現(xiàn)在已經(jīng)有大銀行開始停售按月計息的存款，估計后續(xù)小銀行會跟進(jìn)。未來這類存款應(yīng)該怎么辦呢？仔細(xì)分析下。
交通銀行總行自2月5日起，為了落實央行加強(qiáng)存款管理會議的有關(guān)要求，關(guān)閉銷售按月付息型“惠享存”月享版產(chǎn)品，目前已經(jīng)沒有按月付息型的大額存單在售，現(xiàn)在整體發(fā)售的存款產(chǎn)品中，只有到期一次還本付息型的產(chǎn)品。
但是交通銀行業(yè)表示，雖然按月計息的存款產(chǎn)品已停止銷售，但是對于已經(jīng)持有此類存款的原有用戶，交行業(yè)不會提出提前結(jié)束的要求，已經(jīng)購買的儲戶可以繼續(xù)持有，同時交行也會繼續(xù)按月付息。這才是重點，也就是說已經(jīng)發(fā)售過的存款產(chǎn)品，不會受到影響。
其實最早在2020年3月，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》。要求各存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行央行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。在那個時候，按月計息的存款產(chǎn)品就已經(jīng)越來越少了，有些銀行，例如民生銀行，都已經(jīng)停止了。
雖然我們在2015年開始，就在推動利率市場化，但是現(xiàn)在看來，監(jiān)管部門還是不能夠讓利率完全市場化，在2月4日會議中，反復(fù)強(qiáng)調(diào)存款基準(zhǔn)利率仍然是整體金融體系的壓艙石。未來可能會突破現(xiàn)有管理要求的一些存款競爭行為，進(jìn)行系統(tǒng)的全面清理，這其中可能就包括按月計息的存款類產(chǎn)品。
但是針對按月計息，目前爭論很大，原因在于其不像之前被央行叫停的規(guī)則，”提前支取，應(yīng)該按照活期利息計息，不得就近靠檔計息“，這個是明確與央行之前的規(guī)定相沖突的，所以全面都停止了?，F(xiàn)在按月付息雖然有存在變相抬高利率的嫌疑，但目前的監(jiān)管規(guī)定里并未對其作出明文禁止。同時投資者在購買各類國債產(chǎn)品時，也會發(fā)現(xiàn)也有按月付息的規(guī)則存在而且還很常見。所以現(xiàn)在還很不確定，央行也未明確表態(tài)，未來仍然可能放開這個口子，繼續(xù)推動存款利率市場化的發(fā)展。
所以我們能看到，目前存款市場仍然有著大量此類存款產(chǎn)品在出售，而且銷售還非?；鸨?，也可能代表這一傾向。
其實按月付息的存款產(chǎn)品確實受到了很多存款人的歡迎，存款人每月（每季度等等）就能拿到利息收益，這樣還可以解決日常開支的費用來源，對于儲戶的流動性管理非常有幫助。同時收益率較高，相當(dāng)于利息形成了一次復(fù)利，比較劃算。
最后總結(jié)下，其實儲戶不用過于擔(dān)心，因為即使未來央行做出了限制，比照之前的靠檔計息和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等處理方式，原有已經(jīng)購買的存款不會受到任何影響，基本上會讓儲戶持有到期才結(jié)束，不會中途通知，強(qiáng)行毀約的。
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進(jìn)一步加強(qiáng)存款管理是大勢所趨，有銀行停售按月付息存款實際也是先行一步，待靴子落地后，其他銀行肯定會跟進(jìn)，目前處于觀望期，所以對于已買此類存款的儲戶而言，是否有影響還不得而知。
近幾年來，部分銀行為了攬存饑不擇食，存款產(chǎn)品不斷“創(chuàng)新”，有點亂，給公平競爭帶來一定影響，也引起了監(jiān)管高度重視。因此，從去年開始就對存款連續(xù)放大招，先是清理整頓活期存款和定期整存整取提前支取靠檔計算，接著是壓降整頓結(jié)構(gòu)性存款，年底又宣布互聯(lián)網(wǎng)存款全部下架，新年伊始更是重錘，地方性銀行（民營銀行除外）不得以任何形式開展異地存款業(yè)務(wù)，可見存款管理也已經(jīng)成為當(dāng)前監(jiān)管的重點，下一步必將進(jìn)入深水區(qū)，肯定會涉及到按周期付息型存款產(chǎn)品。
按周期（月、季、年）付息型存款會不會按下暫停鍵？答案是肯定的，毋庸置疑，只等一聲令下而已。按周期付息與提前支取靠檔利息實際上是異曲同工，原理上沒有任何區(qū)別，一個是固定時間付息，一個是根據(jù)儲戶提前支取時間計算利息，只是形式不同而已，本質(zhì)還是一致的，業(yè)內(nèi)人士都懂，心知肚明，但是觀而不語，畢竟?fàn)可娓髯岳妗?/p>
大家都知道，關(guān)于儲蓄存款管理法規(guī)的祖師爺就是“儲蓄管理條例”，可以說是存款管理的“根本大法”，其他任何規(guī)則規(guī)定都不得與之抵觸，這是不容反駁的。而儲蓄管理條例中，關(guān)于定期存款利息計算是這樣規(guī)定，整存整取定期存款滿期按照存入日掛牌利率計算利息，到期一次還本付息，提前支取按照支取日掛牌活期利率計算利息，這就是鐵規(guī)，不可逾越。
鑒于當(dāng)前亂象，近期央行又發(fā)布了“關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知”，再次明確要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理規(guī)定，換句話說，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無論怎么“創(chuàng)新”，都不得突破“儲蓄管理條例”底線。由此可見，靠檔計息已經(jīng)取消了，按周期付息暫停可能也不遠(yuǎn)了。
近期，部分銀行對此也開始做出反應(yīng)，2020年底“宇宙行”不僅取消了定存靠檔計息，而且還取消了大額存單按月付息；近日又分別有交通銀行和江蘇銀行暫停了按周期付息定存和按月付息大額存單，根據(jù)預(yù)期政策走勢，他們只是先行了一步，其他銀行還在觀望或打“擦邊球”，但可以預(yù)見為時不多了。
至于過去已經(jīng)購買此類產(chǎn)品的儲戶來講，是否有影響？關(guān)鍵是看監(jiān)管的時間界線的劃定，樂觀一點，按照法不及溯往慣例，影響是不大的。有消息顯示，交通銀行的答復(fù)確實如此。但是，在監(jiān)管沒有明確說法之前，誰也不敢打包票，更不能信口雌黃，有沒有影響或影響多大都還是未知數(shù)，所以還是謹(jǐn)慎觀望為宜。
有銀行停售按月付息存款，其他銀行會跟進(jìn)嗎？儲戶已買存款怎么辦？
在2020年第四季度的貨幣執(zhí)行報告專欄一當(dāng)中，周期付息產(chǎn)品和活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息、異地存款一樣被定義成了“偽創(chuàng)新“存款產(chǎn)品。
監(jiān)管認(rèn)為這些產(chǎn)品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定，嚴(yán)重擾亂了存款市場競爭秩序。
為了加強(qiáng)對存款的管理，維護(hù)存款市場競爭秩序。央行根據(jù)《儲蓄管理條例》、《人民幣單位存款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕59 號），要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理規(guī)定。
同時，中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價自律機(jī)制，對存款利率進(jìn)行行業(yè)自律管理，維護(hù)存款市場有序競爭。
到目前為止，提前支取靠檔計息相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)全部清零，異地存款也在進(jìn)一步清理當(dāng)中。周期付息產(chǎn)品由于剛剛提及，有一些動作比較快的銀行已經(jīng)暫停了周期付息存款產(chǎn)品，但大部分銀行還有相關(guān)產(chǎn)品在售。
接下來，各家銀行相繼跟進(jìn)是必然的事情，但是需要央行提出更加明確的要求，對周期付息產(chǎn)品給出明確的定義。
購買了相關(guān)產(chǎn)品的儲戶，不免擔(dān)心，會不會受到影響呢？
通常來講，存量都是不會受到影響的，到期后自然清退即可。但是也有意外的情況，像之前的高息智能存款，很多存量都按活期利息結(jié)清了，讓儲戶損失了不少利息。
具體如何操作？要看一看下一步有沒有具體的監(jiān)管要求出來，現(xiàn)在大家都還只是在猜測。
銀行并沒有停止按月付息存款，而是在研究怎樣調(diào)整按月付息存款的利息和起存金額及期限。最近我們這邊就有國有大銀行恢復(fù)了按月付息存款，下調(diào)了利息而已。當(dāng)然，股份制銀行和地方銀行也都有這樣的動作。
銀行犯錯干嘛要儲戶去承擔(dān)后果。
按月付息模式一般是針對的銀行大額存單，很多朋友對于銀行大額存單并不清楚。銀行大額存單通俗易懂的來講就是具有一定門檻的存款，2016年以前，央行對于銀行大額存單的適用金額是30萬元，但是后來下調(diào)到了20萬元并且一直作為現(xiàn)行的執(zhí)行門檻。
銀行大額存單在一定程度上可以突破銀行定期存款50%的，利率浮動上限最高可以達(dá)到55%。舉一個例子，三年期的央行存款基準(zhǔn)利率是2.75%，如果按照銀行定期存款利率頂層浮動50%，那么三年期的銀行存款利息最高只能達(dá)到4.125%。
但是如果是20萬元起步的銀行，大額存單最高頂層利率幅度可以達(dá)到55%，同樣是三年期央行基準(zhǔn)存款利率2.75%，浮動利率最高上浮55%，那么三年期的銀行大額存單利率最高能夠達(dá)到4.26%。
但是現(xiàn)在很多的商業(yè)銀行，在發(fā)售更高門檻的銀行大額存單時，一般都會采取按月付息的模式。比如我們常見的是30萬或者50萬的銀行大額存單，三年期左右都會采取按月付息的模式。這種模式的取消與否都是由銀行自己決定的，目前并沒有看到央行下發(fā)相關(guān)的說明和通知。
所以建議你去你們當(dāng)?shù)氐牡胤叫陨虡I(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行或者民營銀行包括農(nóng)村信用合作社的去咨詢，一般而言這些地方性的商業(yè)銀行或者城商銀行有按月付息模式的大額存款的幾率是比較大的，他們利用這種方式的創(chuàng)新來攬儲。
進(jìn)入2021年以來，銀行存款產(chǎn)品端的變數(shù)確實不算小，在被要求規(guī)范開展結(jié)構(gòu)化存款并壓縮規(guī)模后，靠檔計息存款產(chǎn)品、第三方互聯(lián)網(wǎng)存款也被叫停了。
目前，部分銀行已經(jīng)取消了按月付息的存款產(chǎn)品，甚至包括大額存單，這種背景下，其他銀行會跟進(jìn)嗎？已經(jīng)購買的存款產(chǎn)品該怎么辦呢？
按月付息存款產(chǎn)品全部取消是大勢所趨，最終所有銀行都會取消這一產(chǎn)品
儲蓄管理條例作為銀行攬儲的上位法，對定期儲蓄存款提前支取、部分提前支取的規(guī)定很明確。即，前者完全按照活期存款付息，后者對提前支取部分按照活期存款付息。
這兩年，部分銀行的存款計息產(chǎn)品明顯是偏離了方向，在監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)厲打擊銀行業(yè)務(wù)“偽創(chuàng)新”的大環(huán)境下，不用等到監(jiān)管真的采取措施，銀行端自己都會主動將這些存款產(chǎn)品停止了。
目前，已經(jīng)有國有大行將按月付息的大額存單取消了，這就是一個強(qiáng)烈信號。一個行業(yè)的帶頭大哥大舉動，往往就是未來整個行業(yè)的方向。
未來的銀行存款的競爭，主要圍繞在利率（畢竟已經(jīng)市場化了）、服務(wù)等方面，而不是在傳統(tǒng)存款產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行胡亂改造。
已經(jīng)購買到的怎么辦？
對按月付息存款，目前尚沒有出臺具體的監(jiān)管規(guī)定叫停這類產(chǎn)品。任何新規(guī)定出臺，都是采取“新老劃斷”方式運行，即，存量的繼續(xù)有效，未進(jìn)入的就再也不允許介入（跟之前的互聯(lián)網(wǎng)存款一樣）。
監(jiān)管方面的規(guī)定，約束的主要是銀行，而不是儲戶。只要銀行端有存款產(chǎn)品發(fā)售，哪怕每個月給20%的利率，儲戶都可以大膽買。不然“存款自愿、取款自由”的最基本原則就成了一句空話了。
所以，在當(dāng)前的情況下，遇到利率比較高的按月付息存款，建議大膽買一點，今后可能真的就沒有了，正所謂“花開當(dāng)折還需折”。
一名金融行業(yè)從業(yè)者，良心做事，用心行文，如有幫助，歡迎關(guān)注，我與你一起成長！
按月付息存款是各銀行推出的攬儲項目，基本以大額存單為主，每月支付利息！但是，由于利息提前支付以后，客戶可以將利息投資到其他高收益產(chǎn)品中并取得回報，因此在存款到期后，客戶獲得的本息收入總額是高于銀行約定的利率的，這就成了變相提高利率攬儲，因此銀監(jiān)會要求各銀行必須停止這種存款方案，目前各大商業(yè)銀行已經(jīng)全部終止這種產(chǎn)品！
至于你已經(jīng)買到的，銀行還是會按約定的方案，按月付你利息的！不用擔(dān)心銀行會不付利息！
