一、保額最重要買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，30歲青年和60歲的退休人員重疾保額需求不一樣，小孩和家里頂梁柱保額需求也不相同，如30歲家里頂梁柱買(mǎi)10萬(wàn)重疾險(xiǎn)保額，很明顯不夠！二、重疾險(xiǎn)保障并不全面僅有重疾險(xiǎn)，保障不全面，重疾險(xiǎn)保障的是合同約定的高發(fā)常見(jiàn)重疾，而不是保障所有的疾病，且醫(yī)療費(fèi)用高的不一定是患重大疾病，如果能組合醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)住院醫(yī)療費(fèi)用，才能構(gòu)建全面的健康保障計(jì)劃。三、合理規(guī)劃保費(fèi)支出保費(fèi)支出因人而異，保費(fèi)和保障內(nèi)容是相關(guān)的，一味追求保費(fèi)低的產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任肯定也簡(jiǎn)單，然而也并不是每個(gè)家庭、每個(gè)人都需要終身多次賠付的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)又和保障期限相關(guān)，終身的比定期的貴，剛畢業(yè)成家的年輕人，房貸開(kāi)支都很大，他們沒(méi)有太多的可支出保費(fèi)，消費(fèi)定期型重疾險(xiǎn)可能更適合！四、不要迷信某一款產(chǎn)品保障規(guī)劃比產(chǎn)品重要，別人說(shuō)好，但不一定適合你，根據(jù)保障需求、家庭經(jīng)濟(jì)收入、年齡、身體狀況等不同情況，制定相應(yīng)的保障計(jì)劃才是最合適的！比如，剛出社會(huì)的年輕人更合適定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，那么產(chǎn)品可以鎖定在康惠保、康樂(lè)一生、康健保、陽(yáng)光隨e保等范圍！

重疾險(xiǎn)其實(shí)并不是給你沒(méi)治病用的，準(zhǔn)確來(lái)講它應(yīng)該叫收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)。顧名意義，重疾險(xiǎn)就是彌補(bǔ)我們?nèi)f一不幸患上重疾，不能工作收入中斷的時(shí)候有一筆錢(qián)可以給到我們?nèi)ゾS持日常支出。

什么樣的重疾才適合自己？最主要的保額一定要保夠，多少才是夠？就是這筆錢(qián)能夠涵蓋你的支出，能夠真正拿走我們的擔(dān)憂。那這個(gè)保額應(yīng)該怎么計(jì)算？我們可以從以下四方面去計(jì)算。

一、日常開(kāi)支，如果不幸患上重疾那么我們至少需要5年時(shí)間去休養(yǎng)康復(fù)。所以我們至少要5年的生活費(fèi)用。

二、我不知道你是否有孩子，如果有孩子的話那么我們還要考慮留一筆錢(qián)給孩子用來(lái)作以后的教育費(fèi)用。

三、父母的贍養(yǎng)費(fèi)，我們的父母養(yǎng)我們這么大，萬(wàn)一我們不幸患上重疾，那么他們年老后怎么辦呢？而且老人家大多數(shù)已經(jīng)不能買(mǎi)保險(xiǎn)了，萬(wàn)一有什么風(fēng)險(xiǎn)就只能花他們的老本。如果我們健健康康地話我們一定會(huì)盡自己的能力去幫助他們，但如果我們不幸失去工作能力的時(shí)候，至少保險(xiǎn)公司會(huì)有一筆錢(qián)給到他們。

四、最后就是我們的房貸車(chē)貸了，如果不幸患上重疾，我們房子還是要住的，房貸還是要還的。

以上四點(diǎn)就是保額要考慮的因素，至于保費(fèi)方面，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況不一樣，建議保費(fèi)支出不要超過(guò)家庭收入的20%。這時(shí)候你可能會(huì)問(wèn)，那到底怎樣的重疾險(xiǎn)可以符合上面的要求呢？目前市面上重疾險(xiǎn)有上百家，只要確定了保額和保費(fèi)，再找專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幫你進(jìn)行搭配就可以了。

最后挑選產(chǎn)品的時(shí)候還要看被保人的身體狀況。如果身體有些小毛病的還要選一些核保要求比較寬松的保險(xiǎn)公司。

所以要選擇適合自己的重疾險(xiǎn)可以找獨(dú)立第三方的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，他們不是單純賣(mài)某一家的產(chǎn)品，而是根據(jù)你自身的情況量身訂造地選產(chǎn)品。如果你有什么需要可以私信我，我?guī)湍阕鲆粋€(gè)詳細(xì)的需求分析。

很多想要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的朋友在選擇產(chǎn)品時(shí)，都在糾結(jié)一個(gè)問(wèn)題：是選擇返還型，還是選擇消費(fèi)型呢？消費(fèi)型繳費(fèi)少但是到期沒(méi)生病總覺(jué)得挺浪費(fèi)；返還型雖然到時(shí)候會(huì)返錢(qián)，但是前面繳的錢(qián)也多……

而許多人糾結(jié)之后，大都買(mǎi)了返還型的保險(xiǎn)，認(rèn)為出事了，有錢(qián)賠，沒(méi)出事，還能返還本錢(qián)，比消費(fèi)型劃算。

可返還型保險(xiǎn)真的比消費(fèi)型保險(xiǎn)好嗎？下面小貝和大家聊聊返還型和消費(fèi)型保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)，以及我們?cè)撊绾芜x擇？

返還型保險(xiǎn)是指約定期限內(nèi)，客戶(hù)交納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。約定期限結(jié)束，退還不同程度的保費(fèi)。如果是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，則還享有投資性收益。即返還型產(chǎn)品在獲得保障的同時(shí)還獲得保費(fèi)的返還或合同列明的保險(xiǎn)金額。可以這么說(shuō)，返還型的險(xiǎn)種相當(dāng)于買(mǎi)了儲(chǔ)蓄+消費(fèi)型保險(xiǎn)。

因?yàn)檫@個(gè)特點(diǎn)，很多人覺(jué)得，相對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)，返還型保險(xiǎn)更劃算。但實(shí)際情況并不是這樣，給大家舉個(gè)例子：

某款保障30年，保額100萬(wàn)，交費(fèi)15年，每年需要交納保費(fèi)8100元。如果沒(méi)有發(fā)生重疾或身故賠付，滿期返還182500元。

這樣的產(chǎn)品看起來(lái)是不是很劃算？如果你這么覺(jué)得的話，那就繞進(jìn)了保險(xiǎn)公司的套路里。

因?yàn)槿绻覀兡眠@筆錢(qián)去理財(cái)，哪怕我們按照很低的投資回報(bào)率去算，比如余額寶3.33%的年利率作為投資回報(bào)率，連續(xù)15年每年投上8100元，那在這15年間，比較于返還型的保險(xiǎn)返還給我們的，我們的損失是很大的！

所以說(shuō)，如果想通過(guò)返還型保險(xiǎn)獲取返還收益其實(shí)是很低的；同時(shí)，返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)還更貴。

返還型保險(xiǎn)一般由兩份保險(xiǎn)組成。比如我們常見(jiàn)的返還型重疾險(xiǎn)，就是由一份兩全險(xiǎn)附加上一份重疾險(xiǎn)所構(gòu)成，也就是說(shuō)，我們買(mǎi)返還型保險(xiǎn)所花的，是兩份保險(xiǎn)的錢(qián)。

消費(fèi)型保險(xiǎn)是指約定期限內(nèi)，客戶(hù)交納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，約定期限結(jié)束，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束，不退還保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品只具有保障的功能，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，就是指選擇一份消費(fèi)型保險(xiǎn)的話，如果沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，錢(qián)就被保險(xiǎn)公司消費(fèi)掉了，沒(méi)有有任何返還。

所以很多人在面對(duì)消費(fèi)型產(chǎn)品時(shí)，多少會(huì)覺(jué)得“不太劃算”，但其實(shí)，相對(duì)于返還型的保險(xiǎn)，消費(fèi)性保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還更多。

比如，同樣保障30年，保額100萬(wàn)，交費(fèi)15年，換成消費(fèi)型重疾的話，每年僅需要交納保費(fèi)1540元。這樣算下來(lái)的話，每年保費(fèi)相差6560元，總保費(fèi)相差98400元，兩者相差將近十萬(wàn)！

可以看出，消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)是更便宜的。同時(shí)，消費(fèi)型保額及保障更充足，在相同的保費(fèi)預(yù)算下，具有更高的保額。而且保障可持續(xù)，承保后為恒定保費(fèi)費(fèi)用收取，無(wú)需再次進(jìn)行健康核保，長(zhǎng)期穩(wěn)定，與醫(yī)療保險(xiǎn)取長(zhǎng)補(bǔ)短。

很多消費(fèi)者不喜歡消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是因?yàn)楦杏X(jué)“買(mǎi)保險(xiǎn)，花了錢(qián)，沒(méi)有理賠，就虧了”。其實(shí)，這是很多人對(duì)消費(fèi)型和返還型兩者的淺顯認(rèn)知，并且還沒(méi)有真正認(rèn)清保險(xiǎn)的本質(zhì)。

我們要明確的是，買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的就是為了保障，而不是理財(cái)。所以小貝建議，在返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)之間，應(yīng)該優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)。

因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)，不僅繳費(fèi)壓力小、資金利用率高，而且保障高，對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況一般的人，同時(shí)又有較高保障需求的人群而言，消費(fèi)型產(chǎn)品相對(duì)是更適合一些的。

并且，保險(xiǎn)是為了保障人們未來(lái)的生活而存在的，其保障功能才是人們最應(yīng)該重視的，而消費(fèi)型的優(yōu)勢(shì)就在于提供純粹的保障，僅需支付低廉的保費(fèi)就可購(gòu)買(mǎi)到高額的保障。

重大疾病保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)重疾險(xiǎn)。而重疾險(xiǎn)又有多種類(lèi)型，到底該如何選擇適合自己的重疾險(xiǎn)呢？

重疾險(xiǎn)有三種類(lèi)型：

終身型重疾險(xiǎn)：為被保險(xiǎn)人提供終身長(zhǎng)期的保障，直至其生命的終點(diǎn)。一般含有重疾理賠和身故理賠兩部分功能。如果在保險(xiǎn)責(zé)任期罹患了重疾，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照罹患重疾相關(guān)的責(zé)任進(jìn)行理賠，如果保險(xiǎn)責(zé)任期沒(méi)有罹患重疾，則在被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)給受益人一筆理賠金。延續(xù)對(duì)家人的愛(ài)與責(zé)任。

終身型重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是長(zhǎng)期為客戶(hù)健康提供財(cái)務(wù)保障，讓我們的一生都安枕無(wú)憂。

兩全型重疾險(xiǎn)：可以簡(jiǎn)單理解為兩個(gè)“享有”

一是保險(xiǎn)期間內(nèi)的理賠金：如果合同到期之前，被保險(xiǎn)人罹患重疾或身故，則保險(xiǎn)公司會(huì)按合同的約進(jìn)行理賠。

二是合同到期時(shí)的保險(xiǎn)金：如果保險(xiǎn)合同到期，被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生重疾或者身故理賠，則可以領(lǐng)取一筆滿期金。這筆資金可以作為養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充。

定期型重疾險(xiǎn)：只在一定的期限內(nèi)提供保障，常見(jiàn)的保障期限有10年、20年、30年，或者保障到60周歲、70周歲。

定期重疾險(xiǎn)在沒(méi)有進(jìn)行理賠的情況下，一旦合同到期，不能返還保費(fèi)，也就是我們常說(shuō)的消費(fèi)型保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于：保費(fèi)低，杠桿高。對(duì)于收入較低，又需要高保額的客戶(hù)來(lái)講是理想的選擇。

如果保費(fèi)預(yù)算有限，可以考慮定期重疾險(xiǎn)，保障期可以選擇20年或30年。如果預(yù)算充足，可以考慮兩全型重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)不是一生只買(mǎi)一次，建議大家隨著家庭財(cái)務(wù)狀況的變化、家庭成員的變化，而持續(xù)調(diào)整保險(xiǎn)報(bào)案，不斷鞏固為家庭構(gòu)筑的堅(jiān)強(qiáng)防御，更從容的應(yīng)對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)。

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跟著我：四個(gè)步驟，教你挑選合適的重疾險(xiǎn)。

第一步，根據(jù)自己的需求，選定產(chǎn)品種類(lèi)，到底是重疾還是防癌。

我的建議：

從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，雖然癌癥只是重大疾病的一種，但防癌險(xiǎn)并沒(méi)有比重疾險(xiǎn)便宜特別多?？紤]到多出來(lái)的那部分保費(fèi)產(chǎn)生的邊際保障來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)還是非常劃算的。

第二步，思考要不要壽險(xiǎn)保障責(zé)任，也就是身故或全殘要不要。

實(shí)際上，包不包含壽險(xiǎn)責(zé)任，這是重疾險(xiǎn)價(jià)格的一個(gè)分水嶺。

市場(chǎng)上一批“性?xún)r(jià)比非常高”、“極致保障”的重疾險(xiǎn)，都是不含身故或全殘責(zé)任的，也就是只保障重疾，業(yè)內(nèi)叫【純重疾】——因?yàn)榧兇?，所以?xún)r(jià)格便宜，所以?xún)r(jià)格極致。我的建議：

如果你是一個(gè)充分理性的人，“純重疾”會(huì)是一個(gè)非常好的選擇，如果有需要，我也會(huì)建議你再配置一份單純的定期壽險(xiǎn)。當(dāng)然，選擇帶身故責(zé)任的重疾中性?xún)r(jià)比較高的，也是不錯(cuò)的選擇。

第三步，輕癥和輕癥豁免，要選擇附加嗎？

這是必選的：“盤(pán)他”

第四步，重疾多次給付，要嗎？

其實(shí)也很好決定：錢(qián)夠嗎？

只要預(yù)算充足，看一下單次重疾和多次重疾的價(jià)差是多少？

如果價(jià)差超過(guò)20%，不選擇。

如果低于10%，直接選擇多次重疾賠付的產(chǎn)品。

以上四步就是選擇重疾險(xiǎn)的正確步驟，按照這個(gè)選擇選擇重疾險(xiǎn)“錯(cuò)不了”

我是“悅悅說(shuō)險(xiǎn)”，一個(gè)客觀、專(zhuān)業(yè)、有溫度、有態(tài)度的保險(xiǎn)自媒體。

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如果有任何保險(xiǎn)問(wèn)題，歡迎點(diǎn)擊我的頭像私信我！

這是個(gè)好問(wèn)題。其實(shí)換個(gè)說(shuō)法的話，也可以說(shuō)：買(mǎi)重疾險(xiǎn)有哪些坑要注意？

其實(shí)總結(jié)下來(lái)，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，最大的坑就那么一個(gè)——產(chǎn)品與需求不符合。

我想買(mǎi)個(gè)保病的，你給我一個(gè)保意外的，我想買(mǎi)個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，你給我推薦一個(gè)理財(cái)險(xiǎn)。真正的需求與缺口對(duì)應(yīng)的好保險(xiǎn)應(yīng)該是銷(xiāo)售人員和客戶(hù)溝通好一切需求，然后把所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)列出，對(duì)應(yīng)的保障列出，給客戶(hù)一些建議該怎么選，客戶(hù)再根據(jù)自己的實(shí)際情況，做出自己的選擇。

好，這個(gè)點(diǎn)說(shuō)完了，說(shuō)回重疾險(xiǎn)有哪些坑不要踩。

其實(shí)吧，如果是有錢(qián)人，價(jià)格這個(gè)“坑”無(wú)所謂的話，要注意的就是重疾險(xiǎn)里，高發(fā)輕癥保不保，或者擔(dān)心癌癥一類(lèi)的病，看看買(mǎi)的這個(gè)保險(xiǎn)有沒(méi)有癌癥二次賠付。這些細(xì)節(jié)是有錢(qián)人買(mǎi)保險(xiǎn)，根據(jù)個(gè)人需求來(lái)定的。

那如果是預(yù)算有限（一般保費(fèi)支出在年收入5%-10%）的普通人呢，下面重點(diǎn)來(lái)了。

1、不要買(mǎi)返還型。預(yù)算有限的情況下，至少把保額做高。返還型產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)很貴。

2、買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，最好和醫(yī)療險(xiǎn)搭配起來(lái)買(mǎi)。一個(gè)負(fù)責(zé)報(bào)銷(xiāo)，一個(gè)負(fù)責(zé)給付，算是給真的生病的人最大的保障吧。

3、買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候，注意對(duì)照健康告知看，自己符不符合健康告知。這個(gè)最好是可以問(wèn)專(zhuān)業(yè)的代理人或者經(jīng)紀(jì)人，千萬(wàn)不要自己在網(wǎng)上隨便看到哪個(gè)產(chǎn)品便宜就買(mǎi)了。

4、重疾險(xiǎn)買(mǎi)的時(shí)候，注意一下有沒(méi)有包含高發(fā)輕癥。如果有輕癥豁免，也最好加上

5、交費(fèi)時(shí)間可以控制在60歲前交完就可以。能拉的越長(zhǎng)越好。

6、如果某款重疾險(xiǎn)捆綁了什么意外險(xiǎn)之類(lèi)的銷(xiāo)售，記得看下意外險(xiǎn)的價(jià)格和保額，一般這種捆綁的產(chǎn)品都比較坑。建議意外險(xiǎn)就單獨(dú)分開(kāi)買(mǎi)就好。

零散的一些要點(diǎn)就是這樣，要是有其他疑問(wèn)的話，可以關(guān)注私信我，看到的話，都會(huì)回復(fù)的。

重疾險(xiǎn)種類(lèi)有多種：

[左上]按照保障期限，有定期、終身

[左上]按賠付次數(shù)，有重疾單次賠付和重疾多次賠付

[左上]按種類(lèi)，有重疾、輕癥、中癥之分

[左上]重疾多次賠付，也有癌癥多次，非癌癥（重疾）多次，是否分組

不同的期限，不同的責(zé)任，費(fèi)率也會(huì)存在很大差異。

需要根據(jù)個(gè)人預(yù)算，身體健康狀況，來(lái)選擇，優(yōu)先滿足保額，優(yōu)先保證責(zé)任期內(nèi)保額充足。

重疾險(xiǎn)在中國(guó)已歷經(jīng)23年的持續(xù)迭代，隨著產(chǎn)品日趨復(fù)雜，各種形態(tài)的保障混合之后，簡(jiǎn)單的費(fèi)率產(chǎn)品形態(tài)和費(fèi)率的對(duì)比，并不能有效地幫助到最終的購(gòu)買(mǎi)決策。下面就來(lái)探討一下成年人的重大疾病保險(xiǎn)該怎么買(mǎi)。

首先來(lái)看看目前市面上都有哪些類(lèi)型的成人重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

一共是三種

短期消費(fèi)型

# 年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴 #

它和消費(fèi)型意外傷害保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)是一個(gè)類(lèi)型的產(chǎn)品。買(mǎi)一年, 保障一年, 出現(xiàn)合同中約定的重大疾病, 就理賠;不出險(xiǎn), 錢(qián)就消費(fèi)掉了。

這類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn), 是年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)非常便宜, 30歲不到的人一年幾百塊錢(qián)就可以買(mǎi)到幾十萬(wàn)的保額。缺點(diǎn)也很明顯, 因采用的是浮動(dòng)費(fèi)率, 年齡大了保費(fèi)就變貴了, 所以到四五十歲再買(mǎi)這樣的保險(xiǎn), 保費(fèi)是比較貴的。此外, 一般這樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品只保障到50歲, 50歲過(guò)后就買(mǎi)不到了。

還有一個(gè)問(wèn)題, 就是這類(lèi)產(chǎn)品一般是財(cái)險(xiǎn)公司推出的, 有可能今年有, 明年就停售了, 停售了也就不能續(xù)保了。

/

定期消費(fèi)型

# 具體產(chǎn)品具體分析 #

在短期消費(fèi)型的基礎(chǔ)上, 定期消費(fèi)型可以保證連續(xù)續(xù)保20年或者30年, 然后保障到70歲、80歲或者終身 (每個(gè)產(chǎn)品都不一樣, 要具體產(chǎn)品具體分析) 。

這樣的產(chǎn)品都是由人壽保險(xiǎn)公司推出,財(cái)險(xiǎn)公司是不能出長(zhǎng)期保險(xiǎn)的。相比財(cái)險(xiǎn)公司, 對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的監(jiān)管更加嚴(yán)格。此外, 一些產(chǎn)品會(huì)有身故賠付的保險(xiǎn)責(zé)任, 有的是身故后賠付保額, 有的是返還所交保費(fèi), 也有的是到期返還所交保費(fèi)等等。

/

終身型

# 一定能得到賠付 #

這種產(chǎn)品是大家見(jiàn)得最多的了。因?yàn)閹в薪K身身故賠付, 保險(xiǎn)公司到時(shí)候肯定要賠錢(qián)出來(lái), 所以這種類(lèi)型的產(chǎn)品, 保費(fèi)比較貴一些。不同公司的產(chǎn)品, 價(jià)格差異也蠻大。

這類(lèi)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)很明顯, 那就是不管怎樣, 最后都能夠得到賠付。還有一些產(chǎn)品帶有分紅功能, 保額會(huì)上漲。

那我們?cè)趺磁渲弥丶搽U(xiǎn)呢？

”

其一

直接購(gòu)買(mǎi)終身型

這種方式適合保費(fèi)預(yù)算比較富余, 期望最后能夠得到理賠的人。

購(gòu)買(mǎi)終身型, 篩選適合自己的產(chǎn)品很關(guān)鍵。比如, 有的人追求性?xún)r(jià)比, 如果配置大公司的產(chǎn)品或許就不是很適合;有的人追求品牌, 如果選擇小公司產(chǎn)品肯定就不合適了。要根據(jù)自己的需要來(lái)選擇, 專(zhuān)家曾測(cè)算過(guò),同樣的保額, 不同公司產(chǎn)品價(jià)格相差好幾千元。

其二

購(gòu)買(mǎi)定期消費(fèi)型加上定期壽險(xiǎn)

除了終身型, 還可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)定期消費(fèi)型加上定期壽險(xiǎn)的方式來(lái)配置。

為什么要這樣搭配呢?因?yàn)槿绻皇沁x擇一款定期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn), 可以保障終身, 但沒(méi)有死亡賠付, 所以需要再配置一個(gè)定期壽險(xiǎn)來(lái)解決身故賠付的問(wèn)題。

其三

短期消費(fèi)型不太適合成年人

小孩適合買(mǎi)短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn), 因?yàn)樯賰褐丶搽U(xiǎn)的保費(fèi)基本是固定的。

而成年人的短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn), 是根據(jù)年齡調(diào)整的, 每一年都在變化, 特別是年齡大了之后, 有可能買(mǎi)不到了;就算買(mǎi)得到, 保費(fèi)也并不比定期消費(fèi)型和終身型的產(chǎn)品便宜多少。那么與其這樣, 還不如在年輕的時(shí)候, 配置定期消費(fèi)型重疾或者終身型的重疾產(chǎn)品。

但短期消費(fèi)型重疾產(chǎn)品作為過(guò)渡和輔助還是很好的。年輕的時(shí)候, 確實(shí)沒(méi)多少錢(qián), 一年花個(gè)一二百塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)重疾險(xiǎn)還是可以。還有一種情況, 重疾險(xiǎn)需要買(mǎi)很高的額度, 但保費(fèi)預(yù)算不夠, 那么先買(mǎi)一個(gè)終身型的或者定期型的, 再附加一個(gè)短期交費(fèi)型的作為補(bǔ)充, 也是很不錯(cuò)的。

但要特別說(shuō)明一下, 重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是有區(qū)別的。這兩者都屬于健康險(xiǎn), 以投保人的身體健康狀態(tài)為投保標(biāo)的, 只有被保人生病時(shí)才觸發(fā)保險(xiǎn)條件, 但醫(yī)療險(xiǎn)是當(dāng)被保人發(fā)生保險(xiǎn)合同內(nèi)規(guī)定的門(mén)診、住院、手術(shù)等醫(yī)療行為時(shí), 保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際治療費(fèi)用來(lái)支付保險(xiǎn)金。

最后，

買(mǎi)保險(xiǎn), 做投資理財(cái), 都需要根據(jù)自身實(shí)際情況來(lái)做選擇, 沒(méi)有一個(gè)最好的、完美無(wú)瑕的方案, 只有最適合自己的, 適合的就是好的。

——來(lái)自公眾號(hào)人民理賠師，頭條廣州山?；郾?/p>

@保險(xiǎn)蒔代 @保險(xiǎn)派 @保險(xiǎn)那點(diǎn)事兒 @壽險(xiǎn)仰大俠

您問(wèn)的很明確，直接都是重疾險(xiǎn)，按照你已經(jīng)多方了解過(guò)來(lái)給你回答。重疾險(xiǎn)有三個(gè)演變，最早是單次賠付重疾，發(fā)展到有附加輕癥的重疾險(xiǎn)，重疾的種類(lèi)提升；最后就是現(xiàn)在的根據(jù)重大疾病發(fā)展的次數(shù)，醫(yī)療的進(jìn)步，提升賠付次數(shù)，最優(yōu)選擇多次賠付，附加中癥、輕癥的重疾。多次賠付有分組賠付和不分組賠付。

購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要根據(jù)你的家庭情況購(gòu)買(mǎi)，比如預(yù)算，如何設(shè)計(jì)，有沒(méi)有其他疾病，想要哪些疾病的強(qiáng)化轉(zhuǎn)移等，都是很科學(xué)的設(shè)計(jì)，需要你詳細(xì)思考，才能找到你符合你的重疾險(xiǎn)。

到底啥是重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)也是民間說(shuō)的大病險(xiǎn)，全名叫重大疾病保險(xiǎn)，就是在未來(lái)的某一天，如果你得了重大疾病，一確診保險(xiǎn)公司就給你一大筆錢(qián)，你可以用這筆錢(qián)治病，旅游，買(mǎi)房，存起來(lái)，捐出去等等，只要你高興無(wú)所謂怎么花。

那么投保重疾險(xiǎn)之前，要搞懂的名詞有哪些？

1.保額：就是開(kāi)始說(shuō)的，一旦得了重疾，保險(xiǎn)公司給你一大筆錢(qián)，這筆錢(qián)就叫做保額，投保的時(shí)候可以選擇。

2.保障期間：顧名思義，就是這份保險(xiǎn)保障你的時(shí)間段，投保時(shí)可以選擇，可以是到70歲，80歲或者終身等等。

3.繳費(fèi)期間：這個(gè)就容易了，交錢(qián)嘛，我想分多少年交這份保險(xiǎn)，就相當(dāng)于分期買(mǎi)了一份長(zhǎng)期的保障，你想分多少期交。

4.保費(fèi)：最簡(jiǎn)單的，就是每年要交多少錢(qián)。套用上面的話就是，你分期買(mǎi)的這份長(zhǎng)期的保障年供多少。

5.等待期：承保以后，保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定一定的時(shí)間段（通常是90天或180天）這段時(shí)間，如果在這期間內(nèi)出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司只能退還你保費(fèi)，沒(méi)辦法，太像騙保了。

但是一旦過(guò)了等待期，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司會(huì)將約定的保額賠給你。當(dāng)然有一種特殊情況，就是意外，等待期內(nèi)如果發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司也是會(huì)賠保額的。（上面是以投保含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)為例）

6.健康告知：保險(xiǎn)公司不是冤大頭，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要在投保前確認(rèn)一下你是否符合他們能夠接受的健康標(biāo)準(zhǔn)。

通常輸入投保信息前先進(jìn)行健康告知，健康告知本著誠(chéng)信的原則，把保險(xiǎn)公司問(wèn)你的問(wèn)題仔細(xì)讀一遍，問(wèn)到的疾病如實(shí)回答即可。因?yàn)楹芏嗉膊〔⒉挥绊懲侗?，你?huì)發(fā)現(xiàn)告知之后依舊可以正常投保。

如實(shí)告知是為了將來(lái)發(fā)生理賠的時(shí)候能夠順利拿到理賠款，如果不告知，一旦發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查得知你投保的時(shí)候是有一些他們認(rèn)為很重要的疾病，很可能就會(huì)被拒保。

選擇重疾險(xiǎn)之前，建議先搞清楚這些專(zhuān)業(yè)名詞。

關(guān)于您的問(wèn)題我從以下三個(gè)方面來(lái)簡(jiǎn)單說(shuō)一下：

一、重疾險(xiǎn)的作用

重疾險(xiǎn)屬于疾病類(lèi)給付型保險(xiǎn)，主要是被保險(xiǎn)人患了合同約定的疾病或發(fā)生了合同約定的情況時(shí)，給付保險(xiǎn)金。

這個(gè)錢(qián)一般是用于得了重疾后期的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)及不能工作期間的生活補(bǔ)給。

二、重疾險(xiǎn)的分類(lèi)

1、含壽險(xiǎn)的類(lèi)（又稱(chēng)返保額）：這個(gè)主要是如果一生未發(fā)生重大疾病，人死亡后會(huì)將保額給到受益人。此類(lèi)保費(fèi)比較貴一些，預(yù)算充足的話可以考慮。

2、消費(fèi)型（返保費(fèi)）：這個(gè)主要是如果一生未發(fā)生重大疾病，人死亡后會(huì)將所交保費(fèi)給到受益人。這類(lèi)型保費(fèi)比含壽險(xiǎn)的便宜一些。

3、純消費(fèi)型：主要是如果一生未發(fā)生重大疾病，人死亡后錢(qián)就是消費(fèi)掉了，沒(méi)有了。

三、購(gòu)買(mǎi)重疾的基本理念

1、先保障、后理財(cái)：我們要先配置保障型保險(xiǎn)，完事再考慮理財(cái)型如養(yǎng)老金、教育金；

2、先大人后小孩：先保障賺錢(qián)的，再保障花錢(qián)的；

3、先保大風(fēng)險(xiǎn)，再保小風(fēng)險(xiǎn)：大風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用高，肯定是先保大風(fēng)險(xiǎn)的；

4、先保障家庭第一支柱，再保第二支柱；

5、先看條款，再看公司：買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)的條款，一定要先看條款是否是你需要的，再看公司。

這樣解釋完了，您在選擇上是不是就很清楚了呢？因?yàn)槊總€(gè)人的消費(fèi)思維是不一樣的，有的人覺(jué)得返還保額值，錢(qián)沒(méi)白花；有的人覺(jué)得消費(fèi)型好便宜，所以要根據(jù)自己的消費(fèi)思維習(xí)慣來(lái)選擇。

值得注意的是在有限的預(yù)算中一定盡可能的把保額做夠用，避免萬(wàn)一出險(xiǎn)時(shí)不夠用起不到什么作用。

您好，很愿意回答您的提問(wèn)！

隨著近年來(lái)的人們生活水平和健康意識(shí)的提高，保險(xiǎn)特別是健康險(xiǎn)已越來(lái)越多地被納入了人們的考慮范圍，而重疾險(xiǎn)更是很多人選擇的重點(diǎn)。

提到重疾險(xiǎn)，很多人可能搞不清楚它與醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，所以我首先說(shuō)明一下二者地區(qū)別。對(duì)于大病的保障，市場(chǎng)上實(shí)際存在著兩種產(chǎn)品。一是醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)也就是很多公司推出的俗稱(chēng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的險(xiǎn)種，保額相對(duì)較高，一般在100萬(wàn)到600萬(wàn)不等，保費(fèi)也相對(duì)便宜，根據(jù)年齡的不同，大概每年幾百到幾千元不等。第二種就是我們今天主要討論的重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)相比醫(yī)療險(xiǎn)貴很多，同樣保額下一般每年保費(fèi)為幾千到數(shù)萬(wàn)元不等。那么有人可能會(huì)問(wèn)既然重疾險(xiǎn)那么貴，那就直接買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)不就行了，為什么還有那么多人花高價(jià)賣(mài)重疾險(xiǎn)？其實(shí)二者的關(guān)鍵不同點(diǎn)在于賠付方式上。醫(yī)療險(xiǎn)是一種報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，以實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)為限；而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，不管實(shí)際花費(fèi)是多少，一旦確診一次性賠付保額。舉個(gè)例子：小張是一名企業(yè)員工，在單位有社保，他給自己買(mǎi)了保額600萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，又購(gòu)買(mǎi)了保額50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。他在最近的一次體檢中發(fā)現(xiàn)自己患上了癌癥。他在醫(yī)院的手術(shù)費(fèi)花了15萬(wàn)元，后續(xù)治療費(fèi)花了45萬(wàn)元，總共的醫(yī)療費(fèi)用60萬(wàn)元。事后他去報(bào)銷(xiāo)，由于他在單位上有社保，社保首先賠付了他35萬(wàn)元（社保實(shí)際只是一種基礎(chǔ)醫(yī)療保障制度，一般有起付線封頂線等限制，而且是按比例報(bào)銷(xiāo)，還有很多先進(jìn)的進(jìn)口藥和醫(yī)療費(fèi)用更是不予報(bào)銷(xiāo)的），保額為600萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由于是報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，實(shí)際也只賠付了社保沒(méi)報(bào)的剩余25萬(wàn)元，而且由于小張的患病，第二年保險(xiǎn)公司拒絕再為他續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)，小張的600萬(wàn)保額實(shí)際只得到了25萬(wàn)的賠付后便結(jié)束了。另外他購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)由于是給付型的，在小張確診癌癥后進(jìn)行手術(shù)之前便已得到了保險(xiǎn)公司提前給付的50萬(wàn)元。所以最終小張得到了社保賠付35萬(wàn)，醫(yī)療險(xiǎn)賠付25萬(wàn)，重疾險(xiǎn)賠付50萬(wàn)元。保額相對(duì)低的重疾險(xiǎn)竟賠付的最高。這50萬(wàn)基本彌補(bǔ)了他日后的康復(fù)費(fèi)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)以及由自己生病造成的收入損失。所以可以看到，醫(yī)療站的意義在于報(bào)銷(xiāo)社保不報(bào)的大病醫(yī)療費(fèi)用，而重疾險(xiǎn)的真正意義在于補(bǔ)償由于大病造成的收入損失。

以上說(shuō)了這么多，那么重疾險(xiǎn)該如何挑選呢？其實(shí)重疾險(xiǎn)的挑選相對(duì)簡(jiǎn)單，核心要考慮保障的病種、費(fèi)率以及附加服務(wù)這三方面的問(wèn)題。

一、保障的病種。保監(jiān)會(huì)已有規(guī)定，對(duì)常見(jiàn)的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等25種大病必須要包含在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，這25種大病就已經(jīng)涵蓋了日常所見(jiàn)的絕大多數(shù)的病癥。而市場(chǎng)上現(xiàn)在動(dòng)輒大幾十種甚至上百種的保障其實(shí)有過(guò)度保障之嫌，說(shuō)只是營(yíng)銷(xiāo)噱頭或漲價(jià)的理由也不為過(guò)。所以，大病保障病種這方面大家不用擔(dān)心，所有公司的產(chǎn)品都合格。真正需要注意的是輕癥保障這塊，現(xiàn)在得重疾險(xiǎn)一般都附加有輕癥保障，所謂的輕癥并不是指發(fā)燒感冒等小病，而是輕度重疾，是重疾的早期階段。輕癥這塊的保障大家不要光看保障的種類(lèi)多少，關(guān)鍵要看保障的輕癥都是什么，比如有些公司為了自身利益把一些發(fā)病率高的的輕癥比如作心臟支架等剔除在輕癥的保障范圍內(nèi)而加上一些發(fā)病率極低的輕癥，這方面最好還是咨詢(xún)醫(yī)療方面的專(zhuān)業(yè)人士。

二、費(fèi)率。不同公司的費(fèi)率不一樣，一般來(lái)講大公司的產(chǎn)品一般要比小公司產(chǎn)品的費(fèi)率高，有的甚至高出一大截。那么，應(yīng)該怎樣選？大家記住，選擇重疾險(xiǎn)“只看產(chǎn)品 不看公司”，也就是說(shuō)不用考慮這個(gè)公司是否是大公司，品牌如何。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，壽險(xiǎn)公司實(shí)際是不存在倒閉的情況的，就算壽險(xiǎn)公司由于某些原因經(jīng)營(yíng)不下去了，保監(jiān)部門(mén)也會(huì)指定其他公司對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行接管保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益不受損。而國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)都均是由各家壽險(xiǎn)公司提供的。所以在同樣保障的情況下，理性的選擇價(jià)位最低的那款就行了。

三、附加服務(wù)。隨著壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各家公司也都推出了各項(xiàng)附加的服務(wù)。如重疾預(yù)約掛號(hào)、入院綠色通道服務(wù)等等。由于國(guó)內(nèi)醫(yī)療資源的有限，像知名醫(yī)院的專(zhuān)家號(hào)其實(shí)還是很難掛的，如果保險(xiǎn)公司能提供快捷的掛號(hào)入院服務(wù)乃至術(shù)后康復(fù)服務(wù)的話，無(wú)疑會(huì)對(duì)患者病情的治療和康復(fù)起到很大作用，所以這類(lèi)服務(wù)其實(shí)還是很必要的，有的壽險(xiǎn)公司已經(jīng)深入介入了醫(yī)療服務(wù)這塊，所以選產(chǎn)品的時(shí)候最好選個(gè)服務(wù)相對(duì)好的。

【關(guān)于怎么選擇重疾產(chǎn)品】的選擇建議：

1、關(guān)于公司，只要是在中國(guó)境內(nèi)合法成立的公司均可，因?yàn)橹丶伯a(chǎn)品的理賠標(biāo)準(zhǔn)非常明確，且是由醫(yī)學(xué)部門(mén)規(guī)定，保險(xiǎn)公司只是按規(guī)定寫(xiě)入合同而已，幾乎所有公司標(biāo)準(zhǔn)都是一致的，僅有極少數(shù)可能理賠年齡限制會(huì)不同。所以重疾產(chǎn)品的理賠，不會(huì)因?yàn)槭谴蠊揪桶巡辉撡r付的賠了，也不會(huì)因?yàn)槭切」荆桶言撡r付的都不賠了。

2、觀察期，短的，有的公司90天有180天，總之觀察期短的好一些。

3、病種，多的，覆蓋廣的，要好一些。

4、輕癥，有輕癥賠付的，要好一些，能額外賠付的，又要好一些。

5、豁免，有豁免的，要好一些，有投保人豁免的，又要好一些，有投保人輕癥豁免的，又要好一些。（原因是我們患輕癥的可能性遠(yuǎn)高于重疾）

6、關(guān)于附加服務(wù)，在醫(yī)療資源非常緊張的時(shí)期，能有就醫(yī)綠色通道，三專(zhuān)一補(bǔ)的產(chǎn)品，又要好一些。

7、重疾多次賠付的，雖然幾率不高，但如果有，也是要好一些。

8、價(jià)格，相同保障，價(jià)格便宜的，要好些。如果通過(guò)第三方理財(cái)師為你做配置，每年可以節(jié)約平均市場(chǎng)總價(jià)格30%左右，還可以通過(guò)4家以上的公司配置做高保額！分保 。

答：不知道你年齡，健康狀況等。

30歲為例，買(mǎi)重疾險(xiǎn)的話——50萬(wàn)保額保終身。

具體注意以下的問(wèn)題：

如何選擇重疾險(xiǎn)？

第一，保額一定要充足

咱們買(mǎi)重疾險(xiǎn)，一是為了治病，二是為了彌補(bǔ)生病期間的各種損失，以及后面的康復(fù)調(diào)養(yǎng)費(fèi)用。

甚至有的人還有各種房貸、車(chē)貸要還，現(xiàn)代人生活不容易呀。所以，考慮覆蓋上述費(fèi)用以及之后的通貨膨脹，建議重疾險(xiǎn)的保障金額最好50w起步。

第二，保障期限

預(yù)算充足保終身，預(yù)算有限保定期，定期不低于70歲，因?yàn)橹辽俦５?0歲也就覆蓋了重疾高發(fā)期以及家庭責(zé)任期。

首先，經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可以?xún)?yōu)先考慮終身型重疾險(xiǎn)。

因?yàn)槟挲g越大，發(fā)生重疾的概率越高。

定期重疾險(xiǎn)只能為被保險(xiǎn)人在固定的期間內(nèi)提供保障，如果后面要增加保額或者增加配置保障到終身的重疾險(xiǎn)，隨著年齡的增加，保費(fèi)也會(huì)增長(zhǎng)，而且還可能因?yàn)槟昙o(jì)大了或者體檢不過(guò)關(guān)而被保險(xiǎn)公司拒保；而終身重大疾病保險(xiǎn)則為被保險(xiǎn)人提供終身的保障，不用考慮續(xù)保的問(wèn)題，也不用擔(dān)心年齡大了的時(shí)候沒(méi)有合適的重疾險(xiǎn)可購(gòu)買(mǎi)。

不過(guò)呢，終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比定期重疾險(xiǎn)要高一些，我們來(lái)看，以“達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)”為例，同樣的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，假如在咱們女孩子在26歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)，保額30萬(wàn)，30年繳，那么相同的保額和其他條件，保障期限是到70歲還是終身，保費(fèi)差距超過(guò)了1000元。

所以，選終身還是定期，還是要考慮我們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，保費(fèi)壓力較大，那就可以先考慮定期重疾，以后收入提高了再進(jìn)一步完善重疾險(xiǎn)配置。

第三，單次賠付重疾和多次賠付重疾怎么選

不同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)總有適合它的人群，不然它也不會(huì)被創(chuàng)造出來(lái)。

多次賠的意思就是在第一次賠付重疾以后，保險(xiǎn)合同不終止，繼續(xù)有效，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生第二次，第三次，第四次重疾，還可以再次獲得賠償?shù)谋Ｕ闲碗U(xiǎn)種。

很多朋友糾結(jié)到底是買(mǎi)單次賠付重疾險(xiǎn)還是多次賠付的重疾險(xiǎn)呢？

來(lái)給大家看一個(gè)數(shù)據(jù)：

看完這個(gè)圖，大家心里對(duì)多次賠的必要性很清楚了吧。

患癌理賠的概率從第1次、第2次、第3次是依次大幅度遞減的，一般賠兩次幾率就很高了，并且除癌癥外的其他重疾的第3次賠概率可忽略不計(jì)。

這樣看來(lái)，預(yù)算有限，或者對(duì)于一般的小康家庭來(lái)說(shuō)，買(mǎi)單次賠付的重疾險(xiǎn)附加癌癥二次賠就可以了。

但未來(lái)很多事情都說(shuō)不準(zhǔn)，科技在進(jìn)步，醫(yī)療水平在提升。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，發(fā)生大病時(shí)有足夠的錢(qián)肯定最保險(xiǎn)。如果現(xiàn)在預(yù)算充足，那買(mǎi)個(gè)多次賠付的豈不是一次性真的就“買(mǎi)個(gè)夠”了！

另外，我以為，不同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)總有它適合的人群，不然它也不會(huì)被創(chuàng)造出來(lái)。

那誰(shuí)適合買(mǎi)多次賠付的重疾險(xiǎn)呢？

1）越年輕選擇多重賠付意義越大。比如小孩子的年齡小，保費(fèi)便宜，人生還很長(zhǎng)，未來(lái)醫(yī)療資源、技術(shù)一定更先進(jìn)發(fā)達(dá)，患一次重疾康復(fù)的概率也越大，這種情況選擇多次賠付重疾險(xiǎn)更有意義，怎么買(mǎi)都合算。

況且現(xiàn)在大病越來(lái)越年輕化，很多人二三十歲就患了重疾。以后的人生還很長(zhǎng)，得過(guò)病后保單失效，想要再投保健康告知很難再通過(guò)。所以這個(gè)點(diǎn)來(lái)講，多次賠比單次賠要更靠譜一點(diǎn)。

但未來(lái)醫(yī)療水平可能會(huì)很高，很多絕癥將不再是絕癥，只要有錢(qián)，就能有效延長(zhǎng)存活率或甚至是得到控制。也許若干年之后新的藥物或者治療發(fā)展出來(lái)，治愈不再是難題，有錢(qián)為什么不制造點(diǎn)希望給未來(lái)呢？

2）有些人因?yàn)檫z傳病史、工作環(huán)境等原因，認(rèn)為自己有多次患重疾的可能性，那建議配置多次理賠重疾險(xiǎn)。畢竟，如果買(mǎi)的是單次理賠重疾險(xiǎn)，那么一旦患過(guò)一次重疾，下次再想買(mǎi)就很難了，幾乎沒(méi)有保險(xiǎn)公司會(huì)承保。

第四，看高發(fā)輕癥的保障是否齊全

重疾的保障的種類(lèi)里，有25種是銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的，因?yàn)檫@25種的理賠率高達(dá)95%。不過(guò)，到目前為止，各家保險(xiǎn)公司出的重疾險(xiǎn)，包含的病種早已經(jīng)超過(guò)25種了，為了取得病種的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有的已經(jīng)能達(dá)到100多種。

因此，重疾的保障基本沒(méi)問(wèn)題了，咱們重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)輕癥。

什么是輕癥呢，輕癥是重疾的前期癥狀，就是還沒(méi)有到達(dá)重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的病癥，沒(méi)那么嚴(yán)重但也不容小覷。

這些年來(lái)，輕癥也是越來(lái)越常見(jiàn)了。雖然輕癥的治療費(fèi)用和治療難度，沒(méi)有重疾那么高。但也會(huì)對(duì)患者家庭造成不小的影響。

一些高發(fā)的輕癥，比如極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型的急性心機(jī)梗塞、視力嚴(yán)重受損、較小面積Ⅲ度燒傷、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)等。這些發(fā)病率都很高，在挑選保險(xiǎn)的時(shí)候，注意一下輕癥保障，最好都包含。

第五，是否有其他服務(wù)

像身故責(zé)任、癌癥二次賠、被保人豁免等這些附加選項(xiàng)包含對(duì)有些人也很重要。

比如有些人擔(dān)心自己有心血管方面的疾病隱患，想專(zhuān)門(mén)保心血管方面問(wèn)題，那芯愛(ài)重疾險(xiǎn)就比較合適，因?yàn)樾緪?ài)獨(dú)有心血管方面疾病的二次賠。

另外還有其他的重疾的特色服務(wù)，比如說(shuō)是入住專(zhuān)家病房、質(zhì)子重離子預(yù)約安排、專(zhuān)家診斷服務(wù)等，是保險(xiǎn)公司為投保人或者是被保人提供的一項(xiàng)增值服務(wù)。

它能夠幫助我們獲得專(zhuān)家就診，甚至是無(wú)需排隊(duì)、免掛號(hào)的待遇，所以建議大家在挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，多關(guān)注一下特色服務(wù)。

最后再梳理一下重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)注意點(diǎn)，記住這幾點(diǎn)基本沒(méi)問(wèn)題了。

那么我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)時(shí)，有哪些需要注意的呢？

3、購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)重要提示

第一，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，相對(duì)于其他險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)不低。它的保費(fèi)繳費(fèi)方式分為兩種：躉繳（一次性繳足）和分期繳納。

為了減緩我們的繳費(fèi)壓力，以及出于通貨膨脹、繳費(fèi)期間生病等考慮，建議大家選擇分期繳納。

第二，在產(chǎn)品的選擇上，并非保險(xiǎn)公司品牌越大，產(chǎn)品就越好。比如中國(guó)平安的平安福，其實(shí)就很坑。不如一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，像康惠保等性?xún)r(jià)比那么高。

所以，與其關(guān)注保險(xiǎn)公司，還不如更多的關(guān)注產(chǎn)品本身，選擇適合自己的保險(xiǎn)。

第三，重疾險(xiǎn)越早買(mǎi)越好。很多人不是不想買(mǎi)保險(xiǎn)，而是買(mǎi)不了。比如，作為子女想給父母買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，但無(wú)奈的是父母年齡太大，或者有高血壓、糖尿病等無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。這時(shí)候只能買(mǎi)一些核保寬松的防癌險(xiǎn)等，獲得的保障自然也有限。

因此，在我們還是健康體的時(shí)候，越早買(mǎi)越好。保險(xiǎn)公司不會(huì)做賠本的買(mǎi)賣(mài)，他們對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體狀況的審查是很?chē)?yán)格的。

如果不符合健康告知的話，很可能被延期承保、除外責(zé)任、增加保費(fèi)，嚴(yán)重的甚至?xí)鼙！?/p>

另外，越早買(mǎi)，保費(fèi)越便宜。20歲買(mǎi)重疾險(xiǎn)只需要5000塊，30歲則需要7000塊，年紀(jì)越大費(fèi)用越高。

那么在分析一款重疾險(xiǎn)的時(shí)候，我們要重點(diǎn)看什么嗎？

分三步走，先看自己能不能買(mǎi)，再看保額夠不夠，最后看具體的保障內(nèi)容。

第一步，看一款產(chǎn)品我們能不能買(mǎi)。那我們以復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)的“達(dá)爾文1號(hào)重大疾病保險(xiǎn)”為例。

首先，我們點(diǎn)開(kāi)這款保險(xiǎn)，點(diǎn)擊頁(yè)面中間的“投保須知”，通讀這款產(chǎn)品對(duì)投保的要求，看自己是否屬于投保范圍內(nèi)。具體就是看險(xiǎn)種對(duì)承保年齡、職業(yè)的限制，健康狀況的以及保額高低對(duì)年齡有沒(méi)有限制等要求。

【提示：由于保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代較快，這里的產(chǎn)品只作為分析示例，不作為推薦哦。】

我們可以看到，這款產(chǎn)品的承保年齡是：30天-50周歲，且交費(fèi)期滿不能超過(guò)65周歲。另外，這款產(chǎn)品支持1-4類(lèi)職業(yè)投保，大家可以點(diǎn)擊“保費(fèi)試算，查詢(xún)自己的職業(yè)類(lèi)型。

此外，針對(duì)不同的年齡段，最高保額的限制也不同，0-17周歲，可選保額最高為50萬(wàn)元；18-40周歲，可選保額最高為60萬(wàn)元；41-45周歲，可選保額最高為45萬(wàn)元；46-50周歲，可選保額最高為30萬(wàn)元。

第二步，看完能不能買(mǎi)，接著就該看保額夠不夠用，保費(fèi)能不能接受了。前面已經(jīng)給出了重疾險(xiǎn)保額的計(jì)算公式，大家一定要結(jié)合公式和實(shí)際情況來(lái)決定，靈活處理。咱們講的這款保險(xiǎn)，保額從5萬(wàn)到60萬(wàn)不等，可選區(qū)間還是挺多的。保費(fèi)的高低，則與保障期限、年齡、繳費(fèi)期限密切相關(guān)，大家在分析產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)自己的預(yù)算作出評(píng)估與選擇。

點(diǎn)確定后會(huì)進(jìn)入健康告知頁(yè)，健康告知一定要一條一條讀仔細(xì)了。

是保險(xiǎn)公司設(shè)置的投保門(mén)檻，只有符合健康告知的人才能買(mǎi)。告訴你哪些情況是不能投保的，這個(gè)非常非常非常重要，一定要認(rèn)真仔細(xì)看，不符合投保條件的就是不能投，否則未來(lái)會(huì)出現(xiàn)理賠糾紛或是拒賠，遇到模糊的條款可以向?qū)I(yè)人士咨詢(xún)，不要搞錯(cuò)。

最后一步，我們要看保險(xiǎn)條款。重疾險(xiǎn)涉及的保險(xiǎn)條款就多了，在分析的時(shí)候一定要格外注意，這里還是建議大家將保險(xiǎn)條款通讀一遍。

隨著大家風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，的確，現(xiàn)在人身保險(xiǎn)已經(jīng)不是買(mǎi)不買(mǎi)的問(wèn)題，而是怎么買(mǎi)、買(mǎi)多少的問(wèn)題。而隨著環(huán)境惡化、食品和空氣的污染以及現(xiàn)代人生存競(jìng)爭(zhēng)壓力的加大，重疾高發(fā)，不僅給患者帶去了無(wú)盡的痛苦，更讓家庭蒙受經(jīng)濟(jì)上的巨大壓力。在過(guò)去12年的從業(yè)經(jīng)歷中，很多朋友會(huì)問(wèn)我有沒(méi)有好的重疾險(xiǎn)可以買(mǎi)。從我們專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)無(wú)所謂好壞，有的只是適合與否。那么，現(xiàn)在市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)那么多，作為普通消費(fèi)者，我們?cè)撊绾芜x擇一款適合自己的重疾險(xiǎn)呢？

首先，我們要知道重疾險(xiǎn)到底是保什么的？大部分人會(huì)從字面意思來(lái)理解，認(rèn)為重疾險(xiǎn)是保重大疾病的，這么理解也不算錯(cuò)，重疾險(xiǎn)是可以用來(lái)解決一部分重大疾病的治療費(fèi)用。但是更大意義上，重疾險(xiǎn)是用來(lái)解決罹患重疾后的收入損失的，它有另外一個(gè)名字“收入損失保險(xiǎn)”。只有從這個(gè)角度理解，我們才能知道怎么買(mǎi)，買(mǎi)多少。

其次，要謹(jǐn)防陷入產(chǎn)品“大而全”和保險(xiǎn)代理人“確診即賠”誤區(qū)。當(dāng)前市面上的重疾險(xiǎn)基本都號(hào)稱(chēng)能保障上百種重疾，有的還分化出了輕癥、中癥、重癥多層次賠付。實(shí)際上，占據(jù)保險(xiǎn)公司重疾理賠八成以上的主要集中在惡性腫瘤（癌癥）和心腦血管方面。保障種類(lèi)多的未必就一定更適合，這里面還要考慮重疾分組。此外，還有部分保險(xiǎn)代理人宣稱(chēng)“確診即賠”來(lái)誤導(dǎo)客戶(hù)，實(shí)際上“確診即賠”一般僅限于惡性腫瘤，更多的還要看醫(yī)療方式和病理情況。

具體可根據(jù)這幾個(gè)因素來(lái)參考：

一是自己的年齡。當(dāng)前市面上的重疾險(xiǎn)包括絕大部分的醫(yī)療住院險(xiǎn)基本上都限制在55歲以下，超過(guò)此年齡很難買(mǎi)到。55歲以上的可能部分公司還有防癌險(xiǎn)可買(mǎi)。越年輕投保，費(fèi)用越低；此外，有利于將繳費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)，杠桿比例更高。

二是自己的健康狀況。現(xiàn)代人亞健康狀態(tài)的居多，大部分健康指標(biāo)都或多或少會(huì)偏離正常值。如果有家庭遺傳病史的重疾發(fā)生率更高些，如癌癥。那么這方面就要格外關(guān)注。如就可以參考對(duì)癌癥可以多次賠付的產(chǎn)品。

三是自己的經(jīng)濟(jì)狀況。單純從重疾險(xiǎn)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)不寬裕，就選擇消費(fèi)型、定期型重疾，選擇適中保額，費(fèi)用便宜，性?xún)r(jià)比高；經(jīng)濟(jì)寬裕，可以考慮儲(chǔ)蓄型、終身型重疾，將保額做足，保障更全面。

四是做總體規(guī)劃。雖然我們分析的是重疾險(xiǎn)，但是對(duì)個(gè)人和家庭而言，我們要從整體上來(lái)分析面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。從而在整體上來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，做產(chǎn)品組合。比如重疾險(xiǎn)能提供重疾的治療費(fèi)用，但是同樣醫(yī)療住院險(xiǎn)也能提供，而且現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋面更廣。結(jié)合我們上面分析的重疾險(xiǎn)是“收入損失保險(xiǎn)”，著力預(yù)防的是當(dāng)罹患重疾后，家庭收入如何維持和不中斷的問(wèn)題，因此整體規(guī)劃，組合設(shè)計(jì)更科學(xué)合理。單就解決醫(yī)療費(fèi)用而言，按如下順序來(lái)購(gòu)買(mǎi)：社保（醫(yī)保）-醫(yī)療險(xiǎn)—重疾險(xiǎn)。

現(xiàn)代社會(huì)講究的是精細(xì)分工，專(zhuān)業(yè)的事交給專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做。所以，我們?cè)趯?duì)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)有一定了解情況下，完全可以找專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)設(shè)計(jì)方案，綜合比較勝過(guò)于自己閉門(mén)造車(chē)。

1首先選擇純健康保障保險(xiǎn)，不要買(mǎi)成壽險(xiǎn)，真正的保障變附加保險(xiǎn)，保額被閹割，保障被弱化，同時(shí)合同變復(fù)雜。壽險(xiǎn)存錢(qián)占了大半保費(fèi)，同時(shí)還會(huì)塞了一些很貴的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)，保額也不高。保費(fèi)卻高?，F(xiàn)在各大公司賣(mài)的都是組合產(chǎn)品，壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，重疾變附加，單獨(dú)配置健康保險(xiǎn)財(cái)靠譜，還省錢(qián)，別買(mǎi)了個(gè)菜籃子組合，看似全面，實(shí)則坑多。自己要問(wèn)，代理人不會(huì)特別推單獨(dú)的重疾保險(xiǎn)給你的，都是買(mǎi)搭配壽險(xiǎn)，免費(fèi)保障返還啥的。免費(fèi)的都是最貴的。

2重疾保障產(chǎn)品都是標(biāo)準(zhǔn)化合同，大同小異，差價(jià)卻是2-4倍。如果要買(mǎi)到性?xún)r(jià)比高，保障全面的重疾產(chǎn)品，就要貨比三家，都選擇比較，不要只盯著幾家公司看，買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的是一份合同，理賠也只看合同，出現(xiàn)糾紛保監(jiān)會(huì)也只看合同，打官司也是只看合同，公司只是個(gè)殼，都是保監(jiān)會(huì)手下的娃，娃分大小，但不分貴賤。把保險(xiǎn)當(dāng)生意看，雙方是博弈對(duì)賭的，理性買(mǎi)保險(xiǎn)。別聽(tīng)什么免費(fèi)返還，免費(fèi)保障，高收益的，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，是商業(yè)機(jī)構(gòu)

你自身的經(jīng)濟(jì)情況、家庭結(jié)構(gòu)、身體健康情況等信息對(duì)于經(jīng)紀(jì)人來(lái)說(shuō)是很重要的，只有知道了這些情況，才能給到你合理的建議！

【我為什么向你推薦泰康的健康險(xiǎn)】前幾天拜訪一個(gè)客戶(hù)，一聊才知道，他已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了某公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。作為同業(yè)，那家公司的那款產(chǎn)品我是非常熟悉的，就向他請(qǐng)教為什么選擇這款產(chǎn)品。他的理由很有意思：說(shuō)不上什么原因，就是公司名氣大，看中的是品牌。

這種選擇有沒(méi)有錯(cuò)呢 ？保險(xiǎn)說(shuō)到底就是一種保障，買(mǎi)了總比不買(mǎi)好。但從產(chǎn)品的實(shí)際保障和性?xún)r(jià)比來(lái)講，買(mǎi)保險(xiǎn)只看品牌，往往是不明智的，恰恰說(shuō)明你不會(huì)選擇，不懂各公司產(chǎn)品的差異。其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他傳統(tǒng)產(chǎn)品一樣，會(huì)買(mǎi)的是看性?xún)r(jià)比，不會(huì)買(mǎi)的就看品牌。普通人因?yàn)榉凑欢?，就買(mǎi)個(gè)知名度高的，也放心。但實(shí)際上并非如此，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品因?yàn)榻?jīng)營(yíng)理念和設(shè)計(jì)思路的差異，產(chǎn)品往往不盡相同。有時(shí)候一個(gè)細(xì)微的甚至容易被忽視的差別，可能就是質(zhì)的差別。如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不把實(shí)際保障搞清楚，盲目相信所謂的大品牌、名牌，實(shí)在不是明智之選。

那么，如何才能選擇到好的健康險(xiǎn)呢？

健康險(xiǎn)是對(duì)客戶(hù)疾病損失的補(bǔ)償。要搞清如何選擇到好的健康險(xiǎn)，先要搞清一個(gè)人通常得病有哪幾種情況。因?yàn)椴煌牡貌∏闆r，會(huì)有不同的賠償結(jié)果。如果我們選擇的產(chǎn)品，可以解決我們得病的各種情況，那可以說(shuō)它就是最好的產(chǎn)品。反之，得病的有些情況不能解決，那就不能簡(jiǎn)單的說(shuō)，你選擇的產(chǎn)品有多好了。

通常而言，一個(gè)人得病會(huì)有這幾種情況：

一、直接病故，或罹患重大疾病但搶救無(wú)效，總之，因病離世了。

這種情況，通常只要是購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照病故賠償。重疾險(xiǎn)首先包含了壽險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)必須賠付的。

二、罹患重大疾病，但治好了。

這種情況，只要購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，通常符合條件都會(huì)得到賠償。這也是所有保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的共性特點(diǎn)。

三、得病花了很多錢(qián)，但不屬于重大疾病，無(wú)法賠償。

重疾險(xiǎn)是保大病，現(xiàn)行的商業(yè)保險(xiǎn)大病種類(lèi)遠(yuǎn)超過(guò)社保規(guī)定的25種。購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，不管是哪家公司產(chǎn)品，通常情況下賠付不用擔(dān)心。但是，如果不是合同約定的大病，是不予賠償?shù)?。不是大病，花費(fèi)不一定就很小。

前段時(shí)間，我認(rèn)識(shí)一個(gè)客戶(hù)，她給自己和老公幾年前每人購(gòu)買(mǎi)了某公司的一款重疾險(xiǎn)。去年，她老公突發(fā)疾病，同時(shí)并發(fā)了好幾種疾病，在醫(yī)院昏迷了四天，在ICU還搶救了幾天，一共花了19萬(wàn)多元。但是，給這家保險(xiǎn)公司報(bào)案后，至今都沒(méi)有得到一分錢(qián)賠償。她很氣憤，讓我?guī)兔匆幌潞贤?。我一看合同才發(fā)現(xiàn)，這份合同保障責(zé)任只有重大疾病，而他老公的疾病，不屬于合同約定的任何重大疾病，保險(xiǎn)公司不予理賠并沒(méi)有違約。所以，購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，不一定就能解決所有疾病問(wèn)題。

四、罹患重大疾病，幾年后又罹患其它重大疾病。

這種情況或許不多見(jiàn)，但是卻是真實(shí)存在的。針對(duì)這種情況，很多保險(xiǎn)公司，即使你購(gòu)買(mǎi)了保障很高的重疾險(xiǎn)，通常在第一次賠付之后，合同就終止了。如果還想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，基本會(huì)被拒之門(mén)外。這就等于說(shuō)，如果出現(xiàn)這種情況，就有可能看病自己掏腰包了。

有的人可能會(huì)說(shuō)，市場(chǎng)上不是有種多次賠付的產(chǎn)品嗎？這個(gè)產(chǎn)品就可以解決二次甚至多次賠付的問(wèn)題。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題曾專(zhuān)門(mén)寫(xiě)文章分析過(guò)所謂的多次賠付產(chǎn)品。簡(jiǎn)單地講，這種產(chǎn)品要想二次賠付或者多次賠付，實(shí)際上是很難的。因?yàn)榘凑者@種產(chǎn)品的約定，所謂的多次賠付首先是把大病分組的，每一組只能賠付一次。要想獲得多次賠付，必須是下一個(gè)重大疾病是另外一組的，如果屬于已經(jīng)賠付的那一組的重疾，只能賠付一次，不會(huì)多次賠付。而且即使是另一組的重疾，也有間隔期限。以高發(fā)的重疾癌癥為例，要想獲得二次賠付，第二次得病必須間隔五年。如果第三次賠付，也還是要再間隔五年。但就這兩點(diǎn)來(lái)分析，獲得多次理賠的概率大嗎？基本上是不可能的。

總之，重大疾病往往賠付只有一次。如果沒(méi)有選擇到好的產(chǎn)品，不幸得了重疾治好后，又得了重疾，基本就要靠自己解決了。

五、罹患重大疾病，無(wú)法根本治愈，因同一種疾病，終身離不開(kāi)醫(yī)院。

這種情況在現(xiàn)實(shí)中并不鮮見(jiàn)。最典型的重疾就是器官移植、尿毒癥這些目前也算是高發(fā)的重疾。如果是這兩種重疾，通常的治療時(shí)間都很長(zhǎng)。比如尿毒癥，如果采用透析治療，就終身離不開(kāi)醫(yī)院，花費(fèi)巨大，不是一個(gè)普通家庭所能承受。即使換腎，后期的抗排異有可能也是終身的。如果遇到這種情況，保險(xiǎn)公司能夠解決嗎？現(xiàn)實(shí)中，大部分保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品都解決不了。

通常而言，這些就是我們罹患疾病后的幾種情況。如果購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，評(píng)價(jià)一個(gè)產(chǎn)品好與不好，就看能不能解決這些問(wèn)題?？梢载?fù)責(zé)任地講，當(dāng)下的很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，大部分只能解決其中幾個(gè)問(wèn)題。全部可以解決上面這幾種情況的，只有泰康的產(chǎn)品了。這就是我敢于自信地向你推薦泰康健康險(xiǎn)產(chǎn)品的最直接理由。

如果你購(gòu)買(mǎi)的是泰康的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，其他保險(xiǎn)公司都予以賠付的第一種、第二種情況，即病故和重大疾病，泰康同樣也會(huì)予以賠付。但關(guān)鍵是，很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不會(huì)賠付的第三、第四和第五種情況，泰康也能賠付。這是關(guān)鍵，也是重點(diǎn)。

為便于理解，下面再詳細(xì)講解一下：

一、得病花了很多錢(qián)，但不屬于重大疾病，可以賠償。

泰康的這款產(chǎn)品不分疾病，既賠付重大疾病，也賠付非重大疾病，控制的點(diǎn)在花費(fèi)總額上。不管什么疾病，只要年度花費(fèi)不超過(guò)五十萬(wàn)元，都可以報(bào)銷(xiāo)。

前面提到的那位客戶(hù)，如果購(gòu)買(mǎi)的是泰康的這款產(chǎn)品，她老公花費(fèi)的19萬(wàn)多元，雖然不屬于大病范圍，照樣可以報(bào)銷(xiāo)。

二、罹患重大疾病后，幾年后又罹患其它重大疾病，同樣可以賠付。

這款產(chǎn)品的賠付，和得什么疾病沒(méi)有關(guān)系，只是控制賠付額度。只要過(guò)了頭兩年的核保期，即使客戶(hù)已經(jīng)有病了，泰康也不會(huì)單方面終止合同，可以保證續(xù)保至99歲。這是這款產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，完全可以解決幾年后再度罹患重大疾病的問(wèn)題。

三、罹患重大疾病，無(wú)法根本治愈，因同一種疾病，終身離不開(kāi)醫(yī)院，泰康同樣可以賠付。

如果是這種情況，可以說(shuō)，目前只有泰康的產(chǎn)品可以解決。同樣只要過(guò)了頭兩年的核保期，即使客戶(hù)已經(jīng)有病了，泰康也不會(huì)單方面終止合同，可以保證續(xù)保至99歲。但行業(yè)里很多產(chǎn)品是不可以續(xù)保的。一旦賠付，合同就會(huì)終止。

今年年初，浙江一個(gè)客戶(hù)的案例就很典型?？蛻?hù)之前購(gòu)買(mǎi)了泰康的這款產(chǎn)品，已經(jīng)過(guò)了頭兩年的核保期，因?yàn)楦我浦餐辉?，累?jì)賠付33次，合計(jì)賠付金額963850元，單次最高賠付453024元。其中，首次賠付發(fā)生在2017年1月，最近賠付時(shí)間為2019年1月，跨越三個(gè)年頭，一直可以續(xù)保，一直賠付。如果是同業(yè)產(chǎn)品，在2017年賠付之后，合同就終止了，再也不會(huì)賠償了。這就是同一種疾病多次賠付的真實(shí)案例，也是泰康產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。

購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)就是解決我們未來(lái)的看病花費(fèi)問(wèn)題?？戳松厦娴姆治?，如果購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，你將何去何從？我非常自信地向你推薦泰康的健康險(xiǎn)，不是為了僅僅獲得一份保單，多一點(diǎn)收入，而是讓你獲得實(shí)實(shí)在在、從別處得不到的保障。不怕不識(shí)貨，就怕貨比貨。沒(méi)有殘忍的對(duì)比，就沒(méi)有堅(jiān)韌的選擇。

有以下幾點(diǎn)需要考慮：

1，保額，保額通常為年收入的3倍左右，也要考慮自己的預(yù)算，根據(jù)預(yù)算調(diào)整。

2，考慮自己的家族史，是否有癌癥、心腦血管等高發(fā)疾病。

3，選產(chǎn)品，首先至少選擇重疾2次賠付的產(chǎn)品，現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，大部分疾病治愈或年生存率很大；其次要根據(jù)家族史考慮是否需要癌癥或其他疾病的多次賠付；第三看輕癥、中癥是否覆蓋高發(fā)疾病；第四看是否有輕癥豁免。

我是因?yàn)樽约翰冗^(guò)坑，為了買(mǎi)明白，自己走上了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之路，最后建議買(mǎi)重疾最好買(mǎi)產(chǎn)品組合：買(mǎi)不分組賠付產(chǎn)品和分組賠付產(chǎn)品的組合，不分組2次或3次的賠付+分組4次以上的賠付。之所以考慮不分組，是因?yàn)橛行┘膊∪菀滓l(fā)并發(fā)癥，不分組產(chǎn)品可以獲得2次賠付，而分組產(chǎn)品通常不賠付由同一病因引發(fā)的其他疾病。

以上，希望可以幫助到您。

重疾險(xiǎn)可以說(shuō)是所有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中最為復(fù)雜的一個(gè)了，我們可以從幾個(gè)角度來(lái)看如何挑選：

1.從保障期間來(lái)看，重疾險(xiǎn)分為終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)，終身重疾險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，就是保一輩子的產(chǎn)品，那么定期重疾險(xiǎn)呢，有一年期重疾險(xiǎn)，保20/30年重疾險(xiǎn)，還有保至60/70/80歲的重疾險(xiǎn)。按照自己的實(shí)際需求來(lái)選擇就好，建議盡量選擇保至終身的重疾險(xiǎn)。

2.從保障責(zé)任來(lái)看，重疾險(xiǎn)分為單次賠付重疾險(xiǎn)和多次賠付重疾險(xiǎn)，這里要解釋一下，重大疾病保險(xiǎn)中的重疾可以分為重癥、中癥和輕癥三種，那么無(wú)論單次還是多次賠付，都指的是重癥，單次賠付重疾險(xiǎn)，理賠過(guò)1次，合同就結(jié)束了，而多次賠付重疾險(xiǎn)則可以理賠2次以上，目前市面上的多次賠付重疾險(xiǎn)最多可以理賠6次。建議就是在預(yù)算充足的情況下盡量選擇多次賠付重疾險(xiǎn)，但并不是次數(shù)越多越好，因?yàn)槿嘶级啻沃丶驳母怕蔬€是很低的，一般來(lái)說(shuō)2-3次足矣，從疾病的角度來(lái)說(shuō)，癌癥最高發(fā)，如果罹患癌癥，再比如最常見(jiàn)的腦中風(fēng)心梗之類(lèi)，就兩次重疾了。

3.從身故責(zé)任的角度來(lái)看，重疾險(xiǎn)又分為不含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)和含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)，不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，如果保障期間沒(méi)有理賠過(guò)重疾，就出現(xiàn)了身故的情況，那么是不能獲賠的，相當(dāng)于是所有已交保費(fèi)都消費(fèi)掉了。而含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)，如果一直沒(méi)有理賠過(guò)重疾，那么在身故的時(shí)候，還是可以獲得身故保險(xiǎn)金的，一般有兩種：與重疾一樣的基本保額或全部已交保費(fèi)。那么建議在預(yù)算允許的前提下，盡量選擇含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)。舉個(gè)例子就是，如果一個(gè)人因車(chē)禍導(dǎo)致深度昏迷，但尚未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)就身故了，那么不含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)合同結(jié)束，沒(méi)有任何賠償，而含身故重疾險(xiǎn)則可以獲賠身故保險(xiǎn)金。

如果以上回答幫到了您，歡迎關(guān)注我的主頁(yè)，了解更多保險(xiǎn)知識(shí)。

原則上講重疾險(xiǎn)人人都需要，但是并不是每個(gè)人都會(huì)選。作為普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，關(guān)注兩個(gè)主要問(wèn)題就可以了。

一保額。經(jīng)濟(jì)支柱重疾保額是平均治療費(fèi)減社保報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用加一到三年的年收入就可以了。

重體力和重腦力勞動(dòng)者加三年，其他的加一到兩年就可以了。平均治療費(fèi)是五十萬(wàn)。社保報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用參考當(dāng)?shù)厣绫＞值慕ㄗh，一般15萬(wàn)。

非經(jīng)濟(jì)支柱重疾保額不用加年收入。

二保費(fèi)。全家保費(fèi)支出建議占家庭到年收入的8%，一定不要超過(guò)10%。重疾保費(fèi)支出不要超過(guò)總保費(fèi)的70%。

這樣在保費(fèi)的制約下，保額充足的基礎(chǔ)上，再去市場(chǎng)上找適合自己的產(chǎn)品就可以了。

找不到的話，評(píng)論區(qū)私聊。

感謝邀請(qǐng)。

保險(xiǎn)就像服裝和裝修，不可能千篇一律，不同的年齡、財(cái)務(wù)狀況，家庭結(jié)構(gòu)，職業(yè)情況等因素都不同，那么重疾的設(shè)計(jì)也會(huì)不同，只有最適合的才是最好的。但無(wú)論怎么設(shè)計(jì)方案，一些基本原則是需要知道的：

1.沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最好的搭配。每個(gè)產(chǎn)品，哪怕是同一類(lèi)險(xiǎn)種都存在一定的差異和側(cè)重點(diǎn)，絕對(duì)沒(méi)有完美無(wú)缺的產(chǎn)品存在，所以需要長(zhǎng)短互補(bǔ)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，保障效果才能相得益彰。

2.保障額度約為年收入的5倍。一旦生病，特別是大病重疾，必定導(dǎo)致收入大幅減少，長(zhǎng)期靜養(yǎng)勢(shì)必影響家庭生活品質(zhì)，這樣就可以通過(guò)重疾補(bǔ)償保證5年不工作也不影響家庭的生活品質(zhì)。

3.保費(fèi)不超過(guò)年收入的15%。只有這樣在一切正常的情況下，也不會(huì)影響生活。

保險(xiǎn)是非常專(zhuān)業(yè)和復(fù)雜的領(lǐng)域。我們買(mǎi)保險(xiǎn)無(wú)論如何都會(huì)圍繞三個(gè)因素考慮：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)代理人。這三者有什關(guān)系？哪個(gè)是客戶(hù)有很好的投保體驗(yàn)感的關(guān)鍵因素呢？為了幫助大家理解，我舉個(gè)例子：保險(xiǎn)公司好比是一家餐廳的廚房，保險(xiǎn)產(chǎn)品就廚房準(zhǔn)備的各種食材，而保險(xiǎn)代理人就是那個(gè)廚師了。如果自己的廚藝不錯(cuò)，那就自己動(dòng)手豐衣足食，然而很多人是不善于下廚的，那怎么辦呢？大家想想，要想吃到色香味形俱全、鮮香可口、令人回味無(wú)窮的美味佳肴的關(guān)鍵因素是哪一個(gè)呢？毫無(wú)疑問(wèn)，就是這個(gè)廚師。好的廚師具有化腐朽為神奇的能力，通過(guò)自己的專(zhuān)業(yè)能力，借助廚房的各類(lèi)工具，演奏廚房交響曲使得各類(lèi)食材和調(diào)料完美的結(jié)合在一起，讓我們感受到美味在舌尖上跳舞的那份享受。而廚房和食材也都是重要因素，但不是決定性因素，所以保險(xiǎn)也是一樣的。因?yàn)樽钪苯用鎸?duì)客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況量身設(shè)計(jì)方案，講解產(chǎn)品和提供服務(wù)的還是保險(xiǎn)顧問(wèn)，只有保險(xiǎn)顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)能力和經(jīng)驗(yàn)?zāi)茏尨蠹腋惺鼙ｋU(xiǎn)的那份愛(ài)與責(zé)任，而保險(xiǎn)公司的服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品利益都是通過(guò)保險(xiǎn)顧問(wèn)呈現(xiàn)出來(lái)的。

相比設(shè)計(jì)方案買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，理賠就更要困難一些，主要這些不僅僅需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還要有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。毫不夸張的說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)是不會(huì)買(mǎi)錯(cuò)的，但在理賠的過(guò)程中稍有差池，輕則理賠速度慢，重則可能被拒賠。

對(duì)于重疾險(xiǎn)，我相信很多從事保險(xiǎn)的人，都在慢慢的生活和工作中，越來(lái)越多的感受到，不同的人，對(duì)于保險(xiǎn)的需求目標(biāo)是不一樣的。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)意味著什么？不僅僅是看病的費(fèi)用，因?yàn)榭床〉馁M(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)（通常一年幾百元），而重疾險(xiǎn)，更意味著是生病后在收入上的損失。因?yàn)樽≡嚎床?，不僅要吃藥，更要吃飯。所以，重疾險(xiǎn)對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，保額更重要。如果同樣的費(fèi)用，單次賠付可以是多次賠付的1.5倍，那么我建議選擇高保額，畢竟 得兩次大病是概率問(wèn)題，第一次能不能治好更重要。

而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，重大疾病險(xiǎn)，就是治療的費(fèi)用。如果有存款，那么現(xiàn)加上報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，因?yàn)橛型诵萁?，也不用?dān)心生活，那安心治病就是更好的安排了。年輕時(shí)病能不能治好，錢(qián)起很大原因。而當(dāng)年老了，自身的身體狀況和錢(qián)都很重要。

所以，當(dāng)你承擔(dān)更多的責(zé)任時(shí)，請(qǐng)考慮保額。

個(gè)人觀點(diǎn)，不喜勿噴。如有不同，歡迎交流

關(guān)于買(mǎi)重疾險(xiǎn)以下幾個(gè)方面（3W1H）需要重點(diǎn)考慮：

一、為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)能解決你的什么問(wèn)題？回答WHY的問(wèn)題

首先來(lái)看看一個(gè)人罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大？以癌癥為例：

中國(guó)每天1萬(wàn)以上的人被確診為癌癥，每分鐘7人以上被確診為癌癥，一個(gè)人一生患癌的機(jī)率在36％，40歲以后概率呈指數(shù)上升。

患癌后對(duì)一個(gè)人的影響有多大？首先是幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的治療費(fèi)用，其次是長(zhǎng)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的治療康復(fù)不能上班的收入損失，這個(gè)根據(jù)每個(gè)人的收入不等損失大小不同，還有康復(fù)醫(yī)院的護(hù)理費(fèi)用。這些損失對(duì)一般家庭來(lái)講，基本上是會(huì)耗掉所有的儲(chǔ)蓄，甚至搭上小孩的教育金和父母的養(yǎng)老金，可能還不夠！怎么辦？重疾險(xiǎn)可以用家里可承擔(dān)的部分儲(chǔ)蓄換一種存錢(qián)的方式來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。

首先明白這個(gè)問(wèn)題后，我們才會(huì)不盲目買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

二、買(mǎi)什么重疾險(xiǎn)？買(mǎi)哪種功能作用的重疾險(xiǎn)？回答What的問(wèn)題

要明白這個(gè)問(wèn)題，需要弄清楚重疾險(xiǎn)有哪些功能作用，不同重疾險(xiǎn)種各自有什么特點(diǎn)和功能。簡(jiǎn)單地說(shuō)需要弄清楚每個(gè)重疾險(xiǎn)種的保險(xiǎn)范圍是單純的重疾保障還是帶身故保障？是否包含輕癥或者中證？保障時(shí)間是定期還是終身？是消費(fèi)型？還是會(huì)返還型？還有責(zé)任免除有哪些？健康告知有什么不同？

知道重疾險(xiǎn)種各自情況后，接下來(lái)就是需要明確自己的保障需求有哪些？哪些重疾險(xiǎn)能滿足自己的需求？也就是自己來(lái)根據(jù)重疾險(xiǎn)的不同功能來(lái)對(duì)接自己的保障需求。

三、到哪買(mǎi)？找誰(shuí)買(mǎi)？也就是需要回答Where的問(wèn)題

明確自己的需求和重疾險(xiǎn)的功能作用后，下一步的問(wèn)題是到哪個(gè)保險(xiǎn)公司或者哪個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員可以幫助我們買(mǎi)到我們需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這個(gè)問(wèn)題的解決就需要我們來(lái)多找?guī)准冶ｋU(xiǎn)公司的代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人了，需要我們來(lái)判斷哪些人是專(zhuān)業(yè)靠譜的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員，專(zhuān)業(yè)靠譜的人能幫我們分析我們的風(fēng)險(xiǎn)和需求，能更好幫我們對(duì)接產(chǎn)品，服務(wù)也會(huì)更好。

一般來(lái)講，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人比代理人更專(zhuān)業(yè)，有保險(xiǎn)以外專(zhuān)業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)比如醫(yī)學(xué)、金融、法律專(zhuān)業(yè)背景的人對(duì)保險(xiǎn)理解更深入。

需要說(shuō)明的是，找保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不能礙于朋友親戚面子來(lái)找，如果他們不專(zhuān)業(yè)，最后買(mǎi)的保險(xiǎn)不對(duì)，后期陪不了，也會(huì)影響你們的朋友親戚關(guān)系，何必呢？

四、買(mǎi)多少？費(fèi)用預(yù)算是多少？How Much問(wèn)題

重疾險(xiǎn)，不同于醫(yī)療險(xiǎn)，是確診或達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)即賠付型，不是報(bào)銷(xiāo)型，不同公司的不同險(xiǎn)種不沖突，買(mǎi)得越多賠得也越多。所以，重疾險(xiǎn)買(mǎi)多少，關(guān)鍵是看自己的預(yù)算，一般預(yù)算在個(gè)人年收入10%以?xún)?nèi)是比較合理的。

弄清楚以上3W1H問(wèn)題，我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就不再盲目，基本上可以避免買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)，可以避免不必要的保險(xiǎn)糾紛。

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謝邀

買(mǎi)保險(xiǎn)不能盯著性?xún)r(jià)比。盡管是反人性的設(shè)計(jì)，但并不影響保險(xiǎn)的商品屬性。性能（使用價(jià)值）與價(jià)格之間永遠(yuǎn)是一對(duì)矛盾。加上投保人、被保險(xiǎn)人的主觀喜好、時(shí)間變化等變量，變數(shù)實(shí)在太大，沒(méi)法以性?xún)r(jià)比衡量。即使是眾夫所指的平安福，在一些極端的情況下依然有自己的優(yōu)勢(shì)，只是這種概率很低罷了。那么是否要為這樣的概率買(mǎi)單，就是見(jiàn)仁見(jiàn)智的事情了。如果這個(gè)世界只追求性?xún)r(jià)比的話，滿大街都應(yīng)該是五菱宏光，BBA都要關(guān)門(mén)。所以，買(mǎi)保險(xiǎn)，一定關(guān)注的是所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否實(shí)現(xiàn)了自己的需求目的，比如重疾，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力就買(mǎi)終身，實(shí)力稍差就買(mǎi)定期，再差，就買(mǎi)小公司的產(chǎn)品，總能找到適合自己的方案。保險(xiǎn)本身就是針對(duì)不確定性的商品，對(duì)尚未發(fā)生的事情計(jì)算出性?xún)r(jià)比，不太現(xiàn)實(shí)；

瀉藥

重疾險(xiǎn)選擇主要看一看條款，二看保障責(zé)任，三看保費(fèi)，

一個(gè)簡(jiǎn)單的表格參考一下

1.終身保障

2.多次賠付

3.輕癥不分組

4.惡性腫瘤額外賠付

5.重癥、輕癥豁免

6.綠通服務(wù)

多余的不用考慮

關(guān)于重疾險(xiǎn)詳細(xì)介紹

重疾險(xiǎn)

保障作用

為了應(yīng)對(duì)高額/手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用

患病后沒(méi)有辦法工作的收入損失

出院后的療養(yǎng)費(fèi)用，康復(fù)費(fèi)用，

病后的生活保障。

如果我們是家里的頂梁柱，重疾險(xiǎn)的保額大概在年收入的3-5倍左右。

重疾險(xiǎn)類(lèi)型

定期和終身的區(qū)別

定期：給定一個(gè)期限，比如保20年、30年，最多保障到70周歲、85周歲。

終身：直到被保人身故

定期險(xiǎn)+終身是目前非常合理的搭配。

一方面保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程。

另外一方面購(gòu)買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品+終身險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在定期重疾險(xiǎn)前做到足夠高的保險(xiǎn)額度。

年輕的時(shí)候很多地方都急需用錢(qián)，同時(shí)需要高額的保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避意外和疾病的發(fā)生，不宜占用過(guò)多的保費(fèi)，選擇定期消費(fèi)型重疾即可。

終身的保額，能夠覆蓋治病費(fèi)用，50萬(wàn)差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。

而且重疾險(xiǎn)的理賠并不是保險(xiǎn)代理人所說(shuō)的那樣，只要確診重疾險(xiǎn)，就可以直接賠付一次錢(qián)。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，重疾理賠也是分三種情況的

達(dá)到某種狀態(tài)：惡性腫瘤、急性心梗

做了特定的手術(shù)：心臟瓣膜置換、冠狀動(dòng)脈搭橋

某種狀態(tài)持續(xù)一定的時(shí)間：深度昏迷、腦中風(fēng)后遺癥。

為了方便大家那能夠理解，我整理的2007年，「中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)」聯(lián)合「中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)」統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》對(duì)各大保險(xiǎn)公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一，以下是保險(xiǎn)公司必保25種重疾。

大家看到了，很多重疾險(xiǎn)壓根都不是確診就賠。我找了一下這些保險(xiǎn)條款，我們看條款說(shuō)話。

大家看到我標(biāo)記的紅框了吧，腦中風(fēng)后遺癥需要確診疾病180后才能理賠，而終末期腎病是需要經(jīng)過(guò)某種手術(shù)才會(huì)理賠。

并不是通俗意義上的得了病就給錢(qián)。這也是很多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司到理賠的時(shí)候，各種各樣的找借口，保險(xiǎn)公司還真的不是。

重疾險(xiǎn)的病種=發(fā)25種重疾+其他疾?。ūｋU(xiǎn)公司自定義）

「中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)」聯(lián)合「中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)」只對(duì)重疾進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范和確定，對(duì)輕癥沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，

極早期惡性腫瘤或惡性病變

、不典型的急性心肌梗塞

、輕微腦中風(fēng)

、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）

，這四種發(fā)生幾率比較高發(fā)的輕度重疾。

所謂輕度重疾，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是重大疾病的早期癥狀，還沒(méi)有達(dá)到重疾保險(xiǎn)的理賠條件，只會(huì)賠付重疾保額的20%~~40%

但是這四種疾病輕度疾病，在我們每個(gè)人心里，都是要命的。

重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品是最貴，同時(shí)也是最復(fù)雜的，很多銷(xiāo)售人員不會(huì)跟我們講這些細(xì)的，就簡(jiǎn)單一句得了大病就能賠，購(gòu)買(mǎi)完之后，也不會(huì)看復(fù)雜的保險(xiǎn)合同。

所有在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，如果沒(méi)有講清楚大病的種類(lèi)和范圍，消費(fèi)者就會(huì)按照自己的認(rèn)知，誤認(rèn)為大一些的病就能理賠，其實(shí)這也是我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)扯皮的原因吧。

如果我們想買(mǎi)重疾險(xiǎn)，一定要讓業(yè)務(wù)員說(shuō)清楚這兩點(diǎn)。

1、重大疾病保險(xiǎn)的疾病種類(lèi)，是否包括輕度重疾和是否高發(fā)。

2、重大疾病的理賠條件

保障病種越多越好嗎？

不是的。

有宣傳100種病種的，保費(fèi)增加，很多疾病其實(shí)是非常罕見(jiàn)的，很多人一輩子都不會(huì)遇到，也有的是特定行業(yè)的，還有的病種就是來(lái)湊數(shù)的瘋牛病。

超過(guò)25種以后，都是保險(xiǎn)公司自己定制的理賠條件，有的寬松，有的就比較嚴(yán)苛。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)有什么區(qū)別？

重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的賠付是提前給付，和我們具體花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，而且兩者理賠沒(méi)有任何沖突，各賠各的，各管各的。

保險(xiǎn)能重復(fù)賠付嗎？

保險(xiǎn)的賠償額度，不能超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失。

身故責(zé)任、殘疾責(zé)任、重疾責(zé)任、還有的理財(cái)責(zé)任，是可以重復(fù)賠付的。

醫(yī)療保險(xiǎn)，是報(bào)銷(xiāo)型的，不能重復(fù)賠付，不能超過(guò)被保人支出的醫(yī)療總額。

總結(jié)：需要發(fā)票報(bào)銷(xiāo)的， 不能重復(fù)賠付；不需要發(fā)票報(bào)銷(xiāo)的，是能重復(fù)賠付的。

到底應(yīng)該怎么購(gòu)買(mǎi)

跟我來(lái)重疾險(xiǎn)要完成“三步”——輕松選對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品

1.明確需求——適合自己的重疾險(xiǎn)是什么？

2.明確思路——購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的正確思路是什么？

3.明確產(chǎn)品——選重疾險(xiǎn)要避開(kāi)哪些坑？

我們總是希望買(mǎi)到“性?xún)r(jià)比高”的產(chǎn)品，保險(xiǎn)也不例外。針對(duì)重疾險(xiǎn)的“性?xún)r(jià)比”，姜利民說(shuō)：“其實(shí)，我們每個(gè)人心中都有一個(gè)‘性?xún)r(jià)比’，每個(gè)人都是不一樣的?！?/p>

要找到適合自己的重疾險(xiǎn)

“性?xún)r(jià)比”從字面上來(lái)說(shuō)，就是性能比價(jià)格。性能可以理解為一份保險(xiǎn)提供的保障；價(jià)格，就是我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所支付的保費(fèi)。如果更深層地考慮，一份保險(xiǎn)的性能除了保障，還有保險(xiǎn)公司提供的無(wú)形增值服務(wù)等；而成本，除了付出的保費(fèi)外，還應(yīng)考慮日后理賠等付出的時(shí)間、資金成本。

從這個(gè)角度看，每個(gè)人處在人生不同階段，他所追求的“性?xún)r(jià)比”是不同的。

如果你初出茅廬：一要考慮保障本身，二要考慮支付成本?？梢再?gòu)買(mǎi)一些消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)、定期型的重疾險(xiǎn)。價(jià)格低，保額高是這個(gè)年齡段的訴求。

如果你是家庭頂梁柱：要全面考量“性?xún)r(jià)比”，包含它的潛在部分。保額要配置充分，保費(fèi)要適合家庭可支出比例（點(diǎn)我→看家庭頂梁柱指南），無(wú)形的增值服務(wù)、公司實(shí)力、服務(wù)專(zhuān)業(yè)性等因素都要做綜合考慮。因?yàn)檫@份保障的“落地執(zhí)行”非常重要。

簡(jiǎn)言之，人越成熟，越富裕，在“性?xún)r(jià)比”的構(gòu)成中，無(wú)形的部分就要多考慮一些。而想要追求“性?xún)r(jià)比”，首先要充分了解自己。自己處在人生哪個(gè)階段，這個(gè)階段有什么樣的“需求”，才能確定最終的保障。

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的思考路徑是啥

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)要考慮三個(gè)因素，思考路徑是：選公司→選營(yíng)銷(xiāo)員→選產(chǎn)品。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品不同。從客戶(hù)首次交納保費(fèi)到保險(xiǎn)金額最終賠付，這是個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的過(guò)程。保險(xiǎn)是否“保險(xiǎn)”，要看公司及產(chǎn)品線的經(jīng)營(yíng)水平，還要看公司的服務(wù)水準(zhǔn)。因此， 消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，首先要選保險(xiǎn)公司。尤其購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，要選擇實(shí)力雄厚，經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)成熟的公司?？梢酝ㄟ^(guò)查看各公司的償付能力等方面的數(shù)據(jù)來(lái)選擇。

買(mǎi)保險(xiǎn)重要的是要把準(zhǔn)方向。細(xì)節(jié)做到90%，方向不對(duì)，全部白搭。建議消費(fèi)者可以選擇專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)員來(lái)幫忙分析家庭保障需求，將需求整理清楚，定好方向，再選擇產(chǎn)品。

最后是看產(chǎn)品?？串a(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者一定要對(duì)自己的需求心中有數(shù)，然后尋找對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。要仔細(xì)閱讀條款，充分了解產(chǎn)品后再購(gòu)買(mǎi)。如果覺(jué)得這一部分太復(fù)雜，可以交給專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)員來(lái)做。

選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)要注意避哪些坑？

1.多次賠付、多倍賠付產(chǎn)品要買(mǎi)么？

含有多次，多倍賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是值得考慮購(gòu)買(mǎi)的。但是購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品因?yàn)闋砍兜郊膊》纸M、疾病定義、疾病賠付條件等比較復(fù)雜難懂的問(wèn)題，一般消費(fèi)者很難搞懂。建議還是找專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)員，請(qǐng)他們幫忙做規(guī)劃。不過(guò)也不要將賠付次數(shù)、倍數(shù)等作為評(píng)價(jià)產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

2.附加服務(wù)要考慮么？

現(xiàn)在很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都增加了附加服務(wù)，比如“綠通服務(wù)”“二次診療”“專(zhuān)家掛號(hào)”等，咱們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候要考慮這些附加服務(wù)是否是結(jié)合客戶(hù)痛點(diǎn)和消費(fèi)者真實(shí)需求來(lái)設(shè)置的，盡可能多地了解產(chǎn)品承諾的項(xiàng)目是否能夠落地執(zhí)行，要有所選擇，不可盲目購(gòu)買(mǎi)。

3.網(wǎng)紅、爆款產(chǎn)品，能追么？

保險(xiǎn)是長(zhǎng)期產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)保障和享受保障實(shí)現(xiàn)之間有個(gè)時(shí)間差。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程本身就時(shí)刻要提防“風(fēng)險(xiǎn)”，如果不了解自身需求，盲目跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)，追熱門(mén)產(chǎn)品，是不理性的。我們應(yīng)該在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，做足功課，如上述內(nèi)容，對(duì)公司及產(chǎn)品進(jìn)行綜合評(píng)估，同時(shí)還要警惕風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

4.健康險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái)，要再等等么？

買(mǎi)保險(xiǎn)還是不要等。新規(guī)出臺(tái)可能會(huì)帶來(lái)新的產(chǎn)品形態(tài)，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)更趨規(guī)范，但目前已有的產(chǎn)品已經(jīng)很豐富，足夠消費(fèi)者去選購(gòu)了。買(mǎi)保險(xiǎn)，要趁早。不要因?yàn)楠q豫，最后買(mǎi)不上適合自己的產(chǎn)品而感到遺憾甚至焦慮。

重疾險(xiǎn)的保額選到多少呢？

買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)是收入補(bǔ)償，保額太低解決不了問(wèn)題的。

預(yù)算不夠，沒(méi)法承擔(dān)那么高的保額怎么辦，建議你有如下幾種方式：

消費(fèi)型重疾：消費(fèi)型重疾沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任，也沒(méi)有儲(chǔ)蓄的作用，所以保費(fèi)非常低，預(yù)算有限的可以購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾，確保保額足夠高；

縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒(méi)必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲、80歲這樣保費(fèi)也會(huì)大幅降低；

增加繳費(fèi)年限：可以選擇30年繳費(fèi)，這樣相同的保費(fèi)可以承擔(dān)更多的保額；

選擇一年期重疾險(xiǎn)：或者選擇續(xù)保條件好的一年期重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配組合。

重疾的身故責(zé)任

身故責(zé)任的話，在很多線下的重疾險(xiǎn)里都會(huì)捆綁身故責(zé)任。

身故責(zé)任一般有兩種：身故退還保費(fèi)或者賠付保額。

目前線上的很多重疾，身故責(zé)任都是可選的，或者有的產(chǎn)品直接沒(méi)有身故責(zé)任。為什么會(huì)這樣設(shè)計(jì)呢？

1、首先附加上身故責(zé)任保費(fèi)會(huì)上漲

2、再者就是重疾和身故責(zé)任是沖突的，或者說(shuō)是公用保額的

3、另外捆綁的身故免責(zé)比較多

4、如果主險(xiǎn)有除外責(zé)任，身故責(zé)任一樣會(huì)除外

假設(shè)重疾50萬(wàn)保額，加了身故賠付保額。在重疾賠付50萬(wàn)以后呢，身故責(zé)任也結(jié)束，但是我們的保費(fèi)是交了兩部分的。也就是交了兩份保費(fèi)，只有一個(gè)保額。

當(dāng)然如果不發(fā)生重疾，身故的話能夠賠付50萬(wàn)，看起來(lái)是不錯(cuò)的。線下也經(jīng)常這么講的。

但是對(duì)于一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，50萬(wàn)能夠匹配他的家庭責(zé)任么？另外捆綁在一起的險(xiǎn)種，真的會(huì)比分開(kāi)配置的更好嗎？（家庭情況而定））

首先要先清楚什么是重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是收入損失險(xiǎn)，不要和醫(yī)療險(xiǎn)混合，重疾險(xiǎn)理賠是需要滿足條款的設(shè)定條件，比如腦中風(fēng)后遺癥才是重疾險(xiǎn)理賠的種類(lèi)，不是腦中風(fēng)。

其次，重疾險(xiǎn)的額度應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的收支情況以及資產(chǎn)負(fù)債表綜合考慮額度

最后，不同公司的重疾險(xiǎn)費(fèi)率不一樣，應(yīng)根據(jù)自身情況選擇，原則高額損失優(yōu)先

\u003c挑選重疾險(xiǎn)要看重疾險(xiǎn)的保障范圍和賠付條件，推薦選擇哆啦A保重疾險(xiǎn)，哆啦A保重疾險(xiǎn)重疾保障有105種，保障范圍廣且賠付方式靈活，而且還可以多次賠付，6月1號(hào)哆啦A保重疾險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)行全面升級(jí)，關(guān)注公眾號(hào)容易保會(huì)還會(huì)有意外驚喜等著大家。

一般業(yè)務(wù)人員都是以各家公司的主力產(chǎn)品為導(dǎo)向，向客戶(hù)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以導(dǎo)致很多客戶(hù)要么覺(jué)得對(duì)自己沒(méi)用，要么買(mǎi)完之后越來(lái)越覺(jué)得后悔，同時(shí)也導(dǎo)致大量的業(yè)務(wù)糾紛，這也是客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)反感的重要因素。

而真正的保險(xiǎn)規(guī)劃是需要根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況量身定制而成，這樣才可以針對(duì)性的解決客戶(hù)的實(shí)際問(wèn)題。

你的問(wèn)題是要選擇一款適合自己的重疾險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于你我是一無(wú)所知，所以我盡可能給到你全面一些的建議

這個(gè)問(wèn)題重點(diǎn)有兩方面

一、適合自己

二、重疾險(xiǎn)

如何才是適合自己的呢，起碼要考慮以下兩點(diǎn)要素

1、如果是單身的話，需要考慮的是保費(fèi)的承受力，保費(fèi)最好保持在年收入的20%之內(nèi)。過(guò)多的話會(huì)對(duì)生活造成過(guò)多壓力。保額最少也得是30萬(wàn)，起碼面對(duì)重疾可以有足夠的現(xiàn)金應(yīng)對(duì)，但如果有車(chē)貸或者房貸或其他貸款壓力，還需要根據(jù)貸款額度來(lái)做。因?yàn)橘J款是你無(wú)論如何都要還的，可一旦發(fā)生重疾，直接導(dǎo)致的就是收入的損失，那樣對(duì)于貸款的償還一定是最大的壓力。比如有50萬(wàn)的欠款，重疾的保額最少也要80萬(wàn)，30萬(wàn)治病，50萬(wàn)還欠款。這樣一來(lái)生活就不會(huì)被影響。

2、如果是已婚狀態(tài)，除了單身需要考慮的問(wèn)題外，還需要根據(jù)更多的條件來(lái)規(guī)劃。除了你個(gè)人的收入還需要考慮整個(gè)家庭的收入。同時(shí)需要關(guān)注你的收入占你們家庭總收入的比例，比例越高保額就越高，還需要關(guān)注一家人的支出，子女教育費(fèi)，父母贍養(yǎng)費(fèi)等等，因?yàn)橐坏┌l(fā)生重疾，則需要應(yīng)對(duì)的是一家人的生活支出。

二、怎么買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢？

消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩類(lèi)

1、消費(fèi)型：保費(fèi)低，保額高，一年一交，每年價(jià)格都會(huì)略有上浮，有事賠付，沒(méi)事花掉。

2、儲(chǔ)蓄型：保費(fèi)高，固定交費(fèi)年限，保到約定年齡，或者保終身。保費(fèi)不變，到約定年限，能有一定金額的保費(fèi)返還。

重疾的種類(lèi)

市面上有幾十種，幾百種不等，但保的越多保費(fèi)就越高?？梢愿鶕?jù)你自己的承受力去選擇！

請(qǐng)記住，沒(méi)有最好的，適合自己就是最好的，不要等，當(dāng)下?lián)碛凶畎残膥

根據(jù)以上的情況你就可以選擇最適合你的重疾險(xiǎn)了！

如果我的解答能為您多一份幫助和支持，就是我存在的價(jià)值和意義，如果您還有其他的問(wèn)題可以評(píng)論區(qū)留言給我，或者私信給我，我們共同學(xué)習(xí)交流！愿與您一起分享，共同成長(zhǎng)！

你一年能拿出多少錢(qián)用于保險(xiǎn)而不會(huì)影響你正常的生活開(kāi)銷(xiāo)？

你是希望花的錢(qián)少一點(diǎn)，同時(shí)額度能高一點(diǎn)，但是，到了一定的年齡就不再享有保障；還是，稍微多花一點(diǎn)錢(qián)，可以一直保終身，百年之后還有一筆錢(qián)留給后代？

希望就診醫(yī)院的范圍大一些么？

希望特殊病癥能多陪一點(diǎn)么？

希望特殊時(shí)間段能多賠一點(diǎn)么？

希望在確診一些輕癥的時(shí)候，就可以不用再交以后的所有保費(fèi)么？

等等等等

我覺(jué)得平安保險(xiǎn)商城的成人重大疾病險(xiǎn)挺好的，我家人也都買(mǎi)的這款。有些重疾險(xiǎn)保的種類(lèi)是挺多，但有很多不是常見(jiàn)的，甚至聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)過(guò)。平安成人重大疾病險(xiǎn)保障的重疾有惡性腫瘤，腦中風(fēng)后遺癥等常見(jiàn)的重疾，最高保額能夠達(dá)到50萬(wàn)元。

重疾險(xiǎn)究竟如何選購(gòu)？

下面這份攻略包您一看就懂↓↓

買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的就是條款，買(mǎi)的就是保單！那么，如何選擇適合自己的重疾險(xiǎn)呢？

　　1、到底是買(mǎi)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，還是買(mǎi)帶有一定儲(chǔ)蓄功能的重疾險(xiǎn)，主要看個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入情況、消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好等因素。建議優(yōu)先選擇消費(fèi)型。

　　2、重疾保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限越長(zhǎng)越好：因?yàn)槔U費(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。

　　3、重疾保險(xiǎn)的保費(fèi)在家庭年收入的5%到10%比較合適的，根據(jù)自己的收入，可以選擇先少買(mǎi)一些，隔2到5年增加一次！不要為了買(mǎi)保險(xiǎn)而買(mǎi)保險(xiǎn)，不要讓保費(fèi)影響自己的生活品質(zhì)！

　　4、要清楚保額有多少，萬(wàn)一真的用的時(shí)候，夠用嗎？重大疾病額度上選擇10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的保額比較合適。根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　5、不要盲目迷信重疾數(shù)量，一定要去好好了解一下這份保險(xiǎn)保什么，所保的病種是否全面且有必要。重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品中，疾病種類(lèi)并不代表一切，對(duì)于疾病的定義才是最最重要的。 更寬泛的疾病定義和更早期的理賠，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，更有利。

　　6、應(yīng)該在自己還年輕和身體健康的時(shí)候，盡早投保，保障時(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)便宜。及時(shí)投保，可以用最小的成本，買(mǎi)到最大的保障！

重疾險(xiǎn)的選擇，什么最重要？

答案是，保險(xiǎn)責(zé)任和保額！

因?yàn)槲覀冑I(mǎi)保險(xiǎn)，是為了解決風(fēng)險(xiǎn)，解決風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)且全，并且需要保額足夠。

保險(xiǎn)責(zé)任要對(duì)且全，什么是對(duì)？什么是全？

例如我想要覆蓋得病的風(fēng)險(xiǎn)，就不能買(mǎi)意外險(xiǎn)。

例如重大疾病，高發(fā)的25種，只買(mǎi)保10種的就不全。

為什么需要保額足夠？

例如，醫(yī)治少兒白血病，需要100萬(wàn)。如果保額只買(mǎi)了20萬(wàn)，那就是不夠的。

因此，怎樣選擇重疾型險(xiǎn)？

保險(xiǎn)責(zé)任：疾病種類(lèi)覆蓋全面。

保額：重疾險(xiǎn)保額要買(mǎi)高，什么多次賠付輕癥中癥都不是主要的，保額才是！

成人重疾保監(jiān)會(huì)有規(guī)定統(tǒng)一的25種重疾種類(lèi)和定義，因此其實(shí)成人重疾險(xiǎn)最主要的是關(guān)注保額，建議至少保額做到50萬(wàn)。

只需要關(guān)注保額，那么問(wèn)題其實(shí)回到了保額和預(yù)算的關(guān)系上。

保額和預(yù)算的關(guān)系，也就是性?xún)r(jià)比！

一般來(lái)說(shuō)，可能一款重疾險(xiǎn)除開(kāi)重疾責(zé)任，可能還有一些其他保障和增值服務(wù)，

總的來(lái)說(shuō)，30歲左右的人，50萬(wàn)保額一年付費(fèi)6000算便宜，7000左右不算貴。

希望今天的回答對(duì)你有幫助，關(guān)于保險(xiǎn)，你有任何疑惑都可以隨時(shí)找到我：）

祝好～

九尾多寶，用專(zhuān)業(yè)的知識(shí)、客觀的分析，教普通人選保險(xiǎn)。

市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門(mén)，想要從中挑選到一款好的產(chǎn)品，既容易又困難，容易是因?yàn)楫a(chǎn)品多，可供挑選的多，難也是因?yàn)楫a(chǎn)品多，不知道挑選。

這里多寶君給大家?guī)c(diǎn)建議：

1.明確自己的需求，需要什么保障，能拿出來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的預(yù)算是多少，需要多久的保障；

2.看產(chǎn)品，貨比三家，以同樣的保障來(lái)看，誰(shuí)家的產(chǎn)品便宜；以同樣的價(jià)格來(lái)看，誰(shuí)家的保障更全；當(dāng)然，產(chǎn)品的免責(zé)條款也是一定要注意的；

3.重疾險(xiǎn)是否包含高發(fā)重疾，以及這些疾病的分組是否合理，一定要注意，還有就是多次賠付的產(chǎn)品，要看多次賠付的條件，否則就白花冤枉錢(qián)了。

第一、確認(rèn)健康狀態(tài)，重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需符合投保要求

第二、確定保額，買(mǎi)少了沒(méi)用

第三、規(guī)劃保費(fèi)，在保額的前提下，能拿出多少保費(fèi)，很關(guān)鍵

第四、保費(fèi)能滿足保額，隨便買(mǎi)。在不滿足保額，可以選擇產(chǎn)品組合，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

產(chǎn)品組合，就是買(mǎi)保險(xiǎn)的技巧，不是一句話能說(shuō)清的，有興趣可以私信。

首先我們要明白什么是重疾險(xiǎn)？重疾險(xiǎn)即重大疾病保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司承保的以特定疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同約定的金額給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為。由上可知，重疾險(xiǎn)屬于給付型。

重疾險(xiǎn)1983年在南非問(wèn)世，由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德最先提出這一創(chuàng)意的。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，病人在實(shí)施了心臟移植手術(shù)后，部分患者及其家庭的財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境，無(wú)法維持后續(xù)康復(fù)治療。為了緩解被保險(xiǎn)人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，他與南非一家保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)了重大疾病保險(xiǎn)。

這就是重疾險(xiǎn)的由來(lái)。也就是說(shuō)重疾險(xiǎn)不是用來(lái)解決醫(yī)療費(fèi)用支出的，醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)由醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決。選擇重疾險(xiǎn)要點(diǎn)：

保險(xiǎn)期間，定期還是終身？顧名思義，定期就是保一定期限，一般20年、30年或保至70歲、80歲，終身就是一直保到被保人身故

重疾保障病種是否全面

賠付觸發(fā)機(jī)制(就是什么情況下可以獲得理賠)：確診，就診，還是初次患病

重疾賠付次數(shù)：(一次，兩次不分組，多次分組)重疾分組是否合理

是否包含輕癥責(zé)任

輕癥責(zé)任額外賠付，分組與否，多次賠付，賠付比例

是否含中癥責(zé)任，額外賠付，分組與否，多次賠付，賠付比例

輕癥中癥是否涵蓋高發(fā)病種：非危及生命的惡性病變，輕微腦中風(fēng)，不典型的急性心梗，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開(kāi)胸)，心臟瓣膜介入手術(shù)(非開(kāi)胸)等等

是否包含身故全殘責(zé)任

疾病終末期責(zé)任

以上十個(gè)要點(diǎn)就是選擇重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。

選擇重疾險(xiǎn)時(shí)在確定好定期還是終身后，首先，同等保額保費(fèi)相差不大情況下優(yōu)先考慮選擇保險(xiǎn)責(zé)任更豐富的險(xiǎn)種；其次，保額最低不能少于被保人的五倍年收入；再次，選擇等待期短的產(chǎn)品；保費(fèi)豁免功能也很重要：被保人輕癥、中癥、重疾豁免保費(fèi)，投保人輕癥、中癥、重疾、身故、全殘豁免后續(xù)保費(fèi)，這真正的體現(xiàn)了保險(xiǎn)的人性化！

女性的話可以選擇專(zhuān)門(mén)的女性重疾保險(xiǎn)，比如我在平安保險(xiǎn)商城買(mǎi)的女性關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)，保障的都是女性常見(jiàn)的重疾。這樣就能有針對(duì)性的保障，我覺(jué)得比較適用。現(xiàn)在女性重疾的人越來(lái)越多，有保險(xiǎn)還能更好的治療，不給家里人增添負(fù)擔(dān)，蠻好的。