可以看看價(jià)格，一般單獨(dú)購買意外傷害險(xiǎn)是一年100-200元左右（也有高額的），如果價(jià)格差不多，可以作為重疾險(xiǎn)附加險(xiǎn)一同購買，好處也是每年跟隨主險(xiǎn)一起扣費(fèi)，避免忘記繳費(fèi)。
住院損失費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)：這個(gè)險(xiǎn)種的名稱很多，具體對照保險(xiǎn)內(nèi)容，它的內(nèi)容比較簡單，就是按照住院天數(shù)每天補(bǔ)償固定的費(fèi)用，例如合同約定每天補(bǔ)償200元，一般的保險(xiǎn)是按（實(shí)際住院天數(shù)-3天）*100元來計(jì)算。這個(gè)險(xiǎn)種一般也不貴，可以按經(jīng)濟(jì)狀況選購。
保費(fèi)豁免保險(xiǎn)。是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。舉個(gè)例子：夫妻男和女，男為投保人，給女買了一份帶豁免的重疾險(xiǎn)；同時(shí)女作為投保人，給男買了一份帶豁免的重疾險(xiǎn)，這樣，如果未來只要一方罹患如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等，那么男和女以后沒交的保費(fèi)就都不用交了，保險(xiǎn)還繼續(xù)有效。這個(gè)險(xiǎn)種一般費(fèi)用也不高，建議購買。
附加到期返還等有理財(cái)性質(zhì)的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種一般不建議附加，因?yàn)殡m然看著挺美麗的，好像不出險(xiǎn)還會有“后頭錢”其實(shí)其理財(cái)?shù)墓δ懿皇呛軓?qiáng)，重要的是附加以后保費(fèi)會大幅度提高，到期返還的錢和多交的錢也查不多。如果有理財(cái)險(xiǎn)需要，建議單獨(dú)選購理財(cái)類保險(xiǎn)。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)：顧名思義，這個(gè)險(xiǎn)種保額一般能達(dá)到百萬級別，大多產(chǎn)品不限制社保內(nèi)用藥，有些產(chǎn)品還可以保例如“質(zhì)子重離子”“私人高級醫(yī)療服務(wù)”這種超級昂貴的治療費(fèi)用的。但百萬醫(yī)療都會有至少1萬元的免賠額，超過一萬元以上的部分才能報(bào)銷。這個(gè)險(xiǎn)種費(fèi)用不高，一般是作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充的，可以根據(jù)自己的需要選購。
除此之外還有一些不太常見的附加險(xiǎn)就不詳細(xì)介紹了，歡迎有興趣的朋友私下交流。
寫在最后的幾點(diǎn)建議：
一些重疾險(xiǎn)比較“流氓”，強(qiáng)制捆綁搭配附加險(xiǎn)，這種重疾險(xiǎn)要慎重選擇，畢竟現(xiàn)在保險(xiǎn)市場競爭非常激烈，有很多產(chǎn)品可以選擇，被動的捆綁銷售實(shí)在令人不舒服。
保險(xiǎn)的配置是需要“因人而異”的，嚴(yán)格上不存在絕對的“必要”和“不必要”，要選捋清自己的情況和需求，不要盲目的看別人買了自己就買，也不要盲目聽別人的推薦，只有適合自己的才是最有必要的。
吃牛排要點(diǎn)紅酒嗎？
